50歲以上購買商業(yè)醫(yī)療保險 容易發(fā)生保費倒掛現(xiàn)象
［編者按］ 核心提示：無論大人小孩，最怕的就是生病，痛苦不說，若不幸遭遇“天災”大病襲身，高額的醫(yī)藥費，更是讓普通家庭難以承受。這時，一份合適的醫(yī)療保險，會讓生命多一種保障。然而，這些年，“有了社會醫(yī)療保險，還需要購買商業(yè)保險嗎?”這個問題卻一直困擾著生活在都市的人們。眾所周知，一些不在社保報銷范圍內(nèi)的高額自費項目，讓看病的老百姓吃不消。就拿鄭州市社會...
核心提示：無論大人小孩，最怕的就是生病，痛苦不說，若不幸遭遇“天災”大病襲身，高額的醫(yī)藥費，更是讓普通家庭難以承受。這時，一份合適的醫(yī)療保險，會讓生命多一種保障。然而，這些年，“有了社會醫(yī)療保險，還需要購買商業(yè)保險嗎?”這個問題卻一直困擾著生活在都市的人們。眾所周知，一些不在社保報銷范圍內(nèi)的高額自費項目，讓看病的老百姓吃不消。就拿鄭州市社會醫(yī)療保險來說，入院有“門檻”不同級別的醫(yī)院住院起付標準也不同，起付標準以下的費用要個人支付，高于起付標準的部分，才能由醫(yī)保中心按比例報銷。
商業(yè)醫(yī)療保險 填補社會醫(yī)療保險的“缺口”
某保險公司河南分公司業(yè)務主任盧春平說，目前，雖然社保的參保人群范圍不斷擴大，但社會醫(yī)療保障采取“保而不包”的原則，存在“高覆蓋范圍、低保障水平”的特點。
單看社會醫(yī)療保險，無論是報銷比例還是保障的范圍，都有一定的風險缺口，這就需要個人購買商業(yè)醫(yī)療保險加以補充。
“普通醫(yī)療保險、重大疾病險還有意外醫(yī)療險是商業(yè)醫(yī)療保險中最常見的險種，采取購買主險或主險配著附加險購買。”盧春平說，重疾險覆蓋25種疾病，其中惡性腫瘤、急性心肌梗死、腦卒中后遺癥、重大器官移植術或造血干細胞移植術、冠狀動脈搭橋術和終末期腎病為必須囊括的病種;普通醫(yī)療保險則是除重大疾病以外的疾病;而意外醫(yī)療保險則是針對碰傷、摔傷等意外受傷時給予的保障。
“按照要求，重疾險和普通醫(yī)療保險針對的必須是住院的投保人，而意外醫(yī)療保險則不需要住院，憑門診發(fā)票就能全額理賠。”盧春平說。
據(jù)了解，目前國內(nèi)市場上的重大疾病險，從保險期限上又分為兩種：終身的和定期的，按保險合同，一般保終身的是不返本的，定期的多是返還的。被保人一經(jīng)確診罹患該合同所定義的重大疾病之一，立即一次性支付保險金額，以緩解重大疾病所產(chǎn)生的巨額醫(yī)療費用給病人及其家庭帶來的經(jīng)濟壓力，隨后保險合同將被終止。
“重大疾病險也包括身故的情況，如果投保人在投保期間身亡，那么他的家人同樣可以得到一筆保險金額。”盧春平說。
此外，據(jù)了解，只要在縣級以上醫(yī)院，商業(yè)醫(yī)療保險入院不設“門檻”，在參保范圍內(nèi)，投保者入院可按80%的比例“逢進必報”。
投保者住院期間，因生病不能上班，保險公司還會支付給投保人一定數(shù)額的“誤工費”，一般來說，50歲以下每天補助100元，而50歲以上則每天補助50元。
重大疾病險 30周歲~40周歲購買最合適
記者在走訪中發(fā)現(xiàn)，現(xiàn)在很多人在已經(jīng)購買社會醫(yī)療保險的同時，還會購買一些商業(yè)醫(yī)療保險作為補充。商業(yè)醫(yī)療保險承保范圍很廣，從出生到在世的人都可作為被保對象，如何才能根據(jù)自己的需要，購買合適的商業(yè)醫(yī)療保險呢?
50周歲以上的人群，就不再建議購買商業(yè)醫(yī)療保險了。因為，這個年齡購買商業(yè)醫(yī)療保險時，需要考慮保費“倒掛”的問題：交的保費比保額還要高。
事實上，50周歲以上的人群，和普通市民購買商業(yè)醫(yī)療保險不同，由于保費與風險程度呈正比，年齡越大，死亡的風險越大，自然其包含身故保障功能的險種保費也就越高。
此外，若真的想要購買重大疾病險，則還要通過嚴格的體檢，身體稍有點問題，便會被保險公司拒之門外。
以重大疾病險為例，如果為50周歲以上的某人購買一份保險，每年則需要繳納8000元的保費，若繳納10年，保費總額為80000元，但最后保險公司的保額僅為6萬元。
這樣的情況從表面看來，所繳納的保費總額大于獲得的各項保障及收益總和，顯然是虧本的。
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