旅游保險(xiǎn)種類繁多 境外游應(yīng)當(dāng)更注重救援服務(wù)
［編者按］ 適用保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣 大部分旅游愛好者都知道，無論是自駕游還是參加“驢友”活動(dòng)，雖然旅游活動(dòng)、旅游項(xiàng)目及線路有專門的團(tuán)隊(duì)組織、策劃，但在安全責(zé)任上卻并無指定人員或單位承擔(dān)。 而參加“跟團(tuán)游”，雖然旅行社會(huì)購買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但該產(chǎn)品只承保旅游期間，由于旅行社本身及其雇員的疏忽或過失行為造成的游客損失，并不能涵蓋旅行期間發(fā)生...
適用保險(xiǎn)產(chǎn)品多樣
大部分旅游愛好者都知道，無論是自駕游還是參加“驢友”活動(dòng)，雖然旅游活動(dòng)、旅游項(xiàng)目及線路有專門的團(tuán)隊(duì)組織、策劃，但在安全責(zé)任上卻并無指定人員或單位承擔(dān)。
而參加“跟團(tuán)游”，雖然旅行社會(huì)購買旅行社責(zé)任險(xiǎn)，但該產(chǎn)品只承保旅游期間，由于旅行社本身及其雇員的疏忽或過失行為造成的游客損失，并不能涵蓋旅行期間發(fā)生的意外事故。而且即便滿足保障要求，發(fā)生事故后可以找旅行社進(jìn)行賠償，但獲得賠償所需的時(shí)間往往較長，獲得賠償?shù)臄?shù)額也沒有保障。
因此，出游人員的安全很多時(shí)候只能靠自己保障。為了轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)，旅游愛好者可以考慮保險(xiǎn)公司提供的意外類保險(xiǎn)產(chǎn)品。
例如，出行頻率較高者可以考慮人身意外保險(xiǎn)。這類產(chǎn)品對外來的、突發(fā)的、意外傷害事故予以理賠，且可附加意外傷害醫(yī)療保險(xiǎn)。有了此種保障的被保險(xiǎn)人，無論因意外事故致殘、死亡，還是接受醫(yī)院治療，都能按照條款規(guī)定得到相應(yīng)賠償。由于費(fèi)率僅在1.5%～2.5%，可以說性價(jià)比頗高。保障期限通常為一年。
對偶爾出行的旅游者來說，旅游意外保險(xiǎn)可能更合適些。這種產(chǎn)品的特點(diǎn)在于專業(yè)化程度高、操作靈活，且費(fèi)率較低。
在實(shí)際操作中，主要有兩種類型供選擇。第一種保障期限及保險(xiǎn)金額較為靈活，可由投保人自己設(shè)置。以平安保險(xiǎn)報(bào)價(jià)為例，境內(nèi)1日游意外險(xiǎn)保額10萬元，意外醫(yī)療1萬元，保費(fèi)10元。同樣的保險(xiǎn)金額，如果期限增至10天，保費(fèi)也就15元，平攤下來每天保費(fèi)只需要1元多。你還可以將保額提高至20萬元、30萬元，系統(tǒng)將自動(dòng)算出保費(fèi)金額。
第二種保險(xiǎn)期限及保險(xiǎn)金額已由保險(xiǎn)公司事先進(jìn)行搭配組合，無需消費(fèi)者自己費(fèi)心搭配，操作相對方便，但選擇余地相對較小，且通常是保險(xiǎn)公司與旅行社合作進(jìn)行銷售的。以合眾人壽保險(xiǎn)報(bào)價(jià)為例，境內(nèi)一日游，保額5萬元，含意外傷害保障4萬元、意外醫(yī)療保障0.6萬元及喪葬費(fèi)0.4萬元，保費(fèi)1元。境內(nèi)2日～15日游，保額15萬元，含意外傷害保障13萬元、意外醫(yī)療保障1.5萬元及喪葬費(fèi)0.5萬元，保費(fèi)4元。
此外，還有交通工具意外傷害保險(xiǎn)可供出行者選擇。其承保客戶在乘坐交通工具的過程中發(fā)生的意外事故，保障范圍一般包括航空意外保險(xiǎn)、火車、輪船意外保險(xiǎn)以及汽車意外保險(xiǎn)。自駕出行者應(yīng)問清自駕車事故是否屬于理賠范圍。
此類保險(xiǎn)的保額相對較高，通常在20萬到100萬不等，但由于其費(fèi)率水平本身并不高，因此保費(fèi)較低。一般7天至10天，最高保額40萬的交通工具意外傷害保險(xiǎn)的保費(fèi)約在20元左右，不會(huì)給出行成本增加負(fù)擔(dān)。
購買雖方便 驗(yàn)證更重要
適合旅游期間配備的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不僅易于理解，而且購買的途徑有很多。
比如，出行者可以直接登錄保險(xiǎn)公司或保險(xiǎn)超市的網(wǎng)站進(jìn)行網(wǎng)上投保。這種方法不僅節(jié)省時(shí)間，而且節(jié)省保費(fèi)。不少保險(xiǎn)公司網(wǎng)上渠道銷售的意外險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)保費(fèi)較傳統(tǒng)渠道可以優(yōu)惠20%~60%，此外還會(huì)有一些專門針對網(wǎng)上購買者推出的特別產(chǎn)品。
通過旅行社進(jìn)行投保算是較為傳統(tǒng)的方式。通常是在消費(fèi)者決定報(bào)團(tuán)出游時(shí)，可通過旅行社向與其有合作關(guān)系的保險(xiǎn)公司進(jìn)行投保，選擇余地相對較小，但也省心。
此外，在購買車票時(shí)，出行者還可以直接在售票點(diǎn)購買意外險(xiǎn)。但這僅僅能夠提供上下車期間的保障。因此比較適合作為“補(bǔ)充型”產(chǎn)品考慮，加強(qiáng)交通安全方面的保障。
需要提醒的是，無論通過以上三種渠道中的哪一種購買的適用于旅游的保險(xiǎn)，其保單生效時(shí)間均為投保次日零時(shí)，這也就是說消費(fèi)者必須在出行前一天完成投保，以免產(chǎn)生一天的保障空白期。
另外，在付費(fèi)購買保險(xiǎn)前，消費(fèi)者務(wù)必要先了解保單的生效方式?，F(xiàn)行市場上此類保單的生效方式主要有兩種，一種是購買完成后，保單自動(dòng)在次日零時(shí)生效。另一種則需要客戶進(jìn)行激活。激活方式以網(wǎng)上激活、短信激活為主。由于這類保單的生效日為激活日的次日凌晨零時(shí)，因此出行者務(wù)必記得要提前激活，否則，花了保費(fèi)也無法得到保障。
在成功購買旅行保險(xiǎn)后，消費(fèi)者還需要做一件事情，那就是保單驗(yàn)真，以防止“假保單”侵害自己利益。
保單的驗(yàn)證通?？梢酝ㄟ^以下兩種方式進(jìn)行：第一種是撥打保險(xiǎn)公司的客服熱線進(jìn)行保單驗(yàn)真;第二種是直接登錄保險(xiǎn)公司的官方網(wǎng)站，在意外險(xiǎn)保單驗(yàn)真區(qū)內(nèi)輸入自己的保單號(hào)，繼而查詢保單的狀態(tài)。消費(fèi)者在驗(yàn)真保單的過程中一旦發(fā)現(xiàn)有假保單的存在，應(yīng)及時(shí)撥打“12315”投訴熱線，并及時(shí)聯(lián)系“被山寨”的保險(xiǎn)公司。
高風(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)不屬于保障范圍
雖然通過購買相應(yīng)的保險(xiǎn)產(chǎn)品可以將旅行途中的風(fēng)險(xiǎn)進(jìn)行轉(zhuǎn)嫁，但其中有些風(fēng)險(xiǎn)是保險(xiǎn)公司不承保的。
比如記者通過對多家保險(xiǎn)公司人身意外傷害保險(xiǎn)、旅行險(xiǎn)等意外類產(chǎn)品的對比后發(fā)現(xiàn)，以上保險(xiǎn)產(chǎn)品的“責(zé)任免除”項(xiàng)中都有這樣一條：“被保險(xiǎn)人從事潛水、跳傘、攀巖運(yùn)動(dòng)、探險(xiǎn)活動(dòng)、武術(shù)比賽、摔跤比賽、特技表演、賽馬、賽車等高風(fēng)險(xiǎn)運(yùn)動(dòng)”。也就是說，即使投保了以上保險(xiǎn)，但被保險(xiǎn)人因?yàn)閺氖乱陨细唢L(fēng)險(xiǎn)活動(dòng)而發(fā)生的意外，保險(xiǎn)公司仍將拒絕賠償。
對于比較容易引起爭議的“探險(xiǎn)活動(dòng)”一項(xiàng)。保險(xiǎn)公司對此的書面解釋為：“指明知在某種特定的自然條件下有失去生命或使身體受到傷害的危險(xiǎn)，而故意使自己置身其中的行為。如江河漂流、徒步穿越沙漠或人跡罕至的原始森林等活動(dòng)。”
而在前文提到的“黃山門”事件中，18位上海“驢友”未按照已經(jīng)開發(fā)的旅游線路進(jìn)行景點(diǎn)觀光，而進(jìn)入黃山一段未開放的區(qū)域，這種行為通常會(huì)被認(rèn)定為“探險(xiǎn)活動(dòng)”，期間如果發(fā)生了保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人可能也難以得到賠付。
因此，為了自己和家庭成員以及其他人員的安全著想，廣大的旅游愛好者，還是要秉著“開開心心出門、平平安安回家”的宗旨才好。
境外游應(yīng)當(dāng)更注重救援服務(wù)
對于計(jì)劃去國外度假、旅游的消費(fèi)者而言，購買含有24小時(shí)緊急救援服務(wù)的意外類保險(xiǎn)是必不可少的。這樣一旦在旅游過程中發(fā)生保險(xiǎn)事故，被保險(xiǎn)人只需要撥打保單上的救助電話，就會(huì)有專人為其安排救治，而無需考慮語言差異、就診項(xiàng)目差異等問題了。
目前，大部分保險(xiǎn)公司都有境外緊急救援類的產(chǎn)品，且均與國際上一些最著名的全球援助公司(如國際救援組織(SOS))合作。一般來說，緊急救援與醫(yī)療的項(xiàng)目主要有：安排住院并墊付醫(yī)療費(fèi)用、轉(zhuǎn)院治療、轉(zhuǎn)運(yùn)回國、安排子女回國、遺體或骨灰運(yùn)送回國安葬、協(xié)助辦理丟失的證件、法律援助等。
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