互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新擴展至傳統(tǒng)壽險領(lǐng)域
［編者按］ 當保險遇上互聯(lián)網(wǎng)？它們會碰撞出怎樣的火花？ 當阿里巴巴“牽手”天弘基金，讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)之間的界限變得逐漸模糊，進而創(chuàng)造出了更大的想象空間;當“三馬”強強合作，更使人們看到了，互聯(lián)網(wǎng)上銷售的不僅是保險，而是一整套綜合金融服務(wù)。 現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新又擴展至傳統(tǒng)壽險領(lǐng)域。11月26日，泰康人壽與小微金融服務(wù)集團...
當保險遇上互聯(lián)網(wǎng)？它們會碰撞出怎樣的火花？
當阿里巴巴“牽手”天弘基金，讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)之間的界限變得逐漸模糊，進而創(chuàng)造出了更大的想象空間;當“三馬”強強合作，更使人們看到了，互聯(lián)網(wǎng)上銷售的不僅是保險，而是一整套綜合金融服務(wù)。
現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新又擴展至傳統(tǒng)壽險領(lǐng)域。11月26日，泰康人壽與小微金融服務(wù)集團(籌)淘寶保險聯(lián)合推出了面向淘寶賣家的兩款壽險保障產(chǎn)品，這也是淘寶保險籌備已久的電商創(chuàng)業(yè)者保障平臺“樂業(yè)保”的首次公開亮相。業(yè)內(nèi)普遍認為，此次壽險業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一次聯(lián)手，被外界視作互聯(lián)網(wǎng)與保險業(yè)融合的進一步深化，尤其是蘊藏巨大需求的傳統(tǒng)壽險行業(yè)，或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的下一個增長點。
互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者保障缺口巨大
資料顯示，當前淘寶網(wǎng)店鋪已經(jīng)超過700萬家，帶動就業(yè)過千萬，并且衍生出很多新興就業(yè)群體，如民眾耳熟能詳?shù)木W(wǎng)絡(luò)賣家、店鋪小二，亦或淘女郎等。在他們中間多為80后、90后的年輕人。然而不容忽視的是，這些群體存在著 “缺保”現(xiàn)象，創(chuàng)業(yè)者承擔著潛在的風險。
根據(jù)浙江保監(jiān)局聯(lián)合淘寶保險一項調(diào)研發(fā)現(xiàn)， 55.2%的賣家沒有參加基本社保，45%的網(wǎng)店員工都沒有參加基本社保。究其原因，網(wǎng)絡(luò)店鋪流動性大、自主性強、大多規(guī)模較小，且基本社保入保成本較高，在城市間轉(zhuǎn)移手續(xù)復雜，導致這些“賣家”參加基本社保的積極性不高。
網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者的“無保”現(xiàn)象已成為國內(nèi)小微企業(yè)就業(yè)群體的一個映射。資料顯示，2011年實施的《社會保險法》，雖明確給員工繳納社保已是所有用人單位的法定義務(wù)，但在小微企業(yè)中，參保率低、繳費水平低的現(xiàn)象卻一直存在。
除社保外，調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，購買過商業(yè)保險的“賣家”比例僅為27%，根本原因還在于原有商業(yè)保險產(chǎn)品設(shè)計、成本以及繁瑣的理賠方式，不符合電商創(chuàng)業(yè)者需求。
與此同時，保障缺位也阻礙了網(wǎng)店發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，48%的受訪賣家認為在沒有風險保障的情況下，一旦店主、員工出現(xiàn)突發(fā)意外或罹患重疾對于店鋪經(jīng)營將會產(chǎn)生嚴重影響;68%的受訪店主認為缺乏保障是員工流動大和招人難的主要原因。
“為創(chuàng)業(yè)者構(gòu)建一個符合他們特性的保障平臺，成為樂業(yè)保誕生的初衷。”小微金服保險事業(yè)部總經(jīng)理姜興表示，“樂業(yè)保”的正式上線，依托互聯(lián)網(wǎng)運作，引入定制化保障，利用互聯(lián)網(wǎng)風控技術(shù)和保險精算結(jié)合，向電商平臺上的賣家、店鋪小二等群體，提供低成本、高保障的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保障服務(wù)。創(chuàng)業(yè)者保障的完善，將有助于整個電商生態(tài)圈健康發(fā)展，更好地釋放其就業(yè)吸收能力。
壽險“觸網(wǎng)”致力線上革命
發(fā)展至今的互聯(lián)網(wǎng)金融，從以過去簡單的通道合作、收益分成模式，逐漸被更深層次的合作和更多的創(chuàng)新所取代?？梢哉f，金融業(yè)的主動“觸網(wǎng)”將實現(xiàn)互利共贏。
3個月時間，余額寶規(guī)模已近500億元。余額寶的成功為泰康人壽開拓了新的思路。“期望通過樂業(yè)保計劃，在為淘寶創(chuàng)業(yè)者提供必不可少的保障的同時，享受到保險的便捷實惠。”泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負責人向記者表示，此次命名為“樂業(yè)保1號”和“樂業(yè)保2號”的保障產(chǎn)品，就是專為網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)人群量身打造的。
對于保險這種“體驗后置”的金融產(chǎn)品來說，便捷周到的服務(wù)至關(guān)重要。據(jù)記者了解，從線上到線下，泰康人壽為樂業(yè)保不僅提供在線投保、管理保單，還有在線理賠、實時查看保障內(nèi)容、投保和續(xù)費等，所有保障一目了然，公開透明。這意味著，即使是理賠，都只需要在線填寫申請材料并上傳相關(guān)證明資料即可完成。
然而，如此龐大的“壽險網(wǎng)絡(luò)化”工程顯然并非一日之功。早在2000年，泰康人壽就設(shè)立了大型保險電子商務(wù)網(wǎng)站——泰康在線。這是國內(nèi)第一家由壽險公司投資建設(shè)的、實現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國內(nèi)首家通過保險類CA認證的網(wǎng)站，為行業(yè)開辟了網(wǎng)上保單設(shè)計、電子保單、在線健康告知、支付平臺等一整套完善的業(yè)務(wù)模型。
業(yè)內(nèi)觀察家認為，樂業(yè)保的合作模式，標志著泰康人壽在國內(nèi)率先實現(xiàn)了從投保、支付、理賠到后續(xù)服務(wù)全過程的在線完成，傳遞了我國傳統(tǒng)壽險行業(yè)進一步向互聯(lián)網(wǎng)金融市場滲透的決心。
強大醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)支持線下服務(wù)
雖然樂業(yè)保承諾“從大風險入手，意外、醫(yī)療、養(yǎng)老統(tǒng)統(tǒng)保”，但要實現(xiàn)這一期望并非易事。要想為數(shù)以百萬計的電商創(chuàng)業(yè)者提供保障，完整便捷的線下服務(wù)網(wǎng)點和權(quán)威可靠的專業(yè)醫(yī)療機構(gòu)顯然不可或缺。
據(jù)記者了解，目前樂業(yè)保“1號”和“2號”保障產(chǎn)品，可提供癌癥與身故以及住院津貼的保障。如在癌癥和身故的保障環(huán)節(jié)，每月繳納10元，發(fā)生事故后即可獲得一次性賠付10萬元;每月支出5元，住院即可享受每天50元的津貼。目前可理賠的醫(yī)院數(shù)量已達到3600家，基本覆蓋全國所有城市。
“在日常醫(yī)療中，大病或身故這類變故沖擊大，住院的開銷對創(chuàng)業(yè)者而言壓力很大。樂業(yè)保首先選擇了這兩項保障，從大的風險著手。”樂業(yè)保產(chǎn)品經(jīng)理侯放介紹，意外傷殘主要協(xié)助創(chuàng)業(yè)者應(yīng)對在日常經(jīng)營等活動中出現(xiàn)的不測，而門診津貼也可以緩解很多創(chuàng)業(yè)者日常就診的壓力，減輕其就醫(yī)負擔。此外，后續(xù)養(yǎng)老保障也將進入樂業(yè)保平臺。
侯放介紹說：“未來樂業(yè)保所提供養(yǎng)老保障將更側(cè)重于靈活，其形式將與現(xiàn)在的社保養(yǎng)老有所不同，如提供獨立賬戶、繳費金額和時間以及贖回時間等多種自由選擇，實現(xiàn)養(yǎng)老收益根據(jù)繳費金額、年限實時計算等，而保障不設(shè)區(qū)域差異。”
大數(shù)據(jù)進一步降低保障成本
在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大浪潮下，樂業(yè)保的出現(xiàn)也將保險和互聯(lián)網(wǎng)的融合推向深化。在借助數(shù)據(jù)降低保障成本的基礎(chǔ)上，樂業(yè)保更首次實現(xiàn)了壽險保障的全程互聯(lián)網(wǎng)化。
作為樂業(yè)保首個合作保險公司，泰康人壽為樂業(yè)保輸出了首批保障產(chǎn)品。泰康產(chǎn)品專家畢海表示，樂業(yè)保所提供保障的價格比市面上現(xiàn)有同類商業(yè)保險的價格低出很多，類似意外保障，其價格僅為市面上同類商業(yè)保險的三分之一。
“如此低成本的價格保障，得益于淘寶保險背靠小微金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)資源。”專家分析指出，借助大數(shù)據(jù)對賣家誠信的挖掘，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特有的風險管理能力，為保險精算提供了更為精準的依據(jù)。
據(jù)了解，樂業(yè)保提供的所有保障，其投保、管理、理賠等操作均可在線完成，打破了以往常被詬病的保險理賠環(huán)節(jié)。值得一提的是，理賠金額會打入相應(yīng)支付寶賬戶，不需要受保人來回奔波。
“用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的手段，為電商創(chuàng)業(yè)者提供保障，比僅將互聯(lián)網(wǎng)作為一個單純銷售渠道賣保險更有價值，展現(xiàn)出了保險最核心的理念，即"保障"”。在保險業(yè)內(nèi)人士看來，樂業(yè)保的出現(xiàn)，是利用商業(yè)保險解決小微企業(yè)就業(yè)群體保障的一次積極探索，不僅為創(chuàng)業(yè)者帶來實際的保障，更有望為商業(yè)保險打開一個巨大的市場，畢竟僅電商創(chuàng)業(yè)者規(guī)模就在千萬以上，而整個小微企業(yè)就業(yè)群體則有幾億人群。
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