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　　當(dāng)保險(xiǎn)遇上互聯(lián)網(wǎng)？它們會(huì)碰撞出怎樣的火花？

　　當(dāng)阿里巴巴“牽手”天弘基金，讓互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)與金融企業(yè)之間的界限變得逐漸模糊，進(jìn)而創(chuàng)造出了更大的想象空間;當(dāng)“三馬”強(qiáng)強(qiáng)合作，更使人們看到了，互聯(lián)網(wǎng)上銷售的不僅是保險(xiǎn)，而是一整套綜合金融服務(wù)。

　　現(xiàn)如今，互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新又?jǐn)U展至傳統(tǒng)壽險(xiǎn)領(lǐng)域。11月26日，泰康人壽與小微金融服務(wù)集團(tuán)(籌)淘寶保險(xiǎn)聯(lián)合推出了面向淘寶賣家的兩款壽險(xiǎn)保障產(chǎn)品，這也是淘寶保險(xiǎn)籌備已久的電商創(chuàng)業(yè)者保障平臺(tái)“樂業(yè)保”的首次公開亮相。業(yè)內(nèi)普遍認(rèn)為，此次壽險(xiǎn)業(yè)與互聯(lián)網(wǎng)企業(yè)的又一次聯(lián)手，被外界視作互聯(lián)網(wǎng)與保險(xiǎn)業(yè)融合的進(jìn)一步深化，尤其是蘊(yùn)藏巨大需求的傳統(tǒng)壽險(xiǎn)行業(yè)，或?qū)⒊蔀榛ヂ?lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的下一個(gè)增長(zhǎng)點(diǎn)。

　　互聯(lián)網(wǎng)創(chuàng)業(yè)者保障缺口巨大

　　資料顯示，當(dāng)前淘寶網(wǎng)店鋪已經(jīng)超過700萬家，帶動(dòng)就業(yè)過千萬，并且衍生出很多新興就業(yè)群體，如民眾耳熟能詳?shù)木W(wǎng)絡(luò)賣家、店鋪小二，亦或淘女郎等。在他們中間多為80后、90后的年輕人。然而不容忽視的是，這些群體存在著 “缺保”現(xiàn)象，創(chuàng)業(yè)者承擔(dān)著潛在的風(fēng)險(xiǎn)。

　　根據(jù)浙江保監(jiān)局聯(lián)合淘寶保險(xiǎn)一項(xiàng)調(diào)研發(fā)現(xiàn)， 55.2%的賣家沒有參加基本社保，45%的網(wǎng)店員工都沒有參加基本社保。究其原因，網(wǎng)絡(luò)店鋪流動(dòng)性大、自主性強(qiáng)、大多規(guī)模較小，且基本社保入保成本較高，在城市間轉(zhuǎn)移手續(xù)復(fù)雜，導(dǎo)致這些“賣家”參加基本社保的積極性不高。

　　網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)者的“無保”現(xiàn)象已成為國(guó)內(nèi)小微企業(yè)就業(yè)群體的一個(gè)映射。資料顯示，2011年實(shí)施的《社會(huì)保險(xiǎn)法》，雖明確給員工繳納社保已是所有用人單位的法定義務(wù)，但在小微企業(yè)中，參保率低、繳費(fèi)水平低的現(xiàn)象卻一直存在。

　　除社保外，調(diào)研還發(fā)現(xiàn)，購買過商業(yè)保險(xiǎn)的“賣家”比例僅為27%，根本原因還在于原有商業(yè)保險(xiǎn)產(chǎn)品設(shè)計(jì)、成本以及繁瑣的理賠方式，不符合電商創(chuàng)業(yè)者需求。

　　與此同時(shí)，保障缺位也阻礙了網(wǎng)店發(fā)展。數(shù)據(jù)顯示，48%的受訪賣家認(rèn)為在沒有風(fēng)險(xiǎn)保障的情況下，一旦店主、員工出現(xiàn)突發(fā)意外或罹患重疾對(duì)于店鋪經(jīng)營(yíng)將會(huì)產(chǎn)生嚴(yán)重影響;68%的受訪店主認(rèn)為缺乏保障是員工流動(dòng)大和招人難的主要原因。

　　“為創(chuàng)業(yè)者構(gòu)建一個(gè)符合他們特性的保障平臺(tái)，成為樂業(yè)保誕生的初衷。”小微金服保險(xiǎn)事業(yè)部總經(jīng)理姜興表示，“樂業(yè)保”的正式上線，依托互聯(lián)網(wǎng)運(yùn)作，引入定制化保障，利用互聯(lián)網(wǎng)風(fēng)控技術(shù)和保險(xiǎn)精算結(jié)合，向電商平臺(tái)上的賣家、店鋪小二等群體，提供低成本、高保障的意外、醫(yī)療、養(yǎng)老等保障服務(wù)。創(chuàng)業(yè)者保障的完善，將有助于整個(gè)電商生態(tài)圈健康發(fā)展，更好地釋放其就業(yè)吸收能力。

　　壽險(xiǎn)“觸網(wǎng)”致力線上革命

　　發(fā)展至今的互聯(lián)網(wǎng)金融，從以過去簡(jiǎn)單的通道合作、收益分成模式，逐漸被更深層次的合作和更多的創(chuàng)新所取代。可以說，金融業(yè)的主動(dòng)“觸網(wǎng)”將實(shí)現(xiàn)互利共贏。

　　3個(gè)月時(shí)間，余額寶規(guī)模已近500億元。余額寶的成功為泰康人壽開拓了新的思路。“期望通過樂業(yè)保計(jì)劃，在為淘寶創(chuàng)業(yè)者提供必不可少的保障的同時(shí)，享受到保險(xiǎn)的便捷實(shí)惠。”泰康人壽創(chuàng)新事業(yè)部負(fù)責(zé)人向記者表示，此次命名為“樂業(yè)保1號(hào)”和“樂業(yè)保2號(hào)”的保障產(chǎn)品，就是專為網(wǎng)絡(luò)創(chuàng)業(yè)人群量身打造的。

　　對(duì)于保險(xiǎn)這種“體驗(yàn)后置”的金融產(chǎn)品來說，便捷周到的服務(wù)至關(guān)重要。據(jù)記者了解，從線上到線下，泰康人壽為樂業(yè)保不僅提供在線投保、管理保單，還有在線理賠、實(shí)時(shí)查看保障內(nèi)容、投保和續(xù)費(fèi)等，所有保障一目了然，公開透明。這意味著，即使是理賠，都只需要在線填寫申請(qǐng)材料并上傳相關(guān)證明資料即可完成。

　　然而，如此龐大的“壽險(xiǎn)網(wǎng)絡(luò)化”工程顯然并非一日之功。早在2000年，泰康人壽就設(shè)立了大型保險(xiǎn)電子商務(wù)網(wǎng)站——泰康在線。這是國(guó)內(nèi)第一家由壽險(xiǎn)公司投資建設(shè)的、實(shí)現(xiàn)在線投保的網(wǎng)站，也是國(guó)內(nèi)首家通過保險(xiǎn)類CA認(rèn)證的網(wǎng)站，為行業(yè)開辟了網(wǎng)上保單設(shè)計(jì)、電子保單、在線健康告知、支付平臺(tái)等一整套完善的業(yè)務(wù)模型。

　　業(yè)內(nèi)觀察家認(rèn)為，樂業(yè)保的合作模式，標(biāo)志著泰康人壽在國(guó)內(nèi)率先實(shí)現(xiàn)了從投保、支付、理賠到后續(xù)服務(wù)全過程的在線完成，傳遞了我國(guó)傳統(tǒng)壽險(xiǎn)行業(yè)進(jìn)一步向互聯(lián)網(wǎng)金融市場(chǎng)滲透的決心。

　　強(qiáng)大醫(yī)療網(wǎng)絡(luò)支持線下服務(wù)

　　雖然樂業(yè)保承諾“從大風(fēng)險(xiǎn)入手，意外、醫(yī)療、養(yǎng)老統(tǒng)統(tǒng)保”，但要實(shí)現(xiàn)這一期望并非易事。要想為數(shù)以百萬計(jì)的電商創(chuàng)業(yè)者提供保障，完整便捷的線下服務(wù)網(wǎng)點(diǎn)和權(quán)威可靠的專業(yè)醫(yī)療機(jī)構(gòu)顯然不可或缺。

　　據(jù)記者了解，目前樂業(yè)保“1號(hào)”和“2號(hào)”保障產(chǎn)品，可提供癌癥與身故以及住院津貼的保障。如在癌癥和身故的保障環(huán)節(jié)，每月繳納10元，發(fā)生事故后即可獲得一次性賠付10萬元;每月支出5元，住院即可享受每天50元的津貼。目前可理賠的醫(yī)院數(shù)量已達(dá)到3600家，基本覆蓋全國(guó)所有城市。

　　“在日常醫(yī)療中，大病或身故這類變故沖擊大，住院的開銷對(duì)創(chuàng)業(yè)者而言壓力很大。樂業(yè)保首先選擇了這兩項(xiàng)保障，從大的風(fēng)險(xiǎn)著手。”樂業(yè)保產(chǎn)品經(jīng)理侯放介紹，意外傷殘主要協(xié)助創(chuàng)業(yè)者應(yīng)對(duì)在日常經(jīng)營(yíng)等活動(dòng)中出現(xiàn)的不測(cè)，而門診津貼也可以緩解很多創(chuàng)業(yè)者日常就診的壓力，減輕其就醫(yī)負(fù)擔(dān)。此外，后續(xù)養(yǎng)老保障也將進(jìn)入樂業(yè)保平臺(tái)。

　　侯放介紹說：“未來樂業(yè)保所提供養(yǎng)老保障將更側(cè)重于靈活，其形式將與現(xiàn)在的社保養(yǎng)老有所不同，如提供獨(dú)立賬戶、繳費(fèi)金額和時(shí)間以及贖回時(shí)間等多種自由選擇，實(shí)現(xiàn)養(yǎng)老收益根據(jù)繳費(fèi)金額、年限實(shí)時(shí)計(jì)算等，而保障不設(shè)區(qū)域差異。”

　　大數(shù)據(jù)進(jìn)一步降低保障成本

　　在互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的大浪潮下，樂業(yè)保的出現(xiàn)也將保險(xiǎn)和互聯(lián)網(wǎng)的融合推向深化。在借助數(shù)據(jù)降低保障成本的基礎(chǔ)上，樂業(yè)保更首次實(shí)現(xiàn)了壽險(xiǎn)保障的全程互聯(lián)網(wǎng)化。

　　作為樂業(yè)保首個(gè)合作保險(xiǎn)公司，泰康人壽為樂業(yè)保輸出了首批保障產(chǎn)品。泰康產(chǎn)品專家畢海表示，樂業(yè)保所提供保障的價(jià)格比市面上現(xiàn)有同類商業(yè)保險(xiǎn)的價(jià)格低出很多，類似意外保障，其價(jià)格僅為市面上同類商業(yè)保險(xiǎn)的三分之一。

　　“如此低成本的價(jià)格保障，得益于淘寶保險(xiǎn)背靠小微金融服務(wù)的大數(shù)據(jù)資源。”專家分析指出，借助大數(shù)據(jù)對(duì)賣家誠(chéng)信的挖掘，結(jié)合互聯(lián)網(wǎng)特有的風(fēng)險(xiǎn)管理能力，為保險(xiǎn)精算提供了更為精準(zhǔn)的依據(jù)。

　　據(jù)了解，樂業(yè)保提供的所有保障，其投保、管理、理賠等操作均可在線完成，打破了以往常被詬病的保險(xiǎn)理賠環(huán)節(jié)。值得一提的是，理賠金額會(huì)打入相應(yīng)支付寶賬戶，不需要受保人來回奔波。

　　“用互聯(lián)網(wǎng)金融創(chuàng)新的手段，為電商創(chuàng)業(yè)者提供保障，比僅將互聯(lián)網(wǎng)作為一個(gè)單純銷售渠道賣保險(xiǎn)更有價(jià)值，展現(xiàn)出了保險(xiǎn)最核心的理念，即"保障"”。在保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士看來，樂業(yè)保的出現(xiàn)，是利用商業(yè)保險(xiǎn)解決小微企業(yè)就業(yè)群體保障的一次積極探索，不僅為創(chuàng)業(yè)者帶來實(shí)際的保障，更有望為商業(yè)保險(xiǎn)打開一個(gè)巨大的市場(chǎng)，畢竟僅電商創(chuàng)業(yè)者規(guī)模就在千萬以上，而整個(gè)小微企業(yè)就業(yè)群體則有幾億人群。