消費型重疾險大盤點，這款中民會員專享重疾險再創(chuàng)性價比新高！
［編者按］ 消費型適合預算較低注重保障的人群購買，返還型適合有一定預算及對保單儲蓄有需求的人群購買。
近年來，買消費型重疾險的人越來越多，保額高、保費便宜、能保幾十年乃至終身，成為許多想買重疾險的人的首要之選。但是重疾險產(chǎn)品更新?lián)Q代得很快，再加上不同產(chǎn)品之間存在不小的差異，這給選擇上帶來一定的難度，今天小編通過多款產(chǎn)品測評，告訴大家消費型重疾險應該怎么買？
本文主要內(nèi)容如下：
1.買重疾險之前，有必要了解的5個問題
2.優(yōu)中選優(yōu)，5款高性價比消費型重疾險測評
一、買重疾險之前，有必要了解的5個問題
通常市場上的重疾險分為消費型和返還型，保險期限上分為定期、終身等，有些產(chǎn)品還包括投保人豁免、被保人豁免等附加責任。
1、選擇消費型or返還型？
消費型重疾險，即純保障型重疾險，不包含身故返還責任，重疾確診時賠付保險金。返還型重疾險，包含身故返還責任，身故返還保額或保費。消費型重疾險相比返還型重疾險，保費會低很多，相對的杠桿也更高。
我們建議按照個人購買重疾險的需求和預算水平來選擇購買消費型還是返還型，消費型適合預算較低注重保障的人群購買，返還型適合有一定預算及對保單儲蓄有需求的人群購買。
2、選擇定期or終身？
定期重疾險的保險期間為固定年限或一定年齡；終身重疾險保險期間則是由投保人購買之日起至被保險人身故。
在保險期限方面，如果目前工作收入不穩(wěn)定，經(jīng)濟有限，那么選擇定期重疾險將在這一段特殊時期內(nèi)以低保費得到高保障。如果有一定經(jīng)濟預算，那么建議及早購買終身重疾險以便得到長期保障，哪怕隨著年齡增長患病風險增加，保障依舊持續(xù)有力，不用擔心上了年紀買不到重疾險或出現(xiàn)保費倒掛的情況，完全覆蓋了往后人生的各個年齡段。
3、要不要附加輕癥？
“如果我得了重大疾病前期的疾病，難道要等病情嚴重，進入重疾范圍才可以理賠嗎？”
什么是輕癥：輕癥是相對重大疾病而言的說法，指重大疾病前期較輕的疾病，不屬于重大疾病范圍，及早治療可以防止小病變大病。
輕癥賠付：在重疾險產(chǎn)品里，確診輕癥后以重疾險保額的一定比例予以給付。例如原位癌屬于輕癥范圍，投保人投保重疾險保額為50萬，20%的輕癥賠付，則被保險人確診原位癌時，可以獲得10萬元輕癥賠付。
建議附加輕癥保障，現(xiàn)在市面上大多數(shù)重疾險產(chǎn)品，輕癥賠付比例基本都在20%以上，輕癥賠付之后重疾保障依然有效。
4、什么是被保人豁免？
“如果我是被保險人，患上輕癥也可以豁免保費嗎？保單的重疾保障會失效嗎？”
被保人豁免一般指被保險人確診患輕癥時，可免交該保單剩余的保費，被保險人的保障仍然不變。
例如劉先生投保重疾險，附加被保人輕癥豁免，作為被保人的劉先生確診輕癥時，可免交余下的保費，而依然享受重疾保障。
建議附加被保人豁免，確診輕癥后可免交后續(xù)保費，極大地緩解保費壓力。
5、什么是投保人豁免？
“我為妻子購買了一份30年繳的重疾險。如果這30年內(nèi)我因為身體情況交不上保費了，是不是妻子就失去了重疾保障，以往繳納的保費也打了水漂？”
投保人豁免，適用于投保家庭關(guān)系中的兩份保單，常見于夫妻之間、父母與子女之間的互為投保人。當保險繳費期間內(nèi)投保人出現(xiàn)患輕癥、患重疾、身故或失去工作能力的情況，可免交該保單剩余的保費，保障依舊有效。
例如劉先生與其妻子互為投保人，投保重疾險，并附加投保人豁免。當劉先生不幸罹患重疾，作為其妻子保單的投保人，其妻子的保單可免除余下保費，繼續(xù)享有保障。
附加投保人豁免相比原保單保費增加的費用并不多，我們建議選購產(chǎn)品時附加投保人豁免的責任。
二、優(yōu)中選優(yōu)，5款高性價比消費型重疾險測評
小編通過十幾款消費型重疾險產(chǎn)品對比分析，最終遴選了其中性價比最高的5款進行測評：
注：1、除了瑞泰瑞盈重疾險附加輕癥保障，其他均不含附加險。 2、 30周歲投保瑞泰瑞盈重疾險，選擇繳至60歲剛好繳滿30年。
話不多說，直接說結(jié)論：
無論從保障責任、價格還是核保情況來看，都推薦首選海中保重疾險！這是一款中民會員專享產(chǎn)品，保障到位，健康告知寬松，價格更實惠！
它有2個突出亮點，一是價格低，二是重疾保額會增長，足以秒殺99%重疾險產(chǎn)品！
1.極致性價比，保障很全面
由上表可見，在彼此不含附加險的情況下，海中保重疾險比康惠保旗艦版還要便宜。同時保障全面，涵蓋100種重疾+50種輕癥。輕癥最多可以不分組賠3次，且保額遞增，最高累計110%基本保額。并且，50種輕癥把高發(fā)重疾前癥，以及其他重疾險的常見中癥都納入了輕癥范圍，所以無需過分擔心海中保重疾險沒有“中癥”保障。
2.高保額保障——重疾保額會增長
買消費型重疾險，買的就是高保額。但從2018年各大保險公司理賠報告來看，重疾理賠平均值基本都在20萬以內(nèi)，10萬以內(nèi)也不在少數(shù)，相對于30-60萬的重疾治療費用，這個保額是遠遠不夠的。考慮到這點，海中保重疾險通過兩種方式大大了提高重疾保額：
(1) 65周歲前，輕癥理賠后，重疾保額增加50%
很多輕癥是重疾的早期階段，得過輕癥的人群，罹患重疾概率將大幅提高。而且，得過輕癥的人，往往更擔心重疾保額不足，因為可能不符合健康告知，很難買到其他重疾險。哪怕有錢也提高不了保額，實在遺憾。難得的是，海中保重疾險在65周歲前，輕癥理賠后，重疾保額還能增加50%！
(2)65周歲后（含65周歲），首次重疾，保額增加50%
海中保重疾險65歲后重疾保額增長，雖然是可選責任，其實很有必要，花更少的錢，就能在65歲后，身體機能已經(jīng)大不如前，更容易受疾病侵襲的年齡段里，在年齡過大絕大多數(shù)重疾險已經(jīng)無法購買或者即使買了，也容易出現(xiàn)保費倒掛的時候，重疾保額再增加高達50%，給晚年足夠的高保額保障。
舉個例子，30歲的A先生投保了海中保重疾險，保額50萬，2種重疾保額增長都附加。50歲時，確診輕度腦中風，給付12.5萬首次輕癥保險金，同時重疾保額增加50%，在65周歲后，確診了肺癌，符合重疾給付條件，且滿足65歲后初次罹患重疾保額再增50%，最終得到了50萬+25萬+25萬=100萬重疾賠付，保額足足翻了一倍！
此外，海中保重疾險健康告知寬松，甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽等，包括其他的女性高發(fā)疾病如乳腺結(jié)節(jié)、卵巢囊腫、子宮肌瘤等都有機會可以正常承保。同時支持智能核保，不用擔心會留下核保記錄。
寫在最后
市面上的重疾險產(chǎn)品很多，但對于消費型重疾險，建議大家無論怎么選擇，一定要把保額做高，這樣才能抵御大病來臨時的風險。
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【下一篇】一文看懂|海中保重疾險好在哪里，為什么值得買？ 【上一篇】長生中民定制——長生優(yōu)享健康重大疾病保險值得買嗎？
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