重磅！個人養(yǎng)老金政策落地，提前預(yù)約搶先了解→
［編者按］ 最近討論度很高的個人養(yǎng)老金，又有新消息了！
最近討論度很高的個人養(yǎng)老金，又有新消息了！
11月4日，五部門聯(lián)合發(fā)布《個人養(yǎng)老金實(shí)施辦法》，對之前未明確的參加流程、資金賬戶管理等方面做出具體規(guī)定。
（來源：人社部官網(wǎng)）
這意味著，個人養(yǎng)老金真的來了！
很多朋友還是一臉懵——
個人養(yǎng)老金是個啥？要不要參加？怎么繳納？怎么領(lǐng)取？
今天我們就一次性給大家說清楚~
什么是個人養(yǎng)老金？
個人養(yǎng)老金是指政府政策支持、個人自愿參加、市場化運(yùn)營的補(bǔ)充養(yǎng)老保險制度。
用大白話說就是——
鼓勵大家在交社保之余，多存一筆養(yǎng)老金作為補(bǔ)充，這樣退休后的生活能更有保障~
具體而言，每年繳費(fèi)的上限為12000元，年度內(nèi)繳多少、一次性繳費(fèi)還是分次繳費(fèi)都可以自行決定。
這些錢可以用來買指定的理財產(chǎn)品，比如符合監(jiān)管規(guī)定的儲蓄存款、銀行理財、商業(yè)養(yǎng)老保險還有公募基金。
等到我們退休的時候，就可以按月、分次或者一次性領(lǐng)取養(yǎng)老金了。
怎么參加呢？
首先，只要是我國參加城鎮(zhèn)職工基本養(yǎng)老保險or城鄉(xiāng)居民基本養(yǎng)老保險的勞動者，就都可以參加~
其次，參加個人養(yǎng)老金需要開立兩個賬戶：
l 個人養(yǎng)老金賬戶
在國家統(tǒng)一的個人養(yǎng)老金信息管理服務(wù)平臺建立。主要用于信息記錄、查詢和服務(wù)等。
l 個人養(yǎng)老金資金賬戶
需要在符合規(guī)定的商業(yè)銀行開立或者指定，用于繳費(fèi)、購買金融產(chǎn)品、領(lǐng)取個人養(yǎng)老金等。
個人養(yǎng)老金的優(yōu)勢？
參加個人養(yǎng)老金最突出的好處，就是可以享受稅收優(yōu)惠！
在財政部、稅務(wù)總局發(fā)布的《關(guān)于個人養(yǎng)老金有關(guān)個人所得稅政策的公告》中，明確了相關(guān)細(xì)則：
（來源：財政部官網(wǎng)）
簡單來說就是，存進(jìn)個人養(yǎng)老金賬戶的這筆錢，滿足條件可以暫不繳納個人所得稅，今后領(lǐng)錢時再單獨(dú)按3%的稅率交稅。
目前，個稅起征點(diǎn)為5000元/月（6萬/年），假如不考慮扣除項，超過的部分按如下稅率納稅：
如果老王年收入30萬，需要按照20%的稅率繳納個人所得稅。
（*案例僅作演示，具體以實(shí)際為準(zhǔn)）
他往個人養(yǎng)老金賬戶交1.2萬，那么一年最高可以節(jié)稅12000*20%=2400元。
等退休后，老王從養(yǎng)老金賬戶領(lǐng)錢時，再按3%的比例扣稅。
以此類推，收入越高可以省下的稅越多，最高每年能省5400元。
對于工資比較高的人群來說，既能抵扣一定個稅，又能增加一筆強(qiáng)制儲蓄，還是很香的~
但如果是收入比較低的人群，稅收優(yōu)惠的效果就不是很明顯了。
另外，流動性方面也要注意：
個人養(yǎng)老金資金賬戶實(shí)行封閉運(yùn)行，是不能提前支取的。
只有參加人滿足以下任一條件時，才能領(lǐng)?。?/span>
①達(dá)到領(lǐng)取基本養(yǎng)老金年齡；
②完全喪失勞動能力；
③出國（境）定居。
④國家規(guī)定的其他情形。
為何要鼓勵參加？
可能有朋友還是不太理解——
不是都有社保了嗎，為啥還要推個人養(yǎng)老金？
其實(shí)主要還是因?yàn)椋?/span>當(dāng)下我們面臨的養(yǎng)老狀況十分嚴(yán)峻，增加養(yǎng)老儲備已是迫在眉睫。
來，上概念：
養(yǎng)老金替代率，你知道是啥不？
這個指標(biāo)，可以用來衡量勞動者退休前后生活保障水平的差異。
養(yǎng)老金替代率越高，退休前后的經(jīng)濟(jì)水平差距越小。
它有個公式：
養(yǎng)老金替代率=（退休時養(yǎng)老金領(lǐng)取水平/退休前工資水平）*100%
舉個栗子，老李退休前工資是5000元/月，退休后有2000元/月的退休金，則養(yǎng)老金替代率為（2000/5000）*100%=40%。
根據(jù)世界銀行組織的建議，要維持退休前的生活水平，養(yǎng)老金替代率需不低于70%；國際勞工組織建議養(yǎng)老金替代率最低標(biāo)準(zhǔn)為55%。
而我國的基本養(yǎng)老保險替代率近年來有所走低，維持在40%-50%的區(qū)間。
這樣的數(shù)據(jù)警示我們，我國的養(yǎng)老保障水平已經(jīng)偏低。
并且對比70%的標(biāo)準(zhǔn)，意味著如果沒有其他方式補(bǔ)充養(yǎng)老金，我們退休后的生活水平將大幅下降。
那么為啥養(yǎng)老金每年都在漲，而養(yǎng)老金替代率卻一直下滑呢？
一個是因?yàn)槲覈丝诶淆g化速度過快。
目前我們國家養(yǎng)老金支付實(shí)行的是現(xiàn)收現(xiàn)付制，簡單來說就是收打工人的錢，發(fā)給已經(jīng)退休的老一輩。
但人口老齡化疊加少子化，交錢的人越來越少，需要領(lǐng)養(yǎng)老金的人越來越多，慢慢地養(yǎng)老金就不夠發(fā)了。
還有一個很重要的原因，是養(yǎng)老金來源單一。
我國的養(yǎng)老金體系有三大支柱：基本養(yǎng)老保險、企業(yè)/職業(yè)年金和個人養(yǎng)老計劃。
第一支柱也就是基本養(yǎng)老保險，前面已經(jīng)說過，收支平衡壓力正逐步增大；
而第二支柱目前覆蓋率還比較低，大多數(shù)企業(yè)都沒有職業(yè)年金和企業(yè)年金計劃；
那么，關(guān)鍵就是如何發(fā)展第三支柱了。
這也是為什么國家要發(fā)展個人養(yǎng)老金，為的就是構(gòu)建三支柱養(yǎng)老金體系，為個人提供多一種養(yǎng)老儲蓄選擇，提高個人養(yǎng)老金替代率。
不過，目前個人養(yǎng)老金尚未有具體的商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品開售，
有需要的朋友可以先預(yù)約一下，后續(xù)產(chǎn)品上線將第一時間通知您~
當(dāng)然了，第三支柱里除了個人養(yǎng)老金可以期待一下，商業(yè)養(yǎng)老保險也是非常不錯的選擇。
有余力的情況下，可以適當(dāng)補(bǔ)充點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老年金險，給自己的養(yǎng)老金“加加餐”。
一份商業(yè)養(yǎng)老年金險，能為我們做到：
①易于操作，投保后只需按時繳費(fèi)就能實(shí)現(xiàn)財富穩(wěn)定增值，省心省時。
②強(qiáng)制儲蓄，需定期按時繳納保費(fèi)，實(shí)現(xiàn)?？顚Ｓ茫种圃鹿?。
③安全性高，保單利益明確寫進(jìn)合同，回報長期、穩(wěn)定，監(jiān)管嚴(yán)格更放心
④終身領(lǐng)取，一般保障終身，創(chuàng)造與生命等長的現(xiàn)金流，活多久領(lǐng)多久。
最近也有很多不錯的養(yǎng)老年金產(chǎn)品在售，有需要的朋友，
可以預(yù)約咨詢，會有保險顧問老師聯(lián)系您幫忙做講解，規(guī)劃方案~
【免責(zé)聲明】1
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