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如何投保家財(cái)險(xiǎn)？ 選擇最適合的產(chǎn)品很重要

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2013-12-30 11:31 瀏覽：4356 次
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［編者按］ 　　現(xiàn)在房?jī)r(jià)猛漲，家庭財(cái)產(chǎn)保值變得更為重要。購買一份家財(cái)險(xiǎn)做好家庭財(cái)產(chǎn)保障很重要。中民專家教您教你如何投保家財(cái)險(xiǎn)的訣竅。 　　“家財(cái)險(xiǎn)，你投保了嗎”，近年來，隨著百姓保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，如何保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，成為越來越多人關(guān)心的話題。 　　家庭生活看似平常，實(shí)際上也暗藏著很多的風(fēng)險(xiǎn)。例如門窗通風(fēng)容易給入室行竊帶來可趁之機(jī)，而用電量的激增也會(huì)帶來火災(zāi)隱患，其他...

　　現(xiàn)在房?jī)r(jià)猛漲，家庭財(cái)產(chǎn)保值變得更為重要。購買一份家財(cái)險(xiǎn)做好家庭財(cái)產(chǎn)保障很重要。中民專家教您教你如何投保家財(cái)險(xiǎn)的訣竅。

　　“家財(cái)險(xiǎn)，你投保了嗎”，近年來，隨著百姓保險(xiǎn)意識(shí)增強(qiáng)，如何保障家庭財(cái)產(chǎn)安全，成為越來越多人關(guān)心的話題。

　　家庭生活看似平常，實(shí)際上也暗藏著很多的風(fēng)險(xiǎn)。例如門窗通風(fēng)容易給入室行竊帶來可趁之機(jī)，而用電量的激增也會(huì)帶來火災(zāi)隱患，其他諸如自然災(zāi)害、水浸損失、火災(zāi)爆炸、室內(nèi)財(cái)產(chǎn)被竊損失、家用電器遭遇雷電造成損失等等，往往令人防不勝防。

　　日常生活中各種風(fēng)險(xiǎn)要想完全避免是不可能的，因此家財(cái)險(xiǎn)為這部分風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移提供了一種好的手段。

　　選最適合的家財(cái)險(xiǎn)

　　目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可謂琳瑯滿目，保障范圍涵蓋房屋、房屋附屬物包括私人車庫、天臺(tái)等、房屋裝修及服裝、家具、家用電器和文化娛樂用品，此外還有現(xiàn)金盜搶險(xiǎn)等，幾乎包含了一個(gè)家庭可能發(fā)生的所有損失。

　　適合自己才是最好的，家財(cái)險(xiǎn)種類繁多，根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同，目前市場(chǎng)上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型三種。

　　保障型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品：是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種，期限為1年，保險(xiǎn)期滿后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。保障型家財(cái)險(xiǎn)又可以分為普通的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品與組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行任意組合，保障范圍更廣，也更加靈活，便于居民根據(jù)需要進(jìn)行選擇。

　　保障型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低，不會(huì)占用太多的家庭資金;缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)才能得到保險(xiǎn)公司的賠償，沒有投資收益。

　　兩全型的家財(cái)險(xiǎn)是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障，保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi)，在保險(xiǎn)期滿時(shí)仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。兩全保險(xiǎn)基本原則均與普通家財(cái)險(xiǎn)基本相同。所不同的是，投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn)在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí)，既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償，而且在保險(xiǎn)期滿時(shí)，不論損失賠償與否，都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。但居民應(yīng)當(dāng)注意，相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來講，兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多，所以，千萬不可把它當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄，為拿利息而購買該產(chǎn)品。

　　總之，每個(gè)家庭的財(cái)產(chǎn)都有自己的特點(diǎn)，每個(gè)家庭也都有自己的財(cái)務(wù)計(jì)劃，因此需要根據(jù)家庭自身財(cái)產(chǎn)的特點(diǎn)、投資偏好，結(jié)合房屋周圍的環(huán)境和保險(xiǎn)支出，用最合理的投入獲得家庭財(cái)產(chǎn)最大的安全保障。

　　正確估值投保

　　“要買家財(cái)險(xiǎn)的話，一定要正確地估算家庭財(cái)產(chǎn)的保險(xiǎn)價(jià)值，超額投保和投保不足額都不劃算。”平安財(cái)險(xiǎn)北京分公司工作人員介紹。

　　舉個(gè)簡(jiǎn)單的例子，比如說投保家財(cái)險(xiǎn)時(shí)一臺(tái)家電投保金額6000元，而當(dāng)時(shí)市場(chǎng)上同一型號(hào)的新的家電價(jià)格為3000元，后因保險(xiǎn)事故使這臺(tái)家電發(fā)生全損失時(shí)，那么保險(xiǎn)公司會(huì)只負(fù)責(zé)賠償3000元，而不會(huì)賠償6000元。

　　同樣的，如果你投保的房屋實(shí)際價(jià)值為200萬元，但投保人只投保了100萬元。如果發(fā)生事故，造成了50萬元的損失，許多投保人認(rèn)為應(yīng)該賠償50萬元。但實(shí)際上保險(xiǎn)公司賠償僅僅是50萬元乘以二分之一。因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司認(rèn)為投保人沒有按足額投保，只將財(cái)產(chǎn)總價(jià)值的二分之一投了保，所以也只能按照二分之一這個(gè)相應(yīng)的比例賠償。

　　多投不多得

　　和壽險(xiǎn)不同的是，家財(cái)險(xiǎn)重復(fù)投保并不會(huì)帶來額外的賠付。

　　單位為王先生在A公司投保了一份保額為5萬元的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品(附加盜搶責(zé)任)，王先生覺得5萬元保額較少，半個(gè)月后又在B公司投保了10萬元的家財(cái)險(xiǎn)附加盜搶險(xiǎn)，兩份保單的保險(xiǎn)期限均為一年。三個(gè)月后很不幸家中被盜，丟失財(cái)物、現(xiàn)金首飾等合人民幣9000元。王先生分別向兩家保險(xiǎn)公司報(bào)案，但結(jié)果王先生并不會(huì)獲得每家保險(xiǎn)公司各賠9000元，總共獲賠1.8萬元，而是按照保額比例，由A公司賠償金額為9000元的1/3，即3000元;B公司賠償金額為9000元的2/3，即6000元。

　　“投保人一定要注意，保險(xiǎn)公司不會(huì)重復(fù)賠付，需按照投保人在兩家保險(xiǎn)公司的投保比例進(jìn)行理賠。同一保險(xiǎn)標(biāo)的向兩家保險(xiǎn)公司投保家財(cái)險(xiǎn)，屬于重復(fù)投保。”資深保險(xiǎn)理財(cái)師閻濤介紹。

　　投保知多少?

　　家財(cái)險(xiǎn)是從國外傳來的“舶來品”。在復(fù)制國外的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品后，目前保險(xiǎn)公司銷售的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品，一般來說，只需要幾百元的“低廉”保費(fèi)，卻造成保額過低。此外，各家保險(xiǎn)公司的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品同質(zhì)化嚴(yán)重，產(chǎn)品特色不鮮明，多數(shù)家庭認(rèn)為可有可無，因而放棄投保。

　　家財(cái)險(xiǎn)是個(gè)人和家庭投保的最主要險(xiǎn)種。其保險(xiǎn)責(zé)任包括火災(zāi)保險(xiǎn)的四項(xiàng)基本風(fēng)險(xiǎn)，而且還包括龍卷風(fēng)、洪水、海嘯、地面突然塌陷等自然災(zāi)害。在國外，家財(cái)險(xiǎn)的投保率多在70%以上，是僅次于機(jī)動(dòng)車第三者責(zé)任險(xiǎn)的第二大普及險(xiǎn)種。

　　投保家財(cái)險(xiǎn)后，并不是萬事大吉了，因?yàn)樵诒ｋU(xiǎn)合同的有效期內(nèi)，居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù)，否則有可能會(huì)在家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)得不到賠償。

　　根據(jù)保險(xiǎn)合同要求，投保人應(yīng)遵守消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生。如果發(fā)生盜竊，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿?。如果被保險(xiǎn)人不履行這些義務(wù)，保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償，或解除保險(xiǎn)合同。

　　中民專家教你投保家財(cái)險(xiǎn)的訣竅。投保家財(cái)險(xiǎn)就是為了給自己的家足夠的保障，當(dāng)在災(zāi)難來臨的時(shí)候，以使我們的家受到的破壞降到最低。

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