重要！互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)出臺，這些保險將陸續(xù)下架！
［編者按］ 重要！互聯(lián)網(wǎng)保險新規(guī)出臺，這些保險將陸續(xù)下架！
相信很多朋友都已經(jīng)知道，最近保險行業(yè)發(fā)生了一件大事。
就在10月22號，銀保監(jiān)會發(fā)布了一項通知（下稱“新規(guī)”），對保險機構(gòu)互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)的開展進行了規(guī)范。
（圖片來源：中國銀保監(jiān)會官網(wǎng)）
消息一出，小編就在后臺收到了不少小伙伴的私信。
“哪些保險產(chǎn)品會下架？”“我買的xx保險會不會受影響？”“以后還能不能在網(wǎng)上買保險？”……對于新規(guī)，大家都有自己的疑惑和擔(dān)心。
其實，這樣的情緒不難理解，畢竟新規(guī)的出臺直接關(guān)系到很多人的個人利益。
那么，新規(guī)到底調(diào)整規(guī)范了些啥，整個行業(yè)會有哪些變化，對我們又有什么影響呢？今天我們就來好好聊聊。
新規(guī)會帶來哪些變化？
1. 保險公司方面
首先，保險公司（不包括互聯(lián)網(wǎng)保險公司）開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)需要滿足以下條件：
a. 連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率達到120%，核心償付能力不低于75%；
b. 連續(xù)四個季度風(fēng)險綜合評級在B類及以上；
c. 連續(xù)四個季度責(zé)任準(zhǔn)備金覆蓋率高于100%；
d. 保險公司公司治理評估為C級（合格）及以上；
e. 銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
目前看來，除了極個別保險公司不符合條件外，絕大部分的保險公司都是可以正常在網(wǎng)上售賣保險的。
但如果是想要在網(wǎng)上賣10年以上的普通型年金險和普通型人壽保險的話，新規(guī)的要求會更嚴(yán)格。
這類保險公司除了必須符合上述的基本條件外，還要滿足下面六大要求：
a. 連續(xù)四個季度綜合償付能力充足率超過150%，核心償付能力不低于100%；
b. 連續(xù)四個季度綜合償付能力溢額超過30億元；
c. 連續(xù)四個季度（或兩年內(nèi)六個季度）風(fēng)險綜合評級在A類以上；
d. 上年度未因互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)經(jīng)營受到重大行政處罰；
e. 保險公司公司治理評估為B級（良好）及以上；
f. 銀保監(jiān)會規(guī)定的其他條件。
目前市場上只有20多家保險公司有可能可以滿足上述要求，包括平安人壽、中國人壽、太平人壽、招商信諾等等，而其他大部分保險公司可能就暫時不能在網(wǎng)上賣年金險和增額終身壽了。
另外，如果是想在網(wǎng)上售賣費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險的保險公司，除了滿足基本條件外，還需要在經(jīng)營區(qū)域內(nèi)設(shè)立省級分公司，或與其他已開設(shè)分支機構(gòu)的保險公司和保險中介機構(gòu)合作經(jīng)營，確保自身在銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力。
2. 保險產(chǎn)品方面
新規(guī)明確了以后我們能在網(wǎng)上買到的產(chǎn)品有意外險、健康險（護理險除外）、定期壽險以及保十年以上的普通型人壽保險和普通型年金險。
并且，上述保險還必須符合以下規(guī)定：
l 產(chǎn)品名稱包含“互聯(lián)網(wǎng)”字樣；
l 保一年及以下的產(chǎn)品分期繳費的，每期繳費金額需一致；
l 產(chǎn)品設(shè)計應(yīng)做到保險期間與實際存續(xù)期間一致，不得通過退保費用、調(diào)整現(xiàn)金價值利率等方式變相改變實際存續(xù)期間。
要符合這些條件并沒有那么簡單，目前看來市面上絕大部分在網(wǎng)上賣的保險產(chǎn)品都需要在今年12月31日前下架調(diào)整。
但這已經(jīng)算是比較好的情況，畢竟只要產(chǎn)品調(diào)整后符合條件就可以重新在網(wǎng)上售賣。
反觀年金險就沒有這么“幸運”了。
新規(guī)實行后，只有10年以上的普通型年金險才能在網(wǎng)上銷售，10年以下的年金險以及萬能型、分紅型年金險則都不行。
并且新規(guī)嚴(yán)格要求產(chǎn)品的保險期間應(yīng)實際存續(xù)期間應(yīng)一致。
這樣一來，部分以靈活存取著稱的年金險和增額終身壽的減保領(lǐng)取現(xiàn)價功能就會受到限制。再加上利率下行的影響，往后想買到收益比較高、保障比較靈活的年金險和增額終身壽就會比較難了。
對我們有哪些影響？
相信不少朋友看到這里都有點混亂了，對于新規(guī)到底有哪些影響還是處于一知半解的狀態(tài)。
那接下來我們就簡單點，分好的和壞的方面分別來說說。
1. 好的方面
首先，互聯(lián)網(wǎng)保險的準(zhǔn)入門檻提高了，這意味著未來消費者在網(wǎng)上買保險可以更加放心，不用再糾結(jié)靠不靠譜的問題。
其次，新規(guī)明確了只要保險公司符合相關(guān)條件，即使沒有分支機構(gòu)也能在全國范圍內(nèi)開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，也就是說以后網(wǎng)上大部分的保險產(chǎn)品，即便不在投保地區(qū)我們也能買。
另外，新規(guī)對保險公司的運營能力也有所要求，明確了咨詢接通率、核保確認時間、理賠及退保時效等服務(wù)標(biāo)準(zhǔn)，這樣一來以后我們在網(wǎng)上買保險就不用再擔(dān)心理賠慢的問題，可以享受到更加專業(yè)、貼心的服務(wù)。
2. 壞的方面
01 產(chǎn)品選擇大大減少
首先，很多產(chǎn)品比如一些年金險以后都不能在網(wǎng)上售賣，而像增額終身壽這類最近比較火的產(chǎn)品也要面臨調(diào)整。
其次前面也提到了，未來保險公司必須確保自身在銷售區(qū)域內(nèi)具備線下服務(wù)能力，才能在網(wǎng)上售賣費用補償型醫(yī)療保險、失能收入損失保險、醫(yī)療意外保險。
這也就意味著，之前買過百萬醫(yī)療險和惠民保的，在新規(guī)實施后想要重新投保的話，很可能會因為保險公司缺乏相應(yīng)的資質(zhì)而受到影響。
具體情況目前各家保司都在和監(jiān)管方面密切溝通，中民這邊也會持續(xù)跟進各家公司相應(yīng)的投保政策，有需要的小伙伴可以關(guān)注【中民】公眾號了解最新信息。
02 定價可能趨于保守
首先，新規(guī)嚴(yán)格要求保險公司應(yīng)定期開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)回溯，對于存在未按照要求定期開展回溯、使用虛假數(shù)據(jù)、定價風(fēng)險長期未改善等問題的保險公司，監(jiān)管方面將依法查處并問責(zé)其總保險精算師等相關(guān)負責(zé)人。
可回溯制度下，保險公司為推動產(chǎn)品銷售而大打價格戰(zhàn)的亂象將得到有效控制，可以預(yù)見未來互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的定價不會再像以前那樣激進。
其次，前面也提到了保險公司想要開展互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)必須滿足五大基本條件。
如果在經(jīng)營過程中有一次不符合條件，那就必須從下季度開始連續(xù)四個季度符合要求才可以重新經(jīng)營互聯(lián)網(wǎng)人身保險業(yè)務(wù)，相當(dāng)于中間要暫停業(yè)務(wù)一年多之久。
因此為了符合監(jiān)管要求，未來保險公司在互聯(lián)網(wǎng)保險產(chǎn)品的定價上大概率會趨于保守。
定價更加科學(xué)本身是有利于保險公司可持續(xù)經(jīng)營的，但從消費者的角度來看，這也意味著產(chǎn)品價格很可能會有所上漲。
另外，隨著準(zhǔn)入門檻提高，中大保險公司將成為開展互聯(lián)網(wǎng)保險業(yè)務(wù)的主力，保險公司的競爭壓力變小；再加上新規(guī)對保險公司運營能力的要求越嚴(yán)格，其運營成本大概率也會越高，這些因素都可能導(dǎo)致產(chǎn)品價格上漲。
不過這些也只是我們對可能性的一種探討，具體有什么樣的影響還得看后面政策落地實施后的情況。
小編好奇的是大家是怎么看待這次的新規(guī)的呢？歡迎文末留言分享你的看法哦~
答疑解惑
Q：以后還能不能在網(wǎng)上買保險?
新規(guī)對于互聯(lián)網(wǎng)保險只是規(guī)范而非禁止，以后還是可以在網(wǎng)上買保險的，只不過選擇會大大減少。
Q：之前買的保險會受影響嗎？
新規(guī)落實前在網(wǎng)上買的保險，保障都按照原有的條款來，不會受到影響。另外前面也提到，之前買了百萬醫(yī)療險和惠民保險的，新規(guī)之后想再重新投保的話可能會因為保險公司缺乏相應(yīng)的資質(zhì)而受到影響。
Q：新規(guī)實施前是不是要趕緊買保險？
保險不是說買就買的，而是需要我們考慮清楚自己的需求，結(jié)合預(yù)算再做決定，這樣給到自己和家人的才是真正的保障而不是負擔(dān)。
如果是目前仍缺少保障但不清楚自己該買什么產(chǎn)品的朋友，更應(yīng)該冷靜看待這次新規(guī)，不要因為一時沖動就跟著買，可以咨詢中民顧問老師為您提供更加全面專業(yè)的投保建議~
寫在最后
從長遠來看，新規(guī)的出臺可以讓互聯(lián)網(wǎng)保險朝著更健康、良性的方向發(fā)展，相信這無論對于保險公司還是消費者來說，都會是一件好事。
只不過目前絕大部分保險產(chǎn)品都需要在12月31日前下架調(diào)整，往后性價比高、保障靈活的產(chǎn)品也可能會比較少了。
這樣一來我們的選擇確實會受到限制，因此如果是有需要的小伙伴可以考慮盡快落實保障，不要錯過了好產(chǎn)品。
不知道自己該買哪些保險，想要更加全面專業(yè)的健康保障計劃的朋友，可以咨詢中民顧問老師獲取，我們將為您提供一對一的投保協(xié)助~
【免責(zé)聲明】1
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