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中老年理財可考慮長期護(hù)理保險

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-01-28 07:59 瀏覽：3055 次
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［編者按］ 　　中國將提前步入老齡化社會，上海實施彈性退休制，法國為彌補養(yǎng)老金缺口被迫提高退休年齡。最近這些話題讓人們越發(fā)重視養(yǎng)老問題。近日，記者就老人理財請教了幾位專業(yè)人士。專業(yè)人士認(rèn)為，目前中國人在準(zhǔn)備養(yǎng)老保障方面，不少人已經(jīng)意識到光憑社保養(yǎng)老不夠，還需通過理財儲備養(yǎng)老金。但在老人理財方面，普遍對資產(chǎn)的安全性與流動性認(rèn)識不足。 　　嚴(yán)控高風(fēng)險投資比例 　　記者獲悉，有的即將退休的夫婦...

　　中國將提前步入老齡化社會，上海實施彈性退休制，法國為彌補養(yǎng)老金缺口被迫提高退休年齡。最近這些話題讓人們越發(fā)重視養(yǎng)老問題。近日，記者就老人理財請教了幾位專業(yè)人士。專業(yè)人士認(rèn)為，目前中國人在準(zhǔn)備養(yǎng)老保障方面，不少人已經(jīng)意識到光憑社保養(yǎng)老不夠，還需通過理財儲備養(yǎng)老金。但在老人理財方面，普遍對資產(chǎn)的安全性與流動性認(rèn)識不足。

　　嚴(yán)控高風(fēng)險投資比例

　　記者獲悉，有的即將退休的夫婦將半數(shù)以上資產(chǎn)投入股市，有的甚至將房產(chǎn)賣掉投入股市。這種做法屬于中老年理財大忌。對于普通收入者而言，通常而言，風(fēng)險承受能力與收入的增長潛力、年齡時段有密切關(guān)系。如果一個人處于青壯年，未來收入水平會逐年增長，風(fēng)險承受力也會隨之增大。通常男性到50歲、女性到45歲收入將達(dá)峰值。自此以后，風(fēng)險承受力隨之下降。因此，中老年理財?shù)牡谝灰獎?wù)是資產(chǎn)的安全性。

　　究竟如何控制風(fēng)險資產(chǎn)的比例，理財專家建議，用所在地區(qū)的平均壽命減去本人的實際年齡，剩余部分可當(dāng)作風(fēng)險資產(chǎn)配置比例。比如，上海的平均壽命是80歲，如果現(xiàn)在45歲，那么，投資于高風(fēng)險資產(chǎn)的比例則不應(yīng)大于35%。

　　偏股型基金及基金定投產(chǎn)品、股權(quán)投資產(chǎn)品(PE)、投連險均屬于高風(fēng)險資產(chǎn)。這類資產(chǎn)的收益均為上不封頂、下不保底。債券、保本型理財產(chǎn)品、保本固定收益的信托產(chǎn)品、債券基金、貨幣基金是低風(fēng)險資產(chǎn)。國債、存款則是無風(fēng)險資產(chǎn)。

　　中老年理財注意流動性

　　中老年理財除了注意資產(chǎn)安全性外，還應(yīng)注意資產(chǎn)的流動性。變現(xiàn)能力決定了流動性好壞。

　　中大君融投資顧問公司總裁毛丹萍曾經(jīng)說，一個老人家退休了，住在女兒家。女兒勸爸爸說：“以后我們一起住，我給你養(yǎng)老，你把存款給我，一起買一套房子吧。”老人把錢拿出去后才發(fā)現(xiàn)很不方便。老人想出去旅游還得問女兒要錢。類似情況在生活中很常見，老人將一生積蓄拿出來給兒子或女兒交購房首期，或者為孩子創(chuàng)業(yè)投資首期資金，這種資產(chǎn)都有不宜變現(xiàn)的特點。

　　在財力充沛的青壯年甚至中年時投資房產(chǎn)，為養(yǎng)老積累資金是不錯的選擇。人到老年靠房租貼補開銷也是可行方案。但人近黃昏絕對不是考慮買房子的時機(jī)，而是應(yīng)該考慮賣房子，或者將住房“變現(xiàn)”、“變活”用于花銷。

　　指定受益人或早立遺囑

　　據(jù)理財專業(yè)人士介紹，在西方老年人為了過一個滋潤的晚年，將一生積累的死財富變活，提前為自己服務(wù)的高招很多。最主要的方法就是指定受益人和立遺囑。

　　廣東萬商律師事務(wù)所欒永明律師表示，按照《保險法》的規(guī)定，保險人、被保險人都有權(quán)力指定保單受益人。如果一個老人在年輕時曾給自己投保了壽險保單，他就可以通過指定這張保單的受益人，為自己晚年挑選“服侍生”。如果他的兒女不照顧他，而他的鄰居或者朋友很有愛心經(jīng)常照顧他，他就可以將鄰居或朋友指定成保單受益人。他也可以將保單的受益人先指定成自己本人，然后，通過立遺囑的方式將照顧他晚年生活的人列為財產(chǎn)繼承人。欒律師提醒老年人，通常情況下，立有遺囑的人，其身后財產(chǎn)會按遺囑繼承分割。如果沒有遺囑則需按法定繼承人的順序進(jìn)行財產(chǎn)分割繼承。配偶、子女、父母是第一序列法定繼承人。如果不立遺囑，很可能身前辛苦照顧老人的人反而得不到一點回報。

　　可考慮長期護(hù)理保險

　　中國的養(yǎng)老保險體系主要由社會養(yǎng)老保險、企業(yè)年金和個人商業(yè)養(yǎng)老保險組成。政府提供的社會基本養(yǎng)老保險作為養(yǎng)老體系的基礎(chǔ)，據(jù)統(tǒng)計，其發(fā)放的目標(biāo)替代率不超過58%，企業(yè)年金作為一種補充養(yǎng)老保險，在退休收入中的替代率只有1%。因此，專業(yè)人士建議，完善的養(yǎng)老保障應(yīng)該由30%的社會養(yǎng)老保險、30%的企業(yè)年金和40%的個人理財組成。如果沒有補充養(yǎng)老保險的市民應(yīng)該提早著手建立個人養(yǎng)老理財計劃，這個計劃應(yīng)當(dāng)包括購買商業(yè)保險、房產(chǎn)、證券及理財產(chǎn)品等。

　　為了使自己晚年生活有較高質(zhì)量保障，除購買意外、重疾、養(yǎng)老險外，還可考慮有長期護(hù)理、疾病晚期賠付等功能的險種。著名華裔美籍學(xué)者陳志武近日在媒體公開發(fā)表的致女兒的一封信中，倡導(dǎo)拋棄中國家長“養(yǎng)兒防老”的傳統(tǒng)。他告訴兩個女兒，他們夫婦已經(jīng)購買了養(yǎng)老保險甚至購買了晚年不能動時的長期護(hù)理險，完全可能做到老年獨立，老而自尊。

　　現(xiàn)在友邦、平安等保險公司也有類似產(chǎn)品推出。比如，友邦的“全佑一生”的最大特色即是長期護(hù)理保障。如被保險人在60周歲后因疾病或其他原因被認(rèn)定為完全喪失自主生活能力，無法獨立完成穿衣、如廁、洗澡等六項基本日?；顒又械娜?，且該狀態(tài)持續(xù)180天以上，可以在被認(rèn)定后按月領(lǐng)取等同于1/120保險金額的老年長期護(hù)理保險金，最多可連續(xù)領(lǐng)取120個月。此外，疾病終末期階段保障也是此保險的亮點之一。

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