新型醫(yī)療險具備分紅和儲蓄功能
［編者按］ 醫(yī)療險是使用頻率較高的基礎(chǔ)性保險產(chǎn)品。對于資金較為寬裕的消費者而言，不妨考慮終身醫(yī)療險，這類產(chǎn)品在續(xù)保方面沒有設(shè)置限制條件。收入有限的消費者則可以考慮短期消費型醫(yī)療險產(chǎn)品。 此外，目前部分保險公司推出了帶有儲蓄和分紅功能的醫(yī)療險產(chǎn)品，也可以考慮。 目前市場上較為常見的醫(yī)療險產(chǎn)品均為短期險種，一般以附加險的形式附在主險合同上，每年要續(xù)保一次。其優(yōu)勢在于費用較低，一般...
醫(yī)療險是使用頻率較高的基礎(chǔ)性保險產(chǎn)品。對于資金較為寬裕的消費者而言，不妨考慮終身醫(yī)療險，這類產(chǎn)品在續(xù)保方面沒有設(shè)置限制條件。收入有限的消費者則可以考慮短期消費型醫(yī)療險產(chǎn)品。
此外，目前部分保險公司推出了帶有儲蓄和分紅功能的醫(yī)療險產(chǎn)品，也可以考慮。
目前市場上較為常見的醫(yī)療險產(chǎn)品均為短期險種，一般以附加險的形式附在主險合同上，每年要續(xù)保一次。其優(yōu)勢在于費用較低，一般一年只需幾百元錢即可獲得較高額度的保障。
不過這類短期醫(yī)療險產(chǎn)品基本上都是消費型險種，如果沒有出險，投保人也無法拿回保費。更為重要的是，這種一年一續(xù)保的短期醫(yī)療險產(chǎn)品在續(xù)保時也面臨相應的風險。隨著投保人年齡的不斷增加，患病的風險逐年增加，保險公司有可能因此不再續(xù)保。如果投保人在上一年出現(xiàn)理賠記錄，保險公司也可能在下一年拒絕續(xù)保。而對于年紀大的人來說，最需要的恰恰是醫(yī)療保障。
據(jù)記者了解，目前有些公司的醫(yī)療險產(chǎn)品有所改進，將每年續(xù)保改為分階段續(xù)保。
新型醫(yī)療險具備分紅和儲蓄功能
資金寬裕的消費可以考慮終身醫(yī)療險產(chǎn)品，這類產(chǎn)品在合同期內(nèi)，保險公司無條件續(xù)保。
目前部分保險公司還推出了一些可以獨立購買的醫(yī)療險產(chǎn)品，在合同約定的保險期間，保險公司承擔其相應的保險責任，并且不能隨便解除合同。這類產(chǎn)品還具有分紅和儲蓄功能。以合眾人壽“安心寶”為例，如果30歲的王先生投保該保險計劃，保至65周歲，20年交費，保額2000元，住院日額100元，年交保費1634元。
在保險合同期內(nèi)，投保人住院累計最高可以賠付1000天，而滿期金的給付是不受住院理賠影響的，即便賠付了1000天的住院日額保險金，保險合同滿期時投保人同樣可以領(lǐng)取合同約定的滿期保險金。
投保建議：保障有限需搭配投保
消費者必須注意，新型的長期醫(yī)療險產(chǎn)品大多只是津貼型產(chǎn)品，并沒有包括住院報銷方面的保障。從產(chǎn)品功能設(shè)計來看，這類產(chǎn)品其實更接近長期住院補貼醫(yī)療險，其保障范圍有限。因此，在投保時還需要搭配其他種類的產(chǎn)品。
案例
以一個三口之家為例。理財師建議，家長可以為剛出生的寶寶投保一份醫(yī)療保險計劃，年交保費1117.2元，交費期10年，保障期20年，保額為1000元。寶寶在保障期間，享受每天50元，累計最多1000天的住院醫(yī)療補貼(最高50000元的住院給付)，并在寶寶20歲的時候返換全部保費和分紅，保障期間身故至少返還保費加分紅。
理財師表示，寶寶抵抗力較弱，容易患各種疾病，該產(chǎn)品可對寶寶住院進行補貼，能一定程度降低家庭的經(jīng)濟負擔。如寶寶在成長期健康成長，改產(chǎn)品還可以為寶寶未來的大學學習積累一筆教育金，可謂一舉兩得。同時，作為家庭主要經(jīng)濟來源的父親也投保一份同樣的醫(yī)療險產(chǎn)品，保障期建議到90周歲，年交保費1746元。
除此之外，兩位家長還各需補充一份重疾險，保障期到60歲，選20年交費期，大病保額為10萬元，夫妻兩人年交費分別為1180元、950元。按照這一保險計劃，該三口之家一年保費總支出約5000元即可基本涵蓋全家的健康保障。
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