算一算買(mǎi)份
合適的保險(xiǎn)多少錢(qián)?
免費(fèi)定制專(zhuān)屬保障方案
老人和小孩的保險(xiǎn)規(guī)劃應(yīng)該列為重點(diǎn)
[編者按] 孩子和老人常常是我們最關(guān)心也最需要照顧的對(duì)象,所以在很多人的保險(xiǎn)規(guī)劃中,孩子和父母的保險(xiǎn)占了很大的比例。但是,保險(xiǎn)最主要的用途是提供經(jīng)濟(jì)保障,作為沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的老人和孩子,其實(shí)并不是保險(xiǎn)的重點(diǎn)。 有不少人不認(rèn)同這種說(shuō)法,雖然老人和小孩不需投保死亡險(xiǎn),因?yàn)闆](méi)有人依賴(lài)他們而生活,但他們還是需要健康險(xiǎn)的保障。還有,如果買(mǎi)的是儲(chǔ)蓄險(xiǎn),還有錢(qián)可以領(lǐng)。 壽險(xiǎn)的全稱(chēng)是人壽保險(xiǎn),...
孩子和老人常常是我們最關(guān)心也最需要照顧的對(duì)象,所以在很多人的保險(xiǎn)規(guī)劃中,孩子和父母的保險(xiǎn)占了很大的比例。但是,保險(xiǎn)最主要的用途是提供經(jīng)濟(jì)保障,作為沒(méi)有經(jīng)濟(jì)收入的老人和孩子,其實(shí)并不是保險(xiǎn)的重點(diǎn)。
有不少人不認(rèn)同這種說(shuō)法,雖然老人和小孩不需投保死亡險(xiǎn),因?yàn)闆](méi)有人依賴(lài)他們而生活,但他們還是需要健康險(xiǎn)的保障。還有,如果買(mǎi)的是儲(chǔ)蓄險(xiǎn),還有錢(qián)可以領(lǐng)。
壽險(xiǎn)的全稱(chēng)是人壽保險(xiǎn),英文是life insurance,包括死亡險(xiǎn)、生存險(xiǎn)和生死合險(xiǎn),但不含健康險(xiǎn)。因?yàn)榻】惦U(xiǎn)的英文是health insurance。在國(guó)內(nèi)人壽保險(xiǎn)和健康險(xiǎn)可合稱(chēng)為“人身保險(xiǎn)”。
壽險(xiǎn)中的生存險(xiǎn)其實(shí)是儲(chǔ)蓄,沒(méi)有保障功能。死亡險(xiǎn)有定期險(xiǎn)和終身險(xiǎn)兩種,差異在保障期限。生死合險(xiǎn)一般稱(chēng)為儲(chǔ)蓄險(xiǎn)或養(yǎng)老險(xiǎn),功能是保障加儲(chǔ)蓄。
了解這些區(qū)分后,我們來(lái)看看前述的老少保險(xiǎn)命題。老年人絕大多數(shù)已退休擺脫家庭負(fù)擔(dān),已沒(méi)人依賴(lài)他們生活,所以也不需要死亡險(xiǎn)的保障。那么老年人需不需要儲(chǔ)蓄險(xiǎn)呢?由于儲(chǔ)蓄險(xiǎn)是生死合險(xiǎn),其中包含了死亡險(xiǎn),死亡險(xiǎn)的保費(fèi)是年紀(jì)越大越高,所以老來(lái)才買(mǎi)并不劃算,更何況老年人根本就不需要死亡險(xiǎn),如果只論儲(chǔ)蓄部分,也該是年輕時(shí)買(mǎi),老時(shí)享用,不是老了才買(mǎi)。
以小孩來(lái)說(shuō),在未賺錢(qián)負(fù)擔(dān)家計(jì)之前,也沒(méi)有人依賴(lài)他們生活,所以也不需要死亡險(xiǎn)的保障。若論及儲(chǔ)蓄部分,則可基于機(jī)會(huì)成本的考量,選擇其他投資(例如共同基金)作為替代方案,在目前證券投資所得免稅的情況下,確實(shí)沒(méi)有必要去每年(或每季、每月,視繳費(fèi)方式而定)繳一筆保費(fèi),但只以保費(fèi)的一部分進(jìn)行儲(chǔ)蓄,另一部分卻買(mǎi)了用不到的保障,讓可以累積的資金不如全數(shù)投資的成效。
經(jīng)過(guò)這樣的分析,不難明白,以理財(cái)?shù)挠^(guān)點(diǎn)來(lái)說(shuō),老人與小孩確實(shí)不需要人壽保險(xiǎn)。只有以理財(cái)?shù)挠^(guān)點(diǎn),做通盤(pán)的分析,才能確定理財(cái)各層面真正的需求,進(jìn)而做適當(dāng)?shù)睦碡?cái)規(guī)劃,購(gòu)買(mǎi)所需要的金融商品。
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