交通事故中 自費醫(yī)療費不能賠償
［編者按］ “買車險容易，拿賠償難。”這是不少車險投保人的心聲。由于保險合同細節(jié)復雜，投保人很難做到對細節(jié)一清二楚，而這些細節(jié)恰好可能成為具體理賠中的糾紛。總結常見車險糾紛，希望能從實例中給車險投保人一些參考。 注意“高保低賠” 魯先生投保車險時車輛已經(jīng)使用了90個月，不過他仍然按照新車購置價16萬元來進行投保。不幸的是，魯先生...
“買車險容易，拿賠償難。”這是不少車險投保人的心聲。由于保險合同細節(jié)復雜，投保人很難做到對細節(jié)一清二楚，而這些細節(jié)恰好可能成為具體理賠中的糾紛?？偨Y常見車險糾紛，希望能從實例中給車險投保人一些參考。
注意“高保低賠”
魯先生投保車險時車輛已經(jīng)使用了90個月，不過他仍然按照新車購置價16萬元來進行投保。不幸的是，魯先生的車輛在一次交通事故中全損，卻僅僅得到了3.2萬元的賠償。
原因是根據(jù)保險合同中約定的折舊率計算方法，事故發(fā)生時車輛折舊后的實際價值只有3.2萬元，現(xiàn)所需修理費為7.4萬元，保險公司推定車輛全損，只同意按照事發(fā)時車輛的實際價值3.2萬元進行賠付。
有財提醒：按照保險合同的規(guī)定保險金額可以按投保時與保險車輛同種車型的新車購置價計，也可以按投保時車輛的折舊價計，所以投保人可以選擇其中任意一種計價方式。
而保險合同同樣會規(guī)定車輛的折舊方法，出險時保險車輛的修復費用已經(jīng)超過車輛的實際價值，因此，保險公司推定全損是有根據(jù)的。
雖然車輛是按16萬元的新車價投保，但事發(fā)時車輛實際價值為3.2萬元，保險法禁止財產(chǎn)保險投保人獲得超出保險標的實際價值的利益，所以判決保險公司賠償車損3.2萬元。
在魯先生的案例中，按照車輛購置價格投保是不劃算的，不過專家指出，按照購置價或者折舊價投保各有利弊。
按新車價投保的，當車輛發(fā)生部分損失時，將獲得足額賠償，但發(fā)生車輛全損時，則可能得不到全額賠償;按折舊價投保的，在發(fā)生部分損失時，將按照舊車的折舊比例計算修理費，即得不到全額賠償，但如果車輛全損，雖然得不到全賠，卻可獲得降低保費的益處。
注意“無責不賠”
在一些車主無責任的交通事故中，保險公司并不會賠償車主損失。
大華在一次外出中不幸與一輛飛馳而來的貨車發(fā)生撞擊，這次經(jīng)交警部門認定，貨車承擔事故全部責任。但是，因為種種原因，大華并沒有能從貨車司機劉某處獲得賠償。大華覺得，自己既然投保了車險，那就應該由保險公司賠償，否則自己就白白損失了大筆的修理費。但保險公司卻拒絕賠償，原因是保險合同中約定保險人依據(jù)投保車輛駕駛人在事故中所負的事故責任比例承擔相應的賠償責任，本次事故中大華無責任。
提醒：這類事故在車險的賠償中屢見不鮮，由于車主損失由第三人造成，所以應由第三人賠償，而非投保的保險公司。但是實際情況中經(jīng)常遇到車主找不到肇事方，或者肇事方無力賠償時，車主的損失就只能自行承擔。
在大華的判例中，法院最終判定大華損失由保險公司賠償，原因是車損險的合同目的在于分散車主因車輛損壞而遭受的經(jīng)濟損失，如果在車主無責的情況下，肇事者難以賠償損失，保險公司又不承擔責任，那么車險合同則達不到分散風險的目的。
肇事后逃逸將得不到保險賠償
對于一些嚴重違反交通法規(guī)而導致事故的情形，例如無證駕駛、醉酒駕車、肇事后逃逸等，保險合同中明確將其列為免責范圍。
車主郭先生投保了第三者責任險。保險期內(nèi)，郭先生違反交通法規(guī)駕駛，而撞上一位路人。此時的郭先生并沒有救助受害者，而是在肇事后逃逸。此后，由于受害人重傷致死，郭先生也受到交通部門查處，賠償死者60萬元損失。
郭先生認為，自己之前投保了第三者責任險，因而賠償給受害人家屬的60萬元應該由保險公司賠償。保險公司認為，保險合同上明確約定，事故發(fā)生后，被保險人“在未依法采取措施的情況下駕駛被保險機動車或者遺棄被保險機動車逃離事故現(xiàn)場”的，保險公司不負責賠償。
有財提醒：郭先生違反交通法規(guī)，發(fā)生重大交通事故，致一人死亡，又在肇事后逃逸，根據(jù)我國保險法律規(guī)定，從事保險活動必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會公德，所以保險公司沒有賠償義務。
專家提醒投保人，車主投保后，仍負有謹慎、合法駕駛的義務，在發(fā)生交通事故后，應當救助傷者，配合交警部門進行相關的事故處理，并及時通知保險公司，如果與事故另一方就賠償問題發(fā)生糾紛，也應當通過交警調(diào)解、司法訴訟等合法途徑加以解決，切不可因為一時情緒不穩(wěn)定而選擇逃逸，肇事逃逸不僅無助于問題的解決，還會加重車主的責任，也會導致無法向保險公司理賠。
另外，與肇事逃逸類似的情況還有無證駕駛、醉酒駕駛等，由于明顯違反交通規(guī)則，一旦發(fā)生事故，都得不到保險賠償。
自費醫(yī)療費不能賠償
投保人一旦在交通事故中受傷，其產(chǎn)生的自費醫(yī)療費用一般不在保險公司賠償范圍內(nèi)。
Jane在一次駕駛中發(fā)生交通事故，并使得一同出行的吳小姐等人受傷，吳小姐還發(fā)生了骨折。經(jīng)交警部門認定，Jane承擔事故全部責任。吳小姐治療花費醫(yī)療費34988.16元，其中自費部分金額是14510.85元。自費金額中包括為治療骨折而使用鋼板、鋼釘共計8610元。Jane向吳某等人賠償后，向法院提起訴訟，請求保險公司理賠。庭審中，保險公司表示，就醫(yī)療費項目，只同意賠付醫(yī)保部分，對自費部分不同意理賠。
有財提醒：不管是交強險還是一般的商業(yè)第三者責任險，在醫(yī)療費賠償項目上，都約定以國家基本醫(yī)療保險為限，也即自費醫(yī)療部分不賠。這使得許多車主在向受害人全額賠償了醫(yī)療費后，向保險公司理賠時無法獲得全額賠付，由此引發(fā)了大量糾紛。對投保人使用藥物加以限制，主要是為了避免投保人過度治療和道德風險，具有一定的合理性。
但是在以往的判例中，一些不屬于醫(yī)保范圍內(nèi)，卻不得不使用的藥物，也被法院列在保險賠償范圍內(nèi)。例如吳某醫(yī)療費中的自費部分不屬于保險合同約定的保險責任范圍，但其中吳某治療中所使用的內(nèi)固定材料，屬于治療的必需材料，且該內(nèi)固定材料屬于國產(chǎn)的通用型，對此材料費用應予賠付。故認可吳某醫(yī)療費中能夠納入保險理賠的金額為29087.31元。
注意車險免責條款
在購買車險時，投保人尤為需要注意的是在哪些情況下保險公司不用進行賠償。不過，如果保險公司沒有明確提醒免責條款，法院在以往的判例中會做出有利于被保險人的解釋。
車主李先生在某保險公司投保了交強險、商業(yè)第三者責任險和車損險。保險期內(nèi)，李某駕車途中發(fā)生事故，右前輪胎抱死，滑行中導致輪胎高溫，引燃輪胎起火成災，造成公路和車輛受損，李先生為此支付公路管理部門賠償款，并發(fā)生車輛修理費，兩項費用共計16萬元。此后，李先生就該16萬元向保險公司索賠，保險公司卻認為，保險合同中約定車輛“自燃”導致的損害屬于免責范圍，所以不同意賠償。
在李先生的案例中，法院最終判處保險公司賠償李先生損失。原因是保單上的保險條款均以同一細小字體、字號和顏色印刷，對車輛“自燃免責”的條款沒有特別標注，與其他條款在外觀上難以區(qū)分，不足以引起投保人的注意，因此保險公司不能證明其已就免責條款盡到了明確說明義務，有關“自燃免責”的條款不產(chǎn)生效力，所以判決保險公司承擔賠償責任。
有財提醒：保險公司一般都會在保險合同中記載在哪些情況下不予理賠，也就是法律上所說的免責條款。為了維護普通投保人的合法權益，《保險法》規(guī)定，對保險合同中的免責條款，保險公司有義務作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人明確說明條款的內(nèi)容，否則該免責條款不產(chǎn)生效力。但事實上少數(shù)保險公司往往偏重于招攬客戶，卻在簽約時對免責條款不進行提示或提示不足，而且保單上所有條文都用同一大小的細小字體印刷，導致投保人對免責條款了解不充分，保險事故發(fā)生后極易引起糾紛。
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