退休老人如做好理財規(guī)劃？可考慮買老年意外險
［編者按］ 趙太太早已退休，月收入2500元;趙先生5年內(nèi)也將退休，目前稅后收入15000元，是一位企業(yè)經(jīng)理。據(jù)趙先生介紹，他們夫妻倆的財務(wù)狀況非常好，存款有將近100萬元，有房有車又無貸款。 由于孩子早已經(jīng)獨立生活，原本共同居住的三室一廳對于趙先生夫婦來說，顯得過于寬敞。孩子每周都會回來探望他們，但大多數(shù)時間空蕩蕩的家，讓他們覺得非常的冷清，因而他們考慮退休后是把三室一廳換成一套二室一...
趙太太早已退休，月收入2500元;趙先生5年內(nèi)也將退休，目前稅后收入15000元，是一位企業(yè)經(jīng)理。據(jù)趙先生介紹，他們夫妻倆的財務(wù)狀況非常好，存款有將近100萬元，有房有車又無貸款。
由于孩子早已經(jīng)獨立生活，原本共同居住的三室一廳對于趙先生夫婦來說，顯得過于寬敞。孩子每周都會回來探望他們，但大多數(shù)時間空蕩蕩的家，讓他們覺得非常的冷清，因而他們考慮退休后是把三室一廳換成一套二室一廳。置換物業(yè)趙先生首要考慮居住的適宜性，品質(zhì)的生活是他們所追求的。換房的余款趙先生也有計劃，由于平時工作較忙，他打算退休后補(bǔ)償一下太太，帶著她出門旅行，這樣既能活動筋骨鍛煉身體，又能拓展眼界舒緩身心;另外，他還準(zhǔn)備留下一部分作為醫(yī)療基金，隨著年齡的增長小病小痛在所難免，趙先生希望未雨綢繆為將來生活提供一些無憂保障。
租賃度假村養(yǎng)老 減輕孩子負(fù)擔(dān)
城市的空氣質(zhì)量越來越差，高密度的人口也越來越不適宜生活，回歸自然享受新鮮空氣是時下新的養(yǎng)老流行趨勢。
趙先生看中了一座在上海近郊的度假村，總占地面積13畝，配備有一個籃球場，草坪和樹木占到總面積的70%以上，堪稱天然氧吧。地上建筑面積為900平方米，分為上下兩層。租賃期限35年，轉(zhuǎn)讓價格為240萬元。趙先生與其它親屬商量過，大家一起租住相互照顧，租金按照劃定的地上建筑面積來分?jǐn)?。粗略估計一?0平方米左右的二室一廳，裝修費(fèi)加上租金合計需要25萬元左右。雖然總價很誘人，但趙先生告訴筆者，由于土地是租賃的，到期后會被無償收回，而他們又只準(zhǔn)備自住，沒有經(jīng)營的打算，所以這可能是一筆一次性的消費(fèi)，除非租賃期間土地動遷，不然沒有任何投資回本或者升值的可能性。
做這決定趙先生首先考慮到郊外空氣新鮮，退休后市區(qū)和這兒兩頭住，一群老人在一起熱熱鬧鬧;其次也是為了減輕孩子的負(fù)擔(dān)。
晚年收入減少 排斥“以房養(yǎng)老”
目前看似把退休后的生活打理的非常妥帖，但趙先生夫婦也有后顧之憂。退休后趙先生的收入大幅減少，他擔(dān)心未來無法延續(xù)現(xiàn)有的生活質(zhì)量，對于需要準(zhǔn)備多少錢才夠養(yǎng)老，他也沒有一個清晰的概念。
我們交談間提到新型的“以房養(yǎng)老”模式，趙先生直言在感情上無法接受。受到國人傳統(tǒng)價值觀念的影響，他認(rèn)為“房子”就是“家”的代名詞。因此，他傾向于對自有財富做合理的配置規(guī)劃，甚至可以改變一下消費(fèi)習(xí)慣，有意識地略微減少部分開支，為晚年生活保駕護(hù)航，也不會去選擇負(fù)擔(dān)較輕的“以房養(yǎng)老”。
【理財建議】選擇養(yǎng)老方式要考慮周全
最近退休養(yǎng)老的話題很熱門，又是什么“先退休后領(lǐng)錢”，又是什么“以房養(yǎng)老”?？傊痪湓挘?ldquo;養(yǎng)老靠政府”不可能，“政府幫養(yǎng)老”很困難，“養(yǎng)老不能全靠政府”千真萬確。與許多同齡人相比，趙先生家庭目前的資產(chǎn)狀況令人羨慕，但與家人一起租度假村養(yǎng)老的想法卻值得三思。
度假村養(yǎng)老看上去很美
寬敞的空間，良好的綠化、清新的空氣讓對城市空氣污染高度憂慮的趙先生夫婦十分動心，但合伙租賃度假村在財務(wù)安排和養(yǎng)老生活安排上存在諸多隱患和不便。
其一，該度假村租賃期只有35年，假如趙先生夫婦壽命很長，活到了90歲以上，到時怎么辦?其二、240萬元的價格對趙先生夫婦來說是一筆難以承擔(dān)的巨額支出，即使和親屬分?jǐn)?，?jīng)濟(jì)壓力也不小。再說有些親戚眼下口口聲聲說一起分擔(dān)一起住，“臨門一腳”前變卦了怎么辦?子女不同意怎么辦?在郊區(qū)住不慣怎么辦?這么多人一起住，因生活習(xí)慣或經(jīng)濟(jì)利益產(chǎn)生各種矛盾無法繼續(xù)共住下去了怎么辦?到時資金上的糾葛將十分復(fù)雜且極有可能損害親情?，F(xiàn)實生活中，想要找到十多位親屬同住難度就極大，漫長的同住期間想要不發(fā)生矛盾的可能性更是微乎其微。其三、退一萬步說，就算上述問題將來都沒有發(fā)生，但這筆一次性投入的巨額租金無法帶來任何投資回報，資金時間成本上的損失也不可估量。
最后也最關(guān)鍵的是，養(yǎng)老除了需要有良好的空氣和成群的玩伴外，還需要許多不可或缺的“硬件”支撐——同輩親屬都將步入老年，身體一天不如一天，將來這個度假村里誰來洗衣做飯?誰來擦灰拖地?人力成本一天貴過一天，將來請保姆的錢誰出?假如有老人患病甚至癱瘓了誰來照顧?附近有便捷的超市菜場、三級醫(yī)院和通往市區(qū)的便捷交通嗎?對于普遍骨質(zhì)酥松的中國老人，那個籃球場又有什么意義呢?……假如趙先生考慮到這些問題，恐怕就不會對合伙租度假村養(yǎng)老的前景想得那么美了。
換房不如租房
但鑒于時尚、愛玩、不愿給小輩增加負(fù)擔(dān)的特點，趙先生夫婦完全可以選擇另一種養(yǎng)老生活。在60～70歲的初老期，精力和體力都還比較旺盛，趙先生可以把現(xiàn)有三房出租，再長租一套小區(qū)新、治安好、環(huán)境佳、裝修精的兩房。房租差價可以用來每年旅游兩三次。
與換房相比，租房的好處有三，一是避免了換房帶來的巨額稅費(fèi)支出;二是上海房價長期看還有較大上漲空間，手中握有產(chǎn)權(quán)房面積越大，將來升值獲益也越多;三是持續(xù)的租金差收益可以細(xì)水長流，且隨著房租的不斷上漲還能抵消通脹因素，而一次性獲得一大筆房屋買賣差價反而不容易打理，很可能隨著時間流逝反而貶值。
在70歲后或明顯感覺體力不支需要人照顧時，兩人可以用三房的租金外加積攢的退休金住進(jìn)一家位于上海市郊的服務(wù)優(yōu)質(zhì)的中高檔養(yǎng)老院，養(yǎng)老院一般都配有保健醫(yī)生，一旦身體有恙，能第一時間被發(fā)現(xiàn)并被及時送往大醫(yī)院救治。到時如果同輩親戚有相同的意愿和經(jīng)濟(jì)能力，也可以一起住進(jìn)來，熱熱鬧鬧頤養(yǎng)天年。
定期存款亟待分流
想要過上安穩(wěn)幸福的退休生活，眼下趙先生夫婦最需要做的是盡快將90萬元定期存款進(jìn)行資產(chǎn)配置，避免資產(chǎn)不斷被通脹侵蝕。
鑒于趙先生夫婦現(xiàn)在的年齡再去購買保險，保障成本太高，除了廉價的消費(fèi)型老年特色意外險，其他保險可不必考慮。這筆存款到期后，可做“三三開”配置。30萬元購買債券型基金，以應(yīng)對未來幾年內(nèi)的生活和意外支出;30萬元購買指數(shù)型基金，規(guī)避選股風(fēng)險，等待下一輪牛市的到來，提升整體資產(chǎn)的長期增值空間;還有30萬元可購買期限較長、但風(fēng)險相對較低的產(chǎn)品。另外5萬元活期儲蓄建議購買具有準(zhǔn)活期儲蓄性質(zhì)的貨幣基金以增加收益水平。
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