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投保前需看清楚條款 以免投保容易理賠難

來(lái)源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-12-26 17:32 瀏覽：3490 次
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［編者按］ 　　投保容易理賠難，很多消費(fèi)者都有這樣的抱怨。其實(shí)，保險(xiǎn)公司是否予以理賠，很大程度與保險(xiǎn)生效設(shè)定的條款有關(guān)。所以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)尤其是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要看清楚保險(xiǎn)條款。 　　投保健康險(xiǎn)需看清“觀察期” 　　對(duì)于健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)法律規(guī)定設(shè)一個(gè)合理的等待期，也叫“觀察期”。觀察期是指在疾病醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等健康險(xiǎn)中，保戶(hù)首次投保...

　　投保容易理賠難，很多消費(fèi)者都有這樣的抱怨。其實(shí)，保險(xiǎn)公司是否予以理賠，很大程度與保險(xiǎn)生效設(shè)定的條款有關(guān)。所以購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)尤其是健康保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，需要看清楚保險(xiǎn)條款。

　　投保健康險(xiǎn)需看清“觀察期”

　　對(duì)于健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司都會(huì)根據(jù)法律規(guī)定設(shè)一個(gè)合理的等待期，也叫“觀察期”。觀察期是指在疾病醫(yī)療險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)等健康險(xiǎn)中，保戶(hù)首次投保時(shí)，從合同生效日起的一段時(shí)間內(nèi)，被保險(xiǎn)人患病所發(fā)生的費(fèi)用，保險(xiǎn)公司是不予賠付的。對(duì)不同種類(lèi)的疾病健康險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司對(duì)于觀察期的規(guī)定也有所不同。通常短期住院類(lèi)醫(yī)療險(xiǎn)的觀察期是30天或90天，而重疾險(xiǎn)的觀察期為90天或180天，也有一年的。特殊情況下，例如在2003年北京出現(xiàn)“非典”疫情的時(shí)候，相關(guān)保險(xiǎn)的觀察期曾經(jīng)縮短到10天。

　　如果保戶(hù)在觀察期內(nèi)患病出險(xiǎn)，將得不到保險(xiǎn)公司的理賠。有少數(shù)保戶(hù)在自己身體健康時(shí)不愿意購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)，當(dāng)身體出現(xiàn)問(wèn)題時(shí)，馬上主動(dòng)向保險(xiǎn)公司投保，并刻意隱瞞病史，以為購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)后即可享受住院報(bào)銷(xiāo)等賠付。如果保險(xiǎn)公司理賠了，就損害了其他誠(chéng)信投保人和被保險(xiǎn)人的利益，設(shè)立“觀察期”能從源頭上防范道德風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生。

　　醫(yī)療險(xiǎn)理賠并非“全包”

　　醫(yī)療險(xiǎn)條款中，列明的賠付比例為80%或90%。但最后可能只能賠到實(shí)際支出醫(yī)療費(fèi)用的60%、50%，甚至更少。這是因?yàn)獒t(yī)療險(xiǎn)理賠有很多限制條件。對(duì)于社保以外的用藥和設(shè)備可能不賠，病房每日標(biāo)準(zhǔn)有限制，不同等級(jí)醫(yī)院的報(bào)銷(xiāo)比例也有差異等等。

　　對(duì)報(bào)銷(xiāo)型醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是否在社保范圍內(nèi)用藥、單次住院免賠額、每次手術(shù)賠付上限等都是影響因素，而對(duì)津貼型產(chǎn)品來(lái)說(shuō)，免陪天數(shù)、全年累計(jì)天數(shù)上限等也會(huì)影響到實(shí)際保障力度。因此，在投保時(shí)大家應(yīng)對(duì)這些條款各位留意。

　　值得注意的是，一些醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)于被保險(xiǎn)人選擇的醫(yī)院也有規(guī)定，在保險(xiǎn)公司推薦的醫(yī)院進(jìn)行治療往往可以獲得更高的賠付，反之，則可能不予理賠。

　　即使有了醫(yī)療保險(xiǎn)，治療費(fèi)用也無(wú)法完全轉(zhuǎn)嫁。在投保時(shí)，應(yīng)盡量選擇免賠額較低、賠償上限較高、免賠天數(shù)較低、全年累計(jì)天數(shù)較多的產(chǎn)品。

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