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交通事故中 自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)不能賠償

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時(shí)間:2014-03-20 08:31 瀏覽:8439 次
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[編者按]   “買車險(xiǎn)容易,拿賠償難。”這是不少車險(xiǎn)投保人的心聲。由于保險(xiǎn)合同細(xì)節(jié)復(fù)雜,投保人很難做到對(duì)細(xì)節(jié)一清二楚,而這些細(xì)節(jié)恰好可能成為具體理賠中的糾紛??偨Y(jié)常見車險(xiǎn)糾紛,希望能從實(shí)例中給車險(xiǎn)投保人一些參考。   注意“高保低賠”   魯先生投保車險(xiǎn)時(shí)車輛已經(jīng)使用了90個(gè)月,不過他仍然按照新車購置價(jià)16萬元來進(jìn)行投保。不幸的是,魯先生...

  “買車險(xiǎn)容易,拿賠償難。”這是不少車險(xiǎn)投保人的心聲。由于保險(xiǎn)合同細(xì)節(jié)復(fù)雜,投保人很難做到對(duì)細(xì)節(jié)一清二楚,而這些細(xì)節(jié)恰好可能成為具體理賠中的糾紛??偨Y(jié)常見車險(xiǎn)糾紛,希望能從實(shí)例中給車險(xiǎn)投保人一些參考。

  注意“高保低賠”

  魯先生投保車險(xiǎn)時(shí)車輛已經(jīng)使用了90個(gè)月,不過他仍然按照新車購置價(jià)16萬元來進(jìn)行投保。不幸的是,魯先生的車輛在一次交通事故中全損,卻僅僅得到了3.2萬元的賠償。

  原因是根據(jù)保險(xiǎn)合同中約定的折舊率計(jì)算方法,事故發(fā)生時(shí)車輛折舊后的實(shí)際價(jià)值只有3.2萬元,現(xiàn)所需修理費(fèi)為7.4萬元,保險(xiǎn)公司推定車輛全損,只同意按照事發(fā)時(shí)車輛的實(shí)際價(jià)值3.2萬元進(jìn)行賠付。

  有財(cái)提醒:按照保險(xiǎn)合同的規(guī)定保險(xiǎn)金額可以按投保時(shí)與保險(xiǎn)車輛同種車型的新車購置價(jià)計(jì),也可以按投保時(shí)車輛的折舊價(jià)計(jì),所以投保人可以選擇其中任意一種計(jì)價(jià)方式。

  而保險(xiǎn)合同同樣會(huì)規(guī)定車輛的折舊方法,出險(xiǎn)時(shí)保險(xiǎn)車輛的修復(fù)費(fèi)用已經(jīng)超過車輛的實(shí)際價(jià)值,因此,保險(xiǎn)公司推定全損是有根據(jù)的。

  雖然車輛是按16萬元的新車價(jià)投保,但事發(fā)時(shí)車輛實(shí)際價(jià)值為3.2萬元,保險(xiǎn)法禁止財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)投保人獲得超出保險(xiǎn)標(biāo)的實(shí)際價(jià)值的利益,所以判決保險(xiǎn)公司賠償車損3.2萬元。

  在魯先生的案例中,按照車輛購置價(jià)格投保是不劃算的,不過專家指出,按照購置價(jià)或者折舊價(jià)投保各有利弊。

  按新車價(jià)投保的,當(dāng)車輛發(fā)生部分損失時(shí),將獲得足額賠償,但發(fā)生車輛全損時(shí),則可能得不到全額賠償;按折舊價(jià)投保的,在發(fā)生部分損失時(shí),將按照舊車的折舊比例計(jì)算修理費(fèi),即得不到全額賠償,但如果車輛全損,雖然得不到全賠,卻可獲得降低保費(fèi)的益處。

  注意“無責(zé)不賠”

  在一些車主無責(zé)任的交通事故中,保險(xiǎn)公司并不會(huì)賠償車主損失。

  大華在一次外出中不幸與一輛飛馳而來的貨車發(fā)生撞擊,這次經(jīng)交警部門認(rèn)定,貨車承擔(dān)事故全部責(zé)任。但是,因?yàn)榉N種原因,大華并沒有能從貨車司機(jī)劉某處獲得賠償。大華覺得,自己既然投保了車險(xiǎn),那就應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償,否則自己就白白損失了大筆的修理費(fèi)。但保險(xiǎn)公司卻拒絕賠償,原因是保險(xiǎn)合同中約定保險(xiǎn)人依據(jù)投保車輛駕駛?cè)嗽谑鹿手兴?fù)的事故責(zé)任比例承擔(dān)相應(yīng)的賠償責(zé)任,本次事故中大華無責(zé)任。

  提醒:這類事故在車險(xiǎn)的賠償中屢見不鮮,由于車主損失由第三人造成,所以應(yīng)由第三人賠償,而非投保的保險(xiǎn)公司。但是實(shí)際情況中經(jīng)常遇到車主找不到肇事方,或者肇事方無力賠償時(shí),車主的損失就只能自行承擔(dān)。

  在大華的判例中,法院最終判定大華損失由保險(xiǎn)公司賠償,原因是車損險(xiǎn)的合同目的在于分散車主因車輛損壞而遭受的經(jīng)濟(jì)損失,如果在車主無責(zé)的情況下,肇事者難以賠償損失,保險(xiǎn)公司又不承擔(dān)責(zé)任,那么車險(xiǎn)合同則達(dá)不到分散風(fēng)險(xiǎn)的目的。

  肇事后逃逸將得不到保險(xiǎn)賠償

  對(duì)于一些嚴(yán)重違反交通法規(guī)而導(dǎo)致事故的情形,例如無證駕駛、醉酒駕車、肇事后逃逸等,保險(xiǎn)合同中明確將其列為免責(zé)范圍。

  車主郭先生投保了第三者責(zé)任險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi),郭先生違反交通法規(guī)駕駛,而撞上一位路人。此時(shí)的郭先生并沒有救助受害者,而是在肇事后逃逸。此后,由于受害人重傷致死,郭先生也受到交通部門查處,賠償死者60萬元損失。

  郭先生認(rèn)為,自己之前投保了第三者責(zé)任險(xiǎn),因而賠償給受害人家屬的60萬元應(yīng)該由保險(xiǎn)公司賠償。保險(xiǎn)公司認(rèn)為,保險(xiǎn)合同上明確約定,事故發(fā)生后,被保險(xiǎn)人“在未依法采取措施的情況下駕駛被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車或者遺棄被保險(xiǎn)機(jī)動(dòng)車逃離事故現(xiàn)場”的,保險(xiǎn)公司不負(fù)責(zé)賠償。

  有財(cái)提醒:郭先生違反交通法規(guī),發(fā)生重大交通事故,致一人死亡,又在肇事后逃逸,根據(jù)我國保險(xiǎn)法律規(guī)定,從事保險(xiǎn)活動(dòng)必須遵守法律、行政法規(guī),尊重社會(huì)公德,所以保險(xiǎn)公司沒有賠償義務(wù)。

  專家提醒投保人,車主投保后,仍負(fù)有謹(jǐn)慎、合法駕駛的義務(wù),在發(fā)生交通事故后,應(yīng)當(dāng)救助傷者,配合交警部門進(jìn)行相關(guān)的事故處理,并及時(shí)通知保險(xiǎn)公司,如果與事故另一方就賠償問題發(fā)生糾紛,也應(yīng)當(dāng)通過交警調(diào)解、司法訴訟等合法途徑加以解決,切不可因?yàn)橐粫r(shí)情緒不穩(wěn)定而選擇逃逸,肇事逃逸不僅無助于問題的解決,還會(huì)加重車主的責(zé)任,也會(huì)導(dǎo)致無法向保險(xiǎn)公司理賠。

  另外,與肇事逃逸類似的情況還有無證駕駛、醉酒駕駛等,由于明顯違反交通規(guī)則,一旦發(fā)生事故,都得不到保險(xiǎn)賠償。

  自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)不能賠償

  投保人一旦在交通事故中受傷,其產(chǎn)生的自費(fèi)醫(yī)療費(fèi)用一般不在保險(xiǎn)公司賠償范圍內(nèi)。

  Jane在一次駕駛中發(fā)生交通事故,并使得一同出行的吳小姐等人受傷,吳小姐還發(fā)生了骨折。經(jīng)交警部門認(rèn)定,Jane承擔(dān)事故全部責(zé)任。吳小姐治療花費(fèi)醫(yī)療費(fèi)34988.16元,其中自費(fèi)部分金額是14510.85元。自費(fèi)金額中包括為治療骨折而使用鋼板、鋼釘共計(jì)8610元。Jane向吳某等人賠償后,向法院提起訴訟,請求保險(xiǎn)公司理賠。庭審中,保險(xiǎn)公司表示,就醫(yī)療費(fèi)項(xiàng)目,只同意賠付醫(yī)保部分,對(duì)自費(fèi)部分不同意理賠。

  有財(cái)提醒:不管是交強(qiáng)險(xiǎn)還是一般的商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn),在醫(yī)療費(fèi)賠償項(xiàng)目上,都約定以國家基本醫(yī)療保險(xiǎn)為限,也即自費(fèi)醫(yī)療部分不賠。這使得許多車主在向受害人全額賠償了醫(yī)療費(fèi)后,向保險(xiǎn)公司理賠時(shí)無法獲得全額賠付,由此引發(fā)了大量糾紛。對(duì)投保人使用藥物加以限制,主要是為了避免投保人過度治療和道德風(fēng)險(xiǎn),具有一定的合理性。

  但是在以往的判例中,一些不屬于醫(yī)保范圍內(nèi),卻不得不使用的藥物,也被法院列在保險(xiǎn)賠償范圍內(nèi)。例如吳某醫(yī)療費(fèi)中的自費(fèi)部分不屬于保險(xiǎn)合同約定的保險(xiǎn)責(zé)任范圍,但其中吳某治療中所使用的內(nèi)固定材料,屬于治療的必需材料,且該內(nèi)固定材料屬于國產(chǎn)的通用型,對(duì)此材料費(fèi)用應(yīng)予賠付。故認(rèn)可吳某醫(yī)療費(fèi)中能夠納入保險(xiǎn)理賠的金額為29087.31元。

  注意車險(xiǎn)免責(zé)條款

  在購買車險(xiǎn)時(shí),投保人尤為需要注意的是在哪些情況下保險(xiǎn)公司不用進(jìn)行賠償。不過,如果保險(xiǎn)公司沒有明確提醒免責(zé)條款,法院在以往的判例中會(huì)做出有利于被保險(xiǎn)人的解釋。

  車主李先生在某保險(xiǎn)公司投保了交強(qiáng)險(xiǎn)、商業(yè)第三者責(zé)任險(xiǎn)和車損險(xiǎn)。保險(xiǎn)期內(nèi),李某駕車途中發(fā)生事故,右前輪胎抱死,滑行中導(dǎo)致輪胎高溫,引燃輪胎起火成災(zāi),造成公路和車輛受損,李先生為此支付公路管理部門賠償款,并發(fā)生車輛修理費(fèi),兩項(xiàng)費(fèi)用共計(jì)16萬元。此后,李先生就該16萬元向保險(xiǎn)公司索賠,保險(xiǎn)公司卻認(rèn)為,保險(xiǎn)合同中約定車輛“自燃”導(dǎo)致的損害屬于免責(zé)范圍,所以不同意賠償。

  在李先生的案例中,法院最終判處保險(xiǎn)公司賠償李先生損失。原因是保單上的保險(xiǎn)條款均以同一細(xì)小字體、字號(hào)和顏色印刷,對(duì)車輛“自燃免責(zé)”的條款沒有特別標(biāo)注,與其他條款在外觀上難以區(qū)分,不足以引起投保人的注意,因此保險(xiǎn)公司不能證明其已就免責(zé)條款盡到了明確說明義務(wù),有關(guān)“自燃免責(zé)”的條款不產(chǎn)生效力,所以判決保險(xiǎn)公司承擔(dān)賠償責(zé)任。

  有財(cái)提醒:保險(xiǎn)公司一般都會(huì)在保險(xiǎn)合同中記載在哪些情況下不予理賠,也就是法律上所說的免責(zé)條款。為了維護(hù)普通投保人的合法權(quán)益,《保險(xiǎn)法》規(guī)定,對(duì)保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款,保險(xiǎn)公司有義務(wù)作出足以引起投保人注意的提示,并向投保人明確說明條款的內(nèi)容,否則該免責(zé)條款不產(chǎn)生效力。但事實(shí)上少數(shù)保險(xiǎn)公司往往偏重于招攬客戶,卻在簽約時(shí)對(duì)免責(zé)條款不進(jìn)行提示或提示不足,而且保單上所有條文都用同一大小的細(xì)小字體印刷,導(dǎo)致投保人對(duì)免責(zé)條款了解不充分,保險(xiǎn)事故發(fā)生后極易引起糾紛。

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