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商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)為退休后高品質(zhì)生活做好準(zhǔn)備

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-01-22 16:00 瀏覽：3401 次
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［編者按］ 　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，不失為養(yǎng)老儲(chǔ)備最佳選擇。如果打一個(gè)形象的比方：社保是滿足個(gè)人生存最基本的需求，相當(dāng)于米和面，是每天的必需品;商業(yè)保險(xiǎn)則像小菜，如果想提高用餐質(zhì)量，自然少不了它的出現(xiàn)。對(duì)于參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市民來說，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)后，便可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣以來，盡管退休之后收入下降，但有了養(yǎng)老金的幫助仍然能保持退休前的生活水平。那么，我們?cè)撊?..

　　保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，商業(yè)保險(xiǎn)作為社保的補(bǔ)充，不失為養(yǎng)老儲(chǔ)備最佳選擇。如果打一個(gè)形象的比方：社保是滿足個(gè)人生存最基本的需求，相當(dāng)于米和面，是每天的必需品;商業(yè)保險(xiǎn)則像小菜，如果想提高用餐質(zhì)量，自然少不了它的出現(xiàn)。對(duì)于參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的市民來說，在交納了一定的保險(xiǎn)費(fèi)后，便可以從一定的年齡開始領(lǐng)取養(yǎng)老金。這樣以來，盡管退休之后收入下降，但有了養(yǎng)老金的幫助仍然能保持退休前的生活水平。那么，我們?cè)撊绾卫硇缘剡x擇商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)?在參與相關(guān)保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)又該做哪些考慮呢?

　　商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)重要環(huán)節(jié)

　　“現(xiàn)如今，養(yǎng)兒防老的傳統(tǒng)思想已經(jīng)無法適應(yīng)社會(huì)，身邊很多家庭模式都是一對(duì)夫婦要贍養(yǎng)四個(gè)老人和一個(gè)孩子，經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)確實(shí)很重，加上現(xiàn)在空巢家庭越來越多，如果子女不在老人身邊工作或是生活，作為子女很多人對(duì)老人的贍養(yǎng)也是有心無力。早在1996年的時(shí)候，有朋友向我推薦商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)我欣然接受了。”市民王女士告訴記者，當(dāng)時(shí)她通過保險(xiǎn)公司為自己購買了一款壽險(xiǎn)產(chǎn)品作為社保的補(bǔ)充，現(xiàn)在已經(jīng)是商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)的受益者了。投保之初，她每年向保險(xiǎn)公司繳納2820元的保費(fèi)，按照保險(xiǎn)合同約定，61歲開始領(lǐng)取每月600元的返還金至身故。由于她繳納過社保，現(xiàn)在不但每月有2300多元的養(yǎng)老金，加上保險(xiǎn)公司返的600元，一個(gè)月的收入可以達(dá)到2900元。

　　在記者對(duì)市民的隨機(jī)采訪中，部分事業(yè)單位的員工及公司職員坦言，他們的養(yǎng)老保險(xiǎn)并非全部按照實(shí)際收入繳納。有一部分企事業(yè)單位是按照當(dāng)?shù)厣缙焦べY作為基數(shù)以最低比例繳納，這就意味著雖然在職的時(shí)候收入水平尚可，但退休后所享受的養(yǎng)老金將只有企業(yè)的平均水平，遠(yuǎn)遠(yuǎn)低于在職工資。不少被訪者表示，他們已經(jīng)在考慮為退休生活做保險(xiǎn)規(guī)劃，但由于對(duì)保險(xiǎn)產(chǎn)品的認(rèn)識(shí)不足，依然在門外徘徊。那么，在社會(huì)基本養(yǎng)老保險(xiǎn)無法保障保證高品質(zhì)的退休生活的情況下，我們可以做哪些努力給自己吃個(gè)“定心丸”呢?

　　市內(nèi)保險(xiǎn)專家表示，目前社會(huì)養(yǎng)老保險(xiǎn)是由企業(yè)根據(jù)工資不同按照一定比例進(jìn)行強(qiáng)制扣除的保險(xiǎn)，而商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)則完全取決于個(gè)人投保情況，它是養(yǎng)老規(guī)劃的一個(gè)重要環(huán)節(jié)?，F(xiàn)在保險(xiǎn)市場(chǎng)上商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)產(chǎn)品種類繁多，繳費(fèi)年限也較長(zhǎng)，有些保險(xiǎn)產(chǎn)品的繳費(fèi)時(shí)間跨度可能相隔10年、20年乃至更長(zhǎng)，因此消費(fèi)者在參與商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)時(shí)須量體裁衣。在社保“保而不包”的現(xiàn)狀下，消費(fèi)者可以在年輕時(shí)候根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)狀況，選擇購買合適的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，為退休后繼續(xù)享受高品質(zhì)生活做好準(zhǔn)備。

　　有現(xiàn)在才有未來有保障才能談到養(yǎng)老

　　針對(duì)商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)，眾多資深理財(cái)規(guī)劃師的觀點(diǎn)趨于一致，即“有現(xiàn)在才有未來，有保障才能談到養(yǎng)老。”先有基本的保障包括社保、意外險(xiǎn)、商業(yè)醫(yī)療補(bǔ)充保險(xiǎn)等，其后還要有一定的銀行儲(chǔ)蓄。因?yàn)榛颈Ｕ鲜怯脕響?yīng)對(duì)現(xiàn)在開始的主要風(fēng)險(xiǎn)的，養(yǎng)老則是為未來費(fèi)用做儲(chǔ)備的。首先，市民在投保前要確定自己大概需要投保的金額，然后根據(jù)這個(gè)金額選擇適合的險(xiǎn)種。通常，按照國(guó)際通行慣例，商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)提供的養(yǎng)老額度，占全部養(yǎng)老保障需求的25%至40%為宜。假定市民A今年30歲，選擇60歲退休，每月的生活費(fèi)需求為2000元，不計(jì)算利息與通貨膨脹因素，活到80歲時(shí)，至少需要48萬元(2000×12個(gè)月×20年)的養(yǎng)老儲(chǔ)蓄金。因此，A投保12到19萬元的商業(yè)養(yǎng)老保險(xiǎn)是較為合適。如果在這個(gè)過程中再考慮到3%的通脹因素，這個(gè)數(shù)字將變?yōu)?00多萬。

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