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3.5%增額壽為什么又排隊(duì)退場?末班車上不上?
[編者按] 去年12月底停售潮雖然下掉了不少優(yōu)秀產(chǎn)品,但3.5%的產(chǎn)品并沒有被團(tuán)滅,于是乎現(xiàn)存的IRR無限接近3.5%的產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)捧成了“網(wǎng)紅”,但有句話說得好,人紅是非多,產(chǎn)品也一樣。
聽說IRR接近3.5%的增額壽逐漸排隊(duì)退場了,到底要不要趕緊上車呢?
去年12月底停售潮雖然下掉了不少優(yōu)秀產(chǎn)品,但3.5%的產(chǎn)品并沒有被團(tuán)滅,于是乎現(xiàn)存的IRR無限接近3.5%的產(chǎn)品被業(yè)內(nèi)捧成了“網(wǎng)紅”,但有句話說得好,人紅是非多,產(chǎn)品也一樣。IRR接近3.5%的網(wǎng)紅產(chǎn)品再次被盯上了,其中金滿意足3號在6月7號已經(jīng)離場,剩余的其他產(chǎn)品或許也將在六月底陸續(xù)退場。
面對市場新一輪退場優(yōu)化,要不要現(xiàn)在抓緊時(shí)機(jī)上車呢?
接下來我將從這3點(diǎn)給你說清楚:
1、增額壽為什么這么火?
2、爆火的增額壽為什么不斷被調(diào)控?
3、新產(chǎn)品會(huì)有哪些變化?
點(diǎn)贊收藏,看到最后你就有答案了!
1、增額壽為什么這么火?
第一點(diǎn),增額終身壽最大限度地兼顧了金融不可能三角,將安全、收益、靈活匯集一身。老實(shí)說,對習(xí)慣高風(fēng)險(xiǎn)投資的人來說,3.5%并不誘人。
但近兩年萎靡不振的市場下,增額終身壽優(yōu)勢逐漸凸顯,每一年現(xiàn)金價(jià)值具體數(shù)額多少都寫在合同里、不受市場波動(dòng)影響,加上有監(jiān)管保護(hù),足夠安全。
而現(xiàn)金價(jià)值確定了,未來的收益率就固定了,相當(dāng)于鎖定了一個(gè)可以持續(xù)終身的復(fù)利,保證了長期穩(wěn)定的保單利益。
最后,增額壽的減保功能讓它充滿靈活性,急用錢想退保的時(shí)候,你可以選擇一次性退回,也可以只退回一部分,剩下的現(xiàn)金價(jià)值還能持續(xù)復(fù)利增值。
保安全、穩(wěn)收益、高靈活這三個(gè)優(yōu)勢,讓增額壽被越來越多在股票基金里被收割的人群追捧,最終成為爆款。
2、爆火的增額壽為什么不斷被調(diào)控?
既然增額壽這么好,為什么會(huì)被盯上,一再停售調(diào)整呢?主要還是為了防范“利差損”風(fēng)險(xiǎn)。
大環(huán)境利率不斷下行,保險(xiǎn)公司投資收益也跟著降低,可增額終身壽現(xiàn)金價(jià)值是寫在保險(xiǎn)合同里、剛性兌付的。
萬一將來保險(xiǎn)公司投資收益只有2%,卻依然要支出當(dāng)前近3.5%的保單利益,就會(huì)出現(xiàn)虧損風(fēng)險(xiǎn)。
因此,監(jiān)管為了保護(hù)已經(jīng)購買的消費(fèi)者,保證未來無論何時(shí)都能兌現(xiàn),只好不斷調(diào)整在現(xiàn)金價(jià)值、回本速度、減保規(guī)則,這三個(gè)核心要素上過于激進(jìn)的產(chǎn)品,避免出現(xiàn)較大隱患。
3、新產(chǎn)品會(huì)有哪些變化?
不過,舊產(chǎn)品退場自然會(huì)有新的替代,根據(jù)現(xiàn)有消息來看,新的產(chǎn)品會(huì)朝著三個(gè)方向調(diào)整。
一是產(chǎn)品定價(jià)利率會(huì)下調(diào),IRR3.5%可能會(huì)降到3%,具體多少還不知道。
二是現(xiàn)金價(jià)值增長速度會(huì)放緩,比如目前在售的3年期繳費(fèi)產(chǎn)品,在第四第五年現(xiàn)金價(jià)值就能超過已交保費(fèi),未來可能需要七八年。
三是減保條件更嚴(yán)格,每年可以減保的次數(shù)和金額比例會(huì)有更多限制。
那么,回到最初的問題,現(xiàn)存IRR接近3.5%的增額壽要不要趕緊上車呢?
我的建議是,如果你還沒有想清楚放在增額壽這筆錢要用來做什么,就不著急決定。
假如這筆資金你在三五年后大概率就要用,增額壽或許不是最適合的工具。
一來過早減保會(huì)有損失,二來剛剛回本的時(shí)候,實(shí)際收益率是很低的,不如放在其他定存、國債工具中。
但如果你有明確的中長期目標(biāo),比如給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金,給孩子儲(chǔ)備教育金,追求安穩(wěn)增值的長期小金庫等等,并且已經(jīng)研究觀望了許久,就可以抓住這個(gè)窗口期,鎖定一份目前市面上較高的長期復(fù)利了。
希望你們最終都是為需求買單,而不是盲目跟風(fēng)!
有任何問題,都可以預(yù)約規(guī)劃師1V1解答~
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