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定期壽險(xiǎn)&終身壽險(xiǎn)，是二選一嗎？

來(lái)源：數(shù)據(jù)維護(hù)中... 發(fā)布時(shí)間：2025-07-28 00:00 瀏覽：2661 次

［編者按］ 在保險(xiǎn)規(guī)劃中，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是否一定要二選一？答案是否定的。

在保險(xiǎn)規(guī)劃中，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)是否一定要二選一？答案是否定的。


雖然同為壽險(xiǎn)，它不僅僅是定期和終身時(shí)間長(zhǎng)短的差異。二者各有特點(diǎn)，適用場(chǎng)景不同，需要根據(jù)自身需求搭配購(gòu)買(mǎi)，實(shí)現(xiàn)保障與儲(chǔ)蓄的雙重目標(biāo)。



定期壽險(xiǎn)




定期壽險(xiǎn)的核心優(yōu)勢(shì)是 “高杠桿、低保費(fèi)”。它只在約定的保障期限內(nèi)（比如 10 年、20 年、至 60 歲等）提供身故 / 全殘保障。若被保險(xiǎn)人在保障期內(nèi)出險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司按保額賠付；若保障期結(jié)束仍生存，保險(xiǎn)合同終止，保費(fèi)不返還。


這種產(chǎn)品非常適合家庭責(zé)任較重的人群，比如有房貸車(chē)貸、需要撫養(yǎng)子女或贍養(yǎng)老人的年輕人。


以 30 歲男性為例，投保某定期壽險(xiǎn)：基本保額100萬(wàn)+航空意外100萬(wàn)保額+100水陸公共交通意外身故或全殘保險(xiǎn)金，保障至 60 歲，每年保費(fèi)只需1117.8元。


用較低的成本就能為家庭撐起 “經(jīng)濟(jì)保護(hù)傘”，避免因家庭經(jīng)濟(jì)支柱突然離世導(dǎo)致生活陷入困境。



每年保費(fèi)1千元左右就可撬動(dòng)幾十倍、甚至幾百倍的杠杠。定期壽險(xiǎn)因?yàn)槭且陨鳛楸ｋU(xiǎn)標(biāo)的，屬消費(fèi)型保障，所以保險(xiǎn)杠桿是非常大的。



終身壽險(xiǎn)




終身壽險(xiǎn)則能提供 “終身保障 + 儲(chǔ)蓄功能”。它的保障期限是終身，由于保障必然會(huì)兌現(xiàn)，所以終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)遠(yuǎn)高于定期壽險(xiǎn)。保費(fèi)會(huì)在保險(xiǎn)公司進(jìn)行長(zhǎng)期投資運(yùn)作，保單會(huì)產(chǎn)生現(xiàn)金價(jià)值，且現(xiàn)金價(jià)值會(huì)隨著時(shí)間增長(zhǎng)。


這使得終身壽險(xiǎn)不僅能作為遺產(chǎn)規(guī)劃工具，將財(cái)富定向傳承給家人，還能通過(guò)減保、保單貸款等方式靈活提取現(xiàn)金價(jià)值，用于子女教育、自己的養(yǎng)老補(bǔ)充等。


對(duì)于資產(chǎn)較多、希望進(jìn)行財(cái)富傳承或有長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄規(guī)劃的人來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)是不錯(cuò)的選擇。


同樣以30歲男性、投保新華保險(xiǎn)利久久2號(hào)終身壽險(xiǎn)為例：保費(fèi)投入每年5萬(wàn)、繳費(fèi)5年。


身故金前15年最高是已交保費(fèi)的2倍，20年后的身故金與現(xiàn)價(jià)一致。


保單現(xiàn)價(jià)第5年年末開(kāi)始會(huì)大于已繳保費(fèi)、時(shí)間越久、保單現(xiàn)價(jià)越高。保單現(xiàn)價(jià)可以減保或退保提取出來(lái)。



由此可見(jiàn)，定期壽險(xiǎn)更側(cè)重解決人生特定階段的高額保障需求，終身壽險(xiǎn)則兼顧保障與長(zhǎng)期財(cái)富規(guī)劃。


在實(shí)際配置中，完全可以 “先定期、后終身” 或 “定期 + 終身” 組合。


比如年輕時(shí)先買(mǎi)高保額的定期壽險(xiǎn)覆蓋家庭責(zé)任期，同時(shí)根據(jù)經(jīng)濟(jì)能力搭配一份小額終身壽險(xiǎn)作為儲(chǔ)蓄；隨著收入提高，再逐步增加終身壽險(xiǎn)的保額，既能在關(guān)鍵時(shí)期有充足保障，又能為未來(lái)儲(chǔ)備一筆確定的財(cái)富。


總之，定期壽險(xiǎn)和終身壽險(xiǎn)并非對(duì)立關(guān)系，而是可以相互補(bǔ)充的。關(guān)鍵在于明確自身當(dāng)前的保障需求和長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)目標(biāo)，合理規(guī)劃，讓保險(xiǎn)真正為生活保駕護(hù)航。


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