保險(xiǎn)理財(cái)需要注意的四大問題
［編者按］ 現(xiàn)代人手里都有了一點(diǎn)閑錢，于是把目光投向了保險(xiǎn)理財(cái)。經(jīng)歷了雙十一、雙十二的洗禮，不少投資的門外漢也開始關(guān)注“閑錢理財(cái)”了。“原來賬戶上的零錢、散錢也可以錢生錢啊!”“只有幾百、幾十甚至幾元錢也可以買理財(cái)產(chǎn)品呢。”對(duì)于網(wǎng)上售賣的各種基金、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，越來越多的人參與其中。 那么網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買這類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是否...
現(xiàn)代人手里都有了一點(diǎn)閑錢，于是把目光投向了保險(xiǎn)理財(cái)。經(jīng)歷了雙十一、雙十二的洗禮，不少投資的門外漢也開始關(guān)注“閑錢理財(cái)”了。“原來賬戶上的零錢、散錢也可以錢生錢啊!”“只有幾百、幾十甚至幾元錢也可以買理財(cái)產(chǎn)品呢。”對(duì)于網(wǎng)上售賣的各種基金、保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品，越來越多的人參與其中。
那么網(wǎng)絡(luò)購(gòu)買這類保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品是否安全?又需要注意哪些方面問題呢?
看清產(chǎn)品屬性判斷是否保本
5.92%、6.3%、6.91%……淘寶售賣的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品預(yù)期收益率不斷升高，相比如今的存款利率無疑更具誘惑。
產(chǎn)品收益率總會(huì)被商家放在最顯眼的位置，這當(dāng)然也是投資者最為關(guān)心的。不過，考慮到保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品的特殊性，我們建議你在初看收益率后首先了解產(chǎn)品的性質(zhì)。
目前在淘寶網(wǎng)上銷售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品中，包括萬(wàn)能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)。兩者都可以在一定人身保障的基礎(chǔ)上讓客戶參與投資，以獲得一定投資回報(bào)。不同的是，理論上說萬(wàn)能險(xiǎn)具有保底的收益，而投連險(xiǎn)不具備，這在產(chǎn)品簡(jiǎn)介里一目了然。
就目前網(wǎng)上發(fā)售的產(chǎn)品來看，各家保險(xiǎn)公司都可以達(dá)到萬(wàn)能險(xiǎn)允諾的收益水平，而投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)性具體要看其投資的標(biāo)的。
如淘寶上銷售的弘康人壽的“寶盈一號(hào)產(chǎn)”品是一種新型的投連險(xiǎn)產(chǎn)品，主要投資于固定收益類資產(chǎn)、不動(dòng)產(chǎn)類資產(chǎn)以及其他風(fēng)險(xiǎn)較低的金融資產(chǎn)(不包括權(quán)益類資產(chǎn))，因此，收益情況也較有保證。而如果投連險(xiǎn)產(chǎn)品投資標(biāo)的較為激進(jìn)，比如股票等，那么就可能出現(xiàn)虧損的可能，這點(diǎn)投資者應(yīng)該明白。
預(yù)期收益率不等于實(shí)際收益
其次你要會(huì)計(jì)算產(chǎn)品的回報(bào)水平。表面來看，各產(chǎn)品都會(huì)把預(yù)期年化收益率拿來“顯擺”，但對(duì)投資人來說實(shí)際到手的可能有高有低。
以“雙十二”陽(yáng)光人壽發(fā)售的“陽(yáng)光理財(cái)一號(hào)”為例，宣傳收益5.4%(期限3個(gè)月)，有理財(cái)專家卻提出實(shí)際年化收益7.8%。這是因?yàn)槌巳f(wàn)能險(xiǎn)結(jié)算收益外，淘寶買理財(cái)產(chǎn)品還能額外得到集分寶，每1000元還能獲得800個(gè)集分寶，相當(dāng)于8元收益，這樣就大大提高了這款產(chǎn)品的真實(shí)收益水平。
具體計(jì)算時(shí)，我們先將該產(chǎn)品宣傳的4.6%的結(jié)算收益除以4，因?yàn)槿齻€(gè)月只是一年的1/4，得到實(shí)際1.15%的收益，再將1.15%+0.8%(集分寶收益)=1.95%，這是三個(gè)月的實(shí)際收益，最后將1.95%×4=7.8%得到年化7.8%的收益。
當(dāng)然，該產(chǎn)品出現(xiàn)收益降低的可能在于若投保人(投資人)在三個(gè)月內(nèi)贖回，就會(huì)被收取1%的退保費(fèi)用，盡管這一退保費(fèi)率并不高，但我們?nèi)越ㄗh投保人持有滿三個(gè)月。
隱性成本要留心
從上述產(chǎn)品案例中可以看出，在購(gòu)買保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品時(shí)，大家還需要留意保單的一些成本，包括是否有初始費(fèi)用、保單管理費(fèi)、風(fēng)險(xiǎn)保險(xiǎn)費(fèi)等。目前來看各家?guī)缀醵紝?shí)行免收政策。
購(gòu)買前還應(yīng)了解保單退保的手續(xù)費(fèi)率是多少，持有多久可免收，而這一點(diǎn)需要結(jié)合產(chǎn)品的保險(xiǎn)期限綜合考慮。期限越長(zhǎng)，預(yù)期年化收益率自然越高，但如果你不能持有到約定期限，就會(huì)付出退保手續(xù)費(fèi)的代價(jià)。如何在兩者間權(quán)衡利弊，需要投保人合理分析自己的投資能力。
特別值得注意的是流動(dòng)性問題，一些產(chǎn)品如“中國(guó)平安富盈人生”在一年內(nèi)是不能贖回的，這等于“凍結(jié)”了資金，而非投保人損失一定的退保手續(xù)費(fèi)就能贖回的。這樣的產(chǎn)品流動(dòng)性會(huì)稍差一些，但對(duì)于不喜歡頻繁更換成產(chǎn)品的投資人來說，卻是比較省心省力的選擇。
而國(guó)華人壽天貓旗艦店推出的“國(guó)華2號(hào)”萬(wàn)能險(xiǎn)產(chǎn)品鎖定期為3年，預(yù)期年化結(jié)算利率為5.2%。根據(jù)其產(chǎn)品描述，以30客戶投資10萬(wàn)元為例，如果客戶第一年末提前支取，雖然賬戶余額顯示105200元，但實(shí)際能提取的現(xiàn)金僅有102044元，提前支取獲得流動(dòng)性但卻會(huì)損害收益率。
為了讓你的資本更快速地升值，你還需要了解投保后多久才能真正參與投資，即產(chǎn)品是否設(shè)有募集期。據(jù)了解，現(xiàn)在在售的保險(xiǎn)理財(cái)產(chǎn)品多不設(shè)募集期，一旦購(gòu)買成功，即時(shí)或次日就可生效，但也有特例，如“平安富盈人生”12月12日正式開售，募集期要到12月17日，18日開始計(jì)息，贖回后也需要5個(gè)工作日到賬，較一般萬(wàn)能險(xiǎn)慢上2個(gè)工作日，這些“無息時(shí)間”自然會(huì)攤薄收益率。
網(wǎng)購(gòu)保險(xiǎn)別忘買保障
其實(shí)大家在網(wǎng)站購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，關(guān)注焦點(diǎn)不要老放在預(yù)期收益率上，還可以多看看保障型保險(xiǎn)。
比如，意外險(xiǎn)、旅游險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)、家財(cái)險(xiǎn)、健康醫(yī)療險(xiǎn)、車險(xiǎn)等，通過網(wǎng)絡(luò)渠道購(gòu)買，往往比傳統(tǒng)的代理人渠道可以便宜不少保費(fèi)，或者省去很多繁瑣的投保步驟等。而且，這些純保障的險(xiǎn)種，不少公司會(huì)針對(duì)網(wǎng)銷渠道設(shè)計(jì)專屬的產(chǎn)品，令其更有優(yōu)勢(shì)。如太平人壽天貓旗艦店一款“孝心寶中老年癌癥保障計(jì)劃重疾健康險(xiǎn)”就屬于市場(chǎng)上非常罕見的老年人重疾險(xiǎn)，50～75歲老人都可以投保這款產(chǎn)品，大大滿足了中老年人群對(duì)于健康險(xiǎn)的實(shí)際需求。
當(dāng)然，上網(wǎng)買保險(xiǎn)不用盯著淘寶一家去看，我們還可以通過慧擇網(wǎng)、中民等第三方保險(xiǎn)銷售平臺(tái)，或者中國(guó)平安、泰康人壽、人保財(cái)險(xiǎn)E-PICC等各保險(xiǎn)公司的官網(wǎng)進(jìn)行“貨比三家”。
此外，不管是通過哪一個(gè)網(wǎng)站購(gòu)買保險(xiǎn)產(chǎn)品，都不要漏填受益人部分的信息。
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