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定期壽險&終身壽險，是二選一嗎？

來源：數(shù)據(jù)維護中... 發(fā)布時間：2025-07-28 00:00 瀏覽：85 次

［編者按］ 在保險規(guī)劃中，定期壽險和終身壽險是否一定要二選一？答案是否定的。

在保險規(guī)劃中，定期壽險和終身壽險是否一定要二選一？答案是否定的。


雖然同為壽險，它不僅僅是定期和終身時間長短的差異。二者各有特點，適用場景不同，需要根據(jù)自身需求搭配購買，實現(xiàn)保障與儲蓄的雙重目標。


定期壽險


定期壽險的核心優(yōu)勢是 “高杠桿、低保費”。它只在約定的保障期限內(nèi)（比如 10 年、20 年、至 60 歲等）提供身故 / 全殘保障。若被保險人在保障期內(nèi)出險，保險公司按保額賠付；若保障期結(jié)束仍生存，保險合同終止，保費不返還。


這種產(chǎn)品非常適合家庭責任較重的人群，比如有房貸車貸、需要撫養(yǎng)子女或贍養(yǎng)老人的年輕人。


以 30 歲男性為例，投保某定期壽險：基本保額100萬+航空意外100萬保額+100水陸公共交通意外身故或全殘保險金，保障至 60 歲，每年保費只需1117.8元。


用較低的成本就能為家庭撐起 “經(jīng)濟保護傘”，避免因家庭經(jīng)濟支柱突然離世導致生活陷入困境。


每年保費1千元左右就可撬動幾十倍、甚至幾百倍的杠杠。定期壽險因為是以生命作為保險標的，屬消費型保障，所以保險杠桿是非常大的。


終身壽險


終身壽險則能提供 “終身保障 + 儲蓄功能”。它的保障期限是終身，由于保障必然會兌現(xiàn)，所以終身壽險的保費遠高于定期壽險。保費會在保險公司進行長期投資運作，保單會產(chǎn)生現(xiàn)金價值，且現(xiàn)金價值會隨著時間增長。


這使得終身壽險不僅能作為遺產(chǎn)規(guī)劃工具，將財富定向傳承給家人，還能通過減保、保單貸款等方式靈活提取現(xiàn)金價值，用于子女教育、自己的養(yǎng)老補充等。


對于資產(chǎn)較多、希望進行財富傳承或有長期儲蓄規(guī)劃的人來說，終身壽險是不錯的選擇。


同樣以30歲男性、投保新華保險利久久2號終身壽險為例：保費投入每年5萬、繳費5年。


身故金前15年最高是已交保費的2倍，20年后的身故金與現(xiàn)價一致。


保單現(xiàn)價第5年年末開始會大于已繳保費、時間越久、保單現(xiàn)價越高。保單現(xiàn)價可以減?；蛲吮Ｌ崛〕鰜?。


由此可見，定期壽險更側(cè)重解決人生特定階段的高額保障需求，終身壽險則兼顧保障與長期財富規(guī)劃。


在實際配置中，完全可以 “先定期、后終身” 或 “定期 + 終身” 組合。


比如年輕時先買高保額的定期壽險覆蓋家庭責任期，同時根據(jù)經(jīng)濟能力搭配一份小額終身壽險作為儲蓄；隨著收入提高，再逐步增加終身壽險的保額，既能在關鍵時期有充足保障，又能為未來儲備一筆確定的財富。


總之，定期壽險和終身壽險并非對立關系，而是可以相互補充的。關鍵在于明確自身當前的保障需求和長遠的財務目標，合理規(guī)劃，讓保險真正為生活保駕護航。


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