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哪些保險是買的越多賠的越多的，怎么買更劃算？
［編者按］ 很多人會有疑問，為什么保險買了好幾份，有的可以幾份保險都申請理賠，有的卻不能？保險難道不是買得越多賠越多嗎？
保險是非常專業(yè)的一門知識，我們通過投保，繳納保費來獲得高額的保障，若是發(fā)生了保險事故，則可以獲得相應的理賠。而重復投保（同一類型的保險買了多份）的現(xiàn)象也不少見。
當然，并不是所有的重復投保都能獲得重復理賠（也就是買的越多賠得越多），因此我們今天主要解決兩個問題：
1、哪些保險是可以重復理賠的？
2、重疾險、定期壽險怎么提升保額更劃算？
很多人會有疑問，為什么保險買了好幾份，有的可以幾份保險都申請理賠，有的卻不能？
我們以家財險為例，假設李先生為自己的房子分別向A、B、C三家保險公司投保，保險金額均為100萬。在保障期間，李先生的房子發(fā)生了火災事故，導致的經濟損失50萬，于是李先生遂向3家保險公司發(fā)起理賠。
顯而易見，如果三家公司重復理賠，也就是每家賠付50萬，李先生反而因為房子意外受災而獲利100萬，這樣的賠付機制極有可能引發(fā)道德風險。所以三家保險公司應按比例均攤這50萬元的理賠金，李先生最多獲賠50萬元。
一、哪些保險是可以重復理賠的
判斷哪些保險可以多買多賠，主要看保險產品是補償性還是給付型。一般情況下，給付型保險產品可以多投多保，也就是買得越多，出險時賠得越多。
補償性的保險產品，指保險標的發(fā)生保險事故而使被保險人財產受到損失時，保險公司在保險額的基礎上對被保險人的損失進行賠償，遵循損失補償原則，只對實際損失的部分進行賠償，最多與受損財產的價值相當，而不得多于其價值（如上述例子）。
給付型的保險產品，指的是保險標的出險時，保險公司按照保單約定的保障額度對被保險人或者受益人一次性給付保險金，不受實際財產損失影響，給付型產品一般都能重復理賠。
這一類的保險主要有意外傷害險、重疾險、人壽險。
（一）意外傷害險
意外險的保費低廉，杠桿率高。在實際生活中，簡單到刷信用卡（中民積分寶卡）就能免費有意外險保障、因此重復投保意外險的情況可能是比較多見的。
意外險的保障內容有意外身故、傷殘，意外醫(yī)療，意外住院津貼等，一般不含猝死責任。另外，在重復投保的情況下，意外醫(yī)療險屬于補償型，只能根據就醫(yī)時的實際花費進行報銷。
而意外險的身故、殘疾責任，意外住院津貼責任可以重復理賠。
（二）重疾險
重疾險是指由保險公司經辦的以特定重大疾病，如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險對象，當被保人患有上述疾病時，由保險公司一次性給付合同約定的保險金額的商業(yè)保險行為。
重疾險屬于一次性給付，多份保單可以重復理賠。
（三）人壽險
壽險的保障責任一般是身故或全殘；壽險保單的約定是一旦被保人在保障范圍內出險，保險公司一次性給付理賠金，多份保單可重復理賠。
二、重疾險、定期壽險怎么提升保額更劃算？
上文所提到的重復投保，其直接作用就是可以提升保額，讓我們獲得更高額度的保障，也可以稱之為“加?！?，那么，加保有限制嗎，重疾險和定期壽險怎么加保最劃算？
雖說上文提到的意外險（部分責任）、重疾險、定期壽險投的越多，保的越多，一旦出險，獲得的賠付越高，但加保也有一定的門檻，比如保額的限制：
意外險：
據保監(jiān)會的規(guī)定，為不滿10周歲的被保人投保，人身保額最高為人民幣20萬元；為已滿10周歲但未滿18周歲的被保人投保，最高為人民幣50萬元。超出限額的部分不承擔保險責任。
意外險多為一年期，時間短，只有部分責任（身故/殘疾/住院津貼）能重復理賠，更建議將重心放在重疾險和壽險等長期險上。
重疾險：
海中保重大疾病險：年滿41-50周歲：保額需小于等于30萬；51-55周歲：保額需小于等于10萬。
百年康惠保（旗艦版）重大疾病險：年滿41-50周歲累計重疾風險保額不超過30萬，51-55周歲累計重疾風險保額不超過10萬；
投保方案建議：
提升重疾險保額，一般都是投多一份保單，比如投保了百年康惠保后，等預算充足了再投保一份康樂一生（加倍保）。但無一例外的是，年齡的增長會讓保費負擔加重，限制你的投保保額，甚至因健康情況不允許，難以再次投保。
而年輕時保額高、保費低，偏偏經濟情況又不一定允許，這時候，海保人壽的海中保重大疾病保險的保額提升功能就顯得彌足珍貴了，產品可附帶選擇65周歲前輕癥后保額提升50%，以及65周歲后首次重疾，保額提升50%。
很多輕癥是重疾的早期階段，有數(shù)據顯示，得過輕癥的人群，罹患重疾概率會是普通人的7-8倍。獲輕癥后，對于被保人而言，想購買其他重疾險提升保額可能會被加費承保、除外承?；蛘呔鼙＃Ｖ斜Ｖ丶搽U這個時候保額提升50%的功能，也讓被保人有了更多的保障；
65周歲后獲重疾再次提升保額的功能更是人性化，市場上65周歲基本買不了重疾險，而隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，人類平均壽命越來越長，很多重疾也有了治療的條件，這時充足的保障才是治療必經的第一關。
更可喜的是，產品在保障及費率方面在市面上都有較強競爭力，如下表：
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壽險：
關于壽險的保額限制，大部分與年收入、城市等級、社保等相關，只有達到相應條件才能投保相應高的保額。一般來說，收入越高，所在城市越發(fā)達，可投保的保額越高。
華貴大麥定期壽險，18-35周歲，最高可投保金額為固定年收入的20倍，36-45周歲為15倍，46-60周歲為10倍。
大蘑菇優(yōu)選定期壽險：18-40周歲最高可投保額為固定年收入的20倍，41-50周歲為15倍，51-60周歲為10倍
此外，不同年齡有無社保及常住地所在城市的人群購買有保額限制，以大蘑菇優(yōu)選定期壽險為例，如下表：
定期壽險提升保額的情況也很常見，20歲的小伙子和30歲的一家之主，承擔的責任是不一樣的，尤其是結婚、生育、購房等重大人生節(jié)點上，當人們肩上的責任加重，這時候就需要更高額的保障。
除了選擇市面上費率比較低的壽險以外，這里也推薦一款保額會增長的定期壽險——大蘑菇優(yōu)選定期壽險。
線上投保最高300萬，投保大蘑菇優(yōu)選定壽滿一年后，如被保人因結婚、生育、買房需要加保，可直接向保險公司提交材料申請，最多兩次（不同事件）提升25%，累計不超過100萬。只需提交材料和補費，無需再次健康告知、無等待期。
也就是說，大蘑菇定期壽險通過加?？梢赃_到400萬保額，從價格上看，大蘑菇壽險也是市場前沿。如下圖：
銀保監(jiān)會對保險公司有反洗錢的要求，要求人壽險單個保單的總保費（每年繳費*繳費年限）不能超過20萬，這種情況可計算后分成多個保單來投保。像大蘑菇優(yōu)選定壽和海中保重疾險這種帶有加保功能的產品，一定程度上減少了保單多的麻煩，無需健康告知更是減少了加?？赡鼙痪艿娘L險。
寫在最后：
高保額往往意味著更高的保費，為了避免投保長期險后期交不起保費導致保障中斷，也為了避免道德風險，建議大家根據預算做好規(guī)劃，如果預算有限，可逐步增加保障，或者投保帶有保額提升功能的產品。
愿大家喜樂安康。
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