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傷殘新標(biāo)即將啟用 部分意外險或漲價

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2013-12-04 13:21 瀏覽：4042 次
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［編者按］ 　　從2014年1月1日起，新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡稱“傷殘新標(biāo)”）將正式實施，沿用14年之久的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（以下簡稱“原標(biāo)準(zhǔn)”）將被廢止。目前，長城人壽等險企已推出新版意外險，而更多的保險公司正在加緊產(chǎn)品的測算。隨著保障范圍的擴大，參照傷殘新標(biāo)的多數(shù)意外險產(chǎn)品或面臨漲價。中民專家指出，無論新老產(chǎn)品都應(yīng)當(dāng)以...

　　從2014年1月1日起，新版《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》（以下簡稱“傷殘新標(biāo)”）將正式實施，沿用14年之久的《人身保險殘疾程度與保險金給付比例表》（以下簡稱“原標(biāo)準(zhǔn)”）將被廢止。目前，長城人壽等險企已推出新版意外險，而更多的保險公司正在加緊產(chǎn)品的測算。隨著保障范圍的擴大，參照傷殘新標(biāo)的多數(shù)意外險產(chǎn)品或面臨漲價。中民專家指出，無論新老產(chǎn)品都應(yīng)當(dāng)以傷殘新標(biāo)為標(biāo)準(zhǔn)，否則老產(chǎn)品將屬違規(guī)銷售。

 
　　據(jù)了解，長城人壽在新產(chǎn)品研發(fā)方面表現(xiàn)得最為積極，早在今年9月底已率先在國內(nèi)推出了新傷殘標(biāo)準(zhǔn)綜合意外卡單；中英人壽也于11月25推出了依據(jù)傷殘新標(biāo)設(shè)計的意外險—“樂程無憂意外保障計劃”；另一家大型保險公司新傷殘標(biāo)準(zhǔn)意外險將于本月上線，對應(yīng)的原標(biāo)準(zhǔn)產(chǎn)品已經(jīng)停售。另據(jù)中國平安一位業(yè)務(wù)員介紹，他們也將于下月開始推出新意外險產(chǎn)品。記者采訪的30多家保險公司獲悉，目前多數(shù)險企正在加緊新產(chǎn)品的研發(fā)或測試，而少數(shù)公司如泰康人壽、友邦保險、中意人壽、中宏保險等目前并未進(jìn)行產(chǎn)品調(diào)整。
 
　　無論是原標(biāo)準(zhǔn)還是傷殘新標(biāo)，都成為意外險能否賠付的重要參考指標(biāo)，但是就是這些指標(biāo)此前時常引發(fā)理賠糾紛和爭議。記者查閱比對新舊傷殘標(biāo)準(zhǔn)發(fā)現(xiàn)，原標(biāo)準(zhǔn)殘疾項目劃分較寬泛、給付范圍不足、部分條目操作性難度大，不能適應(yīng)行業(yè)發(fā)展和消費者的現(xiàn)實需求。在此基礎(chǔ)之上，傷殘新標(biāo)將傷殘等級劃分更細(xì)、更全。原標(biāo)準(zhǔn)為7個傷殘等級、34項傷殘條目，而傷殘新標(biāo)則擴展增加至10個傷殘等級、281項傷殘條目。傷殘新標(biāo)改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，其中特別細(xì)化了原標(biāo)準(zhǔn)中對廣受爭議的中樞神經(jīng)系統(tǒng)機能或胸、腹部臟器機能極度障礙的有關(guān)描述。
 
　　目前長城人壽、中英人壽已推出的新意外險產(chǎn)品保障范圍都得到擴容。以長城人壽安順綜合意外險為例，條款中就增加了原標(biāo)準(zhǔn)未包括的8-10級的輕度傷殘保障100余項，針對1-10個等級明確了100%-10%的給付比例。該卡單還涵蓋65萬元航空意外保障、15萬元其他交通意外等方面保障，保單有效期為一年，18-55周歲人群可以購買，目前每年保費200元。對此，相關(guān)負(fù)責(zé)人介紹稱，該產(chǎn)品價格還是有一定的上調(diào)，主要是賠付擴大導(dǎo)致賠付成本增加所致；不過該產(chǎn)品在定價并無業(yè)內(nèi)先例和以往一些風(fēng)險發(fā)生率可循的情況下，推出后還是受到了市場的認(rèn)可。
 
　　隨著傷殘新標(biāo)對于傷殘賠付范圍的擴大，消費者最關(guān)心價格如何變化的問題。一家大型保險公司業(yè)務(wù)員表示，傷殘新標(biāo)意外險產(chǎn)品價格上漲普遍在20%-30%之間，不過也并不意味著所有產(chǎn)品都漲價，目前保險行業(yè)的意外險產(chǎn)品超過5000款，由于產(chǎn)品定位差異化，加上各家保險公司經(jīng)營管理和市場策略方面也有差異，產(chǎn)品所分?jǐn)偟墓芾沓杀疽膊煌?，有的產(chǎn)品也未必上調(diào)價格，例如團險業(yè)務(wù)價格上漲并不明顯。據(jù)悉，中意人壽等公司目前還在進(jìn)一步對價格調(diào)整。
 
　　另外，對于大家關(guān)心的新老標(biāo)準(zhǔn)如何承接問題，一些參照原標(biāo)準(zhǔn)的意外險將停售，多家險企都表示目前正在和業(yè)內(nèi)進(jìn)行探討，泰康人壽、中意人壽負(fù)責(zé)人均對記者表示，對于已投保的客戶明年起將按照傷殘新標(biāo)套用到老條款中進(jìn)行賠付。
 
　　新傷殘標(biāo)準(zhǔn)實施四大關(guān)注點
 
　　承保范圍全面擴容
 
　　傷殘新標(biāo)改變了原標(biāo)準(zhǔn)以肢體殘疾、關(guān)節(jié)功能喪失為主的情況，增加了神經(jīng)精神和燒傷殘疾，擴大了胸腹臟器損傷、智力障礙等殘疾范圍。覆蓋了包括神經(jīng)系統(tǒng)、眼耳、發(fā)聲和言語、呼吸系統(tǒng)、消化系統(tǒng)、泌尿和生殖系統(tǒng)、運動、皮膚等結(jié)構(gòu)和功能等八大門類。特別是其傷殘標(biāo)準(zhǔn)由此前的7級34項升級為10級281項，并針對1-10個等級明確了100%-10%的給付比例等。值得一提的是，傷殘新標(biāo)實施后，臉部有硬幣大小瘢痕便可獲賠，而以前要達(dá)到24平方厘米才夠得達(dá)到賠付標(biāo)準(zhǔn)。
 
　　保費上漲成趨勢
 
　　目前已經(jīng)面市的三款產(chǎn)品價格都有不同程度的上浮，多位業(yè)內(nèi)人士表示，由于傷殘范圍擴大，推高了保險公司的理賠成本，新產(chǎn)品或?qū)⑻醿r。有分析人士介紹，新標(biāo)準(zhǔn)實施后意外險價格上漲區(qū)間普遍在20%-30%之間，不過漲價幅度不能一概而論，也可能有的產(chǎn)品在保障范圍擴大后不提價。因為很多意外險按照約定金額進(jìn)行賠付，不會因為責(zé)任范圍廣了就需要賠付更多。不過值得關(guān)注的是，鑒于意外險賠付成本的上升，今后保險公司贈送意外險的數(shù)量將有所減少。
 
　　猝死將納入免責(zé)
 
　　今后猝死將納入免責(zé)，對保險責(zé)任明確后，引發(fā)的保險糾紛有望減少。中保協(xié)上月草擬了《一年期個人意外傷害保險條款（示范條款）征求意見稿》,在“責(zé)任免除”一欄除外責(zé)任精簡為7項，具體包括酒后駕駛機動車、主動吸食或注射毒品、被保險人猝死、投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害、從事潛水等高風(fēng)險運動、戰(zhàn)爭、軍事沖突、暴亂或武裝叛亂、核爆炸、核輻射或核污染等。較以前更為一目了然，其中將被保險人猝死也納入免責(zé)，對此分析人士表示，猝死多為疾病或者機能障礙所致而并非意外，因此這樣理清之后也便于減少保險糾紛。
 
　　傷殘新標(biāo)適用老條款
 
　　保險行業(yè)協(xié)會要求，新的傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)自2014年1月1日起實施，各保險公司在明年起新簽發(fā)的保單應(yīng)按要求使用傷殘新標(biāo)。雖然已有半年的過渡期，但老標(biāo)準(zhǔn)已經(jīng)延用14年，而且目前市場上大部分產(chǎn)品仍使用老條款，那么現(xiàn)在已買了意外險的投保人以后出險怎么辦？新老保單如何過渡備受關(guān)注，盡管監(jiān)管層目前尚未對外明確公布過渡方案，近日記者采訪的多家公司均表示，會將新條款納入到已經(jīng)生效的保單中。

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