投保交強險即時生效更有保障
［編者按］ 價值300余萬元的跑車，開了9公里就自燃焚毀，關(guān)鍵問題是保險還沒生效，這是日前媒體競相報道的發(fā)生在北京的一起豪華超跑自燃事件。這起事件的發(fā)生，除了直接引起人們對超跑自燃原因的關(guān)注，背后也透射出車險“次日生效”存留的隱患。在日常購車消費當(dāng)中，車險容易存在“真空期”是較為普遍的情況。在佛山區(qū)域，也曾經(jīng)發(fā)生過因車險的“真空期&rdqu...
價值300余萬元的跑車，開了9公里就自燃焚毀，關(guān)鍵問題是保險還沒生效，這是日前媒體競相報道的發(fā)生在北京的一起豪華超跑自燃事件。這起事件的發(fā)生，除了直接引起人們對超跑自燃原因的關(guān)注，背后也透射出車險“次日生效”存留的隱患。在日常購車消費當(dāng)中，車險容易存在“真空期”是較為普遍的情況。在佛山區(qū)域，也曾經(jīng)發(fā)生過因車險的“真空期”爭議車主與保險公司訴諸法院。因此，車主在購買車險時特別值得關(guān)注的是，車險何時能生效，因為“即時生效”遠比“次日生效”保險得多，否則一旦車險“真空期”發(fā)生事故，保險可能就不“保險”了。
案例一：
豪華超跑自燃
保險未生效
來自央廣網(wǎng)的消息稱，北京一位張先生以裸車價318萬元的價格購買了一款超跑轎車，還花10萬元左右上了保險。當(dāng)天行駛9公里左右，跑車后置引擎的部位就發(fā)生了爆炸起火了。此時，離車主提車離店才5個小時左右。
張先生稱，其跑車沒上自燃險，而且保險還沒有生效。雖然車主張先生后來表示因為其認為是車的質(zhì)量問題導(dǎo)致自燃，所以即使保險生效了也不會去找保險公司，而是要找經(jīng)銷商和車企。但從旁人的角度看來，一旦經(jīng)銷商、車企不予退換，張先生很可能也得不到保險賠付。
案例二：經(jīng)辦人周末不辦公 導(dǎo)致保險生效推遲
在佛山，就曾經(jīng)有車主購買一輛微型客車時遭遇在保險“真空期”被盜，幸好最終車主贏了與保險公司的官司。
由于車險盜搶險中有約定“全車盜搶險保險責(zé)任在上牌后，經(jīng)公司批改之日次日零時起生效”，上牌前已購買車險的車主黃先生在南海登記上牌次日，即通知保險經(jīng)辦人辦理相關(guān)批改手續(xù)。但當(dāng)時經(jīng)辦人稱周六、日保險公司不辦公，下周一才可以幫黃先生辦理。不料，就在星期六晚上，黃先生的客車被盜。
理賠不成，黃先生將保險公司告上法庭。后經(jīng)法院審理認為，黃先生在保險車輛上牌后即通知被告的業(yè)務(wù)員辦理批改手續(xù)，已履行相應(yīng)義務(wù)，據(jù)此判決保險公司理賠并支付相應(yīng)利息。
調(diào)查：車險有“真空期” 多因“次日生效”
因為保險公司周末不上班導(dǎo)致保險存在“真空期”，在現(xiàn)實生活中車主會較常遇見。但更多的情況，則是類似于上述案例一中的保險當(dāng)天還沒有生效，在購買保險后，人們往往遇到的是保險“次日生效”的案例。
依據(jù)《中華人民共和國保險法》的規(guī)定，保險“次日生效”看似有法可依。其中相關(guān)條款顯示“投保人和保險人(保險公司)可以對合同的效力約定附條件或者附期限”，也就是說，保險人可以約定保險合同從次日零時生效，投保人也可以要求保險合同在投保時即時生效。在投保車險時，保險公司經(jīng)辦人有義務(wù)向投保人明確說明期限，由投保人選擇是“即時生效”還是“附期限生效”。
但是，車主常碰到的情況是，在付費購買完車險后，保險經(jīng)辦人很多時候可能并沒有主動提及保險生效時間的問題，而不少車主對此也沒有特別關(guān)注的意識，因此車險何時生效的問題被忽略。正常情況車輛當(dāng)天不出意外還好，一旦車輛當(dāng)天出現(xiàn)事故，保險是否處于“真空期”，能不能賠還真不好說。
其實，不少車主需要對購買的車險“何時生效”問題加以重視，因為不少經(jīng)銷商都曾遇到過新車開出去當(dāng)天就出現(xiàn)剮蹭卻沒法出險的問題。并且，有很多消費者習(xí)慣于當(dāng)天購車買完保險后就開車回家，第二天甚至等日后有空再去上牌，這就更加重了保險“真空期”的隱患。因為在車險的部分險種當(dāng)中，是需要車輛上牌才會予以賠付，比如上面提到的盜搶險，前提就是車輛已經(jīng)上牌。
分析：
“何時生效”
保險公司自由度高
記者發(fā)現(xiàn)，對保險是“即時生效”還是“次日生效”，保險公司的自由度其實較高。其中，唯一有要求即時生效的是交強險。正是基于對保險真空期的關(guān)注，交強險一塊保監(jiān)會有規(guī)定要求，投保人購買交強險可享受“即時生效”政策，不必擔(dān)心在投保生效前發(fā)生事故。
但交強險之外的商業(yè)車險，由于車主買車險時更加注重賠付的效率以及費率的優(yōu)惠，對“區(qū)別不大”的生效期限并不會過分糾結(jié)，這也使得保險“真空期”因為多種因素存在。有的是付費時間太晚過了工作時間要次日生效，有的是保險經(jīng)辦人太忙當(dāng)天來不及出保單，當(dāng)然也不排除保險公司自身規(guī)定的“次日生效”習(xí)慣做法……總之，一旦中間出現(xiàn)糾紛，損失的主要還是消費者自己。
提醒
買車險前問明生效時間
鑒于車險“空窗期”的種種隱患，保險經(jīng)理王麗提醒，車主在繳納保費前，一定要詳細詢問保險單的生效時間，選擇“即時生效”的方式投保相關(guān)險種才會更“保險”。
另外，記者也從各地法院的判例中發(fā)現(xiàn)，如果在購買保險時保險公司經(jīng)辦人未履行說明和告知保險生效日期的義務(wù)，一旦出現(xiàn)其相應(yīng)風(fēng)險和責(zé)任，很可能判給保險公司承擔(dān)。因此，車主一旦碰到此類糾紛難以協(xié)商解決時，應(yīng)該積極通過相關(guān)法律渠道解決。
并且，車險“空窗期”出現(xiàn)的糾紛，除了“次日生效”方面的糾紛通過法律途徑有利于解決，即使是新車未上牌、二手車交易導(dǎo)致的部分險種的“空窗期”，車主也可以嘗試通過法律途徑維護自身利益。車主可以具體情況具體分析，并參考各地出現(xiàn)的類似判例，積極爭取自己的權(quán)益。在各地法院提供的案例中，包括盜搶險未生效、保險未及時過戶等，均有通過法律維權(quán)成功的案例。
當(dāng)然，事前防范更加重要。除了購買保險時車主要先了解清楚保險公司哪些項目、哪些情況會拒賠，避免無牌上路，注意按照保險合同條款去操作。
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