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購買萬能保險要分清理賠標(biāo)準(zhǔn)

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間：2014-03-16 08:28 瀏覽：3380 次

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［編者按］　　今年以來，隨著股市持續(xù)震蕩，兼具保險保障與保底收益的萬能險成為保險市場的新寵。但是，陽光保險重慶分公司專家提醒，萬能險是一種有很強(qiáng)投資性的保險，在投資最初的3-5年時間內(nèi)，實際收益并不能讓人滿意，消費(fèi)者購買萬能險應(yīng)注意控制風(fēng)險，中長期持有萬能險收益會更高，同時把握以下“四個要點(diǎn)”。　　其一，考察最低利率。　　萬能險之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保底收益，最重要...

　　今年以來，隨著股市持續(xù)震蕩，兼具保險保障與保底收益的萬能險成為保險市場的新寵。但是，陽光保險重慶分公司專家提醒，萬能險是一種有很強(qiáng)投資性的保險，在投資最初的3-5年時間內(nèi)，實際收益并不能讓人滿意，消費(fèi)者購買萬能險應(yīng)注意控制風(fēng)險，中長期持有萬能險收益會更高，同時把握以下“四個要點(diǎn)”。

　　其一，考察最低利率。

　　萬能險之所以能夠?qū)崿F(xiàn)保底收益，最重要的原因就是明確規(guī)定了最低利率。但是，陽光保險重慶分公司業(yè)務(wù)經(jīng)理李玥提醒，目前市場上各家保險公司的萬能險的最低利率不一樣，有的公司投資業(yè)務(wù)做得好，最低利率定的比較高，因此需要消費(fèi)者詳細(xì)考察最低利率。

　　其二，分清理賠標(biāo)準(zhǔn)。

　　萬能險通常只提供身故保障，最多附加全殘責(zé)任，但其對身故保險金的理賠額度規(guī)定一般有兩種：第一種是身故當(dāng)時保單價值的一定比例與其基本保險金額兩者中的較大者;第二種是身故當(dāng)時保單價值與其基本保險金額之和。

　　李玥建議，消費(fèi)者應(yīng)該根據(jù)自身身體狀況和經(jīng)濟(jì)承受能力來綜合比較，身體健康且職業(yè)風(fēng)險不大的消費(fèi)者，可考慮選擇第一種理賠標(biāo)準(zhǔn)。

　　雖然每年保障成本較低，但可“利滾利”積累更多現(xiàn)金價值;身體狀況一般或職業(yè)風(fēng)險較大的消費(fèi)者可考慮選擇第二種理賠標(biāo)準(zhǔn)，偏重保險保障。

　　其三，比較結(jié)算方式。

　　現(xiàn)在，市場上多數(shù)萬能險產(chǎn)品采取月度結(jié)算方式，但近來有的保險公司推出“雙重結(jié)算”模式的萬能險產(chǎn)品，其結(jié)算利息一是月度結(jié)算利息，二是終了結(jié)算利息。

　　月度結(jié)算利息對應(yīng)國債、金融債、同業(yè)拆借等投資渠道，利息每月計入萬能賬戶價值，復(fù)利增長;終了結(jié)算利息對應(yīng)股票、基金等投資渠道，體現(xiàn)浮盈。

　　因此，對于追求穩(wěn)健收益、看重復(fù)利效應(yīng)的消費(fèi)者，傳統(tǒng)的月度結(jié)算模式更穩(wěn)妥;對于希望主動博取高收益的消費(fèi)者，雙重結(jié)算模式更具靈活性。

　　其四，關(guān)注手續(xù)費(fèi)。

　　萬能險的收益計算基數(shù)是保單的賬戶價值，即個人所繳保費(fèi)中，扣除初始費(fèi)、賬戶管理費(fèi)等費(fèi)用以外的資金。由于需要扣除相應(yīng)的費(fèi)用，萬能險投資前兩年的收益并不能保證。

　　此外，萬能險前期的手續(xù)越少，費(fèi)用就越少，其以后可能實現(xiàn)的收益也就越高，因此消費(fèi)者在購買萬能險產(chǎn)品前應(yīng)該弄清楚它的手續(xù)費(fèi)，比較之后再做選擇。

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