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費(fèi)率改革 保險(xiǎn)有望回歸保障

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-12-12 14:36 瀏覽：3713 次
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［編者按］ 　　普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革自8月5日起正式實(shí)施，將產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)與保險(xiǎn)公司。如今，人身險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)行了三個(gè)多月，保險(xiǎn)業(yè)頻推新利率產(chǎn)品。從8月28日，建信人壽推出首款新利率產(chǎn)品，到目前新品已經(jīng)囊括了終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等種類，利率普遍在3.5%。參與的主體囊括了各個(gè)規(guī)模的保險(xiǎn)公司。數(shù)據(jù)顯示，截至9月底，各人身險(xiǎn)公司已報(bào)送的費(fèi)率改革產(chǎn)品達(dá)到82個(gè)。受改革政策中資本約束標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)化...

　　普通型人身保險(xiǎn)費(fèi)率改革自8月5日起正式實(shí)施，將產(chǎn)品定價(jià)權(quán)交給市場(chǎng)與保險(xiǎn)公司。如今，人身險(xiǎn)費(fèi)率改革進(jìn)行了三個(gè)多月，保險(xiǎn)業(yè)頻推新利率產(chǎn)品。從8月28日，建信人壽推出首款新利率產(chǎn)品，到目前新品已經(jīng)囊括了終身壽險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、兩全保險(xiǎn)、健康保險(xiǎn)等種類，利率普遍在3.5%。參與的主體囊括了各個(gè)規(guī)模的保險(xiǎn)公司。數(shù)據(jù)顯示，截至9月底，各人身險(xiǎn)公司已報(bào)送的費(fèi)率改革產(chǎn)品達(dá)到82個(gè)。受改革政策中資本約束標(biāo)準(zhǔn)優(yōu)化等政策導(dǎo)向的影響，保障性險(xiǎn)種占比達(dá)70%。

　“費(fèi)率改革對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)倡導(dǎo)的回歸保障將是一個(gè)好兆頭。新產(chǎn)品上市意味著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)今后在與其他金融類機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中，將獲得更多產(chǎn)品定價(jià)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)企業(yè)將擁有更富彈性的定價(jià)策略，從而開(kāi)發(fā)出更豐富多樣、有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品。”

　　為保險(xiǎn)公司創(chuàng)新提供了契機(jī)

　　通過(guò)銀行渠道銷售的“惠福寶兩全保險(xiǎn)”，是新華保險(xiǎn)在壽險(xiǎn)費(fèi)率市場(chǎng)化后推出的首款自主定價(jià)的固定收益保險(xiǎn)產(chǎn)品。據(jù)新華保險(xiǎn)云南分公司相關(guān)人士介紹，該產(chǎn)品除了持有一年后收益可達(dá) 3.5%和在風(fēng)險(xiǎn)事故頻發(fā)的今天，對(duì)企業(yè)主、外出務(wù)工人員，以及生存壓力大、高污染生活環(huán)境的都市一族提供疾病、特定交通工具和一般意外傷害或身體全殘保障外，還具備保單貸款特性。

　　據(jù)悉，客戶如急需用錢(qián)，可以利用手中的保單進(jìn)行貸款。一般購(gòu)買十天后即可向保險(xiǎn)公司申請(qǐng)保單貸款，貸款額度為貸款時(shí)保單現(xiàn)金價(jià)值的90%，且無(wú)須其他抵押，到賬時(shí)間一般為材料齊備后的三個(gè)工作日。

　　“而對(duì)于已經(jīng)貸款的保單來(lái)說(shuō)，其保障依然有效。”據(jù)上述業(yè)內(nèi)人士介紹，隨著保險(xiǎn)投資渠道的全面放開(kāi)，保險(xiǎn)公司已經(jīng)幾乎掌握了金融市場(chǎng)全部投資工具，保險(xiǎn)投資收益率開(kāi)始穩(wěn)步提升。新規(guī)執(zhí)行三個(gè)月來(lái)，銀保系公司打頭陣，中小公司紛紛推出新產(chǎn)品，其中不少產(chǎn)品預(yù)定利率將突破4.0%。

　　長(zhǎng)期來(lái)看，人口老齡化、城鎮(zhèn)化趨勢(shì)將在未來(lái)釋放更多的保險(xiǎn)保障需求，人身險(xiǎn)費(fèi)率改革政策將為保險(xiǎn)產(chǎn)品在金融資產(chǎn)中的重新配置提供新一輪機(jī)遇，商業(yè)保險(xiǎn)將逐步成為經(jīng)濟(jì)社會(huì)的成長(zhǎng)基石。

　　回歸保障功能

　　一直以來(lái)，分紅險(xiǎn)一枝獨(dú)秀的局面一直支撐著整個(gè)壽險(xiǎn)業(yè)的發(fā)展，隨著銀保漸趨規(guī)范，參與主體的增加，一些保險(xiǎn)公司在監(jiān)管的號(hào)召下開(kāi)始倡導(dǎo)保險(xiǎn)回歸保障的實(shí)質(zhì)，但從近一兩年的市場(chǎng)情況來(lái)看，雖然一直強(qiáng)調(diào)回歸保障但是對(duì)保險(xiǎn)的理財(cái)收益重視程度已經(jīng)超越了其保障功能本身，普通人身保險(xiǎn)在保險(xiǎn)公司的份額被新型分紅保險(xiǎn)蠶食，目前行業(yè)保費(fèi)占比不足8%。

　　“費(fèi)率改革對(duì)于保險(xiǎn)業(yè)倡導(dǎo)的回歸保障將是一個(gè)好兆頭。新產(chǎn)品上市意味著保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)今后在與其他金融類機(jī)構(gòu)的競(jìng)爭(zhēng)中，將獲得更多產(chǎn)品定價(jià)優(yōu)勢(shì)，保險(xiǎn)企業(yè)將擁有更富彈性的定價(jià)策略，從而開(kāi)發(fā)出更豐富多樣、有針對(duì)性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，”業(yè)內(nèi)樂(lè)觀地指出。

　　保監(jiān)會(huì)信息顯示，受費(fèi)率改革新政及前期配套措施的綜合影響，特別是改革實(shí)施以來(lái)的近兩個(gè)月，普通型壽險(xiǎn)新單保費(fèi)同比增長(zhǎng)52.7%，為2000年以來(lái)最高增速。在主要壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)中，保障功能較強(qiáng)的健康險(xiǎn)、意外險(xiǎn)和普通型壽險(xiǎn)增長(zhǎng)明顯快于其他險(xiǎn)種。

　　“自主定價(jià)放開(kāi)，不排除個(gè)別保險(xiǎn)公司通過(guò)提升利率而達(dá)到其重新瓜分市場(chǎng)份額的目的，從而在競(jìng)爭(zhēng)加劇的趨勢(shì)下，對(duì)保險(xiǎn)公司的投資能力也是一項(xiàng)極大的考驗(yàn)。”一保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士分析，對(duì)于大公司而言，把預(yù)定利率升至2.5%以上，因?yàn)榧扔惺袌?chǎng)帶來(lái)的規(guī)模效應(yīng)與成本優(yōu)勢(shì)，不會(huì)對(duì)其盈利能力有所影響，但是對(duì)于中小保險(xiǎn)公司而言，微小的提升也值得反復(fù)思量與定奪。

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