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1分錢意外險(xiǎn)要注意保障范圍

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-12-19 09:36 瀏覽：3491 次
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［編者按］ 　　如果有一分錢的意外險(xiǎn)，你會(huì)買嗎?“雙11”期間，保險(xiǎn)產(chǎn)品以高收益在網(wǎng)上成功突圍，而臨近年底，超低價(jià)意外險(xiǎn)又在網(wǎng)絡(luò)上異軍突起。昨日，記者登錄某保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，包括生命人壽、國華人壽、太平洋保險(xiǎn)等都有標(biāo)價(jià)0.01元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品在售。“其實(shí)這不是降價(jià)，只是保險(xiǎn)公司的促銷策略，對(duì)于一些短期意外險(xiǎn)而言，本身投保價(jià)格就不高，保險(xiǎn)公司用來做促銷吸引客戶。”...

　　如果有一分錢的意外險(xiǎn)，你會(huì)買嗎?“雙11”期間，保險(xiǎn)產(chǎn)品以高收益在網(wǎng)上成功突圍，而臨近年底，超低價(jià)意外險(xiǎn)又在網(wǎng)絡(luò)上異軍突起。昨日，記者登錄某保險(xiǎn)平臺(tái)發(fā)現(xiàn)，包括生命人壽、國華人壽、太平洋保險(xiǎn)等都有標(biāo)價(jià)0.01元的意外險(xiǎn)產(chǎn)品在售。“其實(shí)這不是降價(jià)，只是保險(xiǎn)公司的促銷策略，對(duì)于一些短期意外險(xiǎn)而言，本身投保價(jià)格就不高，保險(xiǎn)公司用來做促銷吸引客戶。”有保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士坦言，除了網(wǎng)絡(luò)銷售，保險(xiǎn)公司也經(jīng)常通過電話，免費(fèi)贈(zèng)送類似的保險(xiǎn)給客戶。

　　但對(duì)于這種低價(jià)促銷，上述人士也提醒，選擇意外險(xiǎn)不能只看價(jià)格，保障內(nèi)容和期限都很重要。“而且從明年1月1日起將執(zhí)行新的人身傷殘標(biāo)準(zhǔn)，1月1日前購買的意外險(xiǎn)基本上只能按照舊標(biāo)準(zhǔn)理賠，理賠范圍和限額都小于新標(biāo)準(zhǔn)。”

　　拼低價(jià)只為促銷吸引客戶

　　年底準(zhǔn)備出行的市民越來越多，對(duì)意外險(xiǎn)的需求也明顯增加。記者登錄淘寶保險(xiǎn)頻道發(fā)現(xiàn)，相比健康險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)等產(chǎn)品而言，意外險(xiǎn)的價(jià)格普遍不高，幾元至一兩百元的產(chǎn)品最多，但只要0.01元的超低價(jià)還是迅速吸引了不少投保人的注意。從投保的成交數(shù)據(jù)來看，越是低價(jià)的產(chǎn)品，成交額越高，幾款0.01元的意外險(xiǎn)，成交量少的幾百份，多的則有三四千份。

　　“這是很正常的促銷，意外險(xiǎn)比較便宜，交通意外類的出險(xiǎn)率更低，公司可以承受一定的低價(jià)銷售。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士對(duì)記者坦言，在電話銷售中，通過贈(zèng)送意外險(xiǎn)來吸引客戶早就是行業(yè)慣例了。“你肯定也接到過類似的電話，說可以免費(fèi)贈(zèng)送一份5萬元或者10萬元意外險(xiǎn)，大部分人都不會(huì)拒絕。通過這種方式，保險(xiǎn)公司就可以獲得客戶的信息，進(jìn)行品牌和產(chǎn)品的宣傳。在網(wǎng)上也是一樣，而且一旦你嘗試這種投保方式，以后會(huì)更容易選擇網(wǎng)上投保。”

　　當(dāng)然，為了控制促銷成本，對(duì)于上述超低價(jià)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品，大部分保險(xiǎn)公司也都在網(wǎng)上限定為“會(huì)員專享”，針對(duì)淘寶會(huì)員進(jìn)行限額銷售。

　　以國華人壽推出的“法定假日交通意外險(xiǎn)E款”為例，雖然標(biāo)價(jià)為0.01元，但針對(duì)不同等級(jí)的淘寶會(huì)員其實(shí)際價(jià)格也有變動(dòng)。比如，以淘寶V4-V6級(jí)別的VIP為例，其售價(jià)為0.01元+50個(gè)淘金幣。此外，該產(chǎn)品每位投保人限購1份，每天限量銷售100份。同樣，太平洋保險(xiǎn)的“綜合交通工具意外保險(xiǎn)”，也需要根據(jù)淘寶會(huì)員級(jí)別，在0.01元的基礎(chǔ)上額外支付淘金幣來投保，且其每天的銷售限額為40份。

　　應(yīng)更關(guān)注意外保障范圍

　　如此眾多的超低價(jià)意外險(xiǎn)，自然讓不少市民動(dòng)心，但業(yè)內(nèi)人士也提醒，意外風(fēng)險(xiǎn)保障是每個(gè)人的基礎(chǔ)保障，過于低價(jià)的產(chǎn)品可能會(huì)存在保障不足的情況。事實(shí)上，記者在查詢中也發(fā)現(xiàn)，雖然很多低價(jià)產(chǎn)品在名稱中都包含有“交通意外保障”的字眼，但在具體保障范圍上可能有很大的差別。

　　例如，國華人壽上述的“法定假日交通意外險(xiǎn)E款”，雖然也是交通意外險(xiǎn)，且保險(xiǎn)期顯示為15個(gè)月。但實(shí)際上，該產(chǎn)品只保障“元旦3天、春節(jié)7天、清明節(jié)3天、勞動(dòng)節(jié)3天、端午節(jié)3天、中秋節(jié)3天及國慶節(jié)7天”，總共29天的法定節(jié)假日內(nèi)的交通意外風(fēng)險(xiǎn)。“因此，如果是需要一個(gè)長期的意外險(xiǎn)，這種產(chǎn)品就不合適了。”上述人士表示。

　　此外，記者也發(fā)現(xiàn)，低價(jià)的意外險(xiǎn)產(chǎn)品一般都只有身故/致殘的責(zé)任保障，并不包含意外風(fēng)險(xiǎn)導(dǎo)致的醫(yī)療責(zé)任。“簡單來說，我們出門遭遇意外，大部分不會(huì)嚴(yán)重到會(huì)死亡或?qū)е聜麣垼赡苄】呐鲆歪t(yī)，這種產(chǎn)品就沒得賠了。”上述人士解釋，從保險(xiǎn)精算的角度而言，單純的身故/傷殘保障的費(fèi)率是低于包含了意外醫(yī)療責(zé)任的，因此前一種產(chǎn)品才可以以更低的價(jià)格來進(jìn)行銷售。

　　投保提示

　　1

　　交通意外險(xiǎn)不等于所有的交通意外都可以保障?，F(xiàn)在交通意外風(fēng)險(xiǎn)大多分為綜合類、自駕類和指定類(如航空、軌道交通等)。例如，如果購買的是純自駕險(xiǎn)，乘坐公交車遭遇意外就無法獲賠。

　　2

　　意外險(xiǎn)保險(xiǎn)期和發(fā)生風(fēng)險(xiǎn)的范圍需要注意，如法定節(jié)假日意外險(xiǎn)，則只保證特定時(shí)間內(nèi)的風(fēng)險(xiǎn);又如航空意外險(xiǎn)，一般只限定在機(jī)艙內(nèi)發(fā)生的意外風(fēng)險(xiǎn)才可獲賠。

　　3

　　對(duì)于出行旅游的投保人而言，一般意外險(xiǎn)并不包含潛水、滑雪及極限運(yùn)動(dòng)的保障。如果出行需要參與這些項(xiàng)目，必須挑選含有相關(guān)保障的產(chǎn)品。

　　4.從2014年1月1日起，新版《人身險(xiǎn)傷殘?jiān)u定標(biāo)準(zhǔn)》開始實(shí)施，相比現(xiàn)行的舊標(biāo)準(zhǔn)，由意外造成的神經(jīng)系統(tǒng)傷殘、器官摘除、皮膚燒傷等也被納入了保障范圍之內(nèi)。目前除少量意外險(xiǎn)條款已更新外，大部分在售意外險(xiǎn)依然是執(zhí)行舊標(biāo)準(zhǔn)，而這類產(chǎn)品未來的理賠也只能根據(jù)舊標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行。

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