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父母保險(xiǎn)怎么買(mǎi)更劃算？如何用保險(xiǎn)，緩解父母醫(yī)療難題

來(lái)源：中民 發(fā)布時(shí)間：2019-10-09 00:00 瀏覽：3445 次
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［編者按］ 很多父母存錢(qián)就是怕年邁生病拖累子女。但面對(duì)巨額醫(yī)療費(fèi)，存款又是杯水車薪。所以，對(duì)于大部分工薪階層來(lái)說(shuō)，解決醫(yī)療問(wèn)題就解決了父母養(yǎng)老的最大問(wèn)題。因此，很多子女都想給父母買(mǎi)保險(xiǎn)。

很多父母存錢(qián)就是怕年邁生病拖累子女。但面對(duì)巨額醫(yī)療費(fèi)，存款又是杯水車薪。所以，對(duì)于大部分工薪階層來(lái)說(shuō)，解決父母的溫飽已經(jīng)不是主要問(wèn)題，更多的是對(duì)未知的恐懼。比如說(shuō)不知道是否會(huì)面臨一場(chǎng)大病，也不知道治療大病需要多少錢(qián)。解決醫(yī)療問(wèn)題就解決了父母養(yǎng)老的最大問(wèn)題。因此，很多子女都想給父母買(mǎi)保險(xiǎn)。


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不過(guò)在實(shí)際操作中，中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)有很多限制因素，健康告知過(guò)不了，保額不夠，選什么保險(xiǎn)等。于是，不少朋友非常困惑：爸媽的保險(xiǎn)怎么買(mǎi)？今天，我們就來(lái)談?wù)?，到底怎么給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)！


一、爸媽目前的保障情況


首先我們來(lái)看一下父母目前的保障情況。了解了現(xiàn)有的保障，才能更好地配置保險(xiǎn)。


  • 完全沒(méi)保障


很多父母沒(méi)有風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)，沒(méi)有商業(yè)保險(xiǎn)，甚至連社保都沒(méi)有。這對(duì)于年邁的父母來(lái)說(shuō)，相當(dāng)于沒(méi)有任何“保護(hù)傘”行走在“槍林彈雨”中。如果這樣的家庭面臨一場(chǎng)大病會(huì)怎樣呢？


  • 爸媽只有社保


父母有社保的情況，就比完全無(wú)保障好很多了。如果患病住院，社?？梢詧?bào)銷一部分，也是可以減輕子女經(jīng)濟(jì)壓力的。但如果患了大病，比如中老年高發(fā)的各類癌癥，心腦血管疾病等一般花費(fèi)比較高，三五十萬(wàn)是很常見(jiàn)的。由于社保報(bào)銷范圍、比例及報(bào)銷上限的限制，這時(shí)社保就不夠用了。


  • 有社保并且還購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)


也有的父母早期購(gòu)買(mǎi)了商業(yè)保險(xiǎn)，但早年的線下保險(xiǎn)，保額低、保障范圍相對(duì)小。比如我有個(gè)親戚，他買(mǎi)了一份重疾險(xiǎn)，保額只有2萬(wàn)。在今天來(lái)說(shuō)，面對(duì)重疾，2萬(wàn)塊是不夠用的。所以，建議先檢查一下老人家的現(xiàn)有保障，根據(jù)實(shí)際情況把保險(xiǎn)搭配好。


二、我們來(lái)看看給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)，到底有多難


眾所周知，中老年人患病風(fēng)險(xiǎn)高。這一點(diǎn)，保險(xiǎn)公司也知道。所以，中老年人買(mǎi)保險(xiǎn)就會(huì)存在一些限制，主要有以下 4 點(diǎn)：


  • 年齡限制


保險(xiǎn)產(chǎn)品對(duì)年齡都是有要求的。比如百萬(wàn)醫(yī)療的最高投保年齡一般是60周歲，少數(shù)產(chǎn)品最高投保年齡可以到65歲；重疾險(xiǎn)更嚴(yán)格，很多產(chǎn)品最高投保年齡是55周歲。意外險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)對(duì)年齡限制相對(duì)沒(méi)那么嚴(yán)格，七八十歲也是有產(chǎn)品可以選擇的。


  • 健康告知


投保健康險(xiǎn)一般要做好健康告知，保險(xiǎn)公司將根據(jù)被保人的健康狀況，決定是否承保、以什么方式承保。到了爸媽這個(gè)年紀(jì)，一般都會(huì)有些小毛小病，比如高血壓、高血脂、高血糖等，這些會(huì)直接影響投保。不同程度疾病情況有不同的產(chǎn)品可以選擇，如果身體方面有異常的，看產(chǎn)品重點(diǎn)先看健康告知。


  • 保額限制


因?yàn)槟挲g越大，風(fēng)險(xiǎn)越高，所以保險(xiǎn)公司對(duì)中老年人投保審核更加嚴(yán)格。一般來(lái)說(shuō)，50歲以后買(mǎi)給付型的保險(xiǎn)，保額會(huì)被限制在10萬(wàn)-15萬(wàn)元左右，并且保費(fèi)也會(huì)比較高。不過(guò)具體可以根據(jù)我們選擇產(chǎn)品來(lái)定。對(duì)比保費(fèi)和保額，如果，所交保費(fèi)和保額相當(dāng)，比如花八九萬(wàn)買(mǎi)10萬(wàn)的保額，這個(gè)產(chǎn)品就不建議考慮了。所以，中老年優(yōu)先考慮一些高額醫(yī)療險(xiǎn)。


  • 保費(fèi)高，繳費(fèi)期限短


如果買(mǎi)長(zhǎng)期健康險(xiǎn)，年紀(jì)越大保費(fèi)越高，而且50歲以后投保，很可能面臨只能選擇15年交或更短交費(fèi)年期，這樣一來(lái)，也就意味著你的每期保費(fèi)支出會(huì)比較高，這樣壓力就更大了。


三、掌握正確思路，給爸媽買(mǎi)對(duì)保險(xiǎn)


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（一）醫(yī)保是國(guó)家福利，也是最基礎(chǔ)的保障，每個(gè)人都應(yīng)該配置。中老年人也不例外。


（二）主要保障兩大風(fēng)險(xiǎn)


配置保險(xiǎn)之前，我們先要了解父母這個(gè)年齡主要面臨什么風(fēng)險(xiǎn)。正如前面說(shuō)的，中老年人面臨的主要風(fēng)險(xiǎn)就是疾病風(fēng)險(xiǎn)，其次就是意外的風(fēng)險(xiǎn)，這些風(fēng)險(xiǎn)帶來(lái)的就是大額的醫(yī)療費(fèi)。


所以，給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)，要把錢(qián)花在刀刃上，配置好意外險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)，就可以了。家庭固定支出不由爸媽負(fù)責(zé)，所以不需要定期壽險(xiǎn)；如果沒(méi)有資產(chǎn)傳承需求也不需要終身壽險(xiǎn)。


1.意外險(xiǎn)覆蓋意外風(fēng)險(xiǎn)：老年人遭受摔傷、滑到等意外情況概率較大，這時(shí)就需要意外險(xiǎn)進(jìn)行保障。意外險(xiǎn)杠桿比較高，每年只需要幾百元，就能獲得幾十萬(wàn)的意外保障；也沒(méi)有太多限制條件，到了80歲依然有不少產(chǎn)品可以投保。


2.醫(yī)療險(xiǎn)覆蓋意外及大病沒(méi)錢(qián)醫(yī)治的風(fēng)險(xiǎn)：爸媽年齡增加，患病的風(fēng)險(xiǎn)也在增加。一旦遇到大病，需要住院等，沒(méi)錢(qián)醫(yī)治是常見(jiàn)的事。如果有了醫(yī)療險(xiǎn)，如百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，上百萬(wàn)的報(bào)銷額度，不限社保目錄，自費(fèi)藥、進(jìn)口藥都能報(bào)銷，治病就不愁沒(méi)錢(qián)了。


3.重疾險(xiǎn)覆蓋大病康復(fù)對(duì)家庭產(chǎn)生的經(jīng)濟(jì)損失風(fēng)險(xiǎn)：如果到了45-60歲，身體依然健康，沒(méi)什么毛病，可以考慮購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型重疾險(xiǎn)。如果60歲以后，所交保費(fèi)與保額相當(dāng)，不劃算，就不建議購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)了。（當(dāng)然，超過(guò)60歲一般也買(mǎi)不了）


另外，年齡大、身體欠佳、預(yù)算有限而無(wú)法購(gòu)買(mǎi)重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)的人群可以考慮防癌險(xiǎn)（主要保障惡性腫瘤、癌癥等方面）。畢竟中老階段正是癌癥高發(fā)期。


四、給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)，有那么便宜？！


眾所周知，人年齡越大，疾病風(fēng)險(xiǎn)越高，所以保險(xiǎn)費(fèi)也是年齡越大保費(fèi)越貴。也經(jīng)常有客戶跟我說(shuō)給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)，動(dòng)輒幾萬(wàn)，保額又低保障不足，壓力太大了。我們來(lái)看看給爸媽買(mǎi)保險(xiǎn)要花多少錢(qián)？


父母買(mǎi)保險(xiǎn)當(dāng)然首選百萬(wàn)醫(yī)療，保障范圍廣，保額高，可以抵御大額醫(yī)療費(fèi)風(fēng)險(xiǎn)。目前市場(chǎng)上大部分百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都要求65歲以下，并且身體健康才能投保。如果年齡超過(guò)65歲，或者有三高等健康方面的問(wèn)題，我們可以考慮防癌醫(yī)療險(xiǎn)。


其次是意外險(xiǎn)，它能保障生活中的磕磕碰碰、摔倒扭傷、骨折，而且投保條件寬松，一般沒(méi)有健康告知、七八十歲也能買(mǎi)，是人手必備的一份保險(xiǎn)。


最后，如果年齡在60歲以下，經(jīng)濟(jì)條件比較寬松的情況下，可以在上述產(chǎn)品基礎(chǔ)上，再添一份長(zhǎng)期給付型重疾險(xiǎn)。


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（一）65歲以下，身體健康


如果父母年齡在65歲以下，身體健康，符合健康告知，可以購(gòu)置醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，條件好的再加一份重疾險(xiǎn)。下面這個(gè)圖是以50歲為例，配置這些保險(xiǎn)的價(jià)格。男性一年882（+重疾險(xiǎn)是4192）元，女性一年882（+重疾險(xiǎn)是2896）元。


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（二）有些常見(jiàn)疾病，或年齡在65歲以上


如果父母身體有些常見(jiàn)疾病，比如：糖尿病、冠心病，或者年齡在65歲以上，就比較難買(mǎi)到醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)了，這時(shí)候可以考慮給付型防癌險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)。下面這個(gè)圖是以50歲為例，配置這些保險(xiǎn)的價(jià)格。男性一年1802元，女性一年1483元。


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四、總結(jié)


年齡越大真的越難買(mǎi)到保險(xiǎn)，特別是身體欠佳的爸媽，能選擇的產(chǎn)品更少了，所以買(mǎi)保險(xiǎn)要趁早，不要等風(fēng)險(xiǎn)找上門(mén)才有防患意識(shí)。同時(shí)要懂得，保障父母其實(shí)也是在保障我們整個(gè)家庭的財(cái)務(wù)，一定程度上也起到了緩解兒女生活壓力的作用。

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