如何面臨保費(fèi)斷供 減額繳清是上策
［編者按］ 很多人保費(fèi)繳納已經(jīng)面臨“斷供”，可如果退保又實(shí)在不劃算，那么到底該怎么辦呢? 其實(shí)，壽險(xiǎn)公司也考慮到了客戶可能的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，如果無(wú)力繳費(fèi)，可以采用不少策略化解。 上策之一——自動(dòng)墊付保險(xiǎn)費(fèi) 實(shí)施方法：對(duì)于分期繳納保費(fèi)的保單，如果超過(guò)寬限期仍沒(méi)有支付保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同...
很多人保費(fèi)繳納已經(jīng)面臨“斷供”，可如果退保又實(shí)在不劃算，那么到底該怎么辦呢?
其實(shí)，壽險(xiǎn)公司也考慮到了客戶可能的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題，如果無(wú)力繳費(fèi)，可以采用不少策略化解。
上策之一——自動(dòng)墊付保險(xiǎn)費(fèi)
實(shí)施方法：對(duì)于分期繳納保費(fèi)的保單，如果超過(guò)寬限期仍沒(méi)有支付保費(fèi)的，保險(xiǎn)公司可以將保單的現(xiàn)金價(jià)值墊繳應(yīng)繳保費(fèi)，以維持合同效力。
優(yōu)點(diǎn)：如果保單現(xiàn)金價(jià)值充足，可以免于投保人繳納保險(xiǎn)費(fèi)，減輕經(jīng)濟(jì)壓力，緩解一時(shí)的危機(jī)。保險(xiǎn)合同的效力尚存，出險(xiǎn)后，依然可以得到保險(xiǎn)公司理賠。
缺點(diǎn)：由于使用了保單現(xiàn)金價(jià)值，如在補(bǔ)上現(xiàn)金價(jià)值前發(fā)生理賠，一旦賠付的保險(xiǎn)金與保單現(xiàn)金價(jià)值掛鉤，那么保險(xiǎn)金就會(huì)減少，保障就會(huì)受到影響。
適合人群：這種方法是為了緩解一時(shí)的經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并非長(zhǎng)久之計(jì)。畢竟保單的現(xiàn)金價(jià)值很快會(huì)用完，而保障的質(zhì)量也會(huì)下降。所以，只適合短期周轉(zhuǎn)不靈的人士。
上策之二——利用減額繳清
實(shí)施方法：在保險(xiǎn)合同具有現(xiàn)金價(jià)值的情況下，按合同當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值在扣除欠繳的保險(xiǎn)費(fèi)及利息、借款及利息后的余額，作為一次繳清的全部保費(fèi)，以相同的合同條件減少保險(xiǎn)金額，使保單繼續(xù)有效。
優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)公司會(huì)將投保人已繳保費(fèi)分?jǐn)偟轿磥?lái)繳費(fèi)期限，使保險(xiǎn)合同順利期滿。投保人或能領(lǐng)取保險(xiǎn)金，或者保單約定的保障繼續(xù)生效。
缺點(diǎn)：由于投保人已繳保費(fèi)分?jǐn)偟剿欣U費(fèi)期限，每一期的繳費(fèi)金額必然比原先合同規(guī)定的要減少，投保人的保險(xiǎn)權(quán)益必然也會(huì)比原先保險(xiǎn)合同規(guī)定的相應(yīng)減少。可能在出險(xiǎn)后不能達(dá)到理想的賠付金額。
適合人群：對(duì)于經(jīng)濟(jì)問(wèn)題可能出現(xiàn)較久的家庭比較適用，特別是對(duì)保險(xiǎn)期間要求較高的家庭。其將現(xiàn)金價(jià)值一次性轉(zhuǎn)為未來(lái)若干年保費(fèi)，解決后顧之憂。
上策之三——辦理展期保險(xiǎn)
實(shí)施辦法：投保人用現(xiàn)有的保單現(xiàn)金價(jià)值作為一次性保費(fèi)，購(gòu)買(mǎi)保額不變、保險(xiǎn)期間變短的定期保險(xiǎn)。保險(xiǎn)期間減為多少長(zhǎng)短，要視投保人所擁有的現(xiàn)金價(jià)值的多少而定。
優(yōu)點(diǎn)：保險(xiǎn)金額不變，可以更好地滿足出險(xiǎn)后的理賠需要，經(jīng)濟(jì)較有保障。
缺點(diǎn)：保險(xiǎn)期間可能變短，所能享受的保障時(shí)間未必理想。
適合人群：由于同樣是一次性利用保單的現(xiàn)金價(jià)值，對(duì)于經(jīng)濟(jì)困難較持久的家庭比較適用。特別是對(duì)保險(xiǎn)金額要求較高的家庭。
下策——保單中止與復(fù)效
實(shí)施辦法：停止繳納保費(fèi)，令保單效力中止。在可以恢復(fù)保單效力的有效期內(nèi)重新讓保單“復(fù)活”(一般為兩年時(shí)間)，繼續(xù)保障功能。
優(yōu)點(diǎn)：解決一時(shí)經(jīng)濟(jì)危機(jī)，并能在一定時(shí)間內(nèi)恢復(fù)保障，不讓保單徹底失效。
缺點(diǎn)：在保單“復(fù)活”前，一旦發(fā)生保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)理賠，視合同無(wú)效。這就需要投保人冒一定風(fēng)險(xiǎn)。
適合人群：短時(shí)間內(nèi)經(jīng)濟(jì)問(wèn)題嚴(yán)重，又不想改變保單的期間、保額等等，并愿意在一定時(shí)間內(nèi)冒“保險(xiǎn)真空”的危險(xiǎn)。
下下策——退保
首先，退保之后，家庭的這部分保障會(huì)全部消失，可能帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)風(fēng)險(xiǎn)嚴(yán)重。
其次，不少人在退保幾年后又想重新投保。這時(shí)，由于年齡的增長(zhǎng)，保費(fèi)勢(shì)必會(huì)高于之前，投保的成本就更高了。
另外，如果身體情況已經(jīng)不好，不少健康類險(xiǎn)種未必可以購(gòu)買(mǎi)，此時(shí)懊惱也為時(shí)已晚。
所以，退保這事需要慎重考慮，畢竟買(mǎi)保險(xiǎn)不是買(mǎi)衣服，不喜歡就可以隨便扔。扔掉保險(xiǎn)不僅浪費(fèi)保費(fèi)，讓多年的投入顯得毫無(wú)意義，也失掉了保障，重新直面風(fēng)險(xiǎn)。如果不是逼不得已，還是繼續(xù)持有保單為好，讓保障繼續(xù)、服務(wù)繼續(xù)。
保費(fèi)豁免條款也有用
“在分期繳付主險(xiǎn)合同保險(xiǎn)費(fèi)期間，如投保人發(fā)生意外傷害事故致身故或全殘，自投保人意外傷害致身故或全殘時(shí)的下一個(gè)繳費(fèi)日起，可申請(qǐng)免繳被保險(xiǎn)人16周歲以前應(yīng)繳的各期保險(xiǎn)費(fèi)，主險(xiǎn)合同繼續(xù)有效。”
這是一份少兒教育金保險(xiǎn)的附加豁免條款。對(duì)于意外傷害致殘、身故者的子女來(lái)說(shuō)，面臨嚴(yán)重的保費(fèi)“斷供”危機(jī)，此時(shí)，這類豁免條款就可以派上用場(chǎng)了。所以，當(dāng)為年幼、沒(méi)有經(jīng)濟(jì)來(lái)源者投保時(shí)，不妨問(wèn)問(wèn)是否可以附加保費(fèi)豁免條款，這樣一旦給付保費(fèi)的一方發(fā)生意外無(wú)法支付，保險(xiǎn)保障還是可以繼續(xù)。
需要提醒的是，保費(fèi)豁免條款擁有不少限制。例如當(dāng)經(jīng)濟(jì)來(lái)源一方恢復(fù)工作能力后，還是需要由其繼續(xù)支付保費(fèi)的。
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