家庭財產(chǎn)保險品種繁多 小心賠償陷阱
［編者按］ 有人花錢炒股，有人花錢買車，有人花錢鼓搗房子，有沒有人花錢給自己的家庭財產(chǎn)買個保障? 近來，朋友老欒遇到了麻煩，他家因為水表壞了，導致嚴重跑水，不僅自家損失慘重，還連累了樓下3戶人家。 本以為自來水公司會幫忙解決賠償問題，可是沒想到，自來水公司表示，水表保質期只有一年，現(xiàn)在已過保質期，不負責賠償。而且，就算還在保質期，水表出現(xiàn)問題，也只負責維修或更換水表，不承擔因...
有人花錢炒股，有人花錢買車，有人花錢鼓搗房子，有沒有人花錢給自己的家庭財產(chǎn)買個保障?
近來，朋友老欒遇到了麻煩，他家因為水表壞了，導致嚴重跑水，不僅自家損失慘重，還連累了樓下3戶人家。
本以為自來水公司會幫忙解決賠償問題，可是沒想到，自來水公司表示，水表保質期只有一年，現(xiàn)在已過保質期，不負責賠償。而且，就算還在保質期，水表出現(xiàn)問題，也只負責維修或更換水表，不承擔因此而造成的損失。
如果老欒投保過家庭財產(chǎn)保險，那么，保險公司就可以承擔給鄰居們造成的部分損失了，同時，自己財物損失也有保險公司來賠償?，F(xiàn)在，他除了要承擔自己的損失，還要與樓下3戶鄰居商量賠償事宜。
可見，家庭財產(chǎn)保險在我們的日常生活中不可或缺。
三類家財險任你挑
目前市場上的家財險產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。根據(jù)保險產(chǎn)品的側重功能不同，目前市場上的家財險主要分為保障型、兩全型和投資型3種。
保障型產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟損失補償性質的險種，期限為1年，保險期滿后，需要重新續(xù)保。主要保障因火災、爆炸、自然災害、意外事故等造成的家庭財產(chǎn)損失。保障型家財險又可以分為普通的家財險產(chǎn)品與組合型家財險產(chǎn)品。組合型家財險產(chǎn)品在普通家財險的基礎上，將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責任、家庭雇傭責任等進行任意組合，保障范圍更廣，也更加靈活，便于居民根據(jù)需要進行選擇。這類家財險的優(yōu)點是保費一般較低，不會占用太多的家庭資金;缺點是只有在發(fā)生保險損失時，才能得到保險公司的賠償，沒有投資收益。
儲金型，也被稱為兩全險，是指居民通過向保險公司交納保險儲金的形式獲得保險保障，保險公司將被保險人所交保險儲金的利息作為保險費，在保險期滿時，仍將原來所交的保險儲金全部退還被保險人。投保家庭財產(chǎn)兩全保險，在被保險人的財產(chǎn)遭受自然災害或意外事故造成損失時，既能得到及時的經(jīng)濟補償，而且在保險期滿時，不論損失賠償與否，都能足額領回原來交付的保險儲金。但應當注意，相對于銀行儲蓄來講，兩全保險到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以，千萬不可把它當作銀行儲蓄，為拿利息而購買該產(chǎn)品。
投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質的險種，保險期限一般在2-5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財險的保障功能，而且還兼顧投資的功效。投保此類險種，除擁有相應的保障責任外，如遇銀行利率調整，隨一年期銀行存款利率同步、同幅調整，分段計息，無論是否發(fā)生保險賠償，期滿均可獲得本金和收益。投資型家財險的優(yōu)點是投保人可以達到轉移風險和投資理財?shù)碾p重保障;缺點是一次性交納費用較高，資金流動性不強，投保時，家庭應當確保有一定數(shù)量的閑置資金，且在保險期限內不急用，否則一旦退保，會造成一定的經(jīng)濟損失。
小心賠償陷阱
在家財險中，房屋建筑及附屬設備、室內裝修在保險賠償時，采用的是按比例賠償方式。比如房屋價值10萬元，如果不足額投保5萬元，那么損失時就要按1/2的比例來賠償，投保10萬元才可以得到全額賠償。
所以，要想得到充分的保險保障，就需要按重新建造或重新購置價值投保。其它財產(chǎn)，如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險賠償方式賠償，即無論是否足額投保，在保險金額范圍內，按出險時的實際損失得到賠償。
此外，專家告訴我們，家庭財產(chǎn)保險是分項承保、分項理賠的。保戶在投保時還應注意，各類財產(chǎn)都有自己的保額：房屋的保額是房屋的實際價值;家具、家電的保額是其對應的實際價值。在發(fā)生保險事故后，各類財產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。
與此同時，投保人一定要履行如實告知的義務。保險公司是經(jīng)營風險的特殊企業(yè)，保險公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風險的大小，因此在所有的保險產(chǎn)品條款中，都有一條相同的規(guī)定，那就是投保人的如實告知義務，不遺漏、不隱瞞、不欺詐。在家庭財產(chǎn)保險中也不例外，若因投保人違反如實告知義務，以致影響保險公司決定是否同意承保或者提高保險費率的，保險公司有權不承擔賠償責任，或者解除保險合同。
家財險知多少
家財險是從國外傳來的“舶來品”，即家庭財產(chǎn)保險，財產(chǎn)保險的一種。指面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質財產(chǎn)為保險對象的保險，強調保險標的的實體性和保險地址的固定性。
家財險除承?；馂呢熑瓮?，還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失，甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。還有附加險，如第三者責任險，因意外事故造成的財產(chǎn)損失。另外，客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇盜竊險等附加險。
投保家財險后，并不是萬事大吉了，因為在保險合同的有效期內，居民還應當履行必要的義務，否則有可能會在家庭財產(chǎn)發(fā)生保險損失時得不到賠償。
根據(jù)保險合同要求，投保人應遵守消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預防措施，防止保險事故的發(fā)生。如果發(fā)生盜竊，應立即通知當?shù)毓簿?。如果被保險人不履行這些義務，保險公司有權拒絕賠償，或解除保險合同。
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