購(gòu)買分紅保險(xiǎn)要警惕三個(gè)陷阱
［編者按］ 保險(xiǎn)市場(chǎng)上最熱門的產(chǎn)品非分紅險(xiǎn)莫屬了。無論是傳統(tǒng)的代理人渠道，還是新興的銀行保險(xiǎn)渠道，曾經(jīng)風(fēng)光無限的萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)退出了人們的視線，取而代之的是更為保守的分紅產(chǎn)品。 的確，在經(jīng)歷了席卷的金融風(fēng)暴后，大多數(shù)投資人都遭遇了自身財(cái)富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場(chǎng)信心疲弱的情況之下，消費(fèi)者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加，這樣一個(gè)投資行為和偏好的變化，也深深地影響到了保險(xiǎn)市場(chǎng)。 ...
保險(xiǎn)市場(chǎng)上最熱門的產(chǎn)品非分紅險(xiǎn)莫屬了。無論是傳統(tǒng)的代理人渠道，還是新興的銀行保險(xiǎn)渠道，曾經(jīng)風(fēng)光無限的萬能險(xiǎn)和投連險(xiǎn)退出了人們的視線，取而代之的是更為保守的分紅產(chǎn)品。
的確，在經(jīng)歷了席卷的金融風(fēng)暴后，大多數(shù)投資人都遭遇了自身財(cái)富瞬間縮水的心痛。在整體投資市場(chǎng)信心疲弱的情況之下，消費(fèi)者尋求偏保本型投資工具的需求急速地增加，這樣一個(gè)投資行為和偏好的變化，也深深地影響到了保險(xiǎn)市場(chǎng)。
“既能通過保單內(nèi)含的預(yù)定利率實(shí)現(xiàn)保本，又能賺取比銀行定存更高的報(bào)酬，在一定程度上抵御通貨膨脹，你看多好啊!”
分紅型的長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄類保險(xiǎn)當(dāng)然有這樣的特性和優(yōu)勢(shì)。但我們也注意到，部分銷售人員為了讓這類商品更具吸引力，總以動(dòng)人的銷售話術(shù)、夸大的報(bào)酬率來打動(dòng)客戶，消費(fèi)者若無法識(shí)別真正的報(bào)酬率，很可能會(huì)產(chǎn)生誤解，買了不符自己需要的保單。
在此，特別為讀者整理出市場(chǎng)上三大典型的銷售話術(shù)，幫你正確解讀分紅保單的奧秘。
陷阱1.夸大保單投資報(bào)酬率
這張分紅保單預(yù)定利率2.5%，如果按照中等分紅水平3%~4%計(jì)算，長(zhǎng)期年均收益率就可以高達(dá)6%左右呢，這么好的商品到哪兒找!
破解：把預(yù)定利率加上分紅利率視為分紅保單的投資報(bào)酬率，這是不對(duì)的!
保險(xiǎn)消費(fèi)者必須明白，分紅險(xiǎn)的預(yù)定利率的確是固定的，但每年的分紅率卻是浮動(dòng)的，而且是沒有保證的!
根據(jù)相關(guān)法規(guī)規(guī)定，分紅險(xiǎn)的分紅部分是不保證給付的，況且分紅保單的盈余當(dāng)中只有70%可分給保戶，某一年的分紅率可能很高，但也可能為0，甚至為負(fù)數(shù)(當(dāng)然，保險(xiǎn)公司在實(shí)際操作當(dāng)中往往會(huì)將各年度的分紅作平滑處理，不大可能出現(xiàn)復(fù)數(shù))。
因此，將分紅保單的預(yù)定利率和分紅率相加成為該保單的年投資報(bào)酬率，絕對(duì)是“障眼法”!
陷阱2.分紅保單一定抗通脹
由于每年都會(huì)有一定的分紅，加上內(nèi)含一定水平的預(yù)定利率，因此分紅險(xiǎn)可以達(dá)到打敗通貨膨脹率的效果!
破解：分紅險(xiǎn)能抵御通貨膨脹，這是大家經(jīng)常能聽到的一種說法。但果真如此嗎?事實(shí)上，并不是所有分紅保單都有對(duì)抗通脹的效力，關(guān)鍵還在于分紅率，看它能否超越CPI。
分紅保單通過分紅機(jī)制，可以加強(qiáng)抗通脹的效果，但是正如前面提到的一樣，消費(fèi)者必須清楚了解分紅是不確定的。
陷阱3.分紅險(xiǎn)絕不賠錢
分紅保單是保本商品，能保證你永遠(yuǎn)不賠錢!
破解：沒錯(cuò)，分紅保單因?yàn)橛蓄A(yù)定利率的最低保證，且它的宣告利率下限規(guī)定不得為負(fù)值，目前市場(chǎng)上的分紅險(xiǎn)預(yù)定利率通常設(shè)計(jì)為1.5%~2.5%，所以這類商品在某種程度上可算是穩(wěn)健的100%保本的商品。
但是，和很多理財(cái)產(chǎn)品一樣，分紅險(xiǎn)的保本當(dāng)然也有其先決條件，那就是持有該保單一定年限。如果提早解約，特別是在保單生效后三五年內(nèi)就提前退保，那很可能就會(huì)虧本，特別是在投保后兩三年內(nèi)就解約，虧損額度還不小呢!
因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司銷售一份保險(xiǎn)，也會(huì)有很多的費(fèi)用產(chǎn)生，比如營(yíng)銷費(fèi)用、管理費(fèi)用和其他財(cái)務(wù)費(fèi)用等，這些費(fèi)用通常都會(huì)在一份保單投保后的前三年或前五年來提取，通過收取的保險(xiǎn)費(fèi)用來進(jìn)行支付。若投保者在前幾年就解約，保單價(jià)值準(zhǔn)備金扣除相關(guān)各類費(fèi)用后的金額，通常就會(huì)小于所繳保費(fèi)，也就是平常說的“現(xiàn)金價(jià)值”(退保時(shí)能從保險(xiǎn)公司領(lǐng)回的錢)會(huì)小于已繳保費(fèi)，投?？蛻艟蜁?huì)有本金上的損失。
為此，打算購(gòu)買分紅險(xiǎn)時(shí)，最好能考慮到這方面的因素，如果是短時(shí)間內(nèi)就要?jiǎng)佑玫馁Y金，恐怕就不適宜用來購(gòu)買這類商品。
名詞解釋：預(yù)定利率
保險(xiǎn)公司在收了保費(fèi)后拿去投資運(yùn)用，并預(yù)計(jì)未來可得的投資報(bào)酬率，再將它折抵到保戶的保費(fèi)上，也可以說是保險(xiǎn)公司給予保戶的“最低保證”利息，當(dāng)預(yù)定利率越高，所需繳交的保費(fèi)就越少，或者投保者能得到的投資回報(bào)(如領(lǐng)取的生存年金)越高。目前我國(guó)規(guī)定長(zhǎng)期儲(chǔ)蓄型分紅險(xiǎn)最高預(yù)定利率不超過年復(fù)利2.5%。
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