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車輛適當(dāng)投保附加險(xiǎn)能避免不必要的損失

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-01-24 10:38 瀏覽：3824 次
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［編者按］ 　　發(fā)生暴雨時(shí)，出現(xiàn)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)受損的案例并不稀奇，大部分車主僅投保車輛損失險(xiǎn)，沒有投保作為附加險(xiǎn)的涉水險(xiǎn)，此時(shí)車主與保險(xiǎn)公司之間很容易產(chǎn)生糾紛。北京德恒律師事務(wù)所律師賈輝提醒，車主應(yīng)密切注意附加險(xiǎn)的條款和適用范圍，在雨季到來時(shí)，為車輛投保適當(dāng)?shù)母郊与U(xiǎn)，以避免不必要的損失。 　　涉水險(xiǎn)也稱為發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，屬于機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)中的一種附加險(xiǎn)，針對保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水...

　　發(fā)生暴雨時(shí)，出現(xiàn)汽車發(fā)動(dòng)機(jī)受損的案例并不稀奇，大部分車主僅投保車輛損失險(xiǎn)，沒有投保作為附加險(xiǎn)的涉水險(xiǎn)，此時(shí)車主與保險(xiǎn)公司之間很容易產(chǎn)生糾紛。北京德恒律師事務(wù)所律師賈輝提醒，車主應(yīng)密切注意附加險(xiǎn)的條款和適用范圍，在雨季到來時(shí)，為車輛投保適當(dāng)?shù)母郊与U(xiǎn)，以避免不必要的損失。

　　涉水險(xiǎn)也稱為發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)，屬于機(jī)動(dòng)車輛商業(yè)保險(xiǎn)中的一種附加險(xiǎn)，針對保險(xiǎn)車輛在積水路面涉水行駛或發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后造成的損失可給予賠償。中國人壽北京公司黑山扈營銷員孫宏斯介紹，根據(jù)2012年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》，發(fā)動(dòng)機(jī)涉水損失險(xiǎn)承保的是被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車在使用過程中因發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)直接毀損，該險(xiǎn)種賠付時(shí)有15%的絕對免賠額。各保險(xiǎn)公司的涉水險(xiǎn)條款與上述規(guī)定大致相同，但對保險(xiǎn)責(zé)任的描述存在一些差異。

　　孫宏斯說，與涉水險(xiǎn)密切相關(guān)的險(xiǎn)種是作為主險(xiǎn)的車輛損失險(xiǎn)，如2012年保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)發(fā)布的《機(jī)動(dòng)車商業(yè)保險(xiǎn)示范條款》中的主險(xiǎn)即機(jī)動(dòng)車損失保險(xiǎn)，其承保的責(zé)任包括因暴雨或洪水等原因造成被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車的直接損失，但發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后導(dǎo)致的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞通常被列為其責(zé)任免除的情形之一。涉水險(xiǎn)作為附加險(xiǎn)，與車輛損失險(xiǎn)是一種補(bǔ)充關(guān)系。哪些情形下能夠依據(jù)車輛損失險(xiǎn)獲賠，哪些情形只能依據(jù)涉水險(xiǎn)獲賠呢?

　　針對即將到來的雨季，因機(jī)動(dòng)車涉水可能發(fā)生的糾紛，賈輝介紹，如果因?yàn)楸┯陮?dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后熄火，駕駛員不應(yīng)再強(qiáng)行啟動(dòng)車輛，在這種情性下再次啟動(dòng)發(fā)動(dòng)機(jī)，很容易造成發(fā)動(dòng)機(jī)損壞甚至報(bào)廢。因暴雨導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水后再次啟動(dòng)造成的損失一般不在車損險(xiǎn)的賠償范圍內(nèi)，如果投保了涉水險(xiǎn)則可以獲得賠償。此外，由于暴雨原因?qū)е掳l(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水，如果駕駛員沒有再次啟動(dòng)車輛，在此情形下造成的損失(包括可能造成的發(fā)動(dòng)機(jī)損壞)，則可以通過車輛損失險(xiǎn)進(jìn)行索賠。對于雨后路面積水導(dǎo)致發(fā)動(dòng)機(jī)進(jìn)水致?lián)p，僅投保車損險(xiǎn)是不予賠償?shù)?。賈輝表示，雨后路面積水，屬于駕駛員可避免的情形，只有投保涉水險(xiǎn)才可獲賠償。

　　針對目前不少保險(xiǎn)公司推出的涉水險(xiǎn)附件產(chǎn)品，生命人壽保險(xiǎn)公司叢榕碧認(rèn)為，從產(chǎn)品的具體設(shè)計(jì)和市場推廣看，各產(chǎn)品間的差異在縮小，客戶可以根據(jù)具體需求進(jìn)行選擇，對于上面賈輝所列舉的情況，她認(rèn)為，應(yīng)當(dāng)按照具體的法律程序和實(shí)際情況進(jìn)行理賠，并不是客戶買了相關(guān)產(chǎn)品后就萬事大吉。

　　賈輝表示，在實(shí)際操作中，保險(xiǎn)公司在銷售機(jī)動(dòng)車損失險(xiǎn)和涉水險(xiǎn)時(shí)應(yīng)對保險(xiǎn)產(chǎn)品和其相關(guān)保險(xiǎn)條款做明確說明，尤其是關(guān)于車損險(xiǎn)的免責(zé)條款，應(yīng)就其內(nèi)容及法律后果等積極向投保人履行解釋或告知義務(wù)，否則免責(zé)條款不發(fā)生法律效力。實(shí)踐中不乏因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司未充分履行明確說明的義務(wù)而被法院裁定承擔(dān)保險(xiǎn)責(zé)任的案件。只有在誠信的基礎(chǔ)上，讓消費(fèi)者明明白白選擇，才能避免不必要的糾紛，保障保險(xiǎn)公司自身利益。

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