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老年人保險(xiǎn)要慎重考慮重疾險(xiǎn) 易出現(xiàn)倒掛現(xiàn)象

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-01-13 18:06 瀏覽：3557 次

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［編者按］　　今年59歲的王先生無兒無女，想買一份保險(xiǎn)保障自己的下半生。但他聽說老年人買保險(xiǎn)太難了，品種少難買到不說，保費(fèi)也比較高，甚至可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”的情況，投保未必劃算。到底實(shí)際情況是怎么樣的呢?　　　　品種少保費(fèi)高老年險(xiǎn)難買　　王明友老年人買保險(xiǎn)難這個問題確實(shí)存在，目前市場上推出的品種少，有些限制如目前大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品上限都在65歲，重疾險(xiǎn)的上限大概是55~...

　　今年59歲的王先生無兒無女，想買一份保險(xiǎn)保障自己的下半生。但他聽說老年人買保險(xiǎn)太難了，品種少難買到不說，保費(fèi)也比較高，甚至可能出現(xiàn)“保費(fèi)倒掛”的情況，投保未必劃算。到底實(shí)際情況是怎么樣的呢?　　　　品種少保費(fèi)高老年險(xiǎn)難買

　　王明友老年人買保險(xiǎn)難這個問題確實(shí)存在，目前市場上推出的品種少，有些限制如目前大部分壽險(xiǎn)產(chǎn)品上限都在65歲，重疾險(xiǎn)的上限大概是55~60歲。不過這也是有客觀原因的，老年人出險(xiǎn)的情況較多，保險(xiǎn)公司當(dāng)然要考慮自己的風(fēng)險(xiǎn)。一方面也是因?yàn)橛行├夏耆诉€存在著養(yǎng)兒防老的想法，本身對于買保險(xiǎn)也不是很積極。

　　申曙光商業(yè)保險(xiǎn)有基本的內(nèi)在要求，風(fēng)險(xiǎn)發(fā)生的頻率不可太高，有關(guān)老年人的保險(xiǎn)費(fèi)率相對高些也是正常的。國際上也多把60~70歲作為是否提供各種醫(yī)療保險(xiǎn)的年齡限制，就是考慮這個風(fēng)險(xiǎn)。但不能因此就說老年人買保險(xiǎn)是不必要的。

　　席紫萍老年人的保費(fèi)高昂，是由其高危”的特性所決定的。高風(fēng)險(xiǎn)必須制定高保費(fèi)，但高保費(fèi)老人們吃不消;若保費(fèi)收得少保險(xiǎn)公司無法承擔(dān)賠付的損失。保險(xiǎn)公司反復(fù)權(quán)衡后還是縮小了承保范圍，造成一種條件苛刻”的感覺。但這并不是說老年險(xiǎn)市場不可為，從風(fēng)險(xiǎn)角度說老年人是最需要保險(xiǎn)的，有關(guān)資料顯示，在德國、日本、美國等國家，疾病險(xiǎn)、護(hù)理險(xiǎn)等老人險(xiǎn)”相當(dāng)流行，老年人約占到投保人的30%~40%還多。

　　買重疾險(xiǎn)易出現(xiàn)倒掛”現(xiàn)象

　　記者但有報(bào)道說50歲可能是投保的一個價(jià)格分水嶺。50歲以上的人購買重大疾病險(xiǎn)等險(xiǎn)種，保費(fèi)可能幾乎與能提供的保險(xiǎn)金額一樣，還不如把錢存下來呢?

　　王明友確實(shí)有這種情況，比如壽險(xiǎn)產(chǎn)品的費(fèi)率隨著年齡的增大而提高，在這種情況下，老年人投保將出現(xiàn)保費(fèi)倒掛”現(xiàn)象，即投保人繳費(fèi)期滿后，所繳納的總保費(fèi)之和大于被保險(xiǎn)人能夠獲得的各項(xiàng)保障以及收益之和。如一名25歲的男性購買了保額為10萬元的壽險(xiǎn)，分20年繳費(fèi)，每年需繳納的保費(fèi)為3620元，總共需繳納保費(fèi)72400元。而一名50歲的男性同樣購買保額為10萬元的該險(xiǎn)種，分10年繳清保費(fèi)共需繳112300元;分20年繳共需繳保費(fèi)150000元;即便選繳費(fèi)較少的躉繳，也需繳納75030元，而定期存款10年后獲得的本息也在10萬元左右。

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