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單次、多次、惡性腫瘤多次賠重疾險(xiǎn)怎么選？

來源：中民 發(fā)布時(shí)間：2019-11-01 00:00 瀏覽：8541 次
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［編者按］ 買重疾險(xiǎn)是要買單次還是買多次賠付？以及，惡性腫瘤多次賠有必要買嗎？這三者的優(yōu)先順序如何？

最近經(jīng)常有客戶咨詢：買重疾險(xiǎn)是要買單次還是買多次賠付？以及，惡性腫瘤多次賠有必要買嗎？這三者的優(yōu)先順序如何？像我這種那種情況應(yīng)該怎么選擇？

 

脫離具體情況給方案就是耍流氓！本次分享主要包括以下方面：

 

1. 單次、惡性腫瘤多次、重疾多次優(yōu)先順序

2. 哪種情況適合買單次/惡性腫瘤多次/重疾多次

3. 分別需要注意什么問題


一、單次、惡性腫瘤多次、重疾多次優(yōu)先順序


本次分享不考慮輕癥、中癥多次賠的問題，只考慮重疾。

 

單次賠付重疾險(xiǎn)：


顧名思義，賠完一次重疾后，保險(xiǎn)合同中止。

 

優(yōu)勢(shì)是價(jià)格比較便宜，同樣的預(yù)算，買單次賠付重疾險(xiǎn)，可以買到較充足的保額。

缺點(diǎn)是賠完一次重疾后，就沒有任何保障了。此時(shí)由于理賠過，或者因健康狀況變化，基本已經(jīng)無法重新買到其他的重疾險(xiǎn)，對(duì)于未來的長期保障來說是一個(gè)風(fēng)險(xiǎn)點(diǎn)。

 

多次賠付重疾險(xiǎn)：


為了讓理賠過的消費(fèi)者，還能獲得保險(xiǎn)保障，很多保險(xiǎn)公司推出了主打“多次賠付”的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品。多次賠付重疾險(xiǎn)理賠過某一個(gè)或某一組重疾后，該種或該組責(zé)任終止，仍提供其余重疾或其他幾組重疾的保障。

 

缺點(diǎn)是價(jià)格比單次賠付重疾險(xiǎn)貴，畢竟羊毛出在羊身上，既然存在了多次理賠的概率，保險(xiǎn)公司風(fēng)險(xiǎn)上升，自然要多收取保費(fèi)。

 

優(yōu)點(diǎn)就是一次理賠過后，其他重疾或者其他組重疾保障繼續(xù)，不用擔(dān)心以后買不到別的重疾險(xiǎn)的問題，不用重新過健康告知、不用重新計(jì)算等待期。

 

惡性腫瘤多次賠重疾險(xiǎn)：


目前市面上出現(xiàn)了惡性腫瘤多次賠的重疾險(xiǎn)，一般是作為可選責(zé)任。目前普遍是惡性腫瘤二次、三次賠。惡性腫瘤的新發(fā)、復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、持續(xù)都可獲得二/三次賠付，一般有生存間隔期的要求，3年或5年。

 

據(jù)《2018全球癌癥報(bào)告》，2018年，全球范圍內(nèi)將會(huì)有1810萬癌癥新發(fā)病例和960萬癌癥死亡病例。再根據(jù)各大保險(xiǎn)公司的歷史理賠報(bào)告來說，惡性腫瘤是重疾理賠top1。

 

隨著醫(yī)學(xué)技術(shù)的進(jìn)步，癌癥的治愈率越來越高。但仍存在轉(zhuǎn)移、復(fù)發(fā)、持續(xù)、新發(fā)可能，二次惡性腫瘤的發(fā)病率在術(shù)后3年內(nèi)高達(dá)80%。國家衛(wèi)生健康委員會(huì)2018年公布，中國癌癥5年生存率從10年前的30.9%升至40.5%。

 

所以，惡性腫瘤多次賠保障是非常有價(jià)值，也很值得附加的一項(xiàng)保障！

 

三者的優(yōu)先順序：

 

從發(fā)生率的角度，推薦單次>惡性腫瘤多次>重疾多次。單次重疾的發(fā)生率最高，其次是惡性腫瘤多次，最后是重疾多次。

 

另外，我們選擇了2個(gè)產(chǎn)品來讓大家直觀地了解下單次、重疾多次、惡性腫瘤多次的價(jià)格差距。


單次賠付重疾險(xiǎn)選擇了康樂一生2019，多次賠付重疾險(xiǎn)選擇了嘉多保重疾險(xiǎn)作為對(duì)比。


單次多次重疾險(xiǎn).png


橫向價(jià)格對(duì)比：單次VS多次，除了重疾賠付次數(shù)，兩者輕癥、中癥、身故責(zé)任保障基本類似，如圖中案例，6次賠的嘉多保重疾險(xiǎn)比單次賠的康樂一生2019貴了12%左右。

 

縱向價(jià)格對(duì)比：附加惡性腫瘤多次賠VS不附加惡性腫瘤多次賠，圖中案例來說，兩款產(chǎn)品附加后比附加前大概貴了20%左右。

 

這里挑的都是性價(jià)比很高的產(chǎn)品進(jìn)行對(duì)比，性價(jià)比不高的產(chǎn)品相對(duì)來說會(huì)貴更多。

 

結(jié)論：單次>惡性腫瘤多次>重疾多次

 

惡性腫瘤多次賠、重疾多次賠無疑會(huì)讓保障更加全面，但是價(jià)格也確確實(shí)實(shí)上升了不少，兩個(gè)都附加的話大概會(huì)貴個(gè)30%左右。

 

預(yù)算有限的情況下，別說貴個(gè)20%，貴個(gè)1%都難以承受。預(yù)算有限情況下，優(yōu)先選擇單次賠付，把單次賠付保額做足。

 

其次，由于惡性腫瘤的高發(fā)病率及五年生存率的提高，可以說二次惡性腫瘤（新發(fā)/復(fù)發(fā)/轉(zhuǎn)移/持續(xù)）的概率是遠(yuǎn)高于其他重疾二次發(fā)生的概率，所以惡性腫瘤多次賠的配置也應(yīng)優(yōu)先于重疾多次賠。

 

最后，再考慮重疾多次賠。畢竟多次賠付的概率相比單次賠付還是較低的，且還有存活率的問題，第二次以上賠付也不一定會(huì)發(fā)生，而且價(jià)格會(huì)比較貴，如果為了追求多次賠而降低保額，舍本逐末。


二、哪種情況適合買單次/惡性腫瘤多次/重疾多次


單次賠付適合這些人群：


①預(yù)算有限：預(yù)算有限那就不要考慮太多額外的責(zé)任，優(yōu)先提高保額最為重要。重疾+輕癥+中癥+被保人豁免就足夠了。

 

②追求高保額：如果目前還是保障裸奔的狀態(tài)，首要任務(wù)是買高保額保障；或者是想要提高已有保額的，也是優(yōu)先單次賠付，花更少的錢迅速提高保額。

 

惡性腫瘤/重疾多次賠適合這些人群：


①預(yù)算充足人群：預(yù)算充足，單次、多次保費(fèi)都能承擔(dān)得起的話，則可以在不降低保額的前提下，盡量擴(kuò)充保障內(nèi)容。

 

②擔(dān)心出險(xiǎn)后買不到重疾的人群：如果擔(dān)心重疾一次理賠后，往后的日子沒有重疾保障或者買不到新的重疾險(xiǎn)，那么就預(yù)先買一份惡性腫瘤多次賠、重疾多次賠的保障。

 

③家族病史：本身發(fā)病率就會(huì)比一般人高，再買個(gè)多次賠保障會(huì)更全面、更安心些。


三、需要注意什么問題


①優(yōu)先提高保額：基本原則，預(yù)算有限，優(yōu)先提高保額！

 

②賠付次數(shù)并非越多越好：不用盲目追求六七八次賠，兩三次就足夠了。如果一個(gè)人能獲得七八次重疾理賠，不知道該說幸運(yùn)還是不幸？！一個(gè)人同時(shí)罹患上七八次重疾概率極低！比較需要關(guān)注的是初次保額，如果初次重疾額外賠付、重疾保額遞增也不錯(cuò)。

 

如果其他條件一樣，產(chǎn)品B 賠7次比產(chǎn)品A賠4次貴15%，產(chǎn)品A性價(jià)比更高。

 

③分組合理性。不分組的重疾險(xiǎn)優(yōu)于分組重疾險(xiǎn)，對(duì)于分組重疾險(xiǎn)要關(guān)注高發(fā)重疾是否單獨(dú)分組，六大法定重疾是否盡可能分在幾組，尤其是惡性腫瘤是否單獨(dú)分組，分組合理理賠概率提高。


④間隔期。一般多次重疾間隔期為180天，多次惡性腫瘤間隔期為3年或5年。優(yōu)先選擇間隔期短的。


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