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投保交強(qiáng)險(xiǎn)即時(shí)生效更有保障

來源：互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間：2014-03-15 08:19 瀏覽：3206 次
關(guān)注中民+

［編者按］ 　　價(jià)值300余萬元的跑車，開了9公里就自燃焚毀，關(guān)鍵問題是保險(xiǎn)還沒生效，這是日前媒體競相報(bào)道的發(fā)生在北京的一起豪華超跑自燃事件。這起事件的發(fā)生，除了直接引起人們對(duì)超跑自燃原因的關(guān)注，背后也透射出車險(xiǎn)“次日生效”存留的隱患。在日常購車消費(fèi)當(dāng)中，車險(xiǎn)容易存在“真空期”是較為普遍的情況。在佛山區(qū)域，也曾經(jīng)發(fā)生過因車險(xiǎn)的“真空期&rdqu...

　　價(jià)值300余萬元的跑車，開了9公里就自燃焚毀，關(guān)鍵問題是保險(xiǎn)還沒生效，這是日前媒體競相報(bào)道的發(fā)生在北京的一起豪華超跑自燃事件。這起事件的發(fā)生，除了直接引起人們對(duì)超跑自燃原因的關(guān)注，背后也透射出車險(xiǎn)“次日生效”存留的隱患。在日常購車消費(fèi)當(dāng)中，車險(xiǎn)容易存在“真空期”是較為普遍的情況。在佛山區(qū)域，也曾經(jīng)發(fā)生過因車險(xiǎn)的“真空期”爭議車主與保險(xiǎn)公司訴諸法院。因此，車主在購買車險(xiǎn)時(shí)特別值得關(guān)注的是，車險(xiǎn)何時(shí)能生效，因?yàn)?ldquo;即時(shí)生效”遠(yuǎn)比“次日生效”保險(xiǎn)得多，否則一旦車險(xiǎn)“真空期”發(fā)生事故，保險(xiǎn)可能就不“保險(xiǎn)”了。

　　案例一：

　　豪華超跑自燃

　　保險(xiǎn)未生效

　　來自央廣網(wǎng)的消息稱，北京一位張先生以裸車價(jià)318萬元的價(jià)格購買了一款超跑轎車，還花10萬元左右上了保險(xiǎn)。當(dāng)天行駛9公里左右，跑車后置引擎的部位就發(fā)生了爆炸起火了。此時(shí)，離車主提車離店才5個(gè)小時(shí)左右。

　　張先生稱，其跑車沒上自燃險(xiǎn)，而且保險(xiǎn)還沒有生效。雖然車主張先生后來表示因?yàn)槠湔J(rèn)為是車的質(zhì)量問題導(dǎo)致自燃，所以即使保險(xiǎn)生效了也不會(huì)去找保險(xiǎn)公司，而是要找經(jīng)銷商和車企。但從旁人的角度看來，一旦經(jīng)銷商、車企不予退換，張先生很可能也得不到保險(xiǎn)賠付。

　　案例二：經(jīng)辦人周末不辦公 導(dǎo)致保險(xiǎn)生效推遲

　　在佛山，就曾經(jīng)有車主購買一輛微型客車時(shí)遭遇在保險(xiǎn)“真空期”被盜，幸好最終車主贏了與保險(xiǎn)公司的官司。

　　由于車險(xiǎn)盜搶險(xiǎn)中有約定“全車盜搶險(xiǎn)保險(xiǎn)責(zé)任在上牌后，經(jīng)公司批改之日次日零時(shí)起生效”，上牌前已購買車險(xiǎn)的車主黃先生在南海登記上牌次日，即通知保險(xiǎn)經(jīng)辦人辦理相關(guān)批改手續(xù)。但當(dāng)時(shí)經(jīng)辦人稱周六、日保險(xiǎn)公司不辦公，下周一才可以幫黃先生辦理。不料，就在星期六晚上，黃先生的客車被盜。

　　理賠不成，黃先生將保險(xiǎn)公司告上法庭。后經(jīng)法院審理認(rèn)為，黃先生在保險(xiǎn)車輛上牌后即通知被告的業(yè)務(wù)員辦理批改手續(xù)，已履行相應(yīng)義務(wù)，據(jù)此判決保險(xiǎn)公司理賠并支付相應(yīng)利息。

　　調(diào)查：車險(xiǎn)有“真空期” 多因“次日生效”

　　因?yàn)楸ｋU(xiǎn)公司周末不上班導(dǎo)致保險(xiǎn)存在“真空期”，在現(xiàn)實(shí)生活中車主會(huì)較常遇見。但更多的情況，則是類似于上述案例一中的保險(xiǎn)當(dāng)天還沒有生效，在購買保險(xiǎn)后，人們往往遇到的是保險(xiǎn)“次日生效”的案例。

　　依據(jù)《中華人民共和國保險(xiǎn)法》的規(guī)定，保險(xiǎn)“次日生效”看似有法可依。其中相關(guān)條款顯示“投保人和保險(xiǎn)人(保險(xiǎn)公司)可以對(duì)合同的效力約定附條件或者附期限”，也就是說，保險(xiǎn)人可以約定保險(xiǎn)合同從次日零時(shí)生效，投保人也可以要求保險(xiǎn)合同在投保時(shí)即時(shí)生效。在投保車險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人有義務(wù)向投保人明確說明期限，由投保人選擇是“即時(shí)生效”還是“附期限生效”。

　　但是，車主常碰到的情況是，在付費(fèi)購買完車險(xiǎn)后，保險(xiǎn)經(jīng)辦人很多時(shí)候可能并沒有主動(dòng)提及保險(xiǎn)生效時(shí)間的問題，而不少車主對(duì)此也沒有特別關(guān)注的意識(shí)，因此車險(xiǎn)何時(shí)生效的問題被忽略。正常情況車輛當(dāng)天不出意外還好，一旦車輛當(dāng)天出現(xiàn)事故，保險(xiǎn)是否處于“真空期”，能不能賠還真不好說。

　　其實(shí)，不少車主需要對(duì)購買的車險(xiǎn)“何時(shí)生效”問題加以重視，因?yàn)椴簧俳?jīng)銷商都曾遇到過新車開出去當(dāng)天就出現(xiàn)剮蹭卻沒法出險(xiǎn)的問題。并且，有很多消費(fèi)者習(xí)慣于當(dāng)天購車買完保險(xiǎn)后就開車回家，第二天甚至等日后有空再去上牌，這就更加重了保險(xiǎn)“真空期”的隱患。因?yàn)樵谲囯U(xiǎn)的部分險(xiǎn)種當(dāng)中，是需要車輛上牌才會(huì)予以賠付，比如上面提到的盜搶險(xiǎn)，前提就是車輛已經(jīng)上牌。

　　分析：

　　“何時(shí)生效”

　　保險(xiǎn)公司自由度高

　　記者發(fā)現(xiàn)，對(duì)保險(xiǎn)是“即時(shí)生效”還是“次日生效”，保險(xiǎn)公司的自由度其實(shí)較高。其中，唯一有要求即時(shí)生效的是交強(qiáng)險(xiǎn)。正是基于對(duì)保險(xiǎn)真空期的關(guān)注，交強(qiáng)險(xiǎn)一塊保監(jiān)會(huì)有規(guī)定要求，投保人購買交強(qiáng)險(xiǎn)可享受“即時(shí)生效”政策，不必?fù)?dān)心在投保生效前發(fā)生事故。

　　但交強(qiáng)險(xiǎn)之外的商業(yè)車險(xiǎn)，由于車主買車險(xiǎn)時(shí)更加注重賠付的效率以及費(fèi)率的優(yōu)惠，對(duì)“區(qū)別不大”的生效期限并不會(huì)過分糾結(jié)，這也使得保險(xiǎn)“真空期”因?yàn)槎喾N因素存在。有的是付費(fèi)時(shí)間太晚過了工作時(shí)間要次日生效，有的是保險(xiǎn)經(jīng)辦人太忙當(dāng)天來不及出保單，當(dāng)然也不排除保險(xiǎn)公司自身規(guī)定的“次日生效”習(xí)慣做法……總之，一旦中間出現(xiàn)糾紛，損失的主要還是消費(fèi)者自己。

　　提醒

　　買車險(xiǎn)前問明生效時(shí)間

　　鑒于車險(xiǎn)“空窗期”的種種隱患，保險(xiǎn)經(jīng)理王麗提醒，車主在繳納保費(fèi)前，一定要詳細(xì)詢問保險(xiǎn)單的生效時(shí)間，選擇“即時(shí)生效”的方式投保相關(guān)險(xiǎn)種才會(huì)更“保險(xiǎn)”。

　　另外，記者也從各地法院的判例中發(fā)現(xiàn)，如果在購買保險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)公司經(jīng)辦人未履行說明和告知保險(xiǎn)生效日期的義務(wù)，一旦出現(xiàn)其相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)和責(zé)任，很可能判給保險(xiǎn)公司承擔(dān)。因此，車主一旦碰到此類糾紛難以協(xié)商解決時(shí)，應(yīng)該積極通過相關(guān)法律渠道解決。

　　并且，車險(xiǎn)“空窗期”出現(xiàn)的糾紛，除了“次日生效”方面的糾紛通過法律途徑有利于解決，即使是新車未上牌、二手車交易導(dǎo)致的部分險(xiǎn)種的“空窗期”，車主也可以嘗試通過法律途徑維護(hù)自身利益。車主可以具體情況具體分析，并參考各地出現(xiàn)的類似判例，積極爭取自己的權(quán)益。在各地法院提供的案例中，包括盜搶險(xiǎn)未生效、保險(xiǎn)未及時(shí)過戶等，均有通過法律維權(quán)成功的案例。

　　當(dāng)然，事前防范更加重要。除了購買保險(xiǎn)時(shí)車主要先了解清楚保險(xiǎn)公司哪些項(xiàng)目、哪些情況會(huì)拒賠，避免無牌上路，注意按照保險(xiǎn)合同條款去操作。

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