1分錢意外險要注意保障范圍
［編者按］ 如果有一分錢的意外險，你會買嗎?“雙11”期間，保險產(chǎn)品以高收益在網(wǎng)上成功突圍，而臨近年底，超低價意外險又在網(wǎng)絡(luò)上異軍突起。昨日，記者登錄某保險平臺發(fā)現(xiàn)，包括生命人壽、國華人壽、太平洋保險等都有標(biāo)價0.01元的意外險產(chǎn)品在售。“其實這不是降價，只是保險公司的促銷策略，對于一些短期意外險而言，本身投保價格就不高，保險公司用來做促銷吸引客戶。”...
如果有一分錢的意外險，你會買嗎?“雙11”期間，保險產(chǎn)品以高收益在網(wǎng)上成功突圍，而臨近年底，超低價意外險又在網(wǎng)絡(luò)上異軍突起。昨日，記者登錄某保險平臺發(fā)現(xiàn)，包括生命人壽、國華人壽、太平洋保險等都有標(biāo)價0.01元的意外險產(chǎn)品在售。“其實這不是降價，只是保險公司的促銷策略，對于一些短期意外險而言，本身投保價格就不高，保險公司用來做促銷吸引客戶。”有保險業(yè)內(nèi)人士坦言，除了網(wǎng)絡(luò)銷售，保險公司也經(jīng)常通過電話，免費贈送類似的保險給客戶。
但對于這種低價促銷，上述人士也提醒，選擇意外險不能只看價格，保障內(nèi)容和期限都很重要。“而且從明年1月1日起將執(zhí)行新的人身傷殘標(biāo)準(zhǔn)，1月1日前購買的意外險基本上只能按照舊標(biāo)準(zhǔn)理賠，理賠范圍和限額都小于新標(biāo)準(zhǔn)。”
拼低價只為促銷吸引客戶
年底準(zhǔn)備出行的市民越來越多，對意外險的需求也明顯增加。記者登錄淘寶保險頻道發(fā)現(xiàn)，相比健康險、萬能險等產(chǎn)品而言，意外險的價格普遍不高，幾元至一兩百元的產(chǎn)品最多，但只要0.01元的超低價還是迅速吸引了不少投保人的注意。從投保的成交數(shù)據(jù)來看，越是低價的產(chǎn)品，成交額越高，幾款0.01元的意外險，成交量少的幾百份，多的則有三四千份。
“這是很正常的促銷，意外險比較便宜，交通意外類的出險率更低，公司可以承受一定的低價銷售。”保險業(yè)內(nèi)人士對記者坦言，在電話銷售中，通過贈送意外險來吸引客戶早就是行業(yè)慣例了。“你肯定也接到過類似的電話，說可以免費贈送一份5萬元或者10萬元意外險，大部分人都不會拒絕。通過這種方式，保險公司就可以獲得客戶的信息，進(jìn)行品牌和產(chǎn)品的宣傳。在網(wǎng)上也是一樣，而且一旦你嘗試這種投保方式，以后會更容易選擇網(wǎng)上投保。”
當(dāng)然，為了控制促銷成本，對于上述超低價的意外險產(chǎn)品，大部分保險公司也都在網(wǎng)上限定為“會員專享”，針對淘寶會員進(jìn)行限額銷售。
以國華人壽推出的“法定假日交通意外險E款”為例，雖然標(biāo)價為0.01元，但針對不同等級的淘寶會員其實際價格也有變動。比如，以淘寶V4-V6級別的VIP為例，其售價為0.01元+50個淘金幣。此外，該產(chǎn)品每位投保人限購1份，每天限量銷售100份。同樣，太平洋保險的“綜合交通工具意外保險”，也需要根據(jù)淘寶會員級別，在0.01元的基礎(chǔ)上額外支付淘金幣來投保，且其每天的銷售限額為40份。
應(yīng)更關(guān)注意外保障范圍
如此眾多的超低價意外險，自然讓不少市民動心，但業(yè)內(nèi)人士也提醒，意外風(fēng)險保障是每個人的基礎(chǔ)保障，過于低價的產(chǎn)品可能會存在保障不足的情況。事實上，記者在查詢中也發(fā)現(xiàn)，雖然很多低價產(chǎn)品在名稱中都包含有“交通意外保障”的字眼，但在具體保障范圍上可能有很大的差別。
例如，國華人壽上述的“法定假日交通意外險E款”，雖然也是交通意外險，且保險期顯示為15個月。但實際上，該產(chǎn)品只保障“元旦3天、春節(jié)7天、清明節(jié)3天、勞動節(jié)3天、端午節(jié)3天、中秋節(jié)3天及國慶節(jié)7天”，總共29天的法定節(jié)假日內(nèi)的交通意外風(fēng)險。“因此，如果是需要一個長期的意外險，這種產(chǎn)品就不合適了。”上述人士表示。
此外，記者也發(fā)現(xiàn)，低價的意外險產(chǎn)品一般都只有身故/致殘的責(zé)任保障，并不包含意外風(fēng)險導(dǎo)致的醫(yī)療責(zé)任。“簡單來說，我們出門遭遇意外，大部分不會嚴(yán)重到會死亡或?qū)е聜麣?，但可能小磕碰要就醫(yī)，這種產(chǎn)品就沒得賠了。”上述人士解釋，從保險精算的角度而言，單純的身故/傷殘保障的費率是低于包含了意外醫(yī)療責(zé)任的，因此前一種產(chǎn)品才可以以更低的價格來進(jìn)行銷售。
投保提示
1
交通意外險不等于所有的交通意外都可以保障?，F(xiàn)在交通意外風(fēng)險大多分為綜合類、自駕類和指定類(如航空、軌道交通等)。例如，如果購買的是純自駕險，乘坐公交車遭遇意外就無法獲賠。
2
意外險保險期和發(fā)生風(fēng)險的范圍需要注意，如法定節(jié)假日意外險，則只保證特定時間內(nèi)的風(fēng)險;又如航空意外險，一般只限定在機(jī)艙內(nèi)發(fā)生的意外風(fēng)險才可獲賠。
3
對于出行旅游的投保人而言，一般意外險并不包含潛水、滑雪及極限運動的保障。如果出行需要參與這些項目，必須挑選含有相關(guān)保障的產(chǎn)品。
4.從2014年1月1日起，新版《人身險傷殘評定標(biāo)準(zhǔn)》開始實施，相比現(xiàn)行的舊標(biāo)準(zhǔn)，由意外造成的神經(jīng)系統(tǒng)傷殘、器官摘除、皮膚燒傷等也被納入了保障范圍之內(nèi)。目前除少量意外險條款已更新外，大部分在售意外險依然是執(zhí)行舊標(biāo)準(zhǔn)，而這類產(chǎn)品未來的理賠也只能根據(jù)舊標(biāo)準(zhǔn)來執(zhí)行。
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