商業(yè)養(yǎng)老保險為退休后高品質(zhì)生活做好準(zhǔn)備
［編者按］ 保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)保險作為社保的補充，不失為養(yǎng)老儲備最佳選擇。如果打一個形象的比方：社保是滿足個人生存最基本的需求，相當(dāng)于米和面，是每天的必需品;商業(yè)保險則像小菜，如果想提高用餐質(zhì)量，自然少不了它的出現(xiàn)。對于參與商業(yè)養(yǎng)老保險的市民來說，在交納了一定的保險費后，便可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣以來，盡管退休之后收入下降，但有了養(yǎng)老金的幫助仍然能保持退休前的生活水平。那么，我們該如...
保險業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)保險作為社保的補充，不失為養(yǎng)老儲備最佳選擇。如果打一個形象的比方：社保是滿足個人生存最基本的需求，相當(dāng)于米和面，是每天的必需品;商業(yè)保險則像小菜，如果想提高用餐質(zhì)量，自然少不了它的出現(xiàn)。對于參與商業(yè)養(yǎng)老保險的市民來說，在交納了一定的保險費后，便可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣以來，盡管退休之后收入下降，但有了養(yǎng)老金的幫助仍然能保持退休前的生活水平。那么，我們該如何理性地選擇商業(yè)養(yǎng)老保險?在參與相關(guān)保險產(chǎn)品時又該做哪些考慮呢?
商業(yè)養(yǎng)老保險是養(yǎng)老規(guī)劃的一個重要環(huán)節(jié)
“現(xiàn)如今，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)思想已經(jīng)無法適應(yīng)社會，身邊很多家庭模式都是一對夫婦要贍養(yǎng)四個老人和一個孩子，經(jīng)濟負(fù)擔(dān)確實很重，加上現(xiàn)在空巢家庭越來越多，如果子女不在老人身邊工作或是生活，作為子女很多人對老人的贍養(yǎng)也是有心無力。早在1996年的時候，有朋友向我推薦商業(yè)養(yǎng)老保險時我欣然接受了。”市民王女士告訴記者，當(dāng)時她通過保險公司為自己購買了一款壽險產(chǎn)品作為社保的補充，現(xiàn)在已經(jīng)是商業(yè)養(yǎng)老保險的受益者了。投保之初，她每年向保險公司繳納2820元的保費，按照保險合同約定，61歲開始領(lǐng)取每月600元的返還金至身故。由于她繳納過社保，現(xiàn)在不但每月有2300多元的養(yǎng)老金，加上保險公司返的600元，一個月的收入可以達(dá)到2900元。
在記者對市民的隨機采訪中，部分事業(yè)單位的員工及公司職員坦言，他們的養(yǎng)老保險并非全部按照實際收入繳納。有一部分企事業(yè)單位是按照當(dāng)?shù)厣缙焦べY作為基數(shù)以最低比例繳納，這就意味著雖然在職的時候收入水平尚可，但退休后所享受的養(yǎng)老金將只有企業(yè)的平均水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于在職工資。不少被訪者表示，他們已經(jīng)在考慮為退休生活做保險規(guī)劃，但由于對保險產(chǎn)品的認(rèn)識不足，依然在門外徘徊。那么，在社會基本養(yǎng)老保險無法保障保證高品質(zhì)的退休生活的情況下，我們可以做哪些努力給自己吃個“定心丸”呢?
市內(nèi)保險專家表示，目前社會養(yǎng)老保險是由企業(yè)根據(jù)工資不同按照一定比例進行強制扣除的保險，而商業(yè)養(yǎng)老保險則完全取決于個人投保情況，它是養(yǎng)老規(guī)劃的一個重要環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在保險市場上商業(yè)養(yǎng)老保險產(chǎn)品種類繁多，繳費年限也較長，有些保險產(chǎn)品的繳費時間跨度可能相隔10年、20年乃至更長，因此消費者在參與商業(yè)養(yǎng)老保險時須量體裁衣。在社保“保而不包”的現(xiàn)狀下，消費者可以在年輕時候根據(jù)自己的經(jīng)濟狀況，選擇購買合適的商業(yè)養(yǎng)老保險，為退休后繼續(xù)享受高品質(zhì)生活做好準(zhǔn)備。
有現(xiàn)在才有未來有保障才能談到養(yǎng)老
針對商業(yè)養(yǎng)老保險，眾多資深理財規(guī)劃師的觀點趨于一致，即“有現(xiàn)在才有未來，有保障才能談到養(yǎng)老。”先有基本的保障包括社保、意外險、商業(yè)醫(yī)療補充保險等，其后還要有一定的銀行儲蓄。因為基本保障是用來應(yīng)對現(xiàn)在開始的主要風(fēng)險的，養(yǎng)老則是為未來費用做儲備的。首先，市民在投保前要確定自己大概需要投保的金額，然后根據(jù)這個金額選擇適合的險種。通常，按照國際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%至40%為宜。假定市民A今年30歲，選擇60歲退休，每月的生活費需求為2000元，不計算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時，至少需要48萬元(2000×12個月×20年)的養(yǎng)老儲蓄金。因此，A投保12到19萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險是較為合適。如果在這個過程中再考慮到3%的通脹因素，這個數(shù)字將變?yōu)?00多萬。
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