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50歲以上購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 容易發(fā)生保費(fèi)倒掛現(xiàn)象

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-01-19 07:54 瀏覽：3956 次
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［編者按］ 　　核心提示：無論大人小孩，最怕的就是生病，痛苦不說，若不幸遭遇“天災(zāi)”大病襲身，高額的醫(yī)藥費(fèi)，更是讓普通家庭難以承受。這時(shí)，一份合適的醫(yī)療保險(xiǎn)，會(huì)讓生命多一種保障。然而，這些年，“有了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要購買商業(yè)保險(xiǎn)嗎?”這個(gè)問題卻一直困擾著生活在都市的人們。眾所周知，一些不在社保報(bào)銷范圍內(nèi)的高額自費(fèi)項(xiàng)目，讓看病的老百姓吃不消。就拿鄭州市社會(huì)...

　　核心提示：無論大人小孩，最怕的就是生病，痛苦不說，若不幸遭遇“天災(zāi)”大病襲身，高額的醫(yī)藥費(fèi)，更是讓普通家庭難以承受。這時(shí)，一份合適的醫(yī)療保險(xiǎn)，會(huì)讓生命多一種保障。然而，這些年，“有了社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，還需要購買商業(yè)保險(xiǎn)嗎?”這個(gè)問題卻一直困擾著生活在都市的人們。眾所周知，一些不在社保報(bào)銷范圍內(nèi)的高額自費(fèi)項(xiàng)目，讓看病的老百姓吃不消。就拿鄭州市社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)來說，入院有“門檻”不同級(jí)別的醫(yī)院住院起付標(biāo)準(zhǔn)也不同，起付標(biāo)準(zhǔn)以下的費(fèi)用要個(gè)人支付，高于起付標(biāo)準(zhǔn)的部分，才能由醫(yī)保中心按比例報(bào)銷。

　　商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn) 填補(bǔ)社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的“缺口”

　　某保險(xiǎn)公司河南分公司業(yè)務(wù)主任盧春平說，目前，雖然社保的參保人群范圍不斷擴(kuò)大，但社會(huì)醫(yī)療保障采取“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點(diǎn)。

　　單看社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)，無論是報(bào)銷比例還是保障的范圍，都有一定的風(fēng)險(xiǎn)缺口，這就需要個(gè)人購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)加以補(bǔ)充。

　　“普通醫(yī)療保險(xiǎn)、重大疾病險(xiǎn)還有意外醫(yī)療險(xiǎn)是商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)中最常見的險(xiǎn)種，采取購買主險(xiǎn)或主險(xiǎn)配著附加險(xiǎn)購買。”盧春平說，重疾險(xiǎn)覆蓋25種疾病，其中惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦卒中后遺癥、重大器官移植術(shù)或造血干細(xì)胞移植術(shù)、冠狀動(dòng)脈搭橋術(shù)和終末期腎病為必須囊括的病種;普通醫(yī)療保險(xiǎn)則是除重大疾病以外的疾病;而意外醫(yī)療保險(xiǎn)則是針對(duì)碰傷、摔傷等意外受傷時(shí)給予的保障。

　　“按照要求，重疾險(xiǎn)和普通醫(yī)療保險(xiǎn)針對(duì)的必須是住院的投保人，而意外醫(yī)療保險(xiǎn)則不需要住院，憑門診發(fā)票就能全額理賠。”盧春平說。

　　據(jù)了解，目前國內(nèi)市場(chǎng)上的重大疾病險(xiǎn)，從保險(xiǎn)期限上又分為兩種：終身的和定期的，按保險(xiǎn)合同，一般保終身的是不返本的，定期的多是返還的。被保人一經(jīng)確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險(xiǎn)金額，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費(fèi)用給病人及其家庭帶來的經(jīng)濟(jì)壓力，隨后保險(xiǎn)合同將被終止。

　　“重大疾病險(xiǎn)也包括身故的情況，如果投保人在投保期間身亡，那么他的家人同樣可以得到一筆保險(xiǎn)金額。”盧春平說。

　　此外，據(jù)了解，只要在縣級(jí)以上醫(yī)院，商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)入院不設(shè)“門檻”，在參保范圍內(nèi)，投保者入院可按80%的比例“逢進(jìn)必報(bào)”。

　　投保者住院期間，因生病不能上班，保險(xiǎn)公司還會(huì)支付給投保人一定數(shù)額的“誤工費(fèi)”，一般來說，50歲以下每天補(bǔ)助100元，而50歲以上則每天補(bǔ)助50元。

　　重大疾病險(xiǎn) 30周歲~40周歲購買最合適

　　記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多人在已經(jīng)購買社會(huì)醫(yī)療保險(xiǎn)的同時(shí)，還會(huì)購買一些商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)作為補(bǔ)充。商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)承保范圍很廣，從出生到在世的人都可作為被保對(duì)象，如何才能根據(jù)自己的需要，購買合適的商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)呢?

　　50周歲以上的人群，就不再建議購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)了。因?yàn)?，這個(gè)年齡購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)時(shí)，需要考慮保費(fèi)“倒掛”的問題：交的保費(fèi)比保額還要高。

　　事實(shí)上，50周歲以上的人群，和普通市民購買商業(yè)醫(yī)療保險(xiǎn)不同，由于保費(fèi)與風(fēng)險(xiǎn)程度呈正比，年齡越大，死亡的風(fēng)險(xiǎn)越大，自然其包含身故保障功能的險(xiǎn)種保費(fèi)也就越高。

　　此外，若真的想要購買重大疾病險(xiǎn)，則還要通過嚴(yán)格的體檢，身體稍有點(diǎn)問題，便會(huì)被保險(xiǎn)公司拒之門外。

　　以重大疾病險(xiǎn)為例，如果為50周歲以上的某人購買一份保險(xiǎn)，每年則需要繳納8000元的保費(fèi)，若繳納10年，保費(fèi)總額為80000元，但最后保險(xiǎn)公司的保額僅為6萬元。

　　這樣的情況從表面看來，所繳納的保費(fèi)總額大于獲得的各項(xiàng)保障及收益總和，顯然是虧本的。

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