意外險保費低保障高 投保有講究
［編者按］ 我們無法預(yù)測意料之外的事，風(fēng)險無處不在。生活中磕磕碰碰的小事很常見，很多人不以為然，但是真正遭遇大的意外的時候，又是很多人負擔(dān)不起的。意外險在此時顯得尤為重要。 意外險保費低保障高不可以小看 意外險即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。意外是無處不在的，人人...
我們無法預(yù)測意料之外的事，風(fēng)險無處不在。生活中磕磕碰碰的小事很常見，很多人不以為然，但是真正遭遇大的意外的時候，又是很多人負擔(dān)不起的。意外險在此時顯得尤為重要。
意外險保費低保障高不可以小看
意外險即意外傷害保險。是以被保險人的身體作為保險標(biāo)的，以被保險人因遭受意外傷害而造成的死亡、殘疾、醫(yī)療費用支出或暫時喪失勞動能力為給付保險金條件的保險。意外是無處不在的，人人都需要意外險，特別是隨著近期一系列事件的出現(xiàn)，使得越來越多的人開始關(guān)注意外險。
雖然意外險已經(jīng)可算是保險中費率較低的品種了，但是伴隨保額的上升，其保費依然不是一筆小數(shù)目。許多投保人之所以選擇較低保額，往往也是出于降低保費的目的。其實，買保險也要講搭配講組合，盡量以最少的錢獲得最多的保障，所以多層次投保就非常有必要。買意外險，一般意外險自然是打底的品種。一般意外險針對所有的意外情況進行賠償，一般是一年一買。在有了一般意外險打底之后，遇上旅游這樣相對高危的出行計劃，就可以再額外追加旅游意外險。旅游意外險的特點就是保障期限較短，當(dāng)然費率也相對較低，最適合用來“臨時抱佛腳”。如搭乘交通工具又是高危中的高危項目，還可以額外購買交通意外險也是不錯的選擇。
從目前市場上的意外險品種來說，一款綜合意外保障計劃為例，50萬元保額的年保費僅為250元，每天的保費支出不到7毛錢。在此基礎(chǔ)上，加買旅行意外險，3天和7天對應(yīng)的保費基本為4元和7元。如果再增加100萬元的航空意外險和100元/天的意外醫(yī)療住院補貼，其年保費為340元。因此，巧買多層次復(fù)合意外險，可以大大節(jié)省保費支出。
意外險該如何投保
意外傷害險產(chǎn)品通常包括合同式、卡單。合同式產(chǎn)品在投保規(guī)則允許的情況下可以自行設(shè)計意外傷害、意外醫(yī)療、意外住院津貼的保額;而卡單則是固定組合，捆綁銷售，只能從中選擇某一套餐(這里所提及的是個險渠道產(chǎn)品系列，不包含銀保、團險、網(wǎng)銷產(chǎn)品)。
大家會關(guān)注意外卡單，主要是基于價格的原因。但是很多意外傷害保險卡單并不包括燒燙傷責(zé)任。伊春空難幸存者99%燒傷，如果不包括這項責(zé)任的話，只能在意外醫(yī)療中得到賠付，但是嚴重?zé)齻罄m(xù)需要多少費用呢?燒傷的治療大致上分成急救、植皮、護理、整形的步驟，治療時間長達數(shù)年，花費也是相當(dāng)大的一個數(shù)目。而且通常意外傷害保險卡單有份數(shù)限制，保額買不高，如果為湊保額而買多家產(chǎn)品的話，后續(xù)理賠也很麻煩。
意外傷害保險卡單續(xù)保相當(dāng)關(guān)鍵，一旦忘記，保障就中斷，真空期類似裸奔。建議最好結(jié)合意外傷害險卡單、合同式意外傷害險一起購買。合同式意外傷害保險中，有些產(chǎn)品包含特定意外翻倍保障(以乘客身份搭乘交通工具，乘坐電梯、自動扶梯，學(xué)校、醫(yī)院發(fā)生火災(zāi)等)，在保險責(zé)任方面可以與卡單進行有效互補。
值得一提的是，意外傷害主要覆蓋意外殘疾的風(fēng)險，大多按照7級34項賠付，賠付比例分別是保額的10%~100%。因此，購買一份意外卡單，并不能有效規(guī)避風(fēng)險。在保額設(shè)置方面，意外傷害保額至少是年收入的10倍，責(zé)任很重的家庭至少設(shè)置與壽險保額相等。意外醫(yī)療也不容忽視，尤其是應(yīng)對上述提及的重大醫(yī)療費用，建議結(jié)合當(dāng)?shù)氐尼t(yī)療情況綜合考慮。
意外傷害險更需要結(jié)合職業(yè)來綜合考慮，一般建議綜合意外為主(意外傷害+意外醫(yī)療)，商務(wù)人士需要經(jīng)常出差，建議加強交通意外保障。如果是經(jīng)常出國的話，推薦增加境外旅行險。境外旅行險是綜合意外險的補充，有不少細節(jié)需要關(guān)注。
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