算一算買份
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哪些保險(xiǎn)是買的越多賠的越多的,怎么買更劃算?
[編者按] 很多人會有疑問,為什么保險(xiǎn)買了好幾份,有的可以幾份保險(xiǎn)都申請理賠,有的卻不能?保險(xiǎn)難道不是買得越多賠越多嗎?
保險(xiǎn)是非常專業(yè)的一門知識,我們通過投保,繳納保費(fèi)來獲得高額的保障,若是發(fā)生了保險(xiǎn)事故,則可以獲得相應(yīng)的理賠。而重復(fù)投保(同一類型的保險(xiǎn)買了多份)的現(xiàn)象也不少見。
當(dāng)然,并不是所有的重復(fù)投保都能獲得重復(fù)理賠(也就是買的越多賠得越多),因此我們今天主要解決兩個(gè)問題:
1、哪些保險(xiǎn)是可以重復(fù)理賠的?
2、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)怎么提升保額更劃算?
很多人會有疑問,為什么保險(xiǎn)買了好幾份,有的可以幾份保險(xiǎn)都申請理賠,有的卻不能?
我們以家財(cái)險(xiǎn)為例,假設(shè)李先生為自己的房子分別向A、B、C三家保險(xiǎn)公司投保,保險(xiǎn)金額均為100萬。在保障期間,李先生的房子發(fā)生了火災(zāi)事故,導(dǎo)致的經(jīng)濟(jì)損失50萬,于是李先生遂向3家保險(xiǎn)公司發(fā)起理賠。
顯而易見,如果三家公司重復(fù)理賠,也就是每家賠付50萬,李先生反而因?yàn)榉孔右馔馐転?zāi)而獲利100萬,這樣的賠付機(jī)制極有可能引發(fā)道德風(fēng)險(xiǎn)。所以三家保險(xiǎn)公司應(yīng)按比例均攤這50萬元的理賠金,李先生最多獲賠50萬元。
一、哪些保險(xiǎn)是可以重復(fù)理賠的
判斷哪些保險(xiǎn)可以多買多賠,主要看保險(xiǎn)產(chǎn)品是補(bǔ)償性還是給付型。一般情況下,給付型保險(xiǎn)產(chǎn)品可以多投多保,也就是買得越多,出險(xiǎn)時(shí)賠得越多。
補(bǔ)償性的保險(xiǎn)產(chǎn)品,指保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)事故而使被保險(xiǎn)人財(cái)產(chǎn)受到損失時(shí),保險(xiǎn)公司在保險(xiǎn)額的基礎(chǔ)上對被保險(xiǎn)人的損失進(jìn)行賠償,遵循損失補(bǔ)償原則,只對實(shí)際損失的部分進(jìn)行賠償,最多與受損財(cái)產(chǎn)的價(jià)值相當(dāng),而不得多于其價(jià)值(如上述例子)。
給付型的保險(xiǎn)產(chǎn)品,指的是保險(xiǎn)標(biāo)的出險(xiǎn)時(shí),保險(xiǎn)公司按照保單約定的保障額度對被保險(xiǎn)人或者受益人一次性給付保險(xiǎn)金,不受實(shí)際財(cái)產(chǎn)損失影響,給付型產(chǎn)品一般都能重復(fù)理賠。
這一類的保險(xiǎn)主要有意外傷害險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、人壽險(xiǎn)。
(一)意外傷害險(xiǎn)
意外險(xiǎn)的保費(fèi)低廉,杠桿率高。在實(shí)際生活中,簡單到刷信用卡(中民積分寶卡)就能免費(fèi)有意外險(xiǎn)保障、因此重復(fù)投保意外險(xiǎn)的情況可能是比較多見的。
意外險(xiǎn)的保障內(nèi)容有意外身故、傷殘,意外醫(yī)療,意外住院津貼等,一般不含猝死責(zé)任。另外,在重復(fù)投保的情況下,意外醫(yī)療險(xiǎn)屬于補(bǔ)償型,只能根據(jù)就醫(yī)時(shí)的實(shí)際花費(fèi)進(jìn)行報(bào)銷。
而意外險(xiǎn)的身故、殘疾責(zé)任,意外住院津貼責(zé)任可以重復(fù)理賠。
(二)重疾險(xiǎn)
重疾險(xiǎn)是指由保險(xiǎn)公司經(jīng)辦的以特定重大疾病,如惡性腫瘤、心肌梗死、腦溢血等為保險(xiǎn)對象,當(dāng)被保人患有上述疾病時(shí),由保險(xiǎn)公司一次性給付合同約定的保險(xiǎn)金額的商業(yè)保險(xiǎn)行為。
重疾險(xiǎn)屬于一次性給付,多份保單可以重復(fù)理賠。
(三)人壽險(xiǎn)
壽險(xiǎn)的保障責(zé)任一般是身故或全殘;壽險(xiǎn)保單的約定是一旦被保人在保障范圍內(nèi)出險(xiǎn),保險(xiǎn)公司一次性給付理賠金,多份保單可重復(fù)理賠。
二、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)怎么提升保額更劃算?
上文所提到的重復(fù)投保,其直接作用就是可以提升保額,讓我們獲得更高額度的保障,也可以稱之為“加?!保敲?,加保有限制嗎,重疾險(xiǎn)和定期壽險(xiǎn)怎么加保最劃算?
雖說上文提到的意外險(xiǎn)(部分責(zé)任)、重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)投的越多,保的越多,一旦出險(xiǎn),獲得的賠付越高,但加保也有一定的門檻,比如保額的限制:
意外險(xiǎn):
據(jù)保監(jiān)會的規(guī)定,為不滿10周歲的被保人投保,人身保額最高為人民幣20萬元;為已滿10周歲但未滿18周歲的被保人投保,最高為人民幣50萬元。超出限額的部分不承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任。
意外險(xiǎn)多為一年期,時(shí)間短,只有部分責(zé)任(身故/殘疾/住院津貼)能重復(fù)理賠,更建議將重心放在重疾險(xiǎn)和壽險(xiǎn)等長期險(xiǎn)上。
重疾險(xiǎn):
海中保重大疾病險(xiǎn):年滿41-50周歲:保額需小于等于30萬;51-55周歲:保額需小于等于10萬。
百年康惠保(旗艦版)重大疾病險(xiǎn):年滿41-50周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過30萬,51-55周歲累計(jì)重疾風(fēng)險(xiǎn)保額不超過10萬;
投保方案建議:
提升重疾險(xiǎn)保額,一般都是投多一份保單,比如投保了百年康惠保后,等預(yù)算充足了再投保一份康樂一生(加倍保)。但無一例外的是,年齡的增長會讓保費(fèi)負(fù)擔(dān)加重,限制你的投保保額,甚至因健康情況不允許,難以再次投保。
而年輕時(shí)保額高、保費(fèi)低,偏偏經(jīng)濟(jì)情況又不一定允許,這時(shí)候,海保人壽的海中保重大疾病保險(xiǎn)的保額提升功能就顯得彌足珍貴了,產(chǎn)品可附帶選擇65周歲前輕癥后保額提升50%,以及65周歲后首次重疾,保額提升50%。
很多輕癥是重疾的早期階段,有數(shù)據(jù)顯示,得過輕癥的人群,罹患重疾概率會是普通人的7-8倍。獲輕癥后,對于被保人而言,想購買其他重疾險(xiǎn)提升保額可能會被加費(fèi)承保、除外承?;蛘呔鼙?,而海中保重疾險(xiǎn)這個(gè)時(shí)候保額提升50%的功能,也讓被保人有了更多的保障;
65周歲后獲重疾再次提升保額的功能更是人性化,市場上65周歲基本買不了重疾險(xiǎn),而隨著醫(yī)療水平的發(fā)展,人類平均壽命越來越長,很多重疾也有了治療的條件,這時(shí)充足的保障才是治療必經(jīng)的第一關(guān)。
更可喜的是,產(chǎn)品在保障及費(fèi)率方面在市面上都有較強(qiáng)競爭力,如下表:
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壽險(xiǎn):
關(guān)于壽險(xiǎn)的保額限制,大部分與年收入、城市等級、社保等相關(guān),只有達(dá)到相應(yīng)條件才能投保相應(yīng)高的保額。一般來說,收入越高,所在城市越發(fā)達(dá),可投保的保額越高。
華貴大麥定期壽險(xiǎn),18-35周歲,最高可投保金額為固定年收入的20倍,36-45周歲為15倍,46-60周歲為10倍。
大蘑菇優(yōu)選定期壽險(xiǎn):18-40周歲最高可投保額為固定年收入的20倍,41-50周歲為15倍,51-60周歲為10倍
此外,不同年齡有無社保及常住地所在城市的人群購買有保額限制,以大蘑菇優(yōu)選定期壽險(xiǎn)為例,如下表:
定期壽險(xiǎn)提升保額的情況也很常見,20歲的小伙子和30歲的一家之主,承擔(dān)的責(zé)任是不一樣的,尤其是結(jié)婚、生育、購房等重大人生節(jié)點(diǎn)上,當(dāng)人們肩上的責(zé)任加重,這時(shí)候就需要更高額的保障。
除了選擇市面上費(fèi)率比較低的壽險(xiǎn)以外,這里也推薦一款保額會增長的定期壽險(xiǎn)——大蘑菇優(yōu)選定期壽險(xiǎn)。
線上投保最高300萬,投保大蘑菇優(yōu)選定壽滿一年后,如被保人因結(jié)婚、生育、買房需要加保,可直接向保險(xiǎn)公司提交材料申請,最多兩次(不同事件)提升25%,累計(jì)不超過100萬。只需提交材料和補(bǔ)費(fèi),無需再次健康告知、無等待期。
也就是說,大蘑菇定期壽險(xiǎn)通過加保可以達(dá)到400萬保額,從價(jià)格上看,大蘑菇壽險(xiǎn)也是市場前沿。如下圖:
銀保監(jiān)會對保險(xiǎn)公司有反洗錢的要求,要求人壽險(xiǎn)單個(gè)保單的總保費(fèi)(每年繳費(fèi)*繳費(fèi)年限)不能超過20萬,這種情況可計(jì)算后分成多個(gè)保單來投保。像大蘑菇優(yōu)選定壽和海中保重疾險(xiǎn)這種帶有加保功能的產(chǎn)品,一定程度上減少了保單多的麻煩,無需健康告知更是減少了加??赡鼙痪艿娘L(fēng)險(xiǎn)。
寫在最后:
高保額往往意味著更高的保費(fèi),為了避免投保長期險(xiǎn)后期交不起保費(fèi)導(dǎo)致保障中斷,也為了避免道德風(fēng)險(xiǎn),建議大家根據(jù)預(yù)算做好規(guī)劃,如果預(yù)算有限,可逐步增加保障,或者投保帶有保額提升功能的產(chǎn)品。
愿大家喜樂安康。
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