重疾險到底是選一年期？定期？還是終身？
［編者按］ 目前現(xiàn)在市場上的重疾險以保障期間可分為一年期、定期、終身三種，那到底應(yīng)該怎么選擇呢？
對保險有所了解的朋友應(yīng)該都知道，重疾險是人身保險里面非常重要的一個險種。因為重疾險主要保障的是一些重大疾病，而且都是事前給付，確診即賠。對于家庭的經(jīng)濟保障是非常實際的。
但是對重疾險有所了解到人應(yīng)該都知道，重疾險的產(chǎn)品按照不同角度分類可以分為很多種，如一年期、定期、終身、消費型、返還型等等。
今天我們主要來講一講：到底如何選擇一年期、定期和終身？。
1.一年期重疾險
一年期重疾險，相較于長期重疾險，一年期重疾險更加靈活便捷，采用的是自然費率，一開始保費比較便宜，但后面每年保費越交越貴，幾十年下來，價格可不比長期便宜。
另外，一年期重疾險存在停售風(fēng)險，什么時候停售了就沒得買了，如果那會兒您的身體條件不好，別的重疾就要跟您再見了~
而正常的長期保險采用均衡費率，就是交幾十年每年價格都一樣，而且就算停售也能保障到您當時約定的時間。一年期重疾險，從產(chǎn)品停售可能性以及不確定的費率角度出發(fā)，不建議作為基礎(chǔ)保障，以及長期規(guī)劃的需要去投保。~
2.定期重疾險
定期重疾險，就是保障期限是一年以上，終身以下的重疾險。通常有保20年、30年，保到60歲、70歲、80歲等。
買定期重疾最大的疑問在于，退休以后怎么辦，到期了怎么辦，到期了還能不能買到保險？其實，這些問題，都是偽命題。
要知道，在壯年、中年階段承受的責(zé)任是最大的，上有老下有小，一切風(fēng)險都得兜著。當經(jīng)濟能力不足的時候，我們應(yīng)該把錢花在刀刃上，我們把風(fēng)險最高的先解決掉，定期重疾解決的是生病給人帶來最大經(jīng)濟損失的這段時間的可能性。
另外，定期重疾險是保障我們的“前”半輩子，青少年、中青年階段，因為不含重疾最高發(fā)的老年階段，所以發(fā)生率相對比終身的低，價格也便宜很多。
以30歲，50萬保額，繳費30年，保障到70歲為例——男性每年保費3220元，女性每年保費2710元；
同樣保障責(zé)任保到終身的話，男性5140元，女性4720元。
從上面示例中，我們也可以看到，定期保費相比終身的更便宜，但也因為存在著保障期限不足以覆蓋高風(fēng)險老齡階段、以及后續(xù)可能因為身體健康狀況變化無法購買的不足，定期重疾險更推薦以下客戶購買：
1、做為加保產(chǎn)品購買，有些客戶希望能用較低的預(yù)算購買較高的保額，可以考慮買份定期重疾覆蓋自己做為家庭支柱時期的保障；
2、預(yù)算比較緊張的家庭，但又希望購買長期重疾保障的客戶。
實際上，從目前趨勢來看，人活得越來越長，買定期重疾和終身重疾相比，如果平均到實際可保障年限內(nèi)的話，價格不一定有優(yōu)勢。當然，如果預(yù)算有限只能投保定期重疾，那么就應(yīng)該把保到退休、或者保到70歲前作為重點保障目標，至少要保證在退休前如果重疾，家庭生活不會受到影響，而等以后經(jīng)濟條件好了，記得給自己增加終身重疾保障。
3.終身重疾險
終身重疾險，顧名思義，就是保一輩子，活到多少保到多少，因為人一輩子大病的概率高于70%，而隨著人的預(yù)期壽命越來越長，終身重疾賠付可以算是“大概率賠付事件”，這是終身重疾的最大優(yōu)點。保障更全面，相應(yīng)的保費會比定期重疾更貴。
雖然保費較貴，但是我覺得作為基礎(chǔ)保障，人這一輩子，一定要有一份保終身的重疾險，最好是現(xiàn)在早點買。主要是考慮以下幾個因素：
第一：終身重疾險可長期保障風(fēng)險覆蓋了我們一輩子的重疾風(fēng)險，尤其是步入中老年后，重疾風(fēng)險隨著年齡增長也是成倍成倍的增長，比如老年人各種癌癥高發(fā)，腦中風(fēng)后遺癥，老年癡呆等都是老年高發(fā)重疾，如果選終身重疾，當然可以得到保障，一輩子，不管任何時期風(fēng)險來臨都有保險可以應(yīng)對。
第二：老年發(fā)病率高，所以這時候很需要保險，比如我們父母早些年沒有買保險，現(xiàn)在步入老齡后，面對可預(yù)計高額醫(yī)療風(fēng)險，即使現(xiàn)在非常想給父母買，但一是難買到合適的產(chǎn)品，就算可以買到，可購買的保額也很低，第二高齡后保費非常貴，繳費壓力挺大的。如果我們70歲后沒有保險，也會給我們的孩子帶來巨大的經(jīng)濟壓力。
第三：最后，保險是多次配置的過程，我們現(xiàn)在買了一些重疾保障，以后可能因為經(jīng)濟條件好了，或者額度不夠用了想再加保。但每次加保都有健康告知的要求，可能會隨著年齡越來越大有些小毛小病，不一定能以現(xiàn)在這么好的條件加保了，加費、除外承保甚至不一定還能買。如果前期購買了終身重疾產(chǎn)品，后續(xù)即便無法加保，也還有一份能覆蓋終身的保障。
綜合上述3個因素：給大家一個結(jié)論，老年重疾風(fēng)險非常高，非常需要保險，為了不給晚年埋下隱患也給子女增加負擔(dān)，所以終身重疾保險一定要買，其次是越早買越好，早買更便宜，而且以后也不一定能買得了。
小結(jié)
根據(jù)預(yù)算來選擇保障時間的長短：
預(yù)算充足的話，建議直接選擇保終身的！在預(yù)算較低的情況下，可考慮定期、終身組合投保的形式，可在短期內(nèi)通過低保費獲取較高保障，同時重疾集中高發(fā)的高年齡段仍有部分保障。
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