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人壽保險要買多少才合適 定期壽險適合哪些人?

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-01-21 08:13 瀏覽：3732 次
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［編者按］ 　　到底買多少才算足夠? 　　人壽保險的保障功能是收入的替代功能，即：受保人不幸去世，或終身殘障(Total & Permanent Disability，TPD)，他的正常收入能由保險賠償來填補(bǔ)。 　　舉個例子，受保人在出事前，每年為家庭負(fù)擔(dān)1萬元的生活開支。有一天他不在了或失去工作能力，要讓他的家庭成員繼續(xù)維持當(dāng)前的生活水平，就必須有其他收入來源，填補(bǔ)這1萬元的缺...

　　到底買多少才算足夠?

　　人壽保險的保障功能是收入的替代功能，即：受保人不幸去世，或終身殘障(Total & Permanent Disability，TPD)，他的正常收入能由保險賠償來填補(bǔ)。

　　舉個例子，受保人在出事前，每年為家庭負(fù)擔(dān)1萬元的生活開支。有一天他不在了或失去工作能力，要讓他的家庭成員繼續(xù)維持當(dāng)前的生活水平，就必須有其他收入來源，填補(bǔ)這1萬元的缺口。

　　需要填補(bǔ)多長時間，視他的家庭情況而定，可能是10年或20年。對他來說，比較有意義的保額應(yīng)該至少有10萬元。

　　投保額10萬元的終身壽險保單(whole life insurance)保費(fèi)并不便宜。如果你沒有及早意識到買保險的重要性，那么年紀(jì)越大，保費(fèi)就越高。

　　一個30歲的健康男子，如果購買一份10萬元的終身壽險保單，每年需要支付1577元到2244元不等的保費(fèi)，或每個月131元到187元。對于收入不多的人來說，這項開支不小。

　　很多人會因為保費(fèi)較高而對保險裹足不前，或者是降低投保額。

　　定期壽險適合哪些人?

　　對低收入家庭來說，保費(fèi)相對便宜的定期保單是比較實際的選擇。

　　對于一些剛畢業(yè)、剛開始工作、經(jīng)濟(jì)條件不太好，或者暫時沒有工作的人來說，定期保單也是不錯的選擇。他們可以在度過了特殊時期或找到工作后，再依據(jù)需要轉(zhuǎn)成終身保單。

　　不過要留意的是，定期保單的保費(fèi)可能會隨著你的年齡增長而增加。

　　如果你所需要的保障只是臨時性的，定期保單也比較合適。

　　一個人之所以需要投保，是因為他有財務(wù)負(fù)擔(dān)，確保家人不會因為少了他的收入，而令生活陷入困境。一般人需要的保險保障是有“期限”的，例如，確保你的配偶有能力撫養(yǎng)年幼的孩子，直至他們經(jīng)濟(jì)獨(dú)立。

　　假設(shè)你的兒子現(xiàn)年10歲，男生一般會在24歲大學(xué)畢業(yè)，如果你擔(dān)心萬一你發(fā)生不測，他的教育與生活費(fèi)會有問題，你需要的保險保障只是14年左右，因此可以考慮選擇14年的定期保單。

　　定期保單也適合有特別需要的人。例如，房屋貸款是很多人主要的財務(wù)負(fù)擔(dān)，如果這是你的擔(dān)憂，你可以選擇一份與貸款期配合的保單。

　　買定期壽險前須注意兩點(diǎn)

　　在購買定期壽險保單之前須注意兩點(diǎn)：首先要知道，你需要的是終身人壽保險，還是定期壽險保險。另外，要知道自己需要多少保障，應(yīng)與財務(wù)顧問討論你的財務(wù)需要，以及投保的目的。

　　在面對財務(wù)顧問時，一定要開誠布公，這樣他才能提供最適合你的建議。

　　財務(wù)顧問需要了解你的財務(wù)狀況以及個人情況，例如，你需要照顧多少人的生活，包括孩子、配偶或父母，你的工作性質(zhì)，以及資產(chǎn)與負(fù)債等等。

　　一個好的財務(wù)顧問須做到以下幾點(diǎn)：

　　一、分析你的投資宗旨、風(fēng)險承擔(dān)能力、財務(wù)狀況，以及投資經(jīng)驗;

　　二、根據(jù)你所提供的資料推薦適合你的產(chǎn)品;

　　三、向你解釋他為什么會推薦這個產(chǎn)品。

　　他也必須讓你了解該產(chǎn)品的性質(zhì)、好處、風(fēng)險、附帶條件及收費(fèi)。

　　保險經(jīng)紀(jì)可能只會向你介紹他所附屬的保險公司的產(chǎn)品，財務(wù)顧問不代表任何保險公司，所以可能推薦更多樣化的產(chǎn)品供選擇。另外，也有一些受聘于銀行的財務(wù)顧問，他們只介紹銀行售賣的保險產(chǎn)品(Bancassurance)。

　　買東西要貨比三家，買保險也不例外。

　　定期壽險保單與終身壽險保單相比，如果同樣是10萬元保單，投保期為35年，每年需要的保費(fèi)介于240元到364元，相等于每個月介于20元到30元，還不到終身壽險保單的五分之一。兩者所得到的保障卻是相同的。

　　不過，定期壽險保單是一種純保險保單，除了保單利益之外，沒有任何回報，也沒有投資或儲蓄的功能。

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