老人和小孩的保險規(guī)劃應(yīng)該列為重點
［編者按］ 孩子和老人常常是我們最關(guān)心也最需要照顧的對象，所以在很多人的保險規(guī)劃中，孩子和父母的保險占了很大的比例。但是，保險最主要的用途是提供經(jīng)濟保障，作為沒有經(jīng)濟收入的老人和孩子，其實并不是保險的重點。 有不少人不認同這種說法，雖然老人和小孩不需投保死亡險，因為沒有人依賴他們而生活，但他們還是需要健康險的保障。還有，如果買的是儲蓄險，還有錢可以領(lǐng)。 壽險的全稱是人壽保險，...
孩子和老人常常是我們最關(guān)心也最需要照顧的對象，所以在很多人的保險規(guī)劃中，孩子和父母的保險占了很大的比例。但是，保險最主要的用途是提供經(jīng)濟保障，作為沒有經(jīng)濟收入的老人和孩子，其實并不是保險的重點。
有不少人不認同這種說法，雖然老人和小孩不需投保死亡險，因為沒有人依賴他們而生活，但他們還是需要健康險的保障。還有，如果買的是儲蓄險，還有錢可以領(lǐng)。
壽險的全稱是人壽保險，英文是life insurance，包括死亡險、生存險和生死合險，但不含健康險。因為健康險的英文是health insurance。在國內(nèi)人壽保險和健康險可合稱為“人身保險”。
壽險中的生存險其實是儲蓄，沒有保障功能。死亡險有定期險和終身險兩種，差異在保障期限。生死合險一般稱為儲蓄險或養(yǎng)老險，功能是保障加儲蓄。
了解這些區(qū)分后，我們來看看前述的老少保險命題。老年人絕大多數(shù)已退休擺脫家庭負擔，已沒人依賴他們生活，所以也不需要死亡險的保障。那么老年人需不需要儲蓄險呢?由于儲蓄險是生死合險，其中包含了死亡險，死亡險的保費是年紀越大越高，所以老來才買并不劃算，更何況老年人根本就不需要死亡險，如果只論儲蓄部分，也該是年輕時買，老時享用，不是老了才買。
以小孩來說，在未賺錢負擔家計之前，也沒有人依賴他們生活，所以也不需要死亡險的保障。若論及儲蓄部分，則可基于機會成本的考量，選擇其他投資(例如共同基金)作為替代方案，在目前證券投資所得免稅的情況下，確實沒有必要去每年(或每季、每月，視繳費方式而定)繳一筆保費，但只以保費的一部分進行儲蓄，另一部分卻買了用不到的保障，讓可以累積的資金不如全數(shù)投資的成效。
經(jīng)過這樣的分析，不難明白，以理財?shù)挠^點來說，老人與小孩確實不需要人壽保險。只有以理財?shù)挠^點，做通盤的分析，才能確定理財各層面真正的需求，進而做適當?shù)睦碡斠?guī)劃，購買所需要的金融商品。
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