少兒保險(xiǎn)如何規(guī)劃 意外險(xiǎn)很重要
［編者按］ 在獨(dú)生子女時(shí)代，孩子健康成長(zhǎng)、得到良好的教育是父母最大的心愿。為此，不少家長(zhǎng)從孩子剛降生就開(kāi)始了精心籌劃，不少人將目光投向各類商業(yè)健康險(xiǎn)。該如何為新生兒選合適的健康險(xiǎn)呢? 根據(jù)孩子的成長(zhǎng)過(guò)程，按照對(duì)生命和健康的影響程度，為新生兒選保險(xiǎn)應(yīng)遵循以下基本的順序：首先是意外險(xiǎn)，其次是醫(yī)療險(xiǎn)，再次是重大疾病險(xiǎn)，最后是教育類和養(yǎng)老類險(xiǎn)種。保險(xiǎn)專家提醒，經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭給新生兒選保險(xiǎn)的最...
在獨(dú)生子女時(shí)代，孩子健康成長(zhǎng)、得到良好的教育是父母最大的心愿。為此，不少家長(zhǎng)從孩子剛降生就開(kāi)始了精心籌劃，不少人將目光投向各類商業(yè)健康險(xiǎn)。該如何為新生兒選合適的健康險(xiǎn)呢?
根據(jù)孩子的成長(zhǎng)過(guò)程，按照對(duì)生命和健康的影響程度，為新生兒選保險(xiǎn)應(yīng)遵循以下基本的順序：首先是意外險(xiǎn)，其次是醫(yī)療險(xiǎn)，再次是重大疾病險(xiǎn)，最后是教育類和養(yǎng)老類險(xiǎn)種。保險(xiǎn)專家提醒，經(jīng)濟(jì)實(shí)力一般的家庭給新生兒選保險(xiǎn)的最大原則是選擇純保障型、保費(fèi)較低、保障時(shí)間在10~20年左右的險(xiǎn)種。
少兒意外險(xiǎn)選購(gòu)指南
一般的兒童保障范圍廣泛、性價(jià)比高，都包含有意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫(yī)療等保險(xiǎn)賠付范圍，很多父母都紛紛通過(guò)兒童來(lái)防范風(fēng)險(xiǎn)，未雨綢繆地規(guī)避子女成長(zhǎng)過(guò)程中的各種風(fēng)險(xiǎn)。保險(xiǎn)專家提醒父母選購(gòu)兒童要注意以下幾點(diǎn)：
1.看清保障范圍
家長(zhǎng)在為孩子購(gòu)兒童買的時(shí)候要看清保障范圍，不要認(rèn)為只要買了，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認(rèn)為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據(jù)保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達(dá)到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級(jí)支付保險(xiǎn)金。也就是說(shuō)，理賠是有條件的，這一條件主要是保險(xiǎn)條款中的“免責(zé)條款”。
根據(jù)各家保險(xiǎn)公司的相關(guān)條款，目前兒童的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險(xiǎn)種名稱上卻有可能都稱為意外保險(xiǎn)。這一點(diǎn)投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再?zèng)Q定。
2.看清理賠項(xiàng)目
辦理意外醫(yī)療理賠時(shí)，并不是拿著所有藥費(fèi)單據(jù)找保險(xiǎn)公司就能全額報(bào)銷的，而是有選擇性的報(bào)銷。比如床位費(fèi)、進(jìn)口藥品等是否報(bào)銷，各家公司規(guī)定都不同。所以，家長(zhǎng)買之前要弄清哪些費(fèi)用可以報(bào)，哪些費(fèi)用不能報(bào)，是全額報(bào)還是按照一定比例報(bào)，以免到時(shí)候與保險(xiǎn)公司產(chǎn)生糾紛。
3.看清保額
根據(jù)《保險(xiǎn)法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動(dòng)能力，且沒(méi)有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時(shí)，是按照一個(gè)人10年的基本生活標(biāo)準(zhǔn)確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過(guò)5萬(wàn)元，所以友邦的暢游旅行規(guī)定，60天至17周歲的被保險(xiǎn)人只能選擇意外傷害保額不超過(guò)5萬(wàn)元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬(wàn)元。因此，在為孩子選擇時(shí)，應(yīng)當(dāng)注意身故保額的限制，超出保額部分無(wú)效。
投保少兒健康險(xiǎn)很重要
與意外傷害相比，少兒的健康保障往往為家長(zhǎng)所忽略。目前重大疾病有年輕化、低齡化趨勢(shì)。2011年的相關(guān)資料顯示，白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要?dú)⑹?，最常發(fā)生于2至7歲的兒童，目前僅次于意外死亡，成為兒童主要死因。隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費(fèi)用越來(lái)越高，一旦孩子罹患重病，對(duì)一個(gè)普通家庭來(lái)說(shuō)將是不能承受之重，因此投保少兒健康險(xiǎn)是十分必要的。
在校學(xué)生可通過(guò)購(gòu)買保費(fèi)便宜且覆蓋范圍較廣的學(xué)生平安綜合保險(xiǎn)，獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項(xiàng)保障。如果保額與實(shí)際保障需求相比仍有較大缺口，家長(zhǎng)還可以考慮購(gòu)買商業(yè)類健康保險(xiǎn)，以在一定程度為孩子補(bǔ)充抵抗風(fēng)險(xiǎn)的保障。
按實(shí)際需求補(bǔ)充教育保險(xiǎn)
家長(zhǎng)除了關(guān)注孩子的健康外，教育支出也是家長(zhǎng)不得不面對(duì)的問(wèn)題。目前，學(xué)費(fèi)、補(bǔ)習(xí)班、特長(zhǎng)班、擇校費(fèi)……高昂的教育費(fèi)用已經(jīng)成為許多家庭的一大負(fù)擔(dān)，數(shù)據(jù)顯示，節(jié)節(jié)攀升的教育支出已占到了國(guó)內(nèi)中等收入家庭可支配收入的三分之一左右，超過(guò)40%的家庭感到教育開(kāi)支的負(fù)擔(dān)有些沉重，有56.5%的城市家庭把孩子的教育投資列為第一位。
保險(xiǎn)理財(cái)人士表示，隨著教育支出的持續(xù)高漲，家長(zhǎng)應(yīng)及早為孩子做好規(guī)劃安排，提前籌備教育費(fèi)用更顯得必要。教育類少兒險(xiǎn)主要是為子女準(zhǔn)備教育金，依據(jù)子女小學(xué)、初中、高中、大學(xué)等不同的成長(zhǎng)階段，提供保險(xiǎn)給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金，減輕家長(zhǎng)的經(jīng)濟(jì)負(fù)擔(dān)。通過(guò)購(gòu)買教育類保險(xiǎn)的形式，只要按期交納相應(yīng)的保費(fèi)，就可以在孩子成長(zhǎng)的不同階段領(lǐng)取教育金，解決孩子未來(lái)上學(xué)的學(xué)費(fèi)問(wèn)題。同時(shí)，以購(gòu)買保險(xiǎn)的形式為子女籌措教育費(fèi)用，每月按時(shí)繳費(fèi)，可以達(dá)到強(qiáng)制儲(chǔ)蓄的目的。
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