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都說(shuō)成年人不容易，加班，應(yīng)酬，熬夜，一切的出發(fā)點(diǎn)都為了家庭，但是有考慮過(guò)自己?jiǎn)?？知道你的抵抗力正在下降嗎？知道面臨著未知的意外風(fēng)險(xiǎn)嗎？

大家有沒(méi)有發(fā)現(xiàn)，我們從什么時(shí)候開始關(guān)注保險(xiǎn)的呢？按照數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，單身朋友一般不考慮保險(xiǎn)，主動(dòng)咨詢保險(xiǎn)的人中，95%以上是已婚人群。為什么已婚人士這么注重保險(xiǎn)呢？那是因?yàn)樨?zé)任。責(zé)任讓人有了風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)。但是沒(méi)有意識(shí)的人難道就不需要保險(xiǎn)了么？

來(lái)看看我們的生活常態(tài)是怎么樣的？外賣/加班/熬夜是大多數(shù)人的標(biāo)配，房貸車貸讓我們不敢放松，父母日漸年邁，孩子嗷嗷待哺。最近大家都特別關(guān)注996，007，為什么這些詞那么火，因?yàn)檫@是大多數(shù)人的生活。熬著最長(zhǎng)的夜，敷著最貴的面膜，吃著大把大把的保健品，開始保溫杯里放枸杞?？粗侣剬懼澳衬彻境绦騿T加班猝死”都不敢點(diǎn)進(jìn)去看，就怕看到我們過(guò)著和他一樣的生活。

一．我們先來(lái)講講65%的人群對(duì)保險(xiǎn)都有哪些誤區(qū)。

誤區(qū)1：65%的人群對(duì)保險(xiǎn)都有哪些誤區(qū)

“我已經(jīng)買過(guò)社保了，去醫(yī)院有社?？梢詧?bào)銷就夠了?！钡钦娴膲蛎?？我們前總理朱镕基這樣說(shuō)過(guò)：“基本醫(yī)療保障只能是低水平的，“?！倍弧鞍保氨！奔从幸粋€(gè)基本的保障，超出部分主要應(yīng)通過(guò)商業(yè)保險(xiǎn)解決?，F(xiàn)在是該轉(zhuǎn)變舊觀念的時(shí)候了，應(yīng)該明確“健康投資、人人有責(zé)”，不能再完全依靠社會(huì)，社會(huì)要求我們積極參加商業(yè)保險(xiǎn)?！?br/>

所以說(shuō)社保的保障只是基礎(chǔ)性的，很多時(shí)候，社保都難以提供充足的保障，社醫(yī)保只能保障我們的基礎(chǔ)醫(yī)療費(fèi)用，比如說(shuō)：社保只報(bào)銷《社保藥品目錄》中的藥品：社保對(duì)新藥及一些進(jìn)口的昂貴藥品一般是報(bào)銷不了的；而且社保也有報(bào)銷上限，達(dá)到上限之后社保就不管了。那么我們除了這些基礎(chǔ)的醫(yī)療，自費(fèi)部分怎么辦，康復(fù)期間沒(méi)有收入怎么辦，甚至萬(wàn)一我這個(gè)人沒(méi)了之后家里怎么辦？這些都是社保解決不了的，現(xiàn)在大家還覺得只有社保就夠了嗎？

誤區(qū)2：“我年輕，身體健康，幾年都沒(méi)去過(guò)一次醫(yī)院，不需要保險(xiǎn)”

中民從08年運(yùn)營(yíng)至今已經(jīng)有11年了，我們理賠團(tuán)隊(duì)已經(jīng)協(xié)助超過(guò)254260個(gè)客戶成功理賠，這些理賠客戶中，健康險(xiǎn)平均理賠年齡不超過(guò)40歲，其中不乏二十出頭的甲狀腺癌患者，其他小毛小病就更不用說(shuō)了。根據(jù)新聞網(wǎng)的數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)，人一生當(dāng)中患重大疾病幾率高達(dá)72%，聽完這些之后，你還覺得你年輕，身體強(qiáng)壯，不需要保險(xiǎn)嗎？

誤區(qū)3：“我買的保險(xiǎn)好，什么都保，有病治病，沒(méi)病返還”

有病治病，沒(méi)病返還，很多人聽了，心里美滋滋的，心想，這么大的便宜，有病報(bào)保險(xiǎn)，沒(méi)病錢還能拿回來(lái)，其實(shí)這里還是有點(diǎn)學(xué)問(wèn)的，在同等保障的情況下，返還型的產(chǎn)品會(huì)比消費(fèi)型產(chǎn)品貴一倍多甚至兩倍，套路是：我們多交了很多的保費(fèi)，然后保險(xiǎn)公司拿去進(jìn)行投資，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。買的永遠(yuǎn)沒(méi)有賣的精，要占保險(xiǎn)公司的便宜沒(méi)那么容易。我一直不建議普通家庭買返還型保險(xiǎn)。？

二．避開這些誤區(qū)后，下面我們?cè)賮?lái)聊一聊可能面臨的三大風(fēng)險(xiǎn)

第一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：面對(duì)大額醫(yī)療費(fèi)用

什么是大額醫(yī)療費(fèi)用呢？一般骨折住院、闌尾炎手術(shù)，這些費(fèi)用扣除醫(yī)保報(bào)銷后，大概在1千到1萬(wàn)左右，這個(gè)是我們一般家庭可以負(fù)擔(dān)的金額。但是大的意外事故、大的疾病，住進(jìn)重癥監(jiān)護(hù)室了，每日開銷就是以萬(wàn)為單位來(lái)計(jì)算了，這個(gè)大額醫(yī)療費(fèi)用如果沒(méi)有保險(xiǎn)兜底，對(duì)于一般家庭來(lái)說(shuō)，要么賣房賣車到處借錢，要么放棄治療。試問(wèn)誰(shuí)能放棄對(duì)親人的治療呢？我肯定是做不到的。

給大家來(lái)說(shuō)一個(gè)我們中民客戶理賠的典型案例：劉女士是四川人，在廣東中山市居住生活，去年8月5號(hào)，有一段時(shí)間感覺身體不適，于是向我們中民客服報(bào)案登記，去了中山某醫(yī)院治療，結(jié)果被診斷為重度膿毒血癥。經(jīng)過(guò)初期治療病情無(wú)法控制，轉(zhuǎn)院至廣州市某醫(yī)院治療，到了當(dāng)月22號(hào)，短短17天時(shí)間，花費(fèi)已高達(dá)42萬(wàn)。這時(shí)候，醫(yī)生告知由于病情十分危急，需要盡快進(jìn)行手術(shù)以及后續(xù)治療。面對(duì)高昂的醫(yī)療費(fèi)，劉女士家人已很難支付。

劉女士的先生馬上聯(lián)系中民理賠專員，希望能向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)?zhí)崆爸Ц独碣r款。劉女士先前購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療，僅支持自己墊付后申請(qǐng)理賠報(bào)銷。但是考慮被保人劉女士病情危急，治療費(fèi)用高昂，中民理賠專員緊急與保險(xiǎn)公司溝通反饋，采取應(yīng)急預(yù)案，在30號(hào)成功拿到一筆預(yù)付款25萬(wàn)，為劉女士一家緩解了燃眉之急。直至11月27日，經(jīng)過(guò)多次進(jìn)行治療，又花費(fèi)80多萬(wàn)，出院后被保險(xiǎn)人向保險(xiǎn)申請(qǐng)理賠，加上預(yù)支付的理賠款，保險(xiǎn)在保額范圍內(nèi)賠付了100萬(wàn)。這是活生生大額醫(yī)療費(fèi)用支出的例子。

普通家庭很難一下子挪動(dòng)出這么多資金去治療，即使拿出這么多資金也難以持續(xù)治療下去，所以一份百萬(wàn)醫(yī)療是非常有必要的，可以完美報(bào)銷到治療所需要費(fèi)用，緩解了大額醫(yī)療費(fèi)的支出，避免家庭苦不堪言的情況。并且價(jià)格也不高，30歲也就200元左右。

第二個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：患病期間收入損失，日常開支，康復(fù)費(fèi)用

百萬(wàn)醫(yī)療解決了我們大額醫(yī)療費(fèi)用支出的問(wèn)題，但是遇上重大疾病治療期間，我們不能工作，沒(méi)有收入，還需要有人看護(hù)，另外家里衣食住行哪樣不要錢呢？為什么一場(chǎng)大病輕松摧垮一個(gè)中產(chǎn)家庭新聞屢見報(bào)道，這不僅僅是因?yàn)榭床‰y看病貴，更是因?yàn)樯『笥幸欢魏荛L(zhǎng)的康復(fù)期，這期間的花費(fèi)不比醫(yī)療費(fèi)少，且社保不買單。

收入損失補(bǔ)償這一部分費(fèi)用是最容易卻最不該忽視的。比如癌癥患者，治療周期長(zhǎng)，前期因?yàn)楸甲咧委熞约吧眢w狀況基本不能正常工作。并且一般有5年的危險(xiǎn)期，至少要度過(guò)這段危險(xiǎn)期才能基本恢復(fù)工作，即使5年后身體恢復(fù)不錯(cuò)，但一來(lái)不能太過(guò)操勞，二來(lái)脫離崗位多年，技能下降，收入相應(yīng)的必定下降。所以，重疾成本也需要將“五年康復(fù)期”無(wú)法工作所導(dǎo)致的收入損失費(fèi)用考慮在內(nèi)，以彌補(bǔ)房貸車貸，子女教育，衣食住行等費(fèi)用。

說(shuō)到康復(fù)費(fèi)用，我拿高發(fā)的腦中風(fēng)后遺癥來(lái)跟大家說(shuō)一下。一般腦中風(fēng)發(fā)病一年后還會(huì)存在半身不遂或者語(yǔ)言障礙或口眼歪斜等癥狀，這樣的患者，在醫(yī)生精心醫(yī)治和家人照顧下一般能活10年左右。如果找保姆看護(hù)，費(fèi)用按3千元/月算，這樣，看護(hù)費(fèi)用大概需要36萬(wàn)，還不算日常的生活營(yíng)養(yǎng)補(bǔ)充。

重疾險(xiǎn)有兩個(gè)優(yōu)勢(shì)，醫(yī)療險(xiǎn)無(wú)法滿足，第一，重疾險(xiǎn)一般是長(zhǎng)期的保障，保險(xiǎn)期間內(nèi)按時(shí)繳費(fèi)就能享受保障，按照很多人的理解就叫保證續(xù)保了。醫(yī)療險(xiǎn)目前我們最大的擔(dān)憂會(huì)不會(huì)停售？第二，重疾險(xiǎn)的一次性給付，也彌補(bǔ)了治療同時(shí)，家庭面臨著0收入的風(fēng)險(xiǎn)，資金可以自由支配。花錢不斷，收入中斷，一旦患病，對(duì)家庭的生活水平，子女教育規(guī)劃，未來(lái)養(yǎng)老都有很大影響，重疾治療是一場(chǎng)“持久戰(zhàn)”，提前做好重大疾病的財(cái)務(wù)準(zhǔn)備顯得越來(lái)越必要，投保時(shí)合理規(guī)劃保額，能彌補(bǔ)家庭收入中斷、下降的風(fēng)險(xiǎn)。

第三個(gè)風(fēng)險(xiǎn)：身故后房貸車貸，父母養(yǎng)老，子女教育等問(wèn)題

解決了醫(yī)療和患病期間風(fēng)險(xiǎn)后，其實(shí)家庭經(jīng)濟(jì)支柱還有一個(gè)大的風(fēng)險(xiǎn)，全家都要靠我養(yǎng)活，萬(wàn)一我不在了，他們?cè)趺崔k？這個(gè)問(wèn)題是很多家庭不曾考慮也不愿意面對(duì)的事情。這個(gè)話題比較沉重，但非常現(xiàn)實(shí)。意外導(dǎo)致的也好，疾病導(dǎo)致的也好，不幸身故了，能留給家里什么？房貸車貸，還是一大筆錢，就看我們?cè)趺催x擇了。

我們來(lái)算一筆賬：在深圳買套小兩房，省吃儉用加啃老攢夠了首付，背著300多萬(wàn)的房貸，小孩衣食住行、上學(xué)+各種輔導(dǎo)班，到大學(xué)畢業(yè)也要準(zhǔn)備個(gè)100萬(wàn)，還沒(méi)有算上父母養(yǎng)老的費(fèi)用，二三線城市可能稍微少一些。這些負(fù)債以及開支在我們倒下后都留給了我們最親的家人，有的人會(huì)不理解“既然都死了，賠錢有什么用？”是的，逝者已矣，情感上的傷害我們無(wú)法彌補(bǔ)，但至少經(jīng)濟(jì)上可以讓他們過(guò)得好一點(diǎn)。針對(duì)這種風(fēng)險(xiǎn)，一份壽險(xiǎn)就可以解決。

補(bǔ)充：最后給大家再說(shuō)說(shuō)意外風(fēng)險(xiǎn)，有句老話說(shuō)得好“你永遠(yuǎn)不知道意外和明天不知道哪個(gè)會(huì)先來(lái)”，各種意外事故層出不窮，每天因?yàn)榻煌ㄒ馔馍砉示陀猩习偃耍乙馔怆U(xiǎn)有他的優(yōu)勢(shì)，價(jià)格便宜杠桿高，一頓快餐的錢就可以買10萬(wàn)的保障，一百萬(wàn)也只需要300左右，而且一般也無(wú)需健康告知。

三．建議的三種方案

聊了這么多，小伙伴肯定會(huì)問(wèn)，那我該怎么配置保險(xiǎn)，保險(xiǎn)貴嗎？我在這邊針對(duì)不同預(yù)算的人群簡(jiǎn)單整理了三個(gè)方案，分別基礎(chǔ)版，全面版，進(jìn)階版這3種組合，大家可以根據(jù)自己的實(shí)際情況參考這個(gè)思路配置保險(xiǎn)。

基礎(chǔ)方案

第一個(gè)基礎(chǔ)方案，這個(gè)是最基礎(chǔ)的保障，適合預(yù)算比較低的年輕人。這個(gè)方案我覺得是人手必備的方案，優(yōu)點(diǎn)很明確就是便宜，極高的杠桿。25歲女性為例50萬(wàn)的意外保障+百萬(wàn)醫(yī)療再加一份30萬(wàn)保障至70歲的重疾險(xiǎn)，保費(fèi)一千多可以搞定，提供了50萬(wàn)意外身故傷殘保障，同時(shí)解決了我們大額醫(yī)療費(fèi)用的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)大病修養(yǎng)期間收入損失也能做到一定的補(bǔ)充，滿足了我們的基本需求。缺陷就是保障不夠全面，一是重疾保額較低且70后的保障沒(méi)有，二，作為家里經(jīng)濟(jì)支柱的壽險(xiǎn)保障不足。

全面方案

再看看我們這個(gè)全面方案，主要針對(duì)預(yù)算5000以內(nèi)客戶。這個(gè)方案可以比較全面保護(hù)我們，在基礎(chǔ)方案上增加了定期壽險(xiǎn)和長(zhǎng)期重疾險(xiǎn)，上面我們提到的意外風(fēng)險(xiǎn)，高額醫(yī)療費(fèi)，重疾，身故后補(bǔ)償保障都有了。這里的重疾險(xiǎn)，考慮保額要充足但預(yù)算有限，選擇的是保障至70周歲的消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，以后經(jīng)濟(jì)條件好了可以再考慮加一些保障終身的產(chǎn)品。說(shuō)到這里這個(gè)方案的不足大家可能也留意到了，70歲后重疾保障不足，同時(shí)壽險(xiǎn)額度100萬(wàn)，可能對(duì)有些小伙伴來(lái)說(shuō)有點(diǎn)少。

進(jìn)階方案

最后再介紹下我們這個(gè)進(jìn)階方案，這個(gè)方案保障最全面，適合高凈值人群，除了稍微貴了點(diǎn)沒(méi)有別的缺點(diǎn)。在上一個(gè)版本的基礎(chǔ)上，保額更高，重疾保障期限也覆蓋到了終身，并且重疾還可以多次賠付。所謂多次賠付重疾險(xiǎn)，是在單次賠付的重疾險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，增加了重疾的賠付次數(shù)，即使重疾賠付了，合同還是有效的。隨著醫(yī)療水平的發(fā)展，重疾的存活率也越來(lái)越高，但這些人想再買保險(xiǎn)幾乎是不可能的，所以多次保障還是有必要的。以最近賣得很火的光大永明的嘉多保重疾險(xiǎn)為例重疾最多可賠6次，每次都能賠到至少50萬(wàn)，其他方面保障也很優(yōu)秀。