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老年人買保險(xiǎn)要注意五大問(wèn)題
[編者按] 目前,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下,有些養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55-60歲。即使在承保范圍之內(nèi),但過(guò)了50歲,保險(xiǎn)公司的核保也會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢,有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格,投保要求便會(huì)遭拒。那么,要如何為50周歲以上的老年人投保呢?在投保的時(shí)候,有哪些需要注意的問(wèn)題呢? 1.老年保險(xiǎn)有幾種?應(yīng)該怎樣選擇? 目前市場(chǎng)上的...
目前,國(guó)內(nèi)保險(xiǎn)公司一般都把投保年齡限制在65周歲以下,有些養(yǎng)老保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)則將年齡限制在55-60歲。即使在承保范圍之內(nèi),但過(guò)了50歲,保險(xiǎn)公司的核保也會(huì)要求投保人到指定的醫(yī)療機(jī)構(gòu)接受體檢,有一兩項(xiàng)體檢指標(biāo)不合格,投保要求便會(huì)遭拒。那么,要如何為50周歲以上的老年人投保呢?在投保的時(shí)候,有哪些需要注意的問(wèn)題呢?
1.老年保險(xiǎn)有幾種?應(yīng)該怎樣選擇?
目前市場(chǎng)上的老年人保險(xiǎn),主要分為三類:一類是醫(yī)療保險(xiǎn);另一類是意外傷害保險(xiǎn);第三類是壽險(xiǎn)。老年人在選擇保險(xiǎn)產(chǎn)品以前,首先應(yīng)該確定更側(cè)重于解決哪方面的問(wèn)題:是意外風(fēng)險(xiǎn)、生病醫(yī)藥費(fèi),還是安度晚年的養(yǎng)老費(fèi)?
由于老年人屬于社會(huì)的弱勢(shì)群體,自身患病的可能性比其他群體大,在國(guó)家的社會(huì)醫(yī)療保障體系不夠完善的情況下,需要通過(guò)商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)來(lái)尋求更全面的健康保障。因此老年人在考慮購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)首先需要考慮的應(yīng)該是醫(yī)療保險(xiǎn)。
2.老年人購(gòu)買壽險(xiǎn)是必需的嗎?
壽險(xiǎn)其實(shí)包括死亡險(xiǎn)、生存險(xiǎn)和生死合險(xiǎn),不包括健康險(xiǎn)。老年人絕大多數(shù)已經(jīng)退休,一般不需要再照顧子女、父母,也不再有房貸等負(fù)擔(dān),所以也不需要死亡險(xiǎn)的保障。至于生存險(xiǎn),應(yīng)該是年輕時(shí)買,老時(shí)享用。從這兩點(diǎn)看,老年人是不太需要購(gòu)買壽險(xiǎn)的。不過(guò)值得一提的是,如果我國(guó)開始征收遺產(chǎn)稅,壽險(xiǎn)應(yīng)該是一個(gè)比較好的避稅工具。
如果是想盡孝道和為老人儲(chǔ)備醫(yī)療基金,則不妨為自己買壽險(xiǎn),受益人為父母,或者為老人在銀行開設(shè)一個(gè)醫(yī)療基金賬戶,每月固定存錢進(jìn)去。
3.什么時(shí)候買最合適?
從目前保險(xiǎn)業(yè)的情況來(lái)看,一般的險(xiǎn)種當(dāng)然是越早買越好,因?yàn)楫?dāng)投保人到達(dá)一定年齡之后,可選擇性會(huì)越發(fā)狹窄。
4.什么是長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)?適合哪些人?
長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)是以主要負(fù)擔(dān)老年人的家庭護(hù)理、家庭保健及其他相關(guān)服務(wù)項(xiàng)目的費(fèi)用支出為保險(xiǎn)責(zé)任的新型人身保險(xiǎn)產(chǎn)品。與其他保險(xiǎn)產(chǎn)品不同,老年護(hù)理保險(xiǎn)是對(duì)老年人因疾病、傷殘需要長(zhǎng)期護(hù)理的補(bǔ)償,它包括的兩全險(xiǎn)、養(yǎng)老險(xiǎn)主要提供養(yǎng)老費(fèi)用,而終身醫(yī)療險(xiǎn)只有被保險(xiǎn)人生病住院,接受治療才能拿到保險(xiǎn)金。
由于投保需量力而行,所以一般而言,長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)的保費(fèi)較高,比如10萬(wàn)元保額的長(zhǎng)期護(hù)理險(xiǎn)保費(fèi)一般也有數(shù)萬(wàn)元。在選擇該險(xiǎn)種時(shí)應(yīng)該量力而行,根據(jù)自己家庭的實(shí)際情況決定。
5.怎樣避免保險(xiǎn)公司在條款中設(shè)下的“陷阱”?
一些業(yè)內(nèi)專家曾指出,要看保險(xiǎn)公司的條款是否存在陷阱,得看這個(gè)險(xiǎn)種的賠付情況,因?yàn)楸kU(xiǎn)業(yè)有個(gè)約定俗成的法則:在一個(gè)保險(xiǎn)賠付率統(tǒng)計(jì)周期內(nèi),保險(xiǎn)產(chǎn)品的賠付率在20%至80%之間,是正常合理的,這說(shuō)明保戶得到了賠償,保險(xiǎn)公司有利潤(rùn);高于80%,保險(xiǎn)公司的經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)過(guò)高;低于20%,說(shuō)明這個(gè)產(chǎn)品價(jià)格太高,保障太低;如果賠付率只有10%,那是保險(xiǎn)公司不道德,暴利經(jīng)營(yíng)。
另外需要注意的是,一些家境富裕、老人身體狀況較差的家庭,給老人購(gòu)買健康險(xiǎn)時(shí),要注意看這份保險(xiǎn)中是否含有保證續(xù)保的條款,如果保險(xiǎn)產(chǎn)品不能續(xù)保,投保人在保險(xiǎn)期限內(nèi)發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任事故,保險(xiǎn)公司賠付后,就可以拒絕繼續(xù)承保。
而對(duì)那些家庭條件較差、老人又需要保障的家庭,則可選擇購(gòu)買相對(duì)便宜的住院醫(yī)療險(xiǎn),同時(shí)有針對(duì)性地購(gòu)買意外險(xiǎn)。
綜上所述,盡管50周歲以上的老年人投保稍顯困難,但這并不意味著就不能投保了!在投保過(guò)程中注意以上的5個(gè)問(wèn)題,還是可以為買到合適的保險(xiǎn),來(lái)為生活增加保障的!
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