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保險理財需要注意的四大問題
［編者按］ 現(xiàn)代人手里都有了一點閑錢，于是把目光投向了保險理財。經歷了雙十一、雙十二的洗禮，不少投資的門外漢也開始關注“閑錢理財”了。“原來賬戶上的零錢、散錢也可以錢生錢啊!”“只有幾百、幾十甚至幾元錢也可以買理財產品呢。”對于網上售賣的各種基金、保險理財產品，越來越多的人參與其中。 那么網絡購買這類保險理財產品是否...
現(xiàn)代人手里都有了一點閑錢，于是把目光投向了保險理財。經歷了雙十一、雙十二的洗禮，不少投資的門外漢也開始關注“閑錢理財”了。“原來賬戶上的零錢、散錢也可以錢生錢啊!”“只有幾百、幾十甚至幾元錢也可以買理財產品呢。”對于網上售賣的各種基金、保險理財產品，越來越多的人參與其中。
那么網絡購買這類保險理財產品是否安全?又需要注意哪些方面問題呢?
看清產品屬性判斷是否保本
5.92%、6.3%、6.91%……淘寶售賣的保險理財產品預期收益率不斷升高，相比如今的存款利率無疑更具誘惑。
產品收益率總會被商家放在最顯眼的位置，這當然也是投資者最為關心的。不過，考慮到保險理財產品的特殊性，我們建議你在初看收益率后首先了解產品的性質。
目前在淘寶網上銷售的保險理財產品中，包括萬能險和投連險。兩者都可以在一定人身保障的基礎上讓客戶參與投資，以獲得一定投資回報。不同的是，理論上說萬能險具有保底的收益，而投連險不具備，這在產品簡介里一目了然。
就目前網上發(fā)售的產品來看，各家保險公司都可以達到萬能險允諾的收益水平，而投連險的風險性具體要看其投資的標的。
如淘寶上銷售的弘康人壽的“寶盈一號產”品是一種新型的投連險產品，主要投資于固定收益類資產、不動產類資產以及其他風險較低的金融資產(不包括權益類資產)，因此，收益情況也較有保證。而如果投連險產品投資標的較為激進，比如股票等，那么就可能出現(xiàn)虧損的可能，這點投資者應該明白。
預期收益率不等于實際收益
其次你要會計算產品的回報水平。表面來看，各產品都會把預期年化收益率拿來“顯擺”，但對投資人來說實際到手的可能有高有低。
以“雙十二”陽光人壽發(fā)售的“陽光理財一號”為例，宣傳收益5.4%(期限3個月)，有理財專家卻提出實際年化收益7.8%。這是因為除了萬能險結算收益外，淘寶買理財產品還能額外得到集分寶，每1000元還能獲得800個集分寶，相當于8元收益，這樣就大大提高了這款產品的真實收益水平。
具體計算時，我們先將該產品宣傳的4.6%的結算收益除以4，因為三個月只是一年的1/4，得到實際1.15%的收益，再將1.15%+0.8%(集分寶收益)=1.95%，這是三個月的實際收益，最后將1.95%×4=7.8%得到年化7.8%的收益。
當然，該產品出現(xiàn)收益降低的可能在于若投保人(投資人)在三個月內贖回，就會被收取1%的退保費用，盡管這一退保費率并不高，但我們仍建議投保人持有滿三個月。
隱性成本要留心
從上述產品案例中可以看出，在購買保險理財產品時，大家還需要留意保單的一些成本，包括是否有初始費用、保單管理費、風險保險費等。目前來看各家?guī)缀醵紝嵭忻馐照摺?/p>
購買前還應了解保單退保的手續(xù)費率是多少，持有多久可免收，而這一點需要結合產品的保險期限綜合考慮。期限越長，預期年化收益率自然越高，但如果你不能持有到約定期限，就會付出退保手續(xù)費的代價。如何在兩者間權衡利弊，需要投保人合理分析自己的投資能力。
特別值得注意的是流動性問題，一些產品如“中國平安富盈人生”在一年內是不能贖回的，這等于“凍結”了資金，而非投保人損失一定的退保手續(xù)費就能贖回的。這樣的產品流動性會稍差一些，但對于不喜歡頻繁更換成產品的投資人來說，卻是比較省心省力的選擇。
而國華人壽天貓旗艦店推出的“國華2號”萬能險產品鎖定期為3年，預期年化結算利率為5.2%。根據(jù)其產品描述，以30客戶投資10萬元為例，如果客戶第一年末提前支取，雖然賬戶余額顯示105200元，但實際能提取的現(xiàn)金僅有102044元，提前支取獲得流動性但卻會損害收益率。
為了讓你的資本更快速地升值，你還需要了解投保后多久才能真正參與投資，即產品是否設有募集期。據(jù)了解，現(xiàn)在在售的保險理財產品多不設募集期，一旦購買成功，即時或次日就可生效，但也有特例，如“平安富盈人生”12月12日正式開售，募集期要到12月17日，18日開始計息，贖回后也需要5個工作日到賬，較一般萬能險慢上2個工作日，這些“無息時間”自然會攤薄收益率。
網購保險別忘買保障
其實大家在網站購買保險時，關注焦點不要老放在預期收益率上，還可以多看看保障型保險。
比如，意外險、旅游險、定期壽險、家財險、健康醫(yī)療險、車險等，通過網絡渠道購買，往往比傳統(tǒng)的代理人渠道可以便宜不少保費，或者省去很多繁瑣的投保步驟等。而且，這些純保障的險種，不少公司會針對網銷渠道設計專屬的產品，令其更有優(yōu)勢。如太平人壽天貓旗艦店一款“孝心寶中老年癌癥保障計劃重疾健康險”就屬于市場上非常罕見的老年人重疾險，50～75歲老人都可以投保這款產品，大大滿足了中老年人群對于健康險的實際需求。
當然，上網買保險不用盯著淘寶一家去看，我們還可以通過慧擇網、中民等第三方保險銷售平臺，或者中國平安、泰康人壽、人保財險E-PICC等各保險公司的官網進行“貨比三家”。
此外，不管是通過哪一個網站購買保險產品，都不要漏填受益人部分的信息。
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