算一算買份
合適的保險(xiǎn)多少錢?
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家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)品種繁多 小心賠償陷阱
[編者按] 有人花錢炒股,有人花錢買車,有人花錢鼓搗房子,有沒有人花錢給自己的家庭財(cái)產(chǎn)買個(gè)保障? 近來,朋友老欒遇到了麻煩,他家因?yàn)樗韷牧耍瑢?dǎo)致嚴(yán)重跑水,不僅自家損失慘重,還連累了樓下3戶人家。 本以為自來水公司會(huì)幫忙解決賠償問題,可是沒想到,自來水公司表示,水表保質(zhì)期只有一年,現(xiàn)在已過保質(zhì)期,不負(fù)責(zé)賠償。而且,就算還在保質(zhì)期,水表出現(xiàn)問題,也只負(fù)責(zé)維修或更換水表,不承擔(dān)因...
有人花錢炒股,有人花錢買車,有人花錢鼓搗房子,有沒有人花錢給自己的家庭財(cái)產(chǎn)買個(gè)保障?
近來,朋友老欒遇到了麻煩,他家因?yàn)樗韷牧耍瑢?dǎo)致嚴(yán)重跑水,不僅自家損失慘重,還連累了樓下3戶人家。
本以為自來水公司會(huì)幫忙解決賠償問題,可是沒想到,自來水公司表示,水表保質(zhì)期只有一年,現(xiàn)在已過保質(zhì)期,不負(fù)責(zé)賠償。而且,就算還在保質(zhì)期,水表出現(xiàn)問題,也只負(fù)責(zé)維修或更換水表,不承擔(dān)因此而造成的損失。
如果老欒投保過家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),那么,保險(xiǎn)公司就可以承擔(dān)給鄰居們?cè)斐傻牟糠謸p失了,同時(shí),自己財(cái)物損失也有保險(xiǎn)公司來賠償?,F(xiàn)在,他除了要承擔(dān)自己的損失,還要與樓下3戶鄰居商量賠償事宜。
可見,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)在我們的日常生活中不可或缺。
三類家財(cái)險(xiǎn)任你挑
目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。根據(jù)保險(xiǎn)產(chǎn)品的側(cè)重功能不同,目前市場上的家財(cái)險(xiǎn)主要分為保障型、兩全型和投資型3種。
保障型產(chǎn)品是單純的具有經(jīng)濟(jì)損失補(bǔ)償性質(zhì)的險(xiǎn)種,期限為1年,保險(xiǎn)期滿后,需要重新續(xù)保。主要保障因火災(zāi)、爆炸、自然災(zāi)害、意外事故等造成的家庭財(cái)產(chǎn)損失。保障型家財(cái)險(xiǎn)又可以分為普通的家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品與組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品。組合型家財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品在普通家財(cái)險(xiǎn)的基礎(chǔ)上,將附加條款、家庭成員意外傷害和居家責(zé)任、家庭雇傭責(zé)任等進(jìn)行任意組合,保障范圍更廣,也更加靈活,便于居民根據(jù)需要進(jìn)行選擇。這類家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是保費(fèi)一般較低,不會(huì)占用太多的家庭資金;缺點(diǎn)是只有在發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí),才能得到保險(xiǎn)公司的賠償,沒有投資收益。
儲(chǔ)金型,也被稱為兩全險(xiǎn),是指居民通過向保險(xiǎn)公司交納保險(xiǎn)儲(chǔ)金的形式獲得保險(xiǎn)保障,保險(xiǎn)公司將被保險(xiǎn)人所交保險(xiǎn)儲(chǔ)金的利息作為保險(xiǎn)費(fèi),在保險(xiǎn)期滿時(shí),仍將原來所交的保險(xiǎn)儲(chǔ)金全部退還被保險(xiǎn)人。投保家庭財(cái)產(chǎn)兩全保險(xiǎn),在被保險(xiǎn)人的財(cái)產(chǎn)遭受自然災(zāi)害或意外事故造成損失時(shí),既能得到及時(shí)的經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償,而且在保險(xiǎn)期滿時(shí),不論損失賠償與否,都能足額領(lǐng)回原來交付的保險(xiǎn)儲(chǔ)金。但應(yīng)當(dāng)注意,相對(duì)于銀行儲(chǔ)蓄來講,兩全保險(xiǎn)到期給付金額不及銀行到期后連本帶利拿的多。所以,千萬不可把它當(dāng)作銀行儲(chǔ)蓄,為拿利息而購買該產(chǎn)品。
投資型產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償和到期還本性質(zhì)的險(xiǎn)種,保險(xiǎn)期限一般在2-5年之間(也有一年的短期產(chǎn)品)。該類型產(chǎn)品不僅有保障型家財(cái)險(xiǎn)的保障功能,而且還兼顧投資的功效。投保此類險(xiǎn)種,除擁有相應(yīng)的保障責(zé)任外,如遇銀行利率調(diào)整,隨一年期銀行存款利率同步、同幅調(diào)整,分段計(jì)息,無論是否發(fā)生保險(xiǎn)賠償,期滿均可獲得本金和收益。投資型家財(cái)險(xiǎn)的優(yōu)點(diǎn)是投保人可以達(dá)到轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)和投資理財(cái)?shù)碾p重保障;缺點(diǎn)是一次性交納費(fèi)用較高,資金流動(dòng)性不強(qiáng),投保時(shí),家庭應(yīng)當(dāng)確保有一定數(shù)量的閑置資金,且在保險(xiǎn)期限內(nèi)不急用,否則一旦退保,會(huì)造成一定的經(jīng)濟(jì)損失。
小心賠償陷阱
在家財(cái)險(xiǎn)中,房屋建筑及附屬設(shè)備、室內(nèi)裝修在保險(xiǎn)賠償時(shí),采用的是按比例賠償方式。比如房屋價(jià)值10萬元,如果不足額投保5萬元,那么損失時(shí)就要按1/2的比例來賠償,投保10萬元才可以得到全額賠償。
所以,要想得到充分的保險(xiǎn)保障,就需要按重新建造或重新購置價(jià)值投保。其它財(cái)產(chǎn),如家用電器、床上用品、服裝、家具等則按第一危險(xiǎn)賠償方式賠償,即無論是否足額投保,在保險(xiǎn)金額范圍內(nèi),按出險(xiǎn)時(shí)的實(shí)際損失得到賠償。
此外,專家告訴我們,家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)是分項(xiàng)承保、分項(xiàng)理賠的。保戶在投保時(shí)還應(yīng)注意,各類財(cái)產(chǎn)都有自己的保額:房屋的保額是房屋的實(shí)際價(jià)值;家具、家電的保額是其對(duì)應(yīng)的實(shí)際價(jià)值。在發(fā)生保險(xiǎn)事故后,各類財(cái)產(chǎn)的損失賠償要以其自身的保額為限。
與此同時(shí),投保人一定要履行如實(shí)告知的義務(wù)。保險(xiǎn)公司是經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)的特殊企業(yè),保險(xiǎn)公司只能根據(jù)投保人的陳述和提供的資料判斷風(fēng)險(xiǎn)的大小,因此在所有的保險(xiǎn)產(chǎn)品條款中,都有一條相同的規(guī)定,那就是投保人的如實(shí)告知義務(wù),不遺漏、不隱瞞、不欺詐。在家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)中也不例外,若因投保人違反如實(shí)告知義務(wù),以致影響保險(xiǎn)公司決定是否同意承保或者提高保險(xiǎn)費(fèi)率的,保險(xiǎn)公司有權(quán)不承擔(dān)賠償責(zé)任,或者解除保險(xiǎn)合同。
家財(cái)險(xiǎn)知多少
家財(cái)險(xiǎn)是從國外傳來的“舶來品”,即家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn),財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)的一種。指面向城鄉(xiāng)居民家庭并以其住宅及存放在固定場所的物質(zhì)財(cái)產(chǎn)為保險(xiǎn)對(duì)象的保險(xiǎn),強(qiáng)調(diào)保險(xiǎn)標(biāo)的的實(shí)體性和保險(xiǎn)地址的固定性。
家財(cái)險(xiǎn)除承保火災(zāi)責(zé)任外,還提供其他保障。如保障爆炸、雷擊、暴雨造成的損失,甚至包括家中水管爆裂造成裝修和家具損壞。還有附加險(xiǎn),如第三者責(zé)任險(xiǎn),因意外事故造成的財(cái)產(chǎn)損失。另外,客戶還可以根據(jù)自己的需要選擇盜竊險(xiǎn)等附加險(xiǎn)。
投保家財(cái)險(xiǎn)后,并不是萬事大吉了,因?yàn)樵诒kU(xiǎn)合同的有效期內(nèi),居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù),否則有可能會(huì)在家庭財(cái)產(chǎn)發(fā)生保險(xiǎn)損失時(shí)得不到賠償。
根據(jù)保險(xiǎn)合同要求,投保人應(yīng)遵守消防、安全等方面的規(guī)定,采取合理的預(yù)防措施,防止保險(xiǎn)事故的發(fā)生。如果發(fā)生盜竊,應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿帧H绻槐kU(xiǎn)人不履行這些義務(wù),保險(xiǎn)公司有權(quán)拒絕賠償,或解除保險(xiǎn)合同。
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