出游保險不可少 你有幾重保險？
［編者按］ 交通工具意外險：“打包”投保更劃算 許多人都喜歡外出旅游，在打點行裝、規(guī)劃線路的同時，您是否考慮購買一份保險，給旅程系上一根“安全帶”呢? “以前覺得保險可有可無，可近來國內(nèi)外交通事故挺多，還真得好好琢磨一下風險保障的問題。”在北京做培訓工作的程顥先生說，他計劃去四川玩上一大圈，“...
交通工具意外險：“打包”投保更劃算
許多人都喜歡外出旅游，在打點行裝、規(guī)劃線路的同時，您是否考慮購買一份保險，給旅程系上一根“安全帶”呢?
“以前覺得保險可有可無，可近來國內(nèi)外交通事故挺多，還真得好好琢磨一下風險保障的問題。”在北京做培訓工作的程顥先生說，他計劃去四川玩上一大圈，“飛機、大巴、輪船都要坐，該買什么交通意外險呢? ”
專家表示，對于經(jīng)常出差的人士來說，購買1年期的意外險遠比單次購買更實惠。目前很多保險公司推出了1年期的涵蓋飛機、火車、輪船、汽車、地鐵、出租車、電車各類出行方式的綜合交通意外險，保費20元至400元，對應保額40萬至幾百萬元。如果像程顥這樣臨時出游，可以選擇短期交通綜合意外險，可保多種交通工具出行，期限以周、月計，保費一般為20元至50元。
“打包”的最大優(yōu)勢，就是可以節(jié)省保費。例如某公司推出“交通寶”，只需年繳199元，即可獲得：保額100萬元的民航班機保障，保額40萬元的火車、地鐵、輕軌、磁懸浮和客運輪船保障，以及保額10萬元的公共汽車、電車、出租車以及私家車保障。相比單次航班20元的航空意外險，便宜多了。
短期旅游意外險：“后援”功能很要緊
去年小楊跟隨某旅行團去歐洲旅游，出國不到2天就開始發(fā)燒，因為在歐美一些國家只有去醫(yī)院才能買到感冒藥、消炎藥，不得不住院3天，花了好幾千元。“知道在國外住院很貴，可也沒想到花了這么多錢。”小楊說，以后再出境游玩一定會買一份醫(yī)療保險。
據(jù)了解，目前各公司都提供期限、保障靈活組合的旅游類意外傷害保險，保險期限一般為1至30天，提供意外傷害醫(yī)療、傷殘、身故等保險保障。以團體方式投保，保費更實惠。
“遇險后，每一分鐘都是在與死神、傷病賽跑，如果失去了最好的搶救時機，賠多少錢也是沒有意義的。”不少游客這樣說。專家指出，購買旅游意外險，特別要關注保險里包含的援救功能。特別是到當下熱門的滇川藏等地，比較偏遠，醫(yī)療機構分散，設施也可能比較落后，外地游客出險后可能得不到及時有效的治療。這種情況下可通過撥打保險公司救援電話得到幫助。
國內(nèi)幾大保險公司均與國際SOS組織開展了合作，其境外旅行保險具備許多實用功能：可以實行SOS緊急援救、安排就醫(yī)、親屬探視，此外還能墊付醫(yī)療費用、賠償行李損失、旅行延誤損失等;遺失錢包、丟失護照等，也可以致電救援熱線。有些產(chǎn)品還提供家庭財產(chǎn)、旅行行李物品、便攜式設備、個人銀行卡等財物的損失保障，解除游客身在異國他鄉(xiāng)的后顧之憂。據(jù)了解，去法國、德國、希臘等歐盟國家，辦理申請國家簽證需要購買保額不低于3萬歐元(約30萬元人民幣)，且具有境外救援功能的意外醫(yī)療保險。
去年春節(jié)期間，一輛載有20名中國游客的大巴在美國亞利桑那州93號公路上突然翻車，直接造成6人死亡，數(shù)名游客傷勢嚴重。承保團員“旅游人身意外傷害保險”的太平洋壽險啟動急難救助計劃，委托國際SOS組織對受傷游客實施海外救援與醫(yī)療，安排受傷者家屬探視，并在短時間內(nèi)將遇難游客遺體運送回國。這是保險發(fā)揮海外援助功能的典型案例。
探險游、自駕游：“特色”保障需加價
眼下不少年輕人喜歡利用假期，進行一些諸如穿越、潛水、攀巖、跳傘等高風險旅游活動。戶外探險更需保險保障。部分保險公司推出了蹦極、攀巖、潛水、滑雪這類高風險運動保險，但要在標準保費基礎上加收費用，且有一定限制條件。以潛水運動為例，有團體險要求必須是不超過10米的潛水，保費是標準保費的4倍。
建議有自駕游打算的游客，在出行前購買短期全車盜搶險，花100元左右即可投保1個月的全車盜搶險;如果車況不是很好，可以考慮投保1個月的車輛損失險，花費約150元。因為車險中的三者責任險對第三方的界定是不包括本車發(fā)生事故時的駕駛員及其家庭成員，還應考慮為同游的家人投保車上人員傷害責任險，每個座位單月保費25元，保額2萬元。
責任保險他人投保，游客受益
除了游客自主投保的各類保險，出行過程中還有幾種責任保險可以提供風險保障。該險種的賠償前提是投保者對事故風險負有責任，在保額范圍內(nèi)通過保險賠償來分擔對游客的部分或全部的民事賠償。
旅行社責任險：不守規(guī)矩難獲賠
國家旅游局規(guī)定，所有旅行社在組團出游時，都必須為團隊投保“旅行社責任險”，游客只要參加旅行社組織的旅游活動，都可以享有這項保險。旅途中因旅行社的疏忽或過失，造成旅游者損失而應由旅行社承擔的責任，轉由保險公司承擔。
“在責任認定的情況下，如果事故責任與保險公司事前簽有協(xié)議，保險公司一般會直接把賠款送到游客手中，避免責任方拖沓。2010年青島華旅巴士大火14人遇難，我們公司就賠了1000多萬元。”陽光財險團體客戶部主任李慧說。可如果在自由活動時間發(fā)生意外，或因游客個人過失導致的人身傷亡、財產(chǎn)損失以及由此產(chǎn)生的各種費用，游客不能獲償。“別不把導游的提醒當回事。”李慧告訴記者，2008年，參加北京郊區(qū)游的2名年輕人不聽導游勸阻參加“電摩托”項目被燒身亡，旅行社只負半責，因此只賠保額一半。
客運承運人責任險：公共交通全覆蓋
客運承運人責任險也叫“座位險”，是指乘客在乘坐客車的過程中，因車主的責任導致客車發(fā)生翻車等事故，而造成的人身、財產(chǎn)損失，由保險公司承擔責任的險種。其中縣內(nèi)的城鄉(xiāng)道路短途客運，每個座位最高可賠償20萬元;城市之間的長途客運，每個座位最高可賠償30萬元;快客、旅游客車、高速客車，每個座位最高可以獲得40萬元至50萬元的賠償。鐵路、民航也投保該險種。7·23’溫州動車事故鐵路部門的賠償，性質就是‘座位險’，只不過它采取了鐵道部自保的方式，所以保額只有2萬元，在最終賠償?shù)?0多萬元中，所占比例很低。”中央財經(jīng)大學保險學院院長郝演蘇說。
“座位險”保費由車主埋單，不用乘客交錢。目前在國內(nèi)屬于強制險種，覆蓋除地鐵外的所有公共交通工具。人身傷亡賠償標準根據(jù)《最高人民法院關于審理人身損害賠償案件適用法律若干問題的解釋》計算額度。財產(chǎn)損失也可賠償，但電腦、現(xiàn)金、票據(jù)、有價證券、金銀珠寶以及文物古玩、電腦資料等不在賠償范圍內(nèi)。
公眾責任險：留存“證據(jù)”莫大意
“旅游景點、網(wǎng)吧、KTV、商店、電影院這些公眾場所，一般都投保了公眾責任險。一旦發(fā)生火災、坍塌等風險造成人員傷亡，保險公司都要賠償。”李慧說。消費者不要輕信責任方編造的缺錢借口，讓其拖延甚至推諉賠償。
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