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身體健康情況不好怎么買保險(xiǎn)

來源:中民 發(fā)布時(shí)間:2019-10-14 00:00 瀏覽:3868 次
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[編者按] 經(jīng)??吹接腥苏f,“我身體有點(diǎn)小毛病,還可以買保險(xiǎn)嗎?”“為什么身體不好就不能買保險(xiǎn)了呢?”今天,我們就來聊聊身體健康狀況不好該怎么買保險(xiǎn)?

經(jīng)??吹接腥苏f,“我身體有點(diǎn)小毛病,還可以買保險(xiǎn)嗎?”“為什么身體不好就不能買保險(xiǎn)了呢?”今天,我們就來聊聊身體健康狀況不好該怎么買保險(xiǎn)?

 

為什么身體不好就很難買到保險(xiǎn)?

 

以甲狀腺結(jié)節(jié)來說,在醫(yī)生看來,結(jié)節(jié)本身并不危害健康,只需要定期復(fù)查,等惡化了再采取對(duì)應(yīng)的治療措施。

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但保險(xiǎn)公司看的是未來的風(fēng)險(xiǎn),在健康問題上,很多“小問題”都是“大問題”的預(yù)備軍。根據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì),患有甲狀腺結(jié)節(jié)的人群,以后得甲狀腺癌的的概率遠(yuǎn)高于一般的人群,如果按正常承保的話,對(duì)其它健康的人來說是不公平的,所以保險(xiǎn)公司會(huì)區(qū)別對(duì)待。

 

健康告知的重要性

 

在健康問題上,既然保險(xiǎn)公司跟醫(yī)生的角度不一樣,那就有了下一個(gè)問題:作為消費(fèi)者,我怎么知道哪些問題是保險(xiǎn)公司關(guān)心的?難道小時(shí)候的住院經(jīng)歷、年前的闌尾炎手術(shù)、幾個(gè)月前的感冒發(fā)燒等等也要一一細(xì)數(shù),報(bào)告給保險(xiǎn)公司?買保險(xiǎn)之前要先體檢,體檢通過了才能買?

 

買過保險(xiǎn)的人都知道,健康告知是我們在投保醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、壽險(xiǎn)等險(xiǎn)種時(shí)難以回避的環(huán)節(jié)。

 

首先,我們要明確一點(diǎn),健康告知很重要!如實(shí)的健康告知是保險(xiǎn)消費(fèi)者的法定義務(wù)。《保險(xiǎn)法》第十六條規(guī)定,訂立保險(xiǎn)合同,保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問的,投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知。中國銀行保險(xiǎn)監(jiān)督管理委員會(huì)也曾在2018年發(fā)文提示保險(xiǎn)消費(fèi)者:在購買人身保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí),請如實(shí)告知健康狀況,不輕信銷售誤導(dǎo),避免在發(fā)生保險(xiǎn)事故后出現(xiàn)理賠糾紛,以維護(hù)自身合法權(quán)益。



因健康告知問題導(dǎo)致的理賠糾紛案例

 

從上面我們可以得知健康告知的重要性,正是因?yàn)榻】蹈嬷苤匾?,而很多人又不重視或者不放在心上,由此?dǎo)致的理賠糾紛也時(shí)有發(fā)生。

 

20111月,胡女士購買了一份重大疾病保險(xiǎn),20152月,胡女士被確診患有急性心肌梗塞,之后胡女士向保險(xiǎn)公司提出索賠申請。但經(jīng)保險(xiǎn)公司的核實(shí),胡女士于2005年因冠心病在一家門診進(jìn)行治療過,門診診斷的冠心病與投保時(shí)保險(xiǎn)公司要求投保人告知的疾病相吻合。保險(xiǎn)公司認(rèn)為胡女士故意隱瞞病情,根據(jù)保險(xiǎn)法做出解除保險(xiǎn)合同、拒絕賠償、不退還保費(fèi)的決定。

 

上述案例中,胡女士認(rèn)為,投保單中有關(guān)疾病的勾選均為保險(xiǎn)公司的業(yè)務(wù)人員所勾選,門診病歷中有關(guān)冠心病的診斷為“初步診斷”,而并非確診內(nèi)容。但保險(xiǎn)公司則認(rèn)為,病歷明確記載了診斷結(jié)果為“冠心病、胃炎”,并給出了處理意見“建議做平板運(yùn)動(dòng)”。因此,當(dāng)事雙方各執(zhí)一詞,最終走上了通過訴調(diào)對(duì)接機(jī)制進(jìn)行庭外調(diào)解這一步。

 

調(diào)解員認(rèn)為,保險(xiǎn)公司在沒有心電圖記錄、用藥記錄等,僅憑單一的門診記錄,證明原告投保前患病,證據(jù)力稍弱。而保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)人員按照投保單上的內(nèi)容逐一進(jìn)行詢問的可能性較小,且勾選項(xiàng)均為業(yè)務(wù)人員勾選,因此胡女士故意不如實(shí)告知的可能性較低。而胡女士作為成年人,應(yīng)當(dāng)清楚在合同上簽名的法律后果,不能僅以簽字時(shí)未仔細(xì)閱讀為由,抗辯簽字確認(rèn)的內(nèi)容,保險(xiǎn)公司在理賠過程中與胡女士進(jìn)行了電話溝通,并明確表達(dá)理賠結(jié)果,不存在未做出理賠決定的情況。因此做出調(diào)解,保險(xiǎn)公司退還部分保費(fèi),解除雙方所簽保險(xiǎn)合同。

 

盡管這個(gè)理賠糾紛最終得以化解,但這一案例表明,投保人在投保重大疾病保險(xiǎn)時(shí),一定要履行如實(shí)告知義務(wù)。

 

那么,要如何做好健康告知才不會(huì)導(dǎo)致理賠糾紛呢?

 

1、詢問告知:問什么答什么,不問不答

 

《保險(xiǎn)法》司法解釋三第六條:投保人的告知義務(wù)限于保險(xiǎn)人詢問的范圍和內(nèi)容。當(dāng)事人對(duì)詢問范圍及內(nèi)容有爭議的,保險(xiǎn)人負(fù)舉證責(zé)任。 

保險(xiǎn)人以投保人違反了對(duì)投保單詢問表中所列概括性條款的如實(shí)告知義務(wù)為由請求解除合同的,人民法院不予支持。但該概括性條款有具體內(nèi)容的除外。

 

也就是說,對(duì)于健康問卷詢問到的要說,沒有問到的可以不說。

 

2、醫(yī)藥記錄:請勿外借!

 

保險(xiǎn)公司是有權(quán)限看到購買者/索賠者的醫(yī)??ㄙI藥記錄的,醫(yī)保卡的信息記錄比較特別,只要是你本人的醫(yī)??ǎ械挠涗浂寄J(rèn)歸于你個(gè)人名下。比如,小王把醫(yī)保卡借給姐姐,姐姐買了用于高血壓治療的藥物,小王后期買保險(xiǎn)被拒,就是因?yàn)樗尼t(yī)保卡里有購買高血壓藥物的記錄。所以,請不要隨意借醫(yī)??ńo別人。

 

3、關(guān)于體檢:投保前不體檢 

 

很多人都會(huì)糾結(jié),投保前到底該不該去體檢?小編的建議是,盡量在等待期后再去體檢。因?yàn)槿绻诘却趦?nèi)體檢出一些疾病癥狀,等待期后再確診相關(guān)重疾,也會(huì)被視為等待期內(nèi)出險(xiǎn),得不到保險(xiǎn)的賠償。當(dāng)然了,如果保險(xiǎn)公司要求體檢,那就按照要求體檢;如果沒有體檢要求,就不要擔(dān)心體檢的事情了。

 

2015年出臺(tái)的《保險(xiǎn)法》司法解釋三第五條明確:被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)合同訂立時(shí)根據(jù)保險(xiǎn)人要求到指定醫(yī)療機(jī)構(gòu)進(jìn)行體檢,投保人如實(shí)告知義務(wù)不能免除。

 

4、關(guān)于“兩年不可抗辯條款”

 

不可抗辯條款的基本內(nèi)容是:投保人故意或者因重大過失未履行前款規(guī)定的如實(shí)告知義務(wù),足以影響保險(xiǎn)人決定是否同意承?;蛘咛岣弑kU(xiǎn)費(fèi)率時(shí),自保險(xiǎn)人知道有解除事由之日起,超過三十日不行使而消滅。自合同成立之日起超過二年的,保險(xiǎn)人不得解除合同;發(fā)生保險(xiǎn)事故的,保險(xiǎn)人應(yīng)當(dāng)承擔(dān)賠償或者給付保險(xiǎn)金的責(zé)任。

 

兩年不可抗辯針對(duì)的是“被保險(xiǎn)人非故意隱瞞”的情況才適用。如果涉及到惡意騙保,無論過多少年保險(xiǎn)公司還是會(huì)拒賠的。

 

舉個(gè)例子

 

王先生長期吸煙,在故意隱瞞吸煙的情況下投保了某款健康險(xiǎn)。投保兩年后去醫(yī)院查出了肺癌,之后向保險(xiǎn)公司提出索賠申請,但是,經(jīng)保險(xiǎn)公司證實(shí),王先生在查出患有肺癌時(shí)向醫(yī)生說明自己已有10年的吸煙史,且在病歷上記錄下了“10年吸煙史”。即使王先生在兩年前沒有相關(guān)就診記錄,但是根據(jù)病歷上的“10年吸煙史”,保險(xiǎn)公司也可以據(jù)此認(rèn)定王先生是故意隱瞞告知而拒賠。

 

趙先生是乙肝病毒攜帶者,但是他對(duì)此毫不知情,平時(shí)也沒有任何癥狀,所以順利投保了某款健康險(xiǎn)。投保兩年后,趙先生不幸被查出肝癌,但是因?yàn)樗耙恢睕]有相關(guān)的就診記錄,也不知道自己是多年的乙肝病毒攜帶者。所以這種情況下,保險(xiǎn)公司還是會(huì)照常理賠的。

 

兩年不可抗辯條款目的是為了維護(hù)被保險(xiǎn)人的利益,促使保險(xiǎn)公司主動(dòng)進(jìn)行風(fēng)控和限制保險(xiǎn)公司肆意解約并拒賠的行為,絕對(duì)不是騙保的免死金牌。因此,大家在購買保險(xiǎn)時(shí)千萬不要心懷僥幸,認(rèn)為只要熬過兩年就能獲賠,一定要如實(shí)進(jìn)行健康告知。

 

怎么爭取最佳的核保結(jié)果?

 

1、智能核保:建議首先考慮,在健康告知不符合的情況下,可以根據(jù)自身的情況來回答保險(xiǎn)公司線上的一套標(biāo)準(zhǔn)化問卷,完成選擇之后會(huì)快速知道核保的結(jié)論,可以立即知道是否能買,是否要加費(fèi)等。而且是匿名核保,不會(huì)留下延期、拒保記錄,不影響后續(xù)購買其他產(chǎn)品。

 

智能核保指南

 

下面我們通過一個(gè)例子,來教你手把手學(xué)會(huì)智能核保。以甲狀腺結(jié)節(jié)投保中民的平安e生保為例:

第一步:由于甲狀腺結(jié)節(jié)不符合健康告知要求,所以選擇“至少有一項(xiàng)為‘是’”。

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第二步:進(jìn)入智能核保系統(tǒng),在“甲狀腺疾病”類別找到“甲狀腺結(jié)節(jié)”。

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第三步:根據(jù)系統(tǒng)給出的問題如實(shí)回答,即可快速獲得核保結(jié)論。

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由此可見,如果患有甲狀腺結(jié)節(jié),只要經(jīng)穿刺活檢或手術(shù)切除,且病理檢查結(jié)果為良性,就可正常投保平安e生保。

 

2、選擇健康告知寬松的產(chǎn)品

常見商業(yè)保險(xiǎn)的健康告知,從嚴(yán)格到寬松的順序一般為:醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)、定壽、意外險(xiǎn).....不同產(chǎn)品的健康告知都存在一定的差異,可以多看多對(duì)比,盡量選擇不詢問相關(guān)病癥的產(chǎn)品。

 

3、改善身體條件后再投保

一些慢性?。ū热纾焊哐獕?、高血糖、肥胖等),建議調(diào)理到一個(gè)穩(wěn)定水平之后再投保。

如果有按時(shí)服藥、定期復(fù)查等,也請務(wù)必告訴保險(xiǎn)公司,這樣才有利于作出更優(yōu)的核保結(jié)論。

 

寫在最后

 

目前市場上的保險(xiǎn)公司很多,保險(xiǎn)產(chǎn)品也琳瑯滿目,每款產(chǎn)品的健康告知也都不同。如果身體健康有異常買保險(xiǎn),建議找一些專業(yè)的人士來進(jìn)行指導(dǎo),比如,可以預(yù)約專業(yè)的保險(xiǎn)顧問來幫助自己找到合適的產(chǎn)品。預(yù)約保險(xiǎn)顧問有以下幾個(gè)好處:

 

第一,專業(yè)保險(xiǎn)顧問遇到的客戶身體健康狀況異常的案例很多,熟知的產(chǎn)品也很多,能夠快速幫我們找到適合我們的高性價(jià)比產(chǎn)品,而我們看的產(chǎn)品少,如果自己去對(duì)比去找的話,耗時(shí)耗力,而且不一定能找到。

 

第二,他們知道針對(duì)不同的疾病或異常哪家公司的核保條件比較友好,能給我們找到最好的核保結(jié)論的產(chǎn)品。能標(biāo)準(zhǔn)買的就不選加費(fèi)的,能加點(diǎn)錢買到全面保障的就盡量不要除外的。

 

第三,他們會(huì)協(xié)助客戶做好核保健康告知,不給后續(xù)保障及理賠留下隱患。

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