少兒保險如何規(guī)劃 意外險很重要
［編者按］ 在獨生子女時代，孩子健康成長、得到良好的教育是父母最大的心愿。為此，不少家長從孩子剛降生就開始了精心籌劃，不少人將目光投向各類商業(yè)健康險。該如何為新生兒選合適的健康險呢? 根據(jù)孩子的成長過程，按照對生命和健康的影響程度，為新生兒選保險應(yīng)遵循以下基本的順序：首先是意外險，其次是醫(yī)療險，再次是重大疾病險，最后是教育類和養(yǎng)老類險種。保險專家提醒，經(jīng)濟實力一般的家庭給新生兒選保險的最...
在獨生子女時代，孩子健康成長、得到良好的教育是父母最大的心愿。為此，不少家長從孩子剛降生就開始了精心籌劃，不少人將目光投向各類商業(yè)健康險。該如何為新生兒選合適的健康險呢?
根據(jù)孩子的成長過程，按照對生命和健康的影響程度，為新生兒選保險應(yīng)遵循以下基本的順序：首先是意外險，其次是醫(yī)療險，再次是重大疾病險，最后是教育類和養(yǎng)老類險種。保險專家提醒，經(jīng)濟實力一般的家庭給新生兒選保險的最大原則是選擇純保障型、保費較低、保障時間在10~20年左右的險種。
少兒意外險選購指南
一般的兒童保障范圍廣泛、性價比高，都包含有意外身故/傷殘/疾病、意外傷害門診、意外或疾病住院醫(yī)療等保險賠付范圍，很多父母都紛紛通過兒童來防范風險，未雨綢繆地規(guī)避子女成長過程中的各種風險。保險專家提醒父母選購兒童要注意以下幾點：
1.看清保障范圍
家長在為孩子購兒童買的時候要看清保障范圍，不要認為只要買了，孩子發(fā)生了意外就都有了保障。例如：少年兒童不小心燙傷了，認為就可以獲得理賠或獲得全部保額的理賠，但是根據(jù)保險公司的相關(guān)條款，燙傷必須要達到什么程度才可以獲得理賠，而理賠的多少要根據(jù)傷殘的等級支付保險金。也就是說，理賠是有條件的，這一條件主要是保險條款中的“免責條款”。
根據(jù)各家保險公司的相關(guān)條款，目前兒童的保障范圍以死亡和傷殘為主，而有的只保死亡。但在險種名稱上卻有可能都稱為意外保險。這一點投保人在投保前就應(yīng)該看清條款后再決定。
2.看清理賠項目
辦理意外醫(yī)療理賠時，并不是拿著所有藥費單據(jù)找保險公司就能全額報銷的，而是有選擇性的報銷。比如床位費、進口藥品等是否報銷，各家公司規(guī)定都不同。所以，家長買之前要弄清哪些費用可以報，哪些費用不能報，是全額報還是按照一定比例報，以免到時候與保險公司產(chǎn)生糾紛。
3.看清保額
根據(jù)《保險法》規(guī)定，未成年子女基本不具有勞動能力，且沒有工資收入，因此在確定未成年人的身故保額時，是按照一個人10年的基本生活標準確定的。多數(shù)地區(qū)的少兒身故保額不超過5萬元，所以友邦的暢游旅行規(guī)定，60天至17周歲的被保險人只能選擇意外傷害保額不超過5萬元的搭配。而上海、北京、廣州等地少兒身故最高保額10萬元。因此，在為孩子選擇時，應(yīng)當注意身故保額的限制，超出保額部分無效。
投保少兒健康險很重要
與意外傷害相比，少兒的健康保障往往為家長所忽略。目前重大疾病有年輕化、低齡化趨勢。2011年的相關(guān)資料顯示，白血病等惡性腫瘤已成為少兒健康的主要殺手，最常發(fā)生于2至7歲的兒童，目前僅次于意外死亡，成為兒童主要死因。隨著住院、手術(shù)等醫(yī)療費用越來越高，一旦孩子罹患重病，對一個普通家庭來說將是不能承受之重，因此投保少兒健康險是十分必要的。
在校學生可通過購買保費便宜且覆蓋范圍較廣的學生平安綜合保險，獲得包括意外傷害、意外傷害醫(yī)療以及住院醫(yī)療在內(nèi)的多項保障。如果保額與實際保障需求相比仍有較大缺口，家長還可以考慮購買商業(yè)類健康保險，以在一定程度為孩子補充抵抗風險的保障。
按實際需求補充教育保險
家長除了關(guān)注孩子的健康外，教育支出也是家長不得不面對的問題。目前，學費、補習班、特長班、擇校費……高昂的教育費用已經(jīng)成為許多家庭的一大負擔，數(shù)據(jù)顯示，節(jié)節(jié)攀升的教育支出已占到了國內(nèi)中等收入家庭可支配收入的三分之一左右，超過40%的家庭感到教育開支的負擔有些沉重，有56.5%的城市家庭把孩子的教育投資列為第一位。
保險理財人士表示，隨著教育支出的持續(xù)高漲，家長應(yīng)及早為孩子做好規(guī)劃安排，提前籌備教育費用更顯得必要。教育類少兒險主要是為子女準備教育金，依據(jù)子女小學、初中、高中、大學等不同的成長階段，提供保險給付或創(chuàng)業(yè)、結(jié)婚基金，減輕家長的經(jīng)濟負擔。通過購買教育類保險的形式，只要按期交納相應(yīng)的保費，就可以在孩子成長的不同階段領(lǐng)取教育金，解決孩子未來上學的學費問題。同時，以購買保險的形式為子女籌措教育費用，每月按時繳費，可以達到強制儲蓄的目的。
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