投保人豁免是什么意思，有必要附加投保人豁免嗎？
［編者按］ 有人說(shuō)投保人豁免是小功能大作用，也有人說(shuō)它很雞肋，那到底值不值附加呢？看完下文，相信你會(huì)找到答案！
投保人豁免，相信大家不會(huì)陌生。不過(guò)實(shí)際買(mǎi)保險(xiǎn)的時(shí)候，就會(huì)糾結(jié)，有沒(méi)有必要選擇投保人豁免呢？投保人豁免有什么作用呢？今天小編就來(lái)聊一聊投保人豁免那些事兒。
一、什么是投保人豁免？
投保人豁免實(shí)際指投保人保費(fèi)豁免，所以我們先來(lái)了解一下保費(fèi)豁免的意思。
保費(fèi)豁免是指在保險(xiǎn)合同規(guī)定的繳費(fèi)期內(nèi)，投保人或被保險(xiǎn)人達(dá)到某種特定情況，如患輕癥、重疾、身故等，后續(xù)的保費(fèi)就可以不用再繳納，但保障依然繼續(xù)。
一般來(lái)說(shuō)，常見(jiàn)的的保費(fèi)豁免責(zé)任多存在于重疾險(xiǎn)中，有的可以附加保費(fèi)豁免功能，有的本身就已含有保費(fèi)豁免的保障，無(wú)需另外購(gòu)買(mǎi)。以“百年康惠保2020版重疾險(xiǎn)”為例，豁免責(zé)任既涵蓋了中/輕癥保費(fèi)豁免，又可附加重疾保費(fèi)豁免和投保人豁免，供投保人多重選擇，讓保障更加全面。
而“投保人豁免”屬于保費(fèi)豁免的范疇，通常作為一種附加險(xiǎn)，和重疾險(xiǎn)搭配出現(xiàn)，目前多見(jiàn)的投保人豁免有四種：投保人輕癥/重疾/身故/失能豁免。
投保人豁免功能適用于被保險(xiǎn)人和投保人不同的情況。常見(jiàn)于夫妻互投、父母給年幼的子女投保、子女給年長(zhǎng)的父母的投保。
二、投保人豁免有必要嗎？
投保人豁免有必要嗎？來(lái)看看下面的例子，你就知道了。
30歲的張先生和同齡的妻子，互相投保了一款超級(jí)瑪麗重疾險(xiǎn)2020Max。具體信息如下：
如果5年之后，王先生不幸被查出身患輕癥，可以獲得22.5萬(wàn)元的輕癥保險(xiǎn)金。并且他作為自己保單的被保險(xiǎn)人，可以享受被保險(xiǎn)人輕癥豁免，余下的保費(fèi)不用再繼續(xù)繳納，依然可以享受75萬(wàn)重疾保障（60歲前）+22.5萬(wàn)輕癥保障1次賠付+30萬(wàn)中癥保障3次賠+投保人豁免。作為妻子保單的投保人，由于可享投保人豁免保障，這份保單也不用繼續(xù)繳費(fèi)，還可享受保障。
我們一起來(lái)算筆賬，王先生給妻子投保時(shí)，附加投保人豁免只需多交469.2元，由于王先生是5年后查出患輕癥，繳費(fèi)期限是30年，患病后，就可以免繳25年的保費(fèi)，約28萬(wàn)元，25×（5864.59+5477.91）=283562.5元。
如果王先生在60歲前被確診為保障范圍內(nèi)的重疾，則他將獲得75萬(wàn)賠償，合同結(jié)束。妻子那份保單可免除保費(fèi)，繼續(xù)享有保障。
如果王先生給自己的孩子投保，他若達(dá)到了輕癥/重疾/身故/失能的任一條件，保費(fèi)豁免，保障繼續(xù)。
由上來(lái)看，投保人豁免是一項(xiàng)非常人性化的保險(xiǎn)條款。當(dāng)夫妻雙方選擇互投，且同時(shí)附加了投保人豁免，如果其中一人出險(xiǎn)，則兩張保單的保費(fèi)都不用交了，不僅可以省下一大筆費(fèi)用，而且兩人的保障繼續(xù)有效（通常是輕癥豁免，責(zé)任未終止）。
另外，當(dāng)大人給家里的小孩或者老人購(gòu)買(mǎi)保險(xiǎn)時(shí)，附加投保人豁免就更加具有重大意義。我們知道，正常情況下投保人是可以申請(qǐng)更換的，只要把投保人變更為被保人或與被保人利益相關(guān)的其他人，然后繼續(xù)交保費(fèi)就可以了。
但是，如果投保人發(fā)生意外身故或完全喪失自理能力，而被保的小孩未成年，其他監(jiān)護(hù)人也可能會(huì)因?yàn)闆](méi)有保險(xiǎn)意識(shí)，或迫于經(jīng)濟(jì)壓力，不再繼續(xù)交費(fèi)；又或者，被保的老人年事已高，也沒(méi)有交費(fèi)的經(jīng)濟(jì)能力。
以上這些情況，都可能會(huì)導(dǎo)致家人的保單失效，因而失去保障。而投保人豁免正好能在這些時(shí)刻發(fā)揮重要作用，確保家人的保險(xiǎn)不受影響。
寫(xiě)在最后：
從作用上看，投保人豁免對(duì)于保險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，是錦上添花，它能使家庭保障更加完善。
而之前很多人都不了解“投保人豁免”的重大意義，不愿意花這個(gè)小錢(qián)。但有時(shí)候小錢(qián)可以辦大事，解決你的后顧之憂。
不過(guò)，事事沒(méi)有絕對(duì)。附加保障畢竟也是可選項(xiàng)，更多滿足的是個(gè)性化的需求，因此對(duì)于投保人豁免該不該附加來(lái)說(shuō)，沒(méi)有絕對(duì)的答案，只要根據(jù)自己的偏好和需要去選擇就好。
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