算一算買份
合適的保險多少錢?
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老人和小孩的保險規(guī)劃應(yīng)該列為重點
[編者按] 孩子和老人常常是我們最關(guān)心也最需要照顧的對象,所以在很多人的保險規(guī)劃中,孩子和父母的保險占了很大的比例。但是,保險最主要的用途是提供經(jīng)濟保障,作為沒有經(jīng)濟收入的老人和孩子,其實并不是保險的重點。 有不少人不認同這種說法,雖然老人和小孩不需投保死亡險,因為沒有人依賴他們而生活,但他們還是需要健康險的保障。還有,如果買的是儲蓄險,還有錢可以領(lǐng)。 壽險的全稱是人壽保險,...
孩子和老人常常是我們最關(guān)心也最需要照顧的對象,所以在很多人的保險規(guī)劃中,孩子和父母的保險占了很大的比例。但是,保險最主要的用途是提供經(jīng)濟保障,作為沒有經(jīng)濟收入的老人和孩子,其實并不是保險的重點。
有不少人不認同這種說法,雖然老人和小孩不需投保死亡險,因為沒有人依賴他們而生活,但他們還是需要健康險的保障。還有,如果買的是儲蓄險,還有錢可以領(lǐng)。
壽險的全稱是人壽保險,英文是life insurance,包括死亡險、生存險和生死合險,但不含健康險。因為健康險的英文是health insurance。在國內(nèi)人壽保險和健康險可合稱為“人身保險”。
壽險中的生存險其實是儲蓄,沒有保障功能。死亡險有定期險和終身險兩種,差異在保障期限。生死合險一般稱為儲蓄險或養(yǎng)老險,功能是保障加儲蓄。
了解這些區(qū)分后,我們來看看前述的老少保險命題。老年人絕大多數(shù)已退休擺脫家庭負擔,已沒人依賴他們生活,所以也不需要死亡險的保障。那么老年人需不需要儲蓄險呢?由于儲蓄險是生死合險,其中包含了死亡險,死亡險的保費是年紀越大越高,所以老來才買并不劃算,更何況老年人根本就不需要死亡險,如果只論儲蓄部分,也該是年輕時買,老時享用,不是老了才買。
以小孩來說,在未賺錢負擔家計之前,也沒有人依賴他們生活,所以也不需要死亡險的保障。若論及儲蓄部分,則可基于機會成本的考量,選擇其他投資(例如共同基金)作為替代方案,在目前證券投資所得免稅的情況下,確實沒有必要去每年(或每季、每月,視繳費方式而定)繳一筆保費,但只以保費的一部分進行儲蓄,另一部分卻買了用不到的保障,讓可以累積的資金不如全數(shù)投資的成效。
經(jīng)過這樣的分析,不難明白,以理財?shù)挠^點來說,老人與小孩確實不需要人壽保險。只有以理財?shù)挠^點,做通盤的分析,才能確定理財各層面真正的需求,進而做適當?shù)睦碡斠?guī)劃,購買所需要的金融商品。
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