為什么醫(yī)生說沒事，買保險卻要加費？
［編者按］ 經(jīng)常有朋友問，我體重超標(biāo)/有甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生說問題不大，但買保險時被加費/除外甲狀腺癌，這是怎么回事？
俗話說，人吃五谷雜糧，哪有不得病的。經(jīng)常有朋友問，我體重超標(biāo)/有甲狀腺結(jié)節(jié)，醫(yī)生說問題不大，但買保險時被加費/除外甲狀腺癌，這是怎么回事？
今天我們就來說說核保的那些事兒，主要有以下內(nèi)容：
l保險公司是怎么核保的？
l保險會亂加費嗎？
l身體欠佳，怎么爭取正常承保？
一、保險公司是怎么核保的？
買保險并不容易，投保前保險公司會問詢我們的健康狀況、年齡/性別/職業(yè)等基本情況、財務(wù)狀況，再根據(jù)每個人的情況，決定是否承保。通常有5種不同的核保結(jié)論：
正常承保：健康人群或有小毛病但影響不大，保險公司按正常費率和保障承保
加費承保：保障和健康人群相同，保費略高一些
除外承保：保費和健康人群相同，部分責(zé)任免除
延期承保：風(fēng)險不確定，有待觀察
拒絕承保：風(fēng)險比較大，拒保
如果符合條件了，就可以正常投保。但是如果身體欠佳、不符合條件，就需要加費承保、除外承保了。如果風(fēng)險不確定或者超出保險公司承受范圍，甚至可能會被延期、拒保。
于是有的朋友很疑惑，我就是有點小毛病，醫(yī)生都說問題不大，為什么不能正常承保？
這是因為，醫(yī)生和核保員考慮角度不同。
醫(yī)生的工作是治療患者的疾病，根據(jù)當(dāng)前已存在的疾病制定不同的治療方案。如果目前疾病對正常的工作和生活沒什么影響，那么就問題不大，定期復(fù)診就好。
核保員則根據(jù)目前的病情判定未來的發(fā)病率。健康有異的朋友發(fā)病率更高，賠付率也就更高，自然要以不同條件加入保障。而且這也是為了保證公平，很容易理解，身體健康者交的保費用來給身體欠佳的朋友治病了，身體健康者的保障誰來承擔(dān)呢？
二、保險費會亂加嗎？
提到加費承保，有的朋友想當(dāng)然認(rèn)為，一旦生病在保險公司面前就是“人為刀俎，我為魚肉”了。真的是這樣嗎？
其實加不加費、加多少，并不是保險公司說了算。保險行業(yè)內(nèi)有一套通用的加費標(biāo)準(zhǔn)：額外死亡率。
簡單來說就是，某些人群的風(fēng)險更大（例如健康欠佳、年紀(jì)較大、高危職業(yè)者），死亡率會比正常人群要高，高出來的部分就叫“額外死亡率”。
因為每個人的風(fēng)險點不同，計算出來的額外死亡率就有差異，加費額度自然也不一樣。
可見加費不是保險公司隨意決定、想加多少就加多少，而是根據(jù)大數(shù)據(jù)、且有嚴(yán)謹(jǐn)?shù)目茖W(xué)計算。
三、身體欠佳，怎么爭取正常承保？
1.選擇健康告知寬松的產(chǎn)品
不同保險產(chǎn)品對健康狀況的要求是不一樣的。比如甲狀腺結(jié)節(jié)，產(chǎn)品A是除外承保，產(chǎn)品B是標(biāo)體投保，產(chǎn)品C是加費承保。這時我們可以選擇對這種疾病要求寬松的產(chǎn)品即可。
這里給大家分享[多款產(chǎn)品投保的小技巧]，可以讓核保更便捷：
l選擇有智能核保的產(chǎn)品：智能核保，就是在健康告知不符合的情況下，消費者根據(jù)自身的情況來回答保險公司線上的一套標(biāo)準(zhǔn)化問卷，完成選擇之后會快速知道核保的結(jié)論。智能核保是匿名核保的，投保完成前不會留下延期、拒保記錄，不影響后續(xù)購買其他產(chǎn)品。
l人工預(yù)核保：人工預(yù)核保就是投保前，先提交資料讓核保人過一遍。并不是所有產(chǎn)品都有智能核保的，不符合健康告知，可以進(jìn)行人工預(yù)核保。為了防止盲目核保留下拒?；虺獬斜５葪l件承保記錄，對以后的投保造成影響，建議咨詢顧問老師獲取核保指導(dǎo)建議。在中民投保，還可以獲得保險指導(dǎo)服務(wù)，用更少的錢買到更合適的保險。
2.調(diào)節(jié)身體后再購買保險
有些疾病，例如高血壓、高血糖、肥胖等，可以按時吃藥、定期復(fù)查，等調(diào)節(jié)到穩(wěn)定水平之后再投保。
比如乳腺結(jié)節(jié)，已經(jīng)手術(shù)切除并確診良性，康復(fù)后是有可能獲得正常承保的；再如II型糖尿病，定期就診且遵守醫(yī)囑控制血糖，相關(guān)指標(biāo)在可控范圍內(nèi)也有機會正常投保。
四、總結(jié)
醫(yī)生說沒事，買保險公司卻要加費或除外承保。這是因為醫(yī)生看重當(dāng)下，核保員注重未來。醫(yī)生與核保員考慮角度不同，結(jié)果當(dāng)然也不同。
如果身體健康當(dāng)然有很多產(chǎn)品可以選擇，但身體欠佳可能就會被加費、除外承保等。建議保險還是趁早買比較好。
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