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意外險保費(fèi)低保障高 投保有講究

來源:互聯(lián)網(wǎng) 發(fā)布時間:2014-03-26 10:31 瀏覽:3342 次
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[編者按]   我們無法預(yù)測意料之外的事,風(fēng)險無處不在。生活中磕磕碰碰的小事很常見,很多人不以為然,但是真正遭遇大的意外的時候,又是很多人負(fù)擔(dān)不起的。意外險在此時顯得尤為重要。   意外險保費(fèi)低保障高不可以小看   意外險即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的,以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。意外是無處不在的,人人...

  我們無法預(yù)測意料之外的事,風(fēng)險無處不在。生活中磕磕碰碰的小事很常見,很多人不以為然,但是真正遭遇大的意外的時候,又是很多人負(fù)擔(dān)不起的。意外險在此時顯得尤為重要。

  意外險保費(fèi)低保障高不可以小看

  意外險即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的,以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費(fèi)用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。意外是無處不在的,人人都需要意外險,特別是隨著近期一系列事件的出現(xiàn),使得越來越多的人開始關(guān)注意外險。

  雖然意外險已經(jīng)可算是保險中費(fèi)率較低的品種了,但是伴隨保額的上升,其保費(fèi)依然不是一筆小數(shù)目。許多投保人之所以選擇較低保額,往往也是出于降低保費(fèi)的目的。其實,買保險也要講搭配講組合,盡量以最少的錢獲得最多的保障,所以多層次投保就非常有必要。買意外險,一般意外險自然是打底的品種。一般意外險針對所有的意外情況進(jìn)行賠償,一般是一年一買。在有了一般意外險打底之后,遇上旅游這樣相對高危的出行計劃,就可以再額外追加旅游意外險。旅游意外險的特點(diǎn)就是保障期限較短,當(dāng)然費(fèi)率也相對較低,最適合用來“臨時抱佛腳”。如搭乘交通工具又是高危中的高危項目,還可以額外購買交通意外險也是不錯的選擇。

  從目前市場上的意外險品種來說,一款綜合意外保障計劃為例,50萬元保額的年保費(fèi)僅為250元,每天的保費(fèi)支出不到7毛錢。在此基礎(chǔ)上,加買旅行意外險,3天和7天對應(yīng)的保費(fèi)基本為4元和7元。如果再增加100萬元的航空意外險和100元/天的意外醫(yī)療住院補(bǔ)貼,其年保費(fèi)為340元。因此,巧買多層次復(fù)合意外險,可以大大節(jié)省保費(fèi)支出。

  意外險該如何投保

  意外傷害險產(chǎn)品通常包括合同式、卡單。合同式產(chǎn)品在投保規(guī)則允許的情況下可以自行設(shè)計意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼的保額;而卡單則是固定組合,捆綁銷售,只能從中選擇某一套餐(這里所提及的是個險渠道產(chǎn)品系列,不包含銀保、團(tuán)險、網(wǎng)銷產(chǎn)品)。

  大家會關(guān)注意外卡單,主要是基于價格的原因。但是很多意外傷害保險卡單并不包括燒燙傷責(zé)任。伊春空難幸存者99%燒傷,如果不包括這項責(zé)任的話,只能在意外醫(yī)療中得到賠付,但是嚴(yán)重?zé)齻罄m(xù)需要多少費(fèi)用呢?燒傷的治療大致上分成急救、植皮、護(hù)理、整形的步驟,治療時間長達(dá)數(shù)年,花費(fèi)也是相當(dāng)大的一個數(shù)目。而且通常意外傷害保險卡單有份數(shù)限制,保額買不高,如果為湊保額而買多家產(chǎn)品的話,后續(xù)理賠也很麻煩。

  意外傷害保險卡單續(xù)保相當(dāng)關(guān)鍵,一旦忘記,保障就中斷,真空期類似裸奔。建議最好結(jié)合意外傷害險卡單、合同式意外傷害險一起購買。合同式意外傷害保險中,有些產(chǎn)品包含特定意外翻倍保障(以乘客身份搭乘交通工具,乘坐電梯、自動扶梯,學(xué)校、醫(yī)院發(fā)生火災(zāi)等),在保險責(zé)任方面可以與卡單進(jìn)行有效互補(bǔ)。

  值得一提的是,意外傷害主要覆蓋意外殘疾的風(fēng)險,大多按照7級34項賠付,賠付比例分別是保額的10%~100%。因此,購買一份意外卡單,并不能有效規(guī)避風(fēng)險。在保額設(shè)置方面,意外傷害保額至少是年收入的10倍,責(zé)任很重的家庭至少設(shè)置與壽險保額相等。意外醫(yī)療也不容忽視,尤其是應(yīng)對上述提及的重大醫(yī)療費(fèi)用,建議結(jié)合當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療情況綜合考慮。

  意外傷害險更需要結(jié)合職業(yè)來綜合考慮,一般建議綜合意外為主(意外傷害+意外醫(yī)療),商務(wù)人士需要經(jīng)常出差,建議加強(qiáng)交通意外保障。如果是經(jīng)常出國的話,推薦增加境外旅行險。境外旅行險是綜合意外險的補(bǔ)充,有不少細(xì)節(jié)需要關(guān)注。

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