年終獎保險理財策略：1到2萬適合分紅險
［編者按］ 眼看就到年下了，年終獎是最讓人激動和興奮的事之一，很多人開始考慮利用這筆閑錢投資理財，有的投資者買銀行理財產(chǎn)品，有的投資者選擇黃金白銀，有的選擇保險理財?shù)鹊?，另外，也有的人說銀行理財有門檻，我的年終獎沒有5萬元，就不用理財了，業(yè)內(nèi)人士認為，只要投資者能清楚了解自身風險承受能力、資產(chǎn)配置需求、理財期限這三個問題，無論年終獎多寡，大家都能找到適合自己的年終獎理財途徑。 檔次一：3...
眼看就到年下了，年終獎是最讓人激動和興奮的事之一，很多人開始考慮利用這筆閑錢投資理財，有的投資者買銀行理財產(chǎn)品，有的投資者選擇黃金白銀，有的選擇保險理財等等，另外，也有的人說銀行理財有門檻，我的年終獎沒有5萬元，就不用理財了，業(yè)內(nèi)人士認為，只要投資者能清楚了解自身風險承受能力、資產(chǎn)配置需求、理財期限這三個問題，無論年終獎多寡，大家都能找到適合自己的年終獎理財途徑。
檔次一：3000元以下適合貨幣基金
適宜人群：年終獎較低，風險承受能力較差、對資金流動性要求較高的投資者。
年終獎在3000元以下的投資者可選擇的理財途徑通常就是儲蓄、貨幣基金，其中貨幣基金最適合低年終獎的投資者。理財師介紹，貨幣基金的收益較為穩(wěn)定，不會出現(xiàn)偏股型基金那樣的急漲急跌，不過也正因為如此，貨幣基金也很少能為投資者帶來超額收益。
投資知識：貨幣基金是聚集社會閑散資金，由基金管理人運作，基金托管人保管資金的一種開放式基金，專門投向風險小的貨幣市場工具，區(qū)別于其他類型的開放式基金，具有高安全性、高流動性、穩(wěn)定收益性，具有“準儲蓄”的特征。
檔次二：5000～10000元適合基金定投
適宜人群：年終獎適中、有一定風險承受能力、傾向中長期投資的投資者。
這個檔次的年終獎可關(guān)注基金定投。理財顧問認為，基金定投是一種比較好的低風險投資方式，投資者用小額的資金，以定投為投資理念進行長期投資，這樣既可以更好地降低投資風險，又能夠保證預期的收益。不過在具體操作時，投資者要合理配置不同基金種類的比例，在目前的市場環(huán)境下，股票型基金、債券型基金、貨幣型基金各占定投總額的40%、50%、10%應該是比較理想的組合。
投資知識：基金定投是定期定額投資基金的簡稱，是指在固定的時間(如每月8日)以固定的金額(如500元)投資到指定的開放式基金中，類似于銀行的零存整取方式。
檔次三：10000～20000元適合分紅險
適宜人群：年終獎較高、對投資收益和投資安全性均有較高要求的長線投資者。
該檔投資者可關(guān)注分紅險，既有保底收益，又能分享保險公司的投資收益，回報率在4%～4.5%，較好地滿足對投資安全性和收益性均有較高要求的投資者。銀行理財師建議，投資者在購買分紅保險時，應將保費支出控制在現(xiàn)金資產(chǎn)總額的30%以內(nèi)，以免對自己的現(xiàn)金流動性帶來過大的負面影響。中民專家介紹，一般來講，投資型保險的共同特點是生存給付+累積分紅，有的還附加身故保障等，它主要是隨著投保人年齡的增長而不斷地累積生息，而且有的還囊括身故等不確定因素的保險給付，但是，消費者在買保險時，不能光看高收益，要關(guān)注每款投資型保險所對應的風險。
投資知識：分紅險指保險公司在每個會計年度結(jié)束后，將上一會計年度該類分紅保險的可分配盈余，按一定的比例、以現(xiàn)金紅利或增值紅利的方式，分配給客戶的一種人壽保險。
中民在售泰康e理財萬能險保底收益保障計劃，投資收益保底，既投資又保重疾，投資保險穩(wěn)健增值。適合尋求資金獲取保險保障的同時兼具投資收益但是投資又必須保底保證的人群。
檔次四：50000元以上適合銀行理財產(chǎn)品
適宜人群：年終獎高，對投資收益有高要求的投資者
臨近年末，各家銀行面臨存貸比的考核壓力，再加上年中“錢荒”的影響，資金爭奪也比往年更加激烈。銀行上浮存款利息、提高理財產(chǎn)品收益率已經(jīng)成為“老招數(shù)”了。既然如此，大家不妨趕在年底之前購買理財產(chǎn)品。同時，銀行理財專家提醒，只買適合自己的最重要。通過對各類產(chǎn)品的風險收益分析，即可看出并非所有的理財產(chǎn)品都適合每位投資者，先了解自身情況，再買相應的產(chǎn)品。比如對流動性有不同要求的投資者，可以選擇不同期限結(jié)構(gòu)的產(chǎn)品來滿足。對流動性要求較高的投資者可以選擇開放式產(chǎn)品和期限較短產(chǎn)品，對流動性要求不太高的投資者可以選擇期限較長的產(chǎn)品。另外，對流動性要求較高的客戶還可以選擇含有某些條款的產(chǎn)品，如含有提前贖回條款、可質(zhì)押貸款條款的產(chǎn)品，通過提前贖回、質(zhì)押貸款等方式獲得流動性。此外，“滾動型產(chǎn)品”每期的投資期限一般較短，投資者在產(chǎn)品到期后，可以選擇將資金購買下一期產(chǎn)品，也可以選擇將資金提出，也比較適合對流動性要求較高的投資者。
投資知識：銀行理財產(chǎn)品，按照標準的解釋，應該是商業(yè)銀行在對潛在目標客戶群分析研究的基礎(chǔ)上，針對特定目標客戶群開發(fā)設計并銷售的資金投資和管理計劃。在理財產(chǎn)品這種投資方式中，銀行只是接受客戶的授權(quán)管理資金，投資收益與風險由客戶或客戶與銀行按照約定方式承擔。
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