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要說(shuō)最近最火的電視劇是哪部，恐怕非《都挺好》莫屬了。這一個(gè)月來(lái)，關(guān)于養(yǎng)老、扶弟魔、重男輕女、原生家庭等社會(huì)話(huà)題每天制霸熱搜榜。劇情的最后以整天折騰作妖的蘇大強(qiáng)患上了老年癡呆（阿爾茲海默癥），女兒蘇明玉辭職全心照顧溫情結(jié)束，賺足了觀眾的眼淚，令人動(dòng)容。

看完之后小編不禁感嘆，根據(jù)這劇情切換到現(xiàn)實(shí)生活中，并不是人人都是蘇明玉，半路遇貴人，飛黃騰達(dá)，不為金錢(qián)愁，毫無(wú)顧忌的離職，全心全意照料患了阿爾茲海默癥的蘇大強(qiáng)。反而，現(xiàn)實(shí)中多的是為病痛醫(yī)藥費(fèi)、治療費(fèi)困惱的人。就拿老年人易患的阿爾茲海默癥來(lái)說(shuō)吧，長(zhǎng)期照顧阿茲海默癥患者費(fèi)也是相當(dāng)驚人的，早期可能是家人放棄工作來(lái)照料，中后期專(zhuān)人照料，或者送至專(zhuān)業(yè)機(jī)構(gòu) ，費(fèi)用負(fù)擔(dān)都很大。

不過(guò)好在這個(gè)病是保險(xiǎn)保障的，嚴(yán)重阿爾茨海默病被納入銀保監(jiān)會(huì)制定25種重疾保障中，若患了此病，獲得理賠保險(xiǎn)金的話(huà)，能有效地減輕家里負(fù)擔(dān)，所以趁早為爸媽購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)吧，防患未然。

或許有人會(huì)說(shuō)我自己的保障都沒(méi)做全，要給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)的話(huà)，預(yù)算就顯得很緊張了。但我們也不能棄之不理，畢竟給父母買(mǎi)保險(xiǎn)是非常必要的。

今天小編主要通過(guò)以下幾點(diǎn)內(nèi)容分析預(yù)算有限如何給父母買(mǎi)保險(xiǎn)更實(shí)惠、性?xún)r(jià)比更高：

l給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)存在什么困難？

l給爸媽投保（中老年人）的推薦順序

l保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)：中老年人保險(xiǎn)如何購(gòu)買(mǎi)？

一、給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)存在什么困難？

我們一直在反反復(fù)復(fù)強(qiáng)調(diào)給爸媽?zhuān)ɡ夏耆耍┵I(mǎi)保險(xiǎn)，存在四點(diǎn)困難，這也算一個(gè)老生常談的話(huà)題了，現(xiàn)在再重新給大家回顧一次：

1.年齡限制：很多保險(xiǎn)對(duì)購(gòu)買(mǎi)年齡都存在限制，比如百萬(wàn)醫(yī)療的最高投保年齡一般是60周歲，極少數(shù)是65周歲；重疾險(xiǎn)更嚴(yán)格一點(diǎn)，一般最高的投保年齡是55周歲。給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)，年齡限制是一個(gè)影響比較大的門(mén)檻。

2.健康告知：身體條件會(huì)是影響投保的最重要環(huán)節(jié)，而老年人到了這個(gè)年紀(jì)都會(huì)有些毛病，比如高血壓、高血脂、高血糖等，是非常常見(jiàn)的，這樣會(huì)直接影響投保。

3.保額限制：年齡越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，所以保險(xiǎn)公司也會(huì)更加嚴(yán)格的核保，50歲以后投保的話(huà)，一般保額會(huì)被限制在10萬(wàn)-15萬(wàn)元左右；60歲以后投保的話(huà)，除了高保費(fèi)低保額，一般疾病范圍也有可能會(huì)被限制在癌癥范圍內(nèi)。這種情況下，使得所交保費(fèi)和保額相當(dāng)，杠桿極低，已經(jīng)失去了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意義。

4.保費(fèi)高，繳費(fèi)期限短：年紀(jì)越大買(mǎi)保險(xiǎn)越貴，50歲以后投保，很可能面臨只能選擇15年交或更短交費(fèi)年期的選擇，這樣一來(lái)，也就意味著你的每期保費(fèi)支出會(huì)增加，同時(shí)也增大了壓力程度。

所以，小編依舊是那句話(huà)：保險(xiǎn)越早買(mǎi)越好！年輕的時(shí)候是我們?cè)谶x擇保險(xiǎn)，等年紀(jì)大了就很被動(dòng)，變成被保險(xiǎn)選擇了，所以買(mǎi)保險(xiǎn)一定要趁早！

二、給爸媽投保（中老年人）的推薦順序

隨著父母年紀(jì)的增長(zhǎng)，可選擇的保險(xiǎn)產(chǎn)品比較少。但不管怎樣，我們?cè)跒楦改纲?gòu)買(mǎi)任何商業(yè)保險(xiǎn)之前，一定要先為他們購(gòu)買(mǎi)醫(yī)保，不管是居民醫(yī)保還是新農(nóng)合等其他醫(yī)保。因?yàn)獒t(yī)保無(wú)需健康告知、可帶病投保，還可以無(wú)條件的續(xù)保。另外，相對(duì)于商業(yè)保險(xiǎn)，醫(yī)保的價(jià)格非常低；費(fèi)用報(bào)銷(xiāo)方便，自家門(mén)口的社區(qū)醫(yī)院也可報(bào)銷(xiāo)；及時(shí)生效，沒(méi)有等待期。這是國(guó)家無(wú)條件提供給我們的福利政策，所以一定要參加。

但是醫(yī)保再好，并非萬(wàn)全之策！醫(yī)保還是存在不足之處：報(bào)銷(xiāo)的條條框框太多，自費(fèi)藥不給報(bào)、進(jìn)口藥不給報(bào)、還有一些醫(yī)療設(shè)備也不能報(bào)等；保障形式比較單一，不能完全滿(mǎn)足風(fēng)險(xiǎn)規(guī)避。

而商業(yè)保險(xiǎn)則具備產(chǎn)品豐富，多元化，有住院津貼、重疾賠付、救護(hù)車(chē)補(bǔ)助等優(yōu)勢(shì)，可以根據(jù)自己的需求選購(gòu)或者定制屬于自己的產(chǎn)品，并且醫(yī)保所不能報(bào)銷(xiāo)的項(xiàng)目，商保的很多產(chǎn)品都可以報(bào)銷(xiāo)。當(dāng)然，商保也不是十全十美的，它無(wú)法做到免健康告知、免等待期（意外險(xiǎn)除外），畢竟保險(xiǎn)公司是以盈利為主的。因此，醫(yī)保可作基礎(chǔ)保障，商業(yè)保險(xiǎn)來(lái)補(bǔ)充。我們提倡醫(yī)保＋商保的保障體系，為生活全面保障。

關(guān)于商保，每個(gè)險(xiǎn)種具有各自的功能，都不是什么萬(wàn)金油，要想覆蓋全面的風(fēng)險(xiǎn)，則需要購(gòu)買(mǎi)多個(gè)險(xiǎn)種來(lái)組合配備。

這里推薦中老年人商保的購(gòu)買(mǎi)順序主要是：意外險(xiǎn)＞醫(yī)療險(xiǎn)＞防癌險(xiǎn)＞重疾險(xiǎn)

意外險(xiǎn)：老年人遭受摔傷、滑到等意外情況概率較大，相較于其他險(xiǎn)種，意外險(xiǎn)也沒(méi)有過(guò)多的限制條件，而且大多數(shù)80歲依然可以投保，是一項(xiàng)非常必要的保障。意外險(xiǎn)也是很多人的第一份保險(xiǎn)。

醫(yī)療險(xiǎn)：爸媽年齡增加，承受的疾病風(fēng)險(xiǎn)也在不斷增加，住院治療的需求也日益增大，所以要規(guī)避的主要風(fēng)險(xiǎn)是由非重疾范圍內(nèi)的疾病引起住院期間發(fā)生的醫(yī)療開(kāi)支。目前市面上很多百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都是各家的招牌產(chǎn)品，保障責(zé)任齊全，性?xún)r(jià)比感人，但是對(duì)投保人身體狀況要求很高，能買(mǎi)就趕緊買(mǎi)。適合身體健康，年齡60歲以下，不想買(mǎi)防癌險(xiǎn)，想通過(guò)醫(yī)療險(xiǎn)獲得更全保障的人群。

防癌險(xiǎn)：主要保障責(zé)任是惡性腫瘤、癌癥等方面。適合年齡大、身體欠佳、預(yù)算有限而無(wú)法購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的人群。

重疾險(xiǎn)：一般對(duì)于45-55歲這個(gè)年齡段，重疾險(xiǎn)是最后的上車(chē)機(jī)會(huì)，如果身體非常健朗，沒(méi)什么毛病，可以考慮購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。畢竟隨著年齡增長(zhǎng)，重疾風(fēng)險(xiǎn)也加大了。若是再年長(zhǎng)一些的父母，不建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)。此時(shí)，所交保費(fèi)和保額相當(dāng)，杠桿極低，也就失去了購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)的意義（當(dāng)然，超過(guò)60歲，一般也買(mǎi)不了）。

三、保險(xiǎn)方案設(shè)計(jì)：中老年人保險(xiǎn)如何購(gòu)買(mǎi)？

方案一：A爸爸50周歲，有社保，身體倍兒棒。

針對(duì)身體健康的A爸爸，建議購(gòu)買(mǎi)意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)外，可以選擇一份消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，把保障做足，使得整個(gè)保險(xiǎn)方案比較齊全，如下：

通過(guò)上表我們可以看到，只需2732元就可以給50歲的A爸爸配置： 

1. 重疾：保至70周歲的10萬(wàn)保額；

2. 醫(yī)療：600萬(wàn)一般醫(yī)療和癌癥醫(yī)療保額；

3. 意外：30萬(wàn)的意外傷害、3萬(wàn)意外醫(yī)療和5萬(wàn)額外網(wǎng)約車(chē)意外。

對(duì)于以上保障責(zé)任齊全，保額也充足，性?xún)r(jià)比還是很高的，而且重疾保至70歲，每年才1878元，就能獲得10萬(wàn)保額，杠桿還有好幾倍，同樣起到了以小博大的作用。如果爸媽身體健康，完全可以按照這個(gè)方式來(lái)規(guī)劃保障。

其實(shí)50歲這個(gè)年紀(jì)依然有很多爸媽還在工作崗位上，收入也還行，這時(shí)可以考慮再加一份定期壽險(xiǎn)，保障到退休年紀(jì)，比如華貴大麥定期壽險(xiǎn)，50周歲的爸爸，保障至60周歲，繳費(fèi)20年，保額10萬(wàn)，保費(fèi)只需327元，性?xún)r(jià)比極高！

總而言之，健康險(xiǎn)受限的兩大因素主要是年齡和健康，所以身體健康的爸媽?zhuān)鄬?duì)來(lái)說(shuō)還是有挺多產(chǎn)品可以選擇，只要根據(jù)具體情況選購(gòu)合適的產(chǎn)品就行了。

方案二：B爸爸50周歲，身體微恙。

年過(guò)半百的爸媽?zhuān)眢w多少也有點(diǎn)小毛病是在所難免的，比如高血脂、高血壓、糖尿病、冠心病就很常見(jiàn)，因此重疾險(xiǎn)是很難買(mǎi)到了。但不用灰心，我們依然可以選擇防癌險(xiǎn)和癌癥醫(yī)療險(xiǎn)，畢竟癌癥是老年人重疾險(xiǎn)中發(fā)病率最高的。

防癌險(xiǎn)和癌癥醫(yī)療險(xiǎn)是三高人群也能投保，（安心安享一生原位癌賠過(guò)后仍可保）。此類(lèi)產(chǎn)品保費(fèi)低保額高，覆蓋惡性腫瘤、癌癥和原位癌，健康告知也寬松，70歲依然可以投保。這對(duì)于無(wú)法購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的父母輩來(lái)說(shuō)，無(wú)疑是不錯(cuò)的選擇。 

此外，如果爸媽年齡超過(guò)60周歲，就算身體健康，基本也沒(méi)辦法購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)了，所以購(gòu)買(mǎi)防癌險(xiǎn)和癌癥醫(yī)療險(xiǎn)就是最好的選擇，上面的方案同樣適用。

這里主要是分享投保的思路，產(chǎn)品會(huì)變化而思路是不會(huì)變的，基于大家具體預(yù)算不一樣，所以還是要根據(jù)自己的需求來(lái)選擇產(chǎn)品，具體情況具體分析。

最后小結(jié)：

通過(guò)上文，我們已經(jīng)了解到年齡越大真的越難買(mǎi)到保險(xiǎn)，特別是身體欠佳的爸媽?zhuān)苓x擇的產(chǎn)品更少了，所以買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早，不要等風(fēng)險(xiǎn)找上門(mén)才有防患意識(shí)。同時(shí)要懂得，保障父母其實(shí)也是在保障我們整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)，一定程度上也起到了緩解兒女生活壓力的作用。

愿每一位爸媽健康平安長(zhǎng)壽！

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