一樣的支出，買意外險還是壽險？區(qū)別在哪？
［編者按］ 意外險和壽險都是性價比很高的產(chǎn)品，價格也不貴。且意外險和壽險相互補充，建議意外險+壽險一起入手。
昨天，一直勸我“從善如流”，極度憎惡保險的小A竟然來讓我推薦保險！小A同事加班回家路上突遇車禍去世，留下一家老小嗷嗷待哺。公司在商量著給家屬多少撫慰金，小A嚇得尋求保險慰藉，“自己沒了，總不能讓家人沒了指望”。
車禍算意外，那買份意外險就萬事大吉了吧。此言差矣，意外險對疾病身故可無能為力，壽險則可以發(fā)揮作用。
1.意外險保障責(zé)任
2.壽險保障責(zé)任
3.意外險、壽險對比
4.方案建議
意外險保障的是意外事故導(dǎo)致的身故、傷殘及由此產(chǎn)生的醫(yī)療費用。
以1年期綜合意外險“人?；菪臒o憂綜合意外保障計劃”為例，具體包括：
①意外身故：被保險人因遭受意外傷害事故身故，保險公司按保險合同約定的意外傷害保險金額給付意外身故保險金。
②意外傷殘：被保險人因遭受意外傷害事故導(dǎo)致傷殘的，意外傷殘保險金＝意外傷害保險金額×傷殘等級對應(yīng)的給付比例。
③意外醫(yī)療：被保險人因遭受意外傷害事故，需要住院或門急診治療產(chǎn)生的醫(yī)療費用，在扣除被保險人已從其他途徑獲得的補償及免賠額后，按照一定比例給付意外傷害醫(yī)療保險金。
④意外住院津貼：被保險人因遭受意外傷害事故，必須住院治療，扣除免賠天數(shù)后，乘以意外住院日額津貼給付意外住院津貼保險金。（每次給付天數(shù)最高90天，累計給付天數(shù)最高180天）
簡單來說，意外險保障的是意外導(dǎo)致的身故/傷殘，可報銷意外住院、門診產(chǎn)生的醫(yī)療費用，給付一定數(shù)額的住院津貼。
壽險保障的是身故和全殘。不僅限于意外，非意外原因也能保。
以定期壽險“華貴大麥定期壽險”為例，具體包括：
①身故：被保險人因意外或等待期后因非意外傷害導(dǎo)致身故，保險公司按身故當(dāng)時的基本保險金額給付身故保險金，合同終止。
②全殘：被保險人因意外或等待期后因非意外傷害導(dǎo)致全殘，保險公司按身故當(dāng)時的基本保險金額給付全殘保險金，合同終止。
注意，意外傷害無等待期，非意外傷害一般有90天或180天等待期。
簡單來說，壽險保障身故及全殘（不僅限于意外）。
簡單了解意外險和壽險的保障責(zé)任后，我們發(fā)現(xiàn)兩者有重合部分，也有完全不同的部分。以下重點對比下。
1.保障內(nèi)容：什么可以賠
兩者的主要相似點在于都可以保障意外身故及意外全殘。
意外險保意外身故/傷殘，部分產(chǎn)品有意外醫(yī)療和住院津貼。
壽險保障意外身故/全殘，也保障非意外/全殘。
假如小明同時投保了1份意外險和1份壽險。
①關(guān)于意外、非意外：
意外是指外來、突發(fā)、非本意、非疾病。比如在馬路上行走，被高空墜物砸傷，被汽車撞到等都是符合保險中的意外。
像猝死是指平素身體健康或貌似健康的患者，在意料外短時間內(nèi)，因自然疾病而突然死亡即為猝死。不符合“非疾病”，所以猝死不算意外。
小明走路被汽車撞到身故，則同時可以獲得意外險身故保險金+壽險身故保險金；
小明打游戲猝死，意外險不可獲賠，獲得壽險身故保險金。
②關(guān)于傷殘、全殘：
意外險傷殘等級參照原中國保險監(jiān)督管理委員會發(fā)布的《人身保險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)及代碼》（ 標(biāo)準(zhǔn)標(biāo)號為JR/T0083-2013）。
分為1-10級，10級最輕微，1級最嚴(yán)重，每一級別遞增10%賠付比例。
壽險全殘一般在保險合同中會有定義，只有符合定義的才是全殘。
華貴大麥定期壽險全殘定義
小明走路被汽車撞到6級傷殘，可以獲得意外險傷殘保險金；
如果被撞到全殘，則可以獲得意外險傷殘保險金+壽險全殘保險金。
③關(guān)于意外醫(yī)療及津貼：
綜合意外險有意外醫(yī)療保障，保額一般不超過5萬，意外住院津貼必須住院才有。壽險沒有醫(yī)療和津貼。
由于意外醫(yī)療支出和保額也不算很高，也可以作為自留風(fēng)險。
總的來說，意外險和壽險是既互補又加強的作用。意外險不保非意外身故，壽險可以保；壽險不保傷殘，意外險可以保意外傷殘。出險的是重合部分時，則意外險和壽險可以疊加賠付。
2. 除外責(zé)任：什么不賠
單從文字篇幅上，就可以發(fā)現(xiàn)壽險的除外責(zé)任更少。
華貴大麥是目前中民上除外責(zé)任最少的定壽產(chǎn)品之一，概括為：投保人對被保險人的故意殺害、故意傷害；被保險人故意犯罪或抗拒依法采取的刑事強制措施；合同生效或者效力恢復(fù)之日起二年內(nèi)自殺（但自殺時為無民事行為能力人的除外）。
而意外險的除外責(zé)任除了以上，還有自殺、猝死、精神疾病、整容、未遵醫(yī)囑、高風(fēng)險運動、酗酒等都列入除外責(zé)任。
人保惠心無憂綜合意外保障計劃除外責(zé)任
華貴大麥定期壽險除外責(zé)任
3. 健康告知：誰能買
1年期意外險一般無健康告知，只要能正常工作生活都能投保。
壽險長期保障，都會有健康告知，沒重疾險嚴(yán)格。且部分產(chǎn)品有智能核保，身體有小毛病也有投保的可能。
4. 價格對比：誰更低
從保障具體項目來說，意外險更豐富，但從出險原因來說，壽險更廣。
同樣50萬保額，女性買壽險10年合計保費甚至比買意外險還便宜，男性稍高一些。
原來壽險一定比意外險貴只是一個刻板印象，同樣支出、保額、交費期限，壽險還可能更低！
選擇更長保險期限、更高保額，壽險價格則會超過意外險，這是因為壽險保障意外和非意外事故，發(fā)生率更高，且保額也高，所以費率就提升了。
意外險和壽險都是性價比很高的產(chǎn)品，價格也不貴。且意外險和壽險相互補充，建議意外險+壽險一起入手。
壽險盡量選擇較長保障期限，因為年紀(jì)大了，保費高了，還有可能因身體狀況無法通過健康告知。意外險無需一網(wǎng)打盡，其費率均一且無健康告知。
實在預(yù)算有限，壽險可以選擇較短保障期限或較低保額，后續(xù)再提升。
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