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　　“買車險(xiǎn)容易，拿賠償難。”這是不少車險(xiǎn)投保人的心聲。由于保險(xiǎn)合同細(xì)節(jié)復(fù)雜，投保人很難做到對(duì)細(xì)節(jié)一清二楚，而這些細(xì)節(jié)恰好可能成為具體理賠中的糾紛?？偨Y(jié)常見車險(xiǎn)糾紛，希望能從實(shí)例中給車險(xiǎn)投保人一些參考。

　　注意“高保低賠”

　　魯先生投保車險(xiǎn)時(shí)車輛已經(jīng)使用了90個(gè)月，不過他仍然按照新車購置價(jià)16萬元來進(jìn)行投保。不幸的是，魯先生的車輛在一次交通事故中全損，卻僅僅得到了3.2萬元的賠償。

　　原因是根據(jù)保險(xiǎn)合同中約定的折舊率計(jì)算方法，事故發(fā)生時(shí)車輛折舊后的實(shí)際價(jià)值只有3.2萬元，現(xiàn)所需修理費(fèi)為7.4萬元，保險(xiǎn)公司推定車輛全損，只同意按照事發(fā)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值3.2萬元進(jìn)行賠付。

　　有財(cái)提醒：按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)與保險(xiǎn)車輛同種車型的新車購置價(jià)計(jì)，也可以按投保時(shí)車輛的折舊價(jià)計(jì)，所以投保人可以選擇其中任意一種計(jì)價(jià)方式。

　　而保險(xiǎn)合同同樣會(huì)規(guī)定車輛的折舊方法，出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用已經(jīng)超過車輛的實(shí)際價(jià)值，因此，保險(xiǎn)公司推定全損是有根據(jù)的。

　　雖然車輛是按16萬元的新車價(jià)投保，但事發(fā)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值為3.2萬元，保險(xiǎn)法禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人獲得超出保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的利益，所以判決保險(xiǎn)公司賠償車損3.2萬元。

　　在魯先生的案例中，按照車輛購置價(jià)格投保是不劃算的，不過專家指出，按照購置價(jià)或者折舊價(jià)投保各有利弊。

　　按新車價(jià)投保的，當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí)，將獲得足額賠償，但發(fā)生車輛全損時(shí)，則可能得不到全額賠償;按折舊價(jià)投保的，在發(fā)生部分損失時(shí)，將按照舊車的折舊比例計(jì)算修理費(fèi)，即得不到全額賠償，但如果車輛全損，雖然得不到全賠，卻可獲得降低保費(fèi)的益處。

　　注意“無責(zé)不賠”

　　在一些車主無責(zé)任的交通事故中，保險(xiǎn)公司并不會(huì)賠償車主損失。

　　大華在一次外出中不幸與一輛飛馳而來的貨車發(fā)生撞擊，這次經(jīng)交警部門認(rèn)定，貨車承擔(dān)事故全部責(zé)任。但是，因?yàn)榉N種原因，大華并沒有能從貨車司機(jī)劉某處獲得賠償。大華覺得，自己既然投保了車險(xiǎn)，那就應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償，否則自己就白白損失了大筆的修理費(fèi)。但保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償，原因是保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)人依據(jù)投保車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任，本次事故中大華無責(zé)任。

　　提醒：這類事故在車險(xiǎn)的賠償中屢見不鮮，由于車主損失由第三人造成，所以應(yīng)由第三人賠償，而非投保的保險(xiǎn)公司。但是實(shí)際情況中經(jīng)常遇到車主找不到肇事方，或者肇事方無力賠償時(shí)，車主的損失就只能自行承擔(dān)。

　　在大華的判例中，法院最終判定大華損失由保險(xiǎn)公司賠償，原因是車損險(xiǎn)的合同目的在于分散車主因車輛損壞而遭受的經(jīng)濟(jì)損失，如果在車主無責(zé)的情況下，肇事者難以賠償損失，保險(xiǎn)公司又不承擔(dān)責(zé)任，那么車險(xiǎn)合同則達(dá)不到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

　　肇事后逃逸將得不到保險(xiǎn)賠償

　　對(duì)于一些嚴(yán)重違反交通法規(guī)而導(dǎo)致事故的情形，例如無證駕駛、醉酒駕車、肇事后逃逸等，保險(xiǎn)合同中明確將其列為免責(zé)范圍。

　　車主郭先生投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi)，郭先生違反交通法規(guī)駕駛，而撞上一位路人。此時(shí)的郭先生并沒有救助受害者，而是在肇事后逃逸。此后，由于受害人重傷致死，郭先生也受到交通部門查處，賠償死者60萬元損失。

　　郭先生認(rèn)為，自己之前投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)，因而賠償給受害人家屬的60萬元應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為，保險(xiǎn)合同上明確約定，事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人“在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場(chǎng)”的，保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

　　有財(cái)提醒：郭先生違反交通法規(guī)，發(fā)生重大交通事故，致一人死亡，又在肇事后逃逸，根據(jù)我國保險(xiǎn)法律規(guī)定，從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī)，尊重社會(huì)公德，所以保險(xiǎn)公司沒有賠償義務(wù)。

　　專家提醒投保人，車主投保后，仍負(fù)有謹(jǐn)慎、合法駕駛的義務(wù)，在發(fā)生交通事故后，應(yīng)當(dāng)救助傷者，配合交警部門進(jìn)行相關(guān)的事故處理，并及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，如果與事故另一方就賠償問題發(fā)生糾紛，也應(yīng)當(dāng)通過交警調(diào)解、司法訴訟等合法途徑加以解決，切不可因?yàn)橐粫r(shí)情緒不穩(wěn)定而選擇逃逸，肇事逃逸不僅無助于問題的解決，還會(huì)加重車主的責(zé)任，也會(huì)導(dǎo)致無法向保險(xiǎn)公司理賠。

　　另外，與肇事逃逸類似的情況還有無證駕駛、醉酒駕駛等，由于明顯違反交通規(guī)則，一旦發(fā)生事故，都得不到保險(xiǎn)賠償。

　　自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)不能賠償

　　投保人一旦在交通事故中受傷，其產(chǎn)生的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用一般不在保險(xiǎn)公司賠償范圍內(nèi)。

　　Jane在一次駕駛中發(fā)生交通事故，并使得一同出行的吳小姐等人受傷，吳小姐還發(fā)生了骨折。經(jīng)交警部門認(rèn)定，Jane承擔(dān)事故全部責(zé)任。吳小姐治療花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)34988.16元，其中自費(fèi)部分金額是14510.85元。自費(fèi)金額中包括為治療骨折而使用鋼板、鋼釘共計(jì)8610元。Jane向吳某等人賠償后，向法院提起訴訟，請(qǐng)求保險(xiǎn)公司理賠。庭審中，保險(xiǎn)公司表示，就醫(yī)療費(fèi)項(xiàng)目，只同意賠付醫(yī)保部分，對(duì)自費(fèi)部分不同意理賠。

　　有財(cái)提醒：不管是交強(qiáng)險(xiǎn)還是一般的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)，在醫(yī)療費(fèi)賠償項(xiàng)目上，都約定以國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)為限，也即自費(fèi)醫(yī)療部分不賠。這使得許多車主在向受害人全額賠償了醫(yī)療費(fèi)后，向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)無法獲得全額賠付，由此引發(fā)了大量糾紛。對(duì)投保人使用藥物加以限制，主要是為了避免投保人過度治療和道德風(fēng)險(xiǎn)，具有一定的合理性。

　　但是在以往的判例中，一些不屬于醫(yī)保范圍內(nèi)，卻不得不使用的藥物，也被法院列在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。例如吳某醫(yī)療費(fèi)中的自費(fèi)部分不屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍，但其中吳某治療中所使用的內(nèi)固定材料，屬于治療的必需材料，且該內(nèi)固定材料屬于國產(chǎn)的通用型，對(duì)此材料費(fèi)用應(yīng)予賠付。故認(rèn)可吳某醫(yī)療費(fèi)中能夠納入保險(xiǎn)理賠的金額為29087.31元。

　　注意車險(xiǎn)免責(zé)條款

　　在購買車險(xiǎn)時(shí)，投保人尤為需要注意的是在哪些情況下保險(xiǎn)公司不用進(jìn)行賠償。不過，如果保險(xiǎn)公司沒有明確提醒免責(zé)條款，法院在以往的判例中會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

　　車主李先生在某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi)，李某駕車途中發(fā)生事故，右前輪胎抱死，滑行中導(dǎo)致輪胎高溫，引燃輪胎起火成災(zāi)，造成公路和車輛受損，李先生為此支付公路管理部門賠償款，并發(fā)生車輛修理費(fèi)，兩項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)16萬元。此后，李先生就該16萬元向保險(xiǎn)公司索賠，保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為，保險(xiǎn)合同中約定車輛“自燃”導(dǎo)致的損害屬于免責(zé)范圍，所以不同意賠償。

　　在李先生的案例中，法院最終判處保險(xiǎn)公司賠償李先生損失。原因是保單上的保險(xiǎn)條款均以同一細(xì)小字體、字號(hào)和顏色印刷，對(duì)車輛“自燃免責(zé)”的條款沒有特別標(biāo)注，與其他條款在外觀上難以區(qū)分，不足以引起投保人的注意，因此保險(xiǎn)公司不能證明其已就免責(zé)條款盡到了明確說明義務(wù)，有關(guān)“自燃免責(zé)”的條款不產(chǎn)生效力，所以判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

　　有財(cái)提醒：保險(xiǎn)公司一般都會(huì)在保險(xiǎn)合同中記載在哪些情況下不予理賠，也就是法律上所說的免責(zé)條款。為了維護(hù)普通投保人的合法權(quán)益，《保險(xiǎn)法》規(guī)定，對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款，保險(xiǎn)公司有義務(wù)作出足以引起投保人注意的提示，并向投保人明確說明條款的內(nèi)容，否則該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。但事實(shí)上少數(shù)保險(xiǎn)公司往往偏重于招攬客戶，卻在簽約時(shí)對(duì)免責(zé)條款不進(jìn)行提示或提示不足，而且保單上所有條文都用同一大小的細(xì)小字體印刷，導(dǎo)致投保人對(duì)免責(zé)條款了解不充分，保險(xiǎn)事故發(fā)生后極易引起糾紛。