超額或不足額投保 都是家財險投保誤區(qū)
［編者按］ 目前市場上的家財險產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。家財險的保障范圍越來越大，靈活性與針對性也更強，居民的選擇性也越來越大。但是，居民在選擇家財險產(chǎn)品時，不能只關(guān)心保單價格，還必須在投保前充分了解保險產(chǎn)品的保障范圍，仔細(xì)閱讀保險條款，根據(jù)需要恰當(dāng)?shù)剡x擇適宜的產(chǎn)品，避免走入不必要的誤區(qū)。 一、風(fēng)險意識淡薄誤區(qū)：忽視家庭風(fēng)險。 家庭生活看似平常，實際上也暗藏著很多的風(fēng)險，...
目前市場上的家財險產(chǎn)品可謂是琳瑯滿目、花樣別出。家財險的保障范圍越來越大，靈活性與針對性也更強，居民的選擇性也越來越大。但是，居民在選擇家財險產(chǎn)品時，不能只關(guān)心保單價格，還必須在投保前充分了解保險產(chǎn)品的保障范圍，仔細(xì)閱讀保險條款，根據(jù)需要恰當(dāng)?shù)剡x擇適宜的產(chǎn)品，避免走入不必要的誤區(qū)。
一、風(fēng)險意識淡薄誤區(qū)：忽視家庭風(fēng)險。
家庭生活看似平常，實際上也暗藏著很多的風(fēng)險，比如自然災(zāi)害、水浸損失、火災(zāi)爆炸、室內(nèi)財產(chǎn)被竊損失、家用電器遭遇雷電造成損失等等，往往令人措不及防。而這些風(fēng)險要想完全避免基本上是不可能的，因此通過購買家財險將風(fēng)險進(jìn)行轉(zhuǎn)移應(yīng)當(dāng)成為居民首選的風(fēng)險防范手段。購買家財險不僅是必要的，而且可以說是必須的。
二、可保財產(chǎn)誤區(qū)：以為只要是家庭財產(chǎn)均可投保。
家庭財產(chǎn)保險是以居民的有形財產(chǎn)為保險標(biāo)的的一種財產(chǎn)保險，其承保對象為城鄉(xiāng)居民所有存放在固定地址范圍且處于相對靜止?fàn)顟B(tài)下的各種財產(chǎn)，主要包括房屋及其附屬物、室內(nèi)裝潢和室內(nèi)財產(chǎn)，以及在保險期限內(nèi)由于保險責(zé)任范圍內(nèi)的原因?qū)е卤槐ｋU人的房屋無法居住，被保險人支付的必需的、合理的租房費用。但一些損失發(fā)生后無法確定具體價值的財產(chǎn)、日常生活所必需的日用品如食品、煙酒、藥品、化妝品、法律規(guī)定不允許個人收藏、保管或擁有的財產(chǎn)、交通工具、養(yǎng)殖及種植物、像數(shù)碼相機、通訊工具、筆記本手提電腦之類的風(fēng)險較大財產(chǎn)等，都是不可保財產(chǎn)。比如金銀、首飾、珠寶、貨幣、有價證券、票證、郵票、古玩、文件、賬冊、技術(shù)資料、圖表、家畜、花草、樹木、寵物、信用卡以及其他無法鑒定價值的財產(chǎn)如電腦軟件;處于緊急危險狀態(tài)下的財產(chǎn);用于生產(chǎn)經(jīng)營的財產(chǎn)如家庭所有，但用于經(jīng)營活動商鋪;另外，個人所有的違章、私建房屋也不能投保家財險。因此，居民在投保時應(yīng)充分加以注意，以免交了保費卻得不到保險保障。
三、保險利益誤區(qū)：以為誰都可以作為投保人。
保險利益原財是財產(chǎn)保險的基本原則之一，要求指投保人與所投保的家庭財產(chǎn)之間必須具有一定的利益關(guān)系。在用有保險利益前提下，投保人可以對個人所有或與他人共有的財產(chǎn)向保險公司投保家財險。對于因債權(quán)關(guān)系而獲得的他人的抵押物品，債權(quán)人也可以作為投保人為其投保家財險，因為投保人在占有這些財產(chǎn)時要對其安全負(fù)責(zé)，因此產(chǎn)生了可保利益。但是對于租住別人住房的租客，對房東的房屋則不具備保險利益，因而也不能作為投保人對房屋及其附屬設(shè)施等投保家財險。但可以選擇房屋財產(chǎn)以外的居家責(zé)任險投保。
四、保險責(zé)任范圍誤區(qū)：以為投保后所有原因造成的損失，都會獲得保險賠償。
實際上，普通家財險只負(fù)責(zé)因火災(zāi)、爆炸;雷擊、冰雹、雪災(zāi)、洪水、崖崩、龍卷風(fēng)、冰凌、泥石流和自然災(zāi)害引起地陷或下沉;空中運行物體墜落、外界物體倒塌;暴風(fēng)或暴雨使房屋主要結(jié)構(gòu)(外墻、屋頂、屋架)倒塌;存放于室內(nèi)的保險財產(chǎn)遭受盜竊、搶劫等造成的財產(chǎn)損失進(jìn)行賠償。但因家用電器使用過度或超電壓、碰線、漏電、自身發(fā)熱等原因所造成的自身損毀;保險財產(chǎn)本身缺陷、保管不善、變質(zhì)、霉?fàn)€、受潮、蟲咬、自然磨損;未按要求施工導(dǎo)致建筑物地基下陷下沉，建筑物出現(xiàn)裂縫、倒塌的損失等不負(fù)保險責(zé)任;同時因地震、海嘯;戰(zhàn)爭、軍事行動、暴動、罷工、沒收、征用;核反應(yīng)、核輻射或放射性污染;大于13歲的家庭成員的故意行為等造成的保險財產(chǎn)的損失或任何第三者責(zé)任或任何費用，保險公司是不負(fù)賠償責(zé)任的。因此居民在投保時應(yīng)當(dāng)對這些除外責(zé)任加以注意。
五、保險產(chǎn)品選擇誤區(qū)：以為投資型家財險一定比保障型家財險更好。
投資型家財險產(chǎn)品是一種具有經(jīng)濟補償和到期還本性質(zhì)的險種，兼具風(fēng)險保障和投資收益的功效。一方面在發(fā)生保險損失時會得到保險公司的賠償;另一方面無論是否發(fā)生保險賠償，保險期滿后投保人均可獲得本金和收益。所以有些居民就認(rèn)變投資型家財險一定比普通家財險要好。實際上，這種想法也是片面的，投資型家財險產(chǎn)品一般保險期限更長，一次性交納保費金額也高很多，而且一這部分錢的流動性不強，所以適用于有閑置資金且2-3年都不急用的家庭，而對于有些家庭，則可能造成一定的經(jīng)濟負(fù)擔(dān)。所以也并不是每個家庭都適合投保投資型家財險產(chǎn)品的。居民還是要根據(jù)家庭實際經(jīng)濟能力與保險需要選擇適當(dāng)?shù)募邑旊U產(chǎn)品為宜。
六、超額投保誤區(qū)：以為多保便可以多得。
超額投保是指投保時確定保險金額大于保險價值。一是出于投保人的善意或惡意，造成保險金額大于保險價值;二是保險合同訂立后，由于保險財產(chǎn)的市價下跌，以致保險事故發(fā)生時保險金額大于保險價值。對于前者如果是投保人出于惡意，企圖為獲得不正當(dāng)利益而造成的超額保險，則保險合同至始無效;如果是保險財產(chǎn)市價下跌導(dǎo)致的超額保險，賠償額同樣要按保險事故發(fā)生時的實際價值計算，超過部分的保額無效，保費不退還。比如說投保家財險時一臺家電投保金額5000元，而后因保險事故使這臺家電發(fā)生全損失時，當(dāng)時市場上同一型號的新的家電價格為3000元，那么保險人只負(fù)責(zé)賠償3000元，而不會賠償5000元。因此，投保人在購買家庭財產(chǎn)保險時一定要認(rèn)真考慮家庭財產(chǎn)的價值，以免因超額投保而多花冤枉保費，得不償失。
七、不足額投保誤區(qū)：以為可以省些保險費。
不足額投保，是指客戶在投保時，所投保的金額低于投保財產(chǎn)的保險價值。居民如果不貴額投保，一旦發(fā)生損失，賠償金額將按保險金額與保險價值比例計算。
比如吳先生投保家財險，約定房屋的保險金額為20萬元。投保后二個月，吳先生家遭受火災(zāi)，房屋主體損失達(dá)8萬元。吳先生向保險公司報損后，保險公司確認(rèn)，吳先生的房屋價值為40萬元，投保金額為20萬元，也就是說吳先生投保時的投保金額實際是其保險財產(chǎn)價價值的50%，因此為不足額投保，最終吳先生獲得的房屋損失賠償金額為8萬元×50%=4萬元。因此居民在投保時，一定要足額投保，以避免損失。
另外，對于室內(nèi)財產(chǎn)，一般采取第一危險方式賠償。比如某人實際的家用電器購買價值為5萬元，但投保時只投保了1萬元。那么，如果發(fā)生保險損失為2000元與2萬元時，得到的賠償則分別為2000元與1萬元。也可以這樣說，即損失在在保額范圍內(nèi)，則按實際損失賠償，損失超過保險金額，則以保險金額為限進(jìn)行賠償。所以，家庭在投保家財險時，不論房屋還是室內(nèi)財產(chǎn)均應(yīng)保足，千萬不要為了省下一點點的保險費，而使家庭發(fā)生保險事故時得不到足額賠償。
八、被保險人義務(wù)執(zhí)行誤區(qū)：以為投保后可以高枕無憂了。
居民在投保家財險后，并不意味幸存就可以高枕無憂，什么都不用管了。因為在保險合同的有效期內(nèi)，居民還應(yīng)當(dāng)履行必要的義務(wù)，否則有可能會在家庭財產(chǎn)發(fā)生保險損失時得不到賠償。如保險合同要求，居民在投保時，應(yīng)向保險公司如實告知保險財產(chǎn)的存放地點、狀況和被保險人的有關(guān)情況;被保險人還應(yīng)遵守國家及有關(guān)部門關(guān)于消防、安全等方面的規(guī)定，采取合理的預(yù)防措施，防止保險事故的發(fā)生，對保險公司及有關(guān)部門提出的消除不安全因素和隱患的合理建議，應(yīng)認(rèn)真付諸實施;保險事故發(fā)生時，被保險人應(yīng)盡力采取必要的措施，防止或減少損失，并立即通知保險公司。如果發(fā)生盜竊，應(yīng)立即通知當(dāng)?shù)毓簿?。如果被保險人不履行這些義務(wù)，保險公司有權(quán)拒絕賠償，或解除保險合同。另外，投保的房屋如果發(fā)生所有權(quán)變化，被保險人必須及時向保險公司進(jìn)行申報。否則所有權(quán)變更后，原投保人與投保財產(chǎn)的可保利益消失，原保險合同也就自動終止，變成了無效合同，這樣必定會為日后發(fā)生損失后的保險索賠造成隱患。同樣，如果家庭財產(chǎn)所在地址發(fā)生變化，或家庭財產(chǎn)總價值發(fā)生變化，也要及時向保險公司提出申請，對原保單進(jìn)行批改，確保在損失發(fā)生后為保險索賠留下隱患。
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