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在重疾險(xiǎn)價(jià)格壓縮到極致，已近地板價(jià)的情況下，百年人壽又推出保障更好，花錢(qián)更少的康惠保重疾險(xiǎn)，然而康惠保一經(jīng)推出，各大保險(xiǎn)垂直媒體就開(kāi)始黑“康惠保2.0”，便宜沒(méi)好貨。

今天松哥就大家讓我們來(lái)看看，它的保障到底好不好？

主要內(nèi)容如下：

• 康惠保2.0，保障到底好不好？（第一段）

• 康惠保的保障坑在哪？理賠坑嗎？（第二、三段）

• 康惠保2.0性?xún)r(jià)比高不高？（第四段

• 醫(yī)?？ㄍ饨瑁杂袡C(jī)會(huì)投保（第五段）

• 康惠保2.0，適合什么人買(mǎi)？（第六段）

“前癥”即比輕癥要“輕”的疾病，一定程度上降低理賠門(mén)檻，理賠后可以免交以后的保費(fèi)，之后的輕癥、中癥、重疾也能繼續(xù)保障。前癥是一個(gè)全新的概念，它到底坑不坑，松哥在第二段分析。

以最高 70萬(wàn)保額為例，在60周歲前不幸得了重疾，能額外多賠 42萬(wàn)。

因首次惡性腫瘤獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔3年-發(fā)生惡性腫瘤的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)、持續(xù)，賠付120%基本保額。

因首次惡性腫瘤以外的重疾獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔180天-惡性腫瘤新發(fā)，賠付120%基本保額。

此外，它還可選12種特定心腦血管重疾二次賠120%基本保額。

康惠保2.0的其他保障內(nèi)容，可以點(diǎn)擊下方圖片，查看產(chǎn)品的全部形態(tài)。

總的來(lái)看，康惠保 2.0整體保障挺全的，想直接了解該產(chǎn)品醫(yī)?？ㄍ饨韬?，能否投保，可以跳到第五段。

如果你想知道病種有沒(méi)有坑，那咱們接著往下看。

現(xiàn)實(shí)生活中，我們會(huì)發(fā)現(xiàn)還有很多疾病，發(fā)病率很高，它比輕癥更輕，及時(shí)介入治療的話，往往預(yù)后效果不錯(cuò)，可以降低重疾的發(fā)生幾率。

但尷尬的是，這種疾病并不屬于重疾，也不在輕癥的保障范圍內(nèi)，所以這部分的費(fèi)用需要消費(fèi)者自掏腰包。

因此，松哥覺(jué)得百年人壽這次引入前癥的概念，是一個(gè)更人性化的體現(xiàn)。

我們來(lái)看下康惠保2.0的前癥責(zé)任：

（1）確診前癥賠付15%基本保額且豁免后期保費(fèi)

即假設(shè)如果購(gòu)買(mǎi)了50萬(wàn)保額，發(fā)現(xiàn)得了前癥可以賠付7.5萬(wàn)，而后續(xù)剩余的保費(fèi)都不用交了，其他保障繼續(xù)。

（2）12種前癥，賠付1次

這12種前癥，覆蓋了肺結(jié)節(jié)（手術(shù)），II型糖尿病酮癥酸中毒，心房纖顫（手術(shù)）等癌前病變手術(shù)責(zé)任，慢性病和心臟疾病三大高發(fā)板塊，且基本上都可能會(huì)有癥狀或者通過(guò)體檢檢查出來(lái)，能夠早發(fā)現(xiàn)早治療，可以說(shuō)非常的實(shí)用。

前癥的理賠要點(diǎn)：

買(mǎi)過(guò)保險(xiǎn)的人都知道，保不保和賠不賠是兩回事。保險(xiǎn)條款中關(guān)于病種的定義是否寬松，是前癥能否理賠的關(guān)鍵點(diǎn)。

上圖有些疾病，發(fā)生率相對(duì)較高，達(dá)到理賠條件也更容易。

比如糖尿病并發(fā)癥引致的視網(wǎng)膜病，它是糖尿病常見(jiàn)并發(fā)癥之一，也是造成糖尿病患者失明的重要原因，發(fā)病率是相當(dāng)高的。糖尿病有多常見(jiàn)甚至多嚴(yán)重，松哥不說(shuō)，相信大家也聽(tīng)多了。

寫(xiě)文之前，松哥跟醫(yī)生朋友確認(rèn)過(guò)，目前治療糖尿病視網(wǎng)膜病變的費(fèi)用，廣州醫(yī)保報(bào)銷(xiāo)后也要一萬(wàn)多元每年，對(duì)經(jīng)濟(jì)不寬裕的人來(lái)說(shuō)，康惠保2.0的前癥保障可能就是拯救“失明”的最后一根稻草了。

擔(dān)心自己可能有糖尿病的朋友們，可以稍加留意。

不過(guò)也要提醒大家，并不是所有前癥都寬松：

比如肺結(jié)節(jié)，如果想達(dá)到理賠條件，必須需要開(kāi)胸，松哥也咨詢(xún)了不少醫(yī)生朋友，他們都認(rèn)為這種理賠條件太苛刻了。目前，很多肺結(jié)節(jié)都是微創(chuàng)手術(shù)治療，根本就不需要開(kāi)胸，如此一來(lái)，前癥保障肺結(jié)節(jié)的意義就沒(méi)有這么大了。

除了前癥這一獨(dú)一無(wú)二的亮點(diǎn)之外，輕中重疾保障也很不賴(lài)。

康惠保保障100種重疾，60周歲前（不含60周歲）首次重疾賠付160%基本保額，第2-5次賠付100%基本保額。60周歲后（含）首次確診，賠付100%基本保額。

也就是說(shuō)，在60周歲前，單次重疾賠付可達(dá)160%，是目前市場(chǎng)最高的重疾賠付比例。

這款產(chǎn)品基本保額最高70萬(wàn)，所以60歲前首次重疾最高可賠付112萬(wàn)。從增額時(shí)間和賠付力度來(lái)看，能充分確保了經(jīng)濟(jì)壓力最大時(shí)期保障充足，特別是家庭責(zé)任重大時(shí)期因罹患重疾而造成的家庭財(cái)務(wù)負(fù)擔(dān)，能夠切實(shí)有效的緩解。

整體來(lái)看，康惠保 2.0 的疾病保障還不錯(cuò)，大家可以放心選擇。

康惠保2.0中25種中癥，不分組無(wú)間隔，賠付2次為限，每次賠付60%基本保額，比其他產(chǎn)品分別高10-15%，這個(gè)比例非?？捎^了。

輕癥48種，不分組無(wú)間隔，賠付3次為限，依次賠是40%、45%、50%，屬于目前主流賠付比例。

除了這個(gè)輕癥以外，其他輕癥的理賠條件跟市場(chǎng)上其他產(chǎn)品差不多，任君挑選。

（1）自帶惡性腫瘤二次賠付責(zé)任

• 因首次惡性腫瘤獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔3年-發(fā)生惡性腫瘤的復(fù)發(fā)、轉(zhuǎn)移、新發(fā)、持續(xù)，賠付120%基本保額。

  
  

• 因首次惡性腫瘤以外的重疾獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔180天-惡性腫瘤新發(fā)，賠付120%基本保額。

  
  

• 癌癥作為嚴(yán)重危害人類(lèi)健康的大病之一，具有高發(fā)且易復(fù)發(fā)的特性，不論是首次抗癌還是復(fù)發(fā)后再次治療，都需要高額的醫(yī)療費(fèi)用，對(duì)于普通家庭是難以承受的。因此我們買(mǎi)重疾險(xiǎn)，有惡性腫瘤二次賠保障會(huì)更好。

康惠保2.0將惡性腫瘤二次賠付捆綁為基本責(zé)任，雖然降低了靈活性，但加上后價(jià)格也不貴。

• 因首次心腦血管特疾獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔1年-再次確診同種心腦血管特疾，賠付120%基本保額；

  
  

• 因首次心腦血管特疾以外的重疾獲賠重疾保險(xiǎn)金-間隔180天-心腦血管特疾新發(fā)，賠付120%基本保額。

一般罹患心腦血管疾病后，再患相同疾病的概率要高一些，比如得過(guò)心梗，再患心梗的可能性就更高，康惠保 2.0 這種心血管二次賠要更好一些。

附加后保費(fèi)比原來(lái)提高了 11%，有相關(guān)家族史的朋友也可以重點(diǎn)關(guān)注下。

康惠保2.0一共保障12種高發(fā)心腦血管重疾，比市面上其他產(chǎn)品的3-5種左右翻了幾番。

同類(lèi)產(chǎn)品對(duì)比，性?xún)r(jià)比一目了然。

通過(guò)上表的橫向?qū)Ρ?，可以看到康惠?.0在各個(gè)方面都很能打。

可以考慮康惠保2.0，60周歲之前確診重疾可以額外賠付60%基本保額，賠付比例高于其他產(chǎn)品10%。

其中康惠保2.0最高基本保額為70萬(wàn)，60周歲前最高可以賠付112萬(wàn)，能充分確保在壓力和責(zé)任都比較重大的年齡階段，保障充足。

建議看看康惠保2.0,其他保障該有都有，還包含12中前癥保障，賠付比例15%的基本保額，即一些發(fā)病率比較高、比輕癥更輕的特定疾病也能保障。

康惠保2.0被保人前癥豁免，具有極高的實(shí)用性。

康惠保2.0該有的保障都有了，還帶前癥責(zé)任及豁免，總體來(lái)看，女性費(fèi)率稍有優(yōu)勢(shì)，整體性?xún)r(jià)比在單次重疾險(xiǎn)市場(chǎng)中位于前列。

當(dāng)父母需要看病買(mǎi)藥的時(shí)，我們總會(huì)毫不猶豫地將醫(yī)?？ń杞o父母，畢竟是一家人，沒(méi)必要斤斤計(jì)較。其實(shí)，如果你借醫(yī)?？ńo父母，買(mǎi)的是普通的感冒發(fā)燒藥，這影響不大。但如果父母用你的醫(yī)?？锤哐獕?、心臟病等疾病，這問(wèn)題就不小了。

因?yàn)楫?dāng)你要投保時(shí)，很多保險(xiǎn)公司和醫(yī)保的數(shù)據(jù)庫(kù)相關(guān)聯(lián)，購(gòu)藥記錄也會(huì)涉及，保險(xiǎn)公司就會(huì)以這部分?jǐn)?shù)據(jù)推斷你的健康情況，這種情況下想要投保的話，輕則除責(zé)或者加費(fèi)承保，重則直接拒保了。因?yàn)檫@種事，保險(xiǎn)想買(mǎi)都買(mǎi)不了！

如果你已經(jīng)外借過(guò)醫(yī)?？ǎ膊槐靥?。因?yàn)槟惚旧硎欠贤侗l件的，但是你的購(gòu)藥記錄等數(shù)據(jù)與你實(shí)際情況不符。這種情況下，你找一些支持人工核保的產(chǎn)品，仍有承保的可能。投保前，跟保險(xiǎn)公司說(shuō)明醫(yī)?？ㄍ饨璧那闆r，并且提供相關(guān)的個(gè)人體檢報(bào)告，證明自己沒(méi)有病，保險(xiǎn)公司就有可能以體檢報(bào)告為準(zhǔn)來(lái)進(jìn)行承保。

另外，根據(jù)我之前的工作經(jīng)驗(yàn)來(lái)看，大家提供的體檢資料，尤其是被體檢人信息、體檢單位、體檢資料頁(yè)碼等信息，務(wù)必做到清晰顯示。如果你進(jìn)行的是完整的體檢，就要提供完整的體檢報(bào)告，不要提供單科目的檢驗(yàn)單。另外，如果你有連續(xù)多年的健康的體檢資料，最好一并提供，說(shuō)了這么多都是為了提高小伙伴們承保成功的可能！

康惠保2.0就是一款支持智能核保和線上人工核保的產(chǎn)品，所以即便醫(yī)?？ㄍ饨枇耍x擇康惠保2.0的線上人工核保功能，還是有投保的可能的。這一點(diǎn)是很多產(chǎn)品都做不到的，已經(jīng)將醫(yī)保卡外借的小伙伴們，可以多加留意。

總的來(lái)看，康惠保2.0最大的優(yōu)勢(shì)就是各項(xiàng)責(zé)任都很全且賠的超多，且創(chuàng)新了前癥保障，不僅降低了獲賠門(mén)檻，賠了還能豁免保費(fèi)。

最后，提一點(diǎn)，聽(tīng)公司的理賠同事們吐槽過(guò)很多保險(xiǎn)公司的客服態(tài)度不好，打電話沒(méi)人接，接了問(wèn)啥，啥不知道，唯獨(dú)在百年人壽的服務(wù)上，大家一致表示認(rèn)可。如果你比較在意服務(wù)態(tài)度的話，不妨考慮百年人壽的產(chǎn)品。