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單次、多次、惡性腫瘤多次賠重疾險怎么選？
［編者按］ 買重疾險是要買單次還是買多次賠付？以及，惡性腫瘤多次賠有必要買嗎？這三者的優(yōu)先順序如何？
最近經常有客戶咨詢：買重疾險是要買單次還是買多次賠付？以及，惡性腫瘤多次賠有必要買嗎？這三者的優(yōu)先順序如何？像我這種那種情況應該怎么選擇？
脫離具體情況給方案就是耍流氓！本次分享主要包括以下方面：
1. 單次、惡性腫瘤多次、重疾多次優(yōu)先順序
2. 哪種情況適合買單次/惡性腫瘤多次/重疾多次
3. 分別需要注意什么問題
本次分享不考慮輕癥、中癥多次賠的問題，只考慮重疾。
單次賠付重疾險：
顧名思義，賠完一次重疾后，保險合同中止。
優(yōu)勢是價格比較便宜，同樣的預算，買單次賠付重疾險，可以買到較充足的保額。
缺點是賠完一次重疾后，就沒有任何保障了。此時由于理賠過，或者因健康狀況變化，基本已經無法重新買到其他的重疾險，對于未來的長期保障來說是一個風險點。
多次賠付重疾險：
為了讓理賠過的消費者，還能獲得保險保障，很多保險公司推出了主打“多次賠付”的重疾險產品。多次賠付重疾險理賠過某一個或某一組重疾后，該種或該組責任終止，仍提供其余重疾或其他幾組重疾的保障。
缺點是價格比單次賠付重疾險貴，畢竟羊毛出在羊身上，既然存在了多次理賠的概率，保險公司風險上升，自然要多收取保費。
優(yōu)點就是一次理賠過后，其他重疾或者其他組重疾保障繼續(xù)，不用擔心以后買不到別的重疾險的問題，不用重新過健康告知、不用重新計算等待期。
惡性腫瘤多次賠重疾險：
目前市面上出現(xiàn)了惡性腫瘤多次賠的重疾險，一般是作為可選責任。目前普遍是惡性腫瘤二次、三次賠。惡性腫瘤的新發(fā)、復發(fā)、轉移、持續(xù)都可獲得二/三次賠付，一般有生存間隔期的要求，3年或5年。
據《2018全球癌癥報告》，2018年，全球范圍內將會有1810萬癌癥新發(fā)病例和960萬癌癥死亡病例。再根據各大保險公司的歷史理賠報告來說，惡性腫瘤是重疾理賠top1。
隨著醫(yī)學技術的進步，癌癥的治愈率越來越高。但仍存在轉移、復發(fā)、持續(xù)、新發(fā)可能，二次惡性腫瘤的發(fā)病率在術后3年內高達80%。國家衛(wèi)生健康委員會2018年公布，中國癌癥5年生存率從10年前的30.9%升至40.5%。
所以，惡性腫瘤多次賠保障是非常有價值，也很值得附加的一項保障！
三者的優(yōu)先順序：
從發(fā)生率的角度，推薦單次>惡性腫瘤多次>重疾多次。單次重疾的發(fā)生率最高，其次是惡性腫瘤多次，最后是重疾多次。
另外，我們選擇了2個產品來讓大家直觀地了解下單次、重疾多次、惡性腫瘤多次的價格差距。
單次賠付重疾險選擇了康樂一生2019，多次賠付重疾險選擇了嘉多保重疾險作為對比。
橫向價格對比：單次VS多次，除了重疾賠付次數(shù)，兩者輕癥、中癥、身故責任保障基本類似，如圖中案例，6次賠的嘉多保重疾險比單次賠的康樂一生2019貴了12%左右。
縱向價格對比：附加惡性腫瘤多次賠VS不附加惡性腫瘤多次賠，圖中案例來說，兩款產品附加后比附加前大概貴了20%左右。
這里挑的都是性價比很高的產品進行對比，性價比不高的產品相對來說會貴更多。
結論：單次>惡性腫瘤多次>重疾多次
惡性腫瘤多次賠、重疾多次賠無疑會讓保障更加全面，但是價格也確確實實上升了不少，兩個都附加的話大概會貴個30%左右。
預算有限的情況下，別說貴個20%，貴個1%都難以承受。預算有限情況下，優(yōu)先選擇單次賠付，把單次賠付保額做足。
其次，由于惡性腫瘤的高發(fā)病率及五年生存率的提高，可以說二次惡性腫瘤（新發(fā)/復發(fā)/轉移/持續(xù)）的概率是遠高于其他重疾二次發(fā)生的概率，所以惡性腫瘤多次賠的配置也應優(yōu)先于重疾多次賠。
最后，再考慮重疾多次賠。畢竟多次賠付的概率相比單次賠付還是較低的，且還有存活率的問題，第二次以上賠付也不一定會發(fā)生，而且價格會比較貴，如果為了追求多次賠而降低保額，舍本逐末。
單次賠付適合這些人群：
①預算有限：預算有限那就不要考慮太多額外的責任，優(yōu)先提高保額最為重要。重疾+輕癥+中癥+被保人豁免就足夠了。
②追求高保額：如果目前還是保障裸奔的狀態(tài)，首要任務是買高保額保障；或者是想要提高已有保額的，也是優(yōu)先單次賠付，花更少的錢迅速提高保額。
惡性腫瘤/重疾多次賠適合這些人群：
①預算充足人群：預算充足，單次、多次保費都能承擔得起的話，則可以在不降低保額的前提下，盡量擴充保障內容。
②擔心出險后買不到重疾的人群：如果擔心重疾一次理賠后，往后的日子沒有重疾保障或者買不到新的重疾險，那么就預先買一份惡性腫瘤多次賠、重疾多次賠的保障。
③家族病史：本身發(fā)病率就會比一般人高，再買個多次賠保障會更全面、更安心些。
①優(yōu)先提高保額：基本原則，預算有限，優(yōu)先提高保額！
②賠付次數(shù)并非越多越好：不用盲目追求六七八次賠，兩三次就足夠了。如果一個人能獲得七八次重疾理賠，不知道該說幸運還是不幸？！一個人同時罹患上七八次重疾概率極低！比較需要關注的是初次保額，如果初次重疾額外賠付、重疾保額遞增也不錯。
如果其他條件一樣，產品B 賠7次比產品A賠4次貴15%，產品A性價比更高。
③分組合理性。不分組的重疾險優(yōu)于分組重疾險，對于分組重疾險要關注高發(fā)重疾是否單獨分組，六大法定重疾是否盡可能分在幾組，尤其是惡性腫瘤是否單獨分組，分組合理理賠概率提高。
④間隔期。一般多次重疾間隔期為180天，多次惡性腫瘤間隔期為3年或5年。優(yōu)先選擇間隔期短的。
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