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意外身故壽險(xiǎn)賠付能力低 配置意外險(xiǎn)針對(duì)性強(qiáng)
[編者按] 目前普通民眾的投保意識(shí)已經(jīng)具備,但是投保觀念仍有亟須改變的地方。事實(shí)上,在保險(xiǎn)配置“金三角”的理論中,意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的配置,但不少投保人重投資輕保障,偏向投資型的保險(xiǎn)品種,主次顛倒,應(yīng)予以糾正。 意外身故壽險(xiǎn)賠付弱 出行在外,風(fēng)險(xiǎn)和意外也可能伴隨身邊,盡管我們?cè)谫?gòu)票時(shí)會(huì)獲得一份強(qiáng)制性的保險(xiǎn),但是通常此類保險(xiǎn)保額較低,并不能覆蓋出險(xiǎn)客...
目前普通民眾的投保意識(shí)已經(jīng)具備,但是投保觀念仍有亟須改變的地方。事實(shí)上,在保險(xiǎn)配置“金三角”的理論中,意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)是最基礎(chǔ)的配置,但不少投保人重投資輕保障,偏向投資型的保險(xiǎn)品種,主次顛倒,應(yīng)予以糾正。
意外身故壽險(xiǎn)賠付弱
出行在外,風(fēng)險(xiǎn)和意外也可能伴隨身邊,盡管我們?cè)谫?gòu)票時(shí)會(huì)獲得一份強(qiáng)制性的保險(xiǎn),但是通常此類保險(xiǎn)保額較低,并不能覆蓋出險(xiǎn)客戶的賠付需求。那么除強(qiáng)制性保險(xiǎn)外,普通民眾怎樣可以依靠商業(yè)險(xiǎn)對(duì)自身進(jìn)行保障?
從近期一次大型的交通事故的商業(yè)保險(xiǎn)賠付情況來(lái)看,普通民眾具備投保意識(shí),但是投保觀念還不夠成熟。對(duì)于交通事故而言,針對(duì)性最強(qiáng)的險(xiǎn)種是意外險(xiǎn),然而從幾大保險(xiǎn)公司公布的資料看,此次事故商業(yè)保險(xiǎn)的理賠主要由消費(fèi)者購(gòu)買的壽險(xiǎn)承擔(dān)。
其實(shí),壽險(xiǎn)的主要保障功能包括為老年生活提供養(yǎng)老費(fèi)、病殘時(shí)提供醫(yī)療費(fèi)等,意外身故的賠付能力并不突出,而此次交通事故出險(xiǎn)客戶所購(gòu)買的險(xiǎn)種又恰恰以壽險(xiǎn)中的投資型保險(xiǎn)為主。
顧名思義,投資型保險(xiǎn)的特點(diǎn)即是投資工具色彩重,保障功能弱。在現(xiàn)今的投資環(huán)境里,投資型保險(xiǎn)是除存款、股票、基金及其他金融商品外民眾還可選擇的投資理財(cái)工具。
然而,對(duì)于購(gòu)買保險(xiǎn)的人士而言,最先需要配置的險(xiǎn)種不應(yīng)側(cè)重投資,而應(yīng)重在保障功能,其中意外險(xiǎn)是一種最基礎(chǔ)的配置。
意外險(xiǎn)針對(duì)性最強(qiáng)
“發(fā)生重大交通事故時(shí),很大可能是身亡,如果購(gòu)買意外險(xiǎn)的話至少可以保個(gè)身價(jià),目前市場(chǎng)上意外險(xiǎn)費(fèi)率主要是在1.4‰至1.8‰之間,也就是說(shuō)如果一年買1400元錢的意外險(xiǎn),可以保100萬(wàn)元的身故保障。傷殘的話會(huì)按傷殘比例賠償,例如斷肢賠付保額的40%。”保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士告訴記者。
“養(yǎng)老險(xiǎn)或重大疾病險(xiǎn)種是繳幾年保費(fèi),保障就有幾年,而意外險(xiǎn)不同,例如有的意外險(xiǎn)是一年一繳,不想繼續(xù)繳,停繳即可,停止的話先前支付的保費(fèi)不會(huì)返還,不過(guò)也有返還和高額保障的類型,只是保費(fèi)很高,不適合普通民眾。”上述人士解釋道。
據(jù)了解,意外險(xiǎn)包括少兒意外傷害險(xiǎn)、老年人意外傷害險(xiǎn)、交通意外傷害險(xiǎn)、綜合意外傷害險(xiǎn)等,保費(fèi)在幾十元至幾百元之間不等,保額從幾十萬(wàn)元到幾百萬(wàn)元不等,保險(xiǎn)期限有一個(gè)月、三個(gè)月、一年等多種選擇。
其中綜合意外險(xiǎn)責(zé)任一般涵蓋意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療、住院津貼等保障,個(gè)人在選擇意外險(xiǎn)時(shí),可以結(jié)合自己的年齡特征、保障需求或職業(yè)類別等條件進(jìn)行選擇,例如經(jīng)常駕車出行的人,在投保了綜合意外險(xiǎn)之后,可為自己投保人身意外傷害保險(xiǎn);經(jīng)常出差的人士,還應(yīng)該投保一份交通工具綜合意外險(xiǎn),能夠額外增加乘坐飛機(jī)、火車、輪船、公共汽車及出租車的保障;經(jīng)常外出旅游的應(yīng)特別關(guān)注旅游險(xiǎn)。
在保險(xiǎn)業(yè)有個(gè)普遍被接納的“金三角”配置的理論,即意外險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)為基礎(chǔ)支撐,構(gòu)筑了金三角的底部,有了底部的支撐,往上為重大疾病保險(xiǎn),再者是定期壽險(xiǎn)、終身壽險(xiǎn),而投連險(xiǎn)、萬(wàn)能險(xiǎn)等投資色彩相比較重的險(xiǎn)種處在金字塔的頂部。只有在充分滿足了保障功能后,投保人才應(yīng)考慮保險(xiǎn)產(chǎn)品的投資功能,這樣才是合理的一個(gè)保險(xiǎn)配置。
目前,投保人在投保配置上沒(méi)有形成一個(gè)合理的架構(gòu),保險(xiǎn)的根本目的在于獲取保障,只有保障充分后,投保人可以再考慮偏投資理財(cái)工具的保險(xiǎn)產(chǎn)品。
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