老年人保險如何選 重疾保障要趁早
［編者按］ 在人口老齡化日趨嚴重的今天，“未富先老”的中國正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體更大。在國家的社會醫(yī)療保障體系還不夠完善的情況下，通過買保險來尋求更全面的“老年”保障似乎越發(fā)可行了。挑選一款適合老人的產(chǎn)品，讓他們安享晚年也的確是我們作為子女應(yīng)盡的義務(wù)，其中老年人重大疾病保險也是最受重視的。 ...
在人口老齡化日趨嚴重的今天，“未富先老”的中國正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體更大。在國家的社會醫(yī)療保障體系還不夠完善的情況下，通過買保險來尋求更全面的“老年”保障似乎越發(fā)可行了。挑選一款適合老人的產(chǎn)品，讓他們安享晚年也的確是我們作為子女應(yīng)盡的義務(wù)，其中老年人重大疾病保險也是最受重視的。
近期，一則“禁止向70歲以上老人推銷保險”的消息讓不少消費者拍手稱贊，認為新規(guī)定確實可以保障老年人的利益。
不過，由于年齡、健康狀況等客觀原因，老年人在買保險的時候通常會面臨著一些限制。陽光保險的保險專家表示，目前國內(nèi)保險產(chǎn)品一般將投保年齡限制在65周歲以下，例如老年人重大疾病保險將年齡限制在55-60周歲，意外險將投保年齡限制在65歲以下。
由于健康狀況等客觀原因，老年人在險種選擇特別是投保醫(yī)療保險、意外險等保障類險種的時候，所能投保的額度是相對較低的。此外，在投保保障類產(chǎn)品時，其他年齡人群在一定額度內(nèi)可能會享有免體檢的優(yōu)惠政策，但老年人基本上都需要進行體檢，并且體檢的項目也會比較多。
重疾保障要趁早
對于老年人重大疾病保險來說，保費隨著年齡的增長而增加，如果超過55歲投保，很可能出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，即所繳保費高于保額，因此投保重疾險也應(yīng)趁早。但是，另一方面，重疾險屬給付型險種，一旦發(fā)生重疾保險公司即給付一定的保險金，如果在繳費期未結(jié)束即發(fā)現(xiàn)重疾，保險公司可一次性給付重疾或身故保險金，因此如果有條件，可選擇購買繳費期較長的重疾險。相對于其他理財產(chǎn)品，保險理財產(chǎn)品更加關(guān)注中、長期的現(xiàn)金流規(guī)劃，老年人要結(jié)合自身的收支狀況進行選擇。對于保障類壽險產(chǎn)品，隨著年齡的增長，人的責(zé)任也在相應(yīng)減輕，例如贍養(yǎng)子女、房貸等壓力，所以相對于中青年人群，老年人的壽險保障需求并不是特別強烈，但國外利用壽險產(chǎn)品進行未來規(guī)劃的方式可以成為我們很好的借鑒。
在人口老齡化日趨嚴重的今天，“未富先老”的中國正面臨巨大的養(yǎng)老壓力。老年人屬于社會的弱勢群體，自身患病的可能性比其他群體更大。在國家的社會醫(yī)療保障體系還不夠完善的情況下，通過買保險來尋求更全面的“老年”保障似乎越發(fā)可行了。挑選一款適合老人的產(chǎn)品，讓他們安享晚年也的確是我們作為子女應(yīng)盡的義務(wù)，其中老年人重大疾病保險也是最受重視的。
近期，一則“禁止向70歲以上老人推銷保險”的消息讓不少消費者拍手稱贊，認為新規(guī)定確實可以保障老年人的利益。
不過，由于年齡、健康狀況等客觀原因，老年人在買保險的時候通常會面臨著一些限制。陽光保險的保險專家表示，目前國內(nèi)保險產(chǎn)品一般將投保年齡限制在65周歲以下，例如老年人重大疾病保險將年齡限制在55-60周歲，意外險將投保年齡限制在65歲以下。
由于健康狀況等客觀原因，老年人在險種選擇特別是投保醫(yī)療保險、意外險等保障類險種的時候，所能投保的額度是相對較低的。此外，在投保保障類產(chǎn)品時，其他年齡人群在一定額度內(nèi)可能會享有免體檢的優(yōu)惠政策，但老年人基本上都需要進行體檢，并且體檢的項目也會比較多。
重疾保障要趁早
對于老年人重大疾病保險來說，保費隨著年齡的增長而增加，如果超過55歲投保，很可能出現(xiàn)保費倒掛的現(xiàn)象，即所繳保費高于保額，因此投保重疾險也應(yīng)趁早。但是，另一方面，重疾險屬給付型險種，一旦發(fā)生重疾保險公司即給付一定的保險金，如果在繳費期未結(jié)束即發(fā)現(xiàn)重疾，保險公司可一次性給付重疾或身故保險金，因此如果有條件，可選擇購買繳費期較長的重疾險。相對于其他理財產(chǎn)品，保險理財產(chǎn)品更加關(guān)注中、長期的現(xiàn)金流規(guī)劃，老年人要結(jié)合自身的收支狀況進行選擇。對于保障類壽險產(chǎn)品，隨著年齡的增長，人的責(zé)任也在相應(yīng)減輕，例如贍養(yǎng)子女、房貸等壓力，所以相對于中青年人群，老年人的壽險保障需求并不是特別強烈，但國外利用壽險產(chǎn)品進行未來規(guī)劃的方式可以成為我們很好的借鑒。
怎樣合理規(guī)劃多病的中老年人生?盡管有社會醫(yī)療保險，盡管子女很孝順，但靠人不如靠己。該如何通過提前布局來實現(xiàn)人生的終身保障和價值?
讀者王先生來信，其父親今年65歲，2月份因突發(fā)心肌梗塞，兩次住院安裝了右側(cè)心血管兩個支架，花費近6萬元。術(shù)后休養(yǎng)期間，遵照醫(yī)囑服藥和檢查，平均每個月醫(yī)療費為2995.48元。根據(jù)當(dāng)?shù)蒯t(yī)保政策，大部分門診費用要自付。而王先生的父親每月退休工資僅2286元，個人醫(yī)保賬戶上又沒多少錢，僅憑老人自己無法解決正常生活和醫(yī)療需求。此外，醫(yī)生建議采取搭橋手術(shù)，預(yù)計將花費約10萬元。
"作為普通市民，我們該怎樣為自己規(guī)劃退休后的醫(yī)療保障?我開始為自己的退休后醫(yī)療感到擔(dān)心。"王先生表示，希望了解一些商業(yè)健康保險，幫助像他那樣的普通消費者選擇適合的醫(yī)療保障。
越早購買越劃算據(jù)統(tǒng)計，人一生中80%的醫(yī)療費用發(fā)生在晚年，常人生病的概率會隨著年齡增長、免疫力下降而上升，退休后的收入?yún)s可能直線下降;生活沒有規(guī)律、煙酒不離口、工作上的競爭和壓力等因素，也為中老年生活提前埋下健康隱患。四十歲以前以命博錢，四十歲以后拿錢買命。怎樣才能未雨綢繆，為年老時準備好充足的醫(yī)療保障?
保險專家表示，為防止并轉(zhuǎn)移因生病導(dǎo)致的巨額醫(yī)藥費支出和可能造成的財務(wù)風(fēng)險，有三張健康保單不可或缺：重大疾病醫(yī)療保險、意外健康醫(yī)療保險和住院醫(yī)療健康險。為盡早消除風(fēng)險，人們需要擁有個人終身醫(yī)療賬戶，可通過購買終身健康險的方式實現(xiàn)。
所謂終身醫(yī)療險就是幫助客戶建立一個?？顚Ｓ玫慕K身健康保障基金，在經(jīng)濟能力允許的前提下，越早購買越劃算。同樣的保障額度，早買不僅便宜，還可減輕年長時的經(jīng)濟負擔(dān)，同時，住院就醫(yī)負擔(dān)可明顯降低。
"按需而行"保險專家提醒投保者，在選擇好適合的險種后，簽合同時還須注意一些投保細節(jié)。如要細讀保險責(zé)任條款，只有在保險責(zé)任范圍內(nèi)發(fā)生的保險事故，保險公司才會履行賠付義務(wù)。
此外，在簽訂保險合同時，要把目前的身體健康狀況及以往病史如實向保險公司陳述，以便保險公司判斷是否接受承?；蛞允裁礃拥臈l件承保。而且投保人在收到保單時，應(yīng)查驗是否附有相關(guān)文件，如保單正本、保險條款、保險費正式收據(jù)、變更申請書、現(xiàn)金價值表。上述文件齊備后才可簽字。
推薦產(chǎn)品：信誠"安心倚"終身醫(yī)療保險計劃。退休前，消費者可以享受28種重大疾病保障，同時享有重疾豁免;退休后，能享受28種重疾外追加14種含冠心并糖尿病在內(nèi)的常見大額花費疾病保障。擁有社會醫(yī)保的消費者，退休后無論因何種疾病或意外事故需要住院治療，在獲得社保賠償后，將獲100%報銷。無社會醫(yī)保保障，報銷比例為80%。消費者成功投保后，馬上獲得專屬個人終身醫(yī)療賬戶，享受各種保障、資金投資回報及健康嘉獎?？筛鶕?jù)自己的財務(wù)狀況，選擇定期或一次性投入方式，增加對個人醫(yī)療賬戶的資金投入，增加賬戶的儲備。也可隨時將資金在三個投資賬戶間進行無限次轉(zhuǎn)換，并隨時從醫(yī)療賬戶中支取資金，以備未來生活的不時之需，轉(zhuǎn)換、支取費用全免。
今年30歲的王先生，有社會醫(yī)療保障。如果投保"安心倚"終身醫(yī)療保險計劃，并選擇在60歲退休。他平均每月只需500元(繳至60歲)，即可獲得總額達18萬元的保額保障(包括退休前28種重疾及退休后高達42種的大額醫(yī)療費用疾病保障)。
恒安標準人壽"健康是福"終身醫(yī)療保險計劃。30歲的王先生為自己投保"健康是福"終身醫(yī)療保險計劃，年交保費3430元，交費期20年。因此他將獲得最高達10萬元的身故和醫(yī)療保障。
假設(shè)王先生因意外或疾病住院每日可獲住院津貼100元，若住院治療并以救護車運送，可獲100元緊急醫(yī)療運送保險金。若首次發(fā)病，并因此在住院期間初次接受合同所定義的手術(shù)，每種手術(shù)按照級別可獲3000-9000元手術(shù)保險金。若王先生不幸身故，保險公司將按投保時保額扣除累積已給付保險金后給付身故保險金。其他保險利益還包括重癥監(jiān)護病房保險金、住院康復(fù)保險金等。
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