旅游保險購買率偏低 旅意險必不可少
［編者按］ 過去幾年間，我國國內(nèi)旅游總?cè)藬?shù)及出境旅游總?cè)藬?shù)，分別增長了32.8%和39.2%。與此同時，旅游保險市場也在迅速發(fā)展。2007年，上海經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的保險公司增至28家，保費收入達(dá)到8325萬元。但相比旅游人數(shù)的高速增加，旅游保險市場的發(fā)展仍顯落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外險比例、保額均偏低的現(xiàn)狀，引起了我國保險業(yè)人士的深刻反思。目前，我國旅游保險市場存在的游客保險意識不強、投保...
過去幾年間，我國國內(nèi)旅游總?cè)藬?shù)及出境旅游總?cè)藬?shù)，分別增長了32.8%和39.2%。與此同時，旅游保險市場也在迅速發(fā)展。2007年，上海經(jīng)營此項業(yè)務(wù)的保險公司增至28家，保費收入達(dá)到8325萬元。但相比旅游人數(shù)的高速增加，旅游保險市場的發(fā)展仍顯落后。尤其是在汶川大地震中，游客投保意外險比例、保額均偏低的現(xiàn)狀，引起了我國保險業(yè)人士的深刻反思。目前，我國旅游保險市場存在的游客保險意識不強、投保險種不明確、保費被壓低等諸多問題，亟待解決。
隨著中國經(jīng)濟(jì)的發(fā)展，假期制度的逐漸完善，出外“游山玩水”的百姓將越來越多，但風(fēng)險與旅游同在。出門旅游，勿忘帶好旅游保險
1 發(fā)展仍顯落后
統(tǒng)計數(shù)據(jù)表明，2007年是中國旅游業(yè)高速發(fā)展的一年，旅游總收入首次突破1萬億元。隨著居民收入水平的穩(wěn)步提高與帶薪休假制度的不斷完善，我國已擁有世界上規(guī)模最大的國內(nèi)旅游市場。特別是伴隨著人民幣影響力的提高，出境旅游向大眾更貼近了一步，中國已經(jīng)成為亞洲最大的客源輸出國。世界旅游組織預(yù)測，到2015年，中國將成為世界上第一大旅游接待國、第四大旅游客源國。
上海作為全國經(jīng)濟(jì)最發(fā)達(dá)的城市之一，其旅游業(yè)同樣走在全國的前列。來自“2008旅游保險論壇”的數(shù)據(jù)顯示，2007年，上海接待入境旅游者665.6萬人次，在全國排名第二;接待國內(nèi)旅游者1億人次;出境游人數(shù)達(dá)68萬人次。
在我國旅游業(yè)高速發(fā)展的同時，旅游保險市場也呈飛躍式發(fā)展之勢。上海保監(jiān)局局長孫國棟在“2008旅游保險論壇”上表示：“近3年的時間里，我國旅游保險尤其以旅游意外險為代表，呈飛躍式發(fā)展態(tài)勢，旅游保險收入增長1倍以上。”但孫國棟坦言，與日益壯大、迅猛發(fā)展的國內(nèi)游與出境游人數(shù)相比，旅游保險的發(fā)展速度仍顯落后。
據(jù)2007年上海保險市場數(shù)據(jù)顯示，非壽險保險公司中，與游客利益直接掛鉤的旅游保險產(chǎn)品———旅游意外險(不含交通類意外險)的保費收入僅為5200萬元，簡單賠付率為13%。
現(xiàn)行旅游保險的缺陷與游客保險意識的不足，在此次汶川大地震中亦紛紛顯現(xiàn)。記者從“2008旅游保險論壇”獲悉，全國近50名游客在汶川大地震中不幸遇難。在此次滯留災(zāi)區(qū)的1413名上海游客中，出現(xiàn)了一死兩傷的情況。而且，這些上海游客投保意外險的比例很低，其中多數(shù)游客購買的還是保額偏低的意外險。并且，購買意外險的游客中，很大一部分還是四川地接旅行社考慮到山區(qū)道路危險，才為游客額外投保的。另據(jù)記者了解，遇難上海游客購買的旅游意外險保費不到10元。根據(jù)投保的險種，初定賠償金額在12萬元左右。此外，兩名分別出現(xiàn)骨折和骨裂傷情的上海游客，均已購買旅意險。他們將在治療結(jié)束后，向保險公司提出索賠。
不僅如此，我國保險賠償?shù)钠骄揭策h(yuǎn)低于世界平均水平。一般而言，世界上發(fā)生巨大災(zāi)害，從保險公司獲得賠償?shù)钠骄皆?0%左右。美國發(fā)生卡特里娜颶風(fēng)，受災(zāi)群眾和企業(yè)從保險公司獲得的賠償，高達(dá)經(jīng)濟(jì)損失的50%。而我國發(fā)生災(zāi)害后，從保險公司獲得賠償?shù)钠骄絻H有5%。有保險業(yè)人士以此次地震災(zāi)害為例，告訴記者，因為旅行社責(zé)任險將地震列入了免賠范圍，游客因地震造成意外傷害，就無法受益于旅行社責(zé)任險，亦即無法獲得理賠。
上海保監(jiān)局財產(chǎn)險處副處長楊穎群表示，按照國際上的經(jīng)驗，意外險保費一般會在兩種情況下獲得明顯增長，一是在出現(xiàn)大的自然災(zāi)害后;二是有關(guān)保險的法律法規(guī)出臺。這次汶川大地震將對游客保險意識的增強，起到一定的促進(jìn)作用。
2 旅責(zé)險應(yīng)有序發(fā)展
在旅游過程中，由于突然性、可變性和不確定性等因素的存在，意外風(fēng)險往往和旅游同在。伴隨著旅游業(yè)的發(fā)展，旅游風(fēng)險的問題也被越來越多的人所關(guān)注。中國游客在南非遭遇持槍搶劫、今年春節(jié)期間我國的雪災(zāi)、汶川大地震等事件的發(fā)生，讓市民更深刻地認(rèn)識到旅游風(fēng)險的存在。
在保險機構(gòu)和旅游管理部門的大力宣傳和推動下，我國旅游保險市場正在穩(wěn)步向前發(fā)展。上海市有關(guān)部門也積極采取措施，加強旅游保險市場建設(shè)。2007年，上海市旅游委將旅游企業(yè)投保旅行社責(zé)任險，列入企業(yè)穩(wěn)健經(jīng)營、管理到位和誠實守信指標(biāo)，并首次在上海市旅游行業(yè)管理與誠信建設(shè)網(wǎng)站上，公布各旅行社投保的詳細(xì)信息，方便旅游消費者了解和掌握旅行社風(fēng)險保障及管理情況。2007年，上海旅行社責(zé)任保險的保費收入為590萬元，投保率達(dá)100%。在上海市場上，經(jīng)營該險種的保險公司主要是人保、平安和太保，占全部市場份額的80%左右，簡單賠付率為63.7%。
記者了解到，不少市民已將“旅行社責(zé)任險”保額的多少，作為自己選擇旅行社的一個依據(jù)。所謂旅行社責(zé)任險，是指旅行社掏錢買的保險。若由于旅行社的責(zé)任發(fā)生意外，游客即便沒有另外購買個人的旅游意外險，也可獲得相應(yīng)的賠償。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，將旅行社責(zé)任險保額多少，作為選擇旅行社的一個依據(jù)，將是趨勢。旅行社投保的保額越高，游客出游時越安心;相反，則意味著參加該旅行社所組織的旅游團(tuán)，或會缺乏足夠的保障。
雖然旅行社責(zé)任險發(fā)展較快，但也有專家對目前旅行社責(zé)任險的無序狀況表示擔(dān)憂。人保財險上海分公司責(zé)任信用保險部總經(jīng)理吳曉紅表示，雖然上海旅行社責(zé)任保險的投保率是100%，“但是，旅行社在分散投保時，為控制成本，大幅壓低保費。保險公司為求規(guī)模，大幅度降低保費，無序競爭現(xiàn)象非常嚴(yán)重。”據(jù)了解，按旅行社責(zé)任保險條款費率規(guī)定，投保200萬元賠償限額，應(yīng)繳納8000元保費，而目前市場保費已降至2800元。
吳曉紅進(jìn)一步指出，無序低價競爭，導(dǎo)致各保險公司將旅行社責(zé)任保險列為非效益險種，在承保條件無法改變的前提下，盡可能苛刻理賠標(biāo)準(zhǔn)，以拒賠或少賠的方式，控制賠付率。“盡管如此，目前，上海市場的簡單賠付率已達(dá)63.7%。對大部分保險公司而言，賠付率已經(jīng)非常高。”
但是，旅行社責(zé)任保險涉及到普通百姓的人身傷害補償及保障，一旦旅行社因無法轉(zhuǎn)嫁風(fēng)險，而在面臨高額索賠時發(fā)生破產(chǎn)、逃逸等行為，將造成嚴(yán)重的社會不良后果。對此，孫國棟透露，為進(jìn)一步做好旅行社責(zé)任保險工作，針對此類險種行業(yè)牽涉面小、保費規(guī)模不大、保險資源有限的情況，“我們認(rèn)為，應(yīng)該推動旅游行業(yè)建立旅行社責(zé)任統(tǒng)保制度。”
記者了解到，人保財險目前已經(jīng)開始在成都、浙江等省市，推廣旅行社責(zé)任統(tǒng)保制度，即由人保財險承接當(dāng)?shù)厮新眯猩绲呢?zé)任保險，統(tǒng)一理賠。
3 旅意險必不可少
與旅行社責(zé)任險相比，旅游意外險的發(fā)展不容樂觀。記者從論壇中了解到，去年全年，上海保險業(yè)的旅游意外險總收入僅為7700萬元，而香港地區(qū)去年全年的旅游意外險保費收入高達(dá)107億港元，其出游者人均保費約133.7港元，是上海人均保費7.92元的17倍。
記者在采訪中了解到，針對外出旅游，不少市民認(rèn)為，沒必要買保險，而且常常分不清“旅行社責(zé)任險”和“旅游意外險”兩個險種的區(qū)別。大部分人認(rèn)為，報名參加旅行社自助游，旅行社已經(jīng)為游客提供了責(zé)任險，就是為游客提供了充足的意外險保障。
據(jù)悉，目前，各旅行社在游客報名參團(tuán)時，一般會向游客推薦旅游意外保險產(chǎn)品，但游客往往“不買賬”。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，游客很少買旅游意外保險，一方面，是因為許多人對其不重視，認(rèn)為旅游時間反正就這么三五天，不會有什么大事，抱著僥幸心理，想省些小錢;另一方面，是許多游客根本就沒有搞清“旅行社責(zé)任保險”和“旅游意外保險”兩個險種的區(qū)別，以及相關(guān)的理賠范圍，誤以為旅行社責(zé)任險已經(jīng)附帶了游客發(fā)生意外的保險責(zé)任。
對此，新華人壽工作人員告訴記者，作為強制險種，旅行社責(zé)任險發(fā)揮了完善旅游保險體系，保護(hù)旅行社和旅游者合法權(quán)益的作用。不過，作為普及型險種，旅行社責(zé)任保險是旅行社與保險公司的合同，它的標(biāo)的其實是旅行社因本身“過失、失誤”對游客造成的傷害。如果是非旅行社原因而造成的旅客傷害，那么，旅行社責(zé)任險就無法發(fā)揮保險保障的作用。因此，對于游客而言，除了旅行社責(zé)任險，投保旅游意外險非常必要。當(dāng)然，因出境、隨團(tuán)、自助、自駕車等出游方式和目的地的不同，相應(yīng)的旅游意外保險注重點也有所不同。
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