購買分紅保險要警惕三個陷阱
［編者按］ 保險市場上最熱門的產(chǎn)品非分紅險莫屬了。無論是傳統(tǒng)的代理人渠道，還是新興的銀行保險渠道，曾經(jīng)風光無限的萬能險和投連險退出了人們的視線，取而代之的是更為保守的分紅產(chǎn)品。 的確，在經(jīng)歷了席卷的金融風暴后，大多數(shù)投資人都遭遇了自身財富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場信心疲弱的情況之下，消費者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加，這樣一個投資行為和偏好的變化，也深深地影響到了保險市場。 ...
保險市場上最熱門的產(chǎn)品非分紅險莫屬了。無論是傳統(tǒng)的代理人渠道，還是新興的銀行保險渠道，曾經(jīng)風光無限的萬能險和投連險退出了人們的視線，取而代之的是更為保守的分紅產(chǎn)品。
的確，在經(jīng)歷了席卷的金融風暴后，大多數(shù)投資人都遭遇了自身財富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場信心疲弱的情況之下，消費者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加，這樣一個投資行為和偏好的變化，也深深地影響到了保險市場。
“既能通過保單內(nèi)含的預(yù)定利率實現(xiàn)保本，又能賺取比銀行定存更高的報酬，在一定程度上抵御通貨膨脹，你看多好啊!”
分紅型的長期儲蓄類保險當然有這樣的特性和優(yōu)勢。但我們也注意到，部分銷售人員為了讓這類商品更具吸引力，總以動人的銷售話術(shù)、夸大的報酬率來打動客戶，消費者若無法識別真正的報酬率，很可能會產(chǎn)生誤解，買了不符自己需要的保單。
在此，特別為讀者整理出市場上三大典型的銷售話術(shù)，幫你正確解讀分紅保單的奧秘。
陷阱1.夸大保單投資報酬率
這張分紅保單預(yù)定利率2.5%，如果按照中等分紅水平3%~4%計算，長期年均收益率就可以高達6%左右呢，這么好的商品到哪兒找!
破解：把預(yù)定利率加上分紅利率視為分紅保單的投資報酬率，這是不對的!
保險消費者必須明白，分紅險的預(yù)定利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動的，而且是沒有保證的!
根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為0，甚至為負數(shù)(當然，保險公司在實際操作當中往往會將各年度的分紅作平滑處理，不大可能出現(xiàn)復(fù)數(shù))。
因此，將分紅保單的預(yù)定利率和分紅率相加成為該保單的年投資報酬率，絕對是“障眼法”!
陷阱2.分紅保單一定抗通脹
由于每年都會有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定利率，因此分紅險可以達到打敗通貨膨脹率的效果!
破解：分紅險能抵御通貨膨脹，這是大家經(jīng)常能聽到的一種說法。但果真如此嗎?事實上，并不是所有分紅保單都有對抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。
分紅保單通過分紅機制，可以加強抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費者必須清楚了解分紅是不確定的。
陷阱3.分紅險絕不賠錢
分紅保單是保本商品，能保證你永遠不賠錢!
破解：沒錯，分紅保單因為有預(yù)定利率的最低保證，且它的宣告利率下限規(guī)定不得為負值，目前市場上的分紅險預(yù)定利率通常設(shè)計為1.5%~2.5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。
但是，和很多理財產(chǎn)品一樣，分紅險的保本當然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約，虧損額度還不小呢!
因為保險公司銷售一份保險，也會有很多的費用產(chǎn)生，比如營銷費用、管理費用和其他財務(wù)費用等，這些費用通常都會在一份保單投保后的前三年或前五年來提取，通過收取的保險費用來進行支付。若投保者在前幾年就解約，保單價值準備金扣除相關(guān)各類費用后的金額，通常就會小于所繳保費，也就是平常說的“現(xiàn)金價值”(退保時能從保險公司領(lǐng)回的錢)會小于已繳保費，投保客戶就會有本金上的損失。
為此，打算購買分紅險時，最好能考慮到這方面的因素，如果是短時間內(nèi)就要動用的資金，恐怕就不適宜用來購買這類商品。
名詞解釋：預(yù)定利率
保險公司在收了保費后拿去投資運用，并預(yù)計未來可得的投資報酬率，再將它折抵到保戶的保費上，也可以說是保險公司給予保戶的“最低保證”利息，當預(yù)定利率越高，所需繳交的保費就越少，或者投保者能得到的投資回報(如領(lǐng)取的生存年金)越高。目前我國規(guī)定長期儲蓄型分紅險最高預(yù)定利率不超過年復(fù)利2.5%。
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