意外身故壽險賠付能力低 配置意外險針對性強
［編者按］ 目前普通民眾的投保意識已經(jīng)具備，但是投保觀念仍有亟須改變的地方。事實上，在保險配置“金三角”的理論中，意外險和醫(yī)療險是最基礎的配置，但不少投保人重投資輕保障，偏向投資型的保險品種，主次顛倒，應予以糾正。 意外身故壽險賠付弱 出行在外，風險和意外也可能伴隨身邊，盡管我們在購票時會獲得一份強制性的保險，但是通常此類保險保額較低，并不能覆蓋出險客...
目前普通民眾的投保意識已經(jīng)具備，但是投保觀念仍有亟須改變的地方。事實上，在保險配置“金三角”的理論中，意外險和醫(yī)療險是最基礎的配置，但不少投保人重投資輕保障，偏向投資型的保險品種，主次顛倒，應予以糾正。
意外身故壽險賠付弱
出行在外，風險和意外也可能伴隨身邊，盡管我們在購票時會獲得一份強制性的保險，但是通常此類保險保額較低，并不能覆蓋出險客戶的賠付需求。那么除強制性保險外，普通民眾怎樣可以依靠商業(yè)險對自身進行保障?
從近期一次大型的交通事故的商業(yè)保險賠付情況來看，普通民眾具備投保意識，但是投保觀念還不夠成熟。對于交通事故而言，針對性最強的險種是意外險，然而從幾大保險公司公布的資料看，此次事故商業(yè)保險的理賠主要由消費者購買的壽險承擔。
其實，壽險的主要保障功能包括為老年生活提供養(yǎng)老費、病殘時提供醫(yī)療費等，意外身故的賠付能力并不突出，而此次交通事故出險客戶所購買的險種又恰恰以壽險中的投資型保險為主。
顧名思義，投資型保險的特點即是投資工具色彩重，保障功能弱。在現(xiàn)今的投資環(huán)境里，投資型保險是除存款、股票、基金及其他金融商品外民眾還可選擇的投資理財工具。
然而，對于購買保險的人士而言，最先需要配置的險種不應側重投資，而應重在保障功能，其中意外險是一種最基礎的配置。
意外險針對性最強
“發(fā)生重大交通事故時，很大可能是身亡，如果購買意外險的話至少可以保個身價，目前市場上意外險費率主要是在1.4‰至1.8‰之間，也就是說如果一年買1400元錢的意外險，可以保100萬元的身故保障。傷殘的話會按傷殘比例賠償，例如斷肢賠付保額的40%。”保險業(yè)內(nèi)人士告訴記者。
“養(yǎng)老險或重大疾病險種是繳幾年保費，保障就有幾年，而意外險不同，例如有的意外險是一年一繳，不想繼續(xù)繳，停繳即可，停止的話先前支付的保費不會返還，不過也有返還和高額保障的類型，只是保費很高，不適合普通民眾。”上述人士解釋道。
據(jù)了解，意外險包括少兒意外傷害險、老年人意外傷害險、交通意外傷害險、綜合意外傷害險等，保費在幾十元至幾百元之間不等，保額從幾十萬元到幾百萬元不等，保險期限有一個月、三個月、一年等多種選擇。
其中綜合意外險責任一般涵蓋意外身故、意外殘疾、意外醫(yī)療、住院津貼等保障，個人在選擇意外險時，可以結合自己的年齡特征、保障需求或職業(yè)類別等條件進行選擇，例如經(jīng)常駕車出行的人，在投保了綜合意外險之后，可為自己投保人身意外傷害保險;經(jīng)常出差的人士，還應該投保一份交通工具綜合意外險，能夠額外增加乘坐飛機、火車、輪船、公共汽車及出租車的保障;經(jīng)常外出旅游的應特別關注旅游險。
在保險業(yè)有個普遍被接納的“金三角”配置的理論，即意外險和醫(yī)療險為基礎支撐，構筑了金三角的底部，有了底部的支撐，往上為重大疾病保險，再者是定期壽險、終身壽險，而投連險、萬能險等投資色彩相比較重的險種處在金字塔的頂部。只有在充分滿足了保障功能后，投保人才應考慮保險產(chǎn)品的投資功能，這樣才是合理的一個保險配置。
目前，投保人在投保配置上沒有形成一個合理的架構，保險的根本目的在于獲取保障，只有保障充分后，投保人可以再考慮偏投資理財工具的保險產(chǎn)品。
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