投連險更重安全 但并不便宜
［編者按］ 投連險在股市前一陣的暴跌中顯示出了難得的抗跌性，這引起很多投資者的關(guān)注。但要購買投連險，除了要注意不菲的費率外，投連險還有一些與其他理財方式不同的地方，只有知道這些才能買好投連險。 對于股市來說，6月份的日子十分難過。在流動性趨緊等大環(huán)境因素的影響下，A股市場在6月份的暴跌令人嗟嘆，上證指數(shù)最低跌至1849.65點，滬深300指數(shù)跌幅為15.57%。市場對股市的信心很不樂觀，...
投連險在股市前一陣的暴跌中顯示出了難得的抗跌性，這引起很多投資者的關(guān)注。但要購買投連險，除了要注意不菲的費率外，投連險還有一些與其他理財方式不同的地方，只有知道這些才能買好投連險。
對于股市來說，6月份的日子十分難過。在流動性趨緊等大環(huán)境因素的影響下，A股市場在6月份的暴跌令人嗟嘆，上證指數(shù)最低跌至1849.65點，滬深300指數(shù)跌幅為15.57%。市場對股市的信心很不樂觀，然而此時投連險則表現(xiàn)出了一定的抗跌能力。盡管在6月份中大約85%的投連險賬戶均為負收益，但整體的品均收益只有-5.20%，和滬深300指數(shù)相比要好得多。從安全的角度考慮，投連險不失為資產(chǎn)配置的另一個選擇，但需要看明白再行動。
投連險更重安全，但并不便宜
投連險作為保險公司推出的產(chǎn)品，以滿足客戶的投資需求為主，與公募基金的相似點很多，比如都可以針對股票、債券和貨幣市場投資且賬戶類型相似，都可以實現(xiàn)定投，都有相應(yīng)的管理者來操作。但兩者之間也有區(qū)別，不能簡單地以買基金的邏輯來購買投連險。由于投連險的主要投資標(biāo)的包含了各種基金，被公認為是“基金中的基金”(FOF)，所以波動要比基金小。雖然在牛市時投連險不容易跑過高收益理財產(chǎn)品，但在股市大跌時卻可以抵御風(fēng)險，這也是投連險的主要定位。
至于費用方面，區(qū)別則比較明顯。基金的費用以認購費、申購費、贖回費、管理費、托管費為主，形式簡單讓人一目了然，而且非常容易在網(wǎng)上查詢。其中占大頭的是管理費，股票型基金每年的管理費一般是1.5%，債券型基金在0.6%左右;認購、申購費用一般不超過1.5%，金額越大費率越低。
投連險的收費就比較復(fù)雜了，除去支付保障功能的風(fēng)險保費，投保人還需要支付初始費用、買賣差價、資產(chǎn)管理費以及部分領(lǐng)取和退保費用等，投連險的管理費和基金的管理費相差不大。
一個主要的差別來自初始費用，這一部分占比不低。躉交型的初始費用根據(jù)購買額度不同扣除比例也不一樣，有的還分段收費，比如有些投連險2萬~10萬的部分收取3%，10萬~50萬的部分收取2%，超過50萬的部分收取1%。
如果是按期繳費，還要分成基本保費和額外保費。一般情況下基本保費不超過每年6000元，但是第一年的扣除比例可達50%，之后每年減少一定比例，第6年開始不再扣除;超過基本保費部分為額外保費，一般扣除比例不超過為5%，同樣在第6年開始不再扣除。
無論如何交費，追加部分的扣除比例按規(guī)定不超過5%，但大多數(shù)保險公司把這一項定為1%，意在鼓勵客戶追加投資，但買賣差價不能忽略，一般不超過2%。除此之外，投連險還有退保費用，第一年就退保的費用多的能達到賬戶價值的10%，少的也有3%，每年會遞減。
由此可以看出，投連險在購買和交費環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費用要超過基金，而且如果只是注重短期投資，會產(chǎn)生很高的退保成本。所以投連險非常不適合短期投資，至少要購買超過5年以上才能免去退保成本，而基金的贖回費率則要小得多，相對來說1~2年的短期投資也沒問題。
賬戶轉(zhuǎn)換免費，甩手掌柜不劃算
每款投連險都有不同的賬戶，名字五花八門，少的產(chǎn)品有2~3個，多的則能達到7個。根據(jù)投資標(biāo)的配比不同一般分為保守型、穩(wěn)健型、成長型、指數(shù)型等等。比如激進或成長型賬戶以配置股票型基金為主，穩(wěn)健型賬戶則以固定收益類資產(chǎn)和債券型基金為主，而保守型的賬戶基本只投資于貨幣市場。
重點在于，投保人可以自由地讓錢在不同賬戶之間轉(zhuǎn)換。目前大多數(shù)投連產(chǎn)品都不再收取賬戶轉(zhuǎn)換費，或者提供每年免費轉(zhuǎn)換的次數(shù)，所以轉(zhuǎn)換賬戶幾乎是沒有成本的。這條看似不起眼，卻很能解決問題，比如在股票市場走熊時把激進型賬戶里的錢轉(zhuǎn)換到以債券基金或其他以安全投資標(biāo)的為主的保守型賬戶中，不但可以避開熊市的風(fēng)險，還能獲得穩(wěn)健的收益?；蛘咴诳春霉墒行星榈臅r候從保守賬戶轉(zhuǎn)換到積極賬戶。
可惜的是，很多人買了投連險之后，為了圖省事兒也就不再關(guān)注賬戶價值，而本來可以規(guī)避的風(fēng)險也沒有采取行動，實在是很劃不來。
慎重選擇產(chǎn)品，少聽忽悠
各家保險公司不同賬戶的表現(xiàn)就和基金一樣，有好有壞，而且優(yōu)劣差距明顯。由于投連險需要長期持有才能達到最好的理財效果，一旦選擇了表現(xiàn)不佳的產(chǎn)品，不但要承擔(dān)損失，還要付出長期的機會成本，所以仔細挑選貨比三家是很有必要的。
然而挑出一款好的投連險并不容易，投連險和公募基金相比，在透明度上相差很多。一款公募基金可以很容易查到費率、管理者、持倉情況和歷史走勢等重要信息，可相比較投連險的公開信息少之又少。以基金為例，管理人是否專業(yè)并具有經(jīng)驗，以及投資風(fēng)格和歷史業(yè)績是挑選基金的重要依據(jù)，但投保人很難在購買投連險時得到相關(guān)的參考信息。除了歷史價格和賬戶風(fēng)格，有關(guān)一款投連險相關(guān)信息的獲取難度很大，費用等信息又因為保險產(chǎn)品本身的復(fù)雜性，不容易讓人直接弄懂。至于某個賬戶具體買了什么、買了多少基金或者股票就更難知曉了。
目前判斷某一款投連險賺錢能力優(yōu)劣的主要方法就是參考歷史業(yè)績，而且要更看重長期的綜合表現(xiàn)，過濾掉某些曇花一現(xiàn)的產(chǎn)品。尤其是針對最受投資者歡迎的各種激進型或進取型賬戶，這種辨別更為重要。事實上，雖然受大盤拖累，投連險近幾年的總體表現(xiàn)并不十分令人滿意，但依然有表現(xiàn)突出的投資賬戶，甚至超過很多基金。華寶證券的統(tǒng)計數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，連續(xù)3年綜合表現(xiàn)最好的股票型賬戶總回報為28.67%，而最差的則虧損36.1%。偏債型的賬戶表現(xiàn)也很突出，3年總回報最高者達到16.82%，且大部分為正收益。
關(guān)于回報，有的業(yè)務(wù)員會使用一些不規(guī)范的用語，比如承諾回報或提出一個過高的收益假設(shè)，投保人沒有相關(guān)概念很容易被忽悠。特別指出，所有投連險的任何賬戶都有可能虧損，也沒有所謂的保底收益，一旦虧損就和基金一樣需要投保人自己承擔(dān)。
投資者在購買投連險時，可以通過一些數(shù)據(jù)供應(yīng)商來了解產(chǎn)品的歷史表現(xiàn)，方便比較?；蛘咄ㄟ^第三方理財機構(gòu)來挑選，因為第三方理財大多會整理投連險的表現(xiàn)以供客戶選擇。
投連險不適合做長期保障
投連險雖然是保險產(chǎn)品，不過保障功能更多只是點綴。如果單純追求保障，買投連險并不合適，而且投連險的風(fēng)險保費是按照“自然費率”計算的，被保險人年齡越大每年需要扣除的風(fēng)險保費越多，也不適合用做長期保障。不過有些投連險可以附加一些性價比不錯的消費型保險，用來吸引客戶，投保人可以根據(jù)需要靈活配置。
Tips：躉繳與期繳
躉繳：
一次性付清所有保費。
期繳：
指分期支付保費，按照保險合同的約定有年繳或季繳、月繳等方式。
【免責(zé)聲明】本站部分新聞類資源信息為互聯(lián)網(wǎng)收集而來，如內(nèi)容侵犯了您的版權(quán)，請盡快與我們?nèi)〉寐?lián)系，我們會及時刪除侵權(quán)內(nèi)容，謝謝合作！
共12條評論客戶評論
{item.adddate}
{item.des}
【客服回復(fù)】 {item.response}
暫無評論~
熱門文章
最新資訊
最新專題
2019北京新能源指標(biāo)與北京新能源小客車目錄
2019長春限號取消了嗎及長春限行外地車牌
廣州安居房申請條件及廣州安居房最新消息
鄭州公積金怎么提取及鄭州公積金全額提取條件
四川新農(nóng)合報銷標(biāo)準(zhǔn)及四川新農(nóng)合2019報銷范圍
上海落戶條件2019新規(guī)及上海戶口落戶政策
2019年重慶醫(yī)保如何報銷及重慶醫(yī)保報銷流程
2019南昌市區(qū)內(nèi)外地車限行嗎及南昌市區(qū)內(nèi)外地車限行規(guī)定
石家莊公積金基數(shù)調(diào)整與石家莊公積金最低標(biāo)準(zhǔn)
移動專題
上海社保繳費標(biāo)準(zhǔn)及上海社保2019最新基數(shù)
南京公積金提取新規(guī)定及南京公積金網(wǎng)上怎么提取
少兒意外險怎么選及少兒意外險哪款產(chǎn)品好
綜合意外險到底要不要買長期與意外險哪家好
成人重疾險性價比排行榜及成人重疾險推薦
老年意外險都包括什么及老年意外險怎么陪
重疾險性價比排行榜及值得推薦的重疾險
醫(yī)療險有必要買嗎及長期醫(yī)療險哪家最實惠
西安公租房房源信息及西安公租房最新消息
長沙外地車限行規(guī)定及長沙外地車限行嗎
福州港澳通行證如何辦理及港澳通行證續(xù)簽
車輛購置稅新政策及19年車輛購置計算器
境外旅游險哪個好及境外旅游險需要買嗎
北京兩限房怎么申請及兩限房最新消息
上海最低工資標(biāo)準(zhǔn)及上海最低工資最新消息
主動剎車系統(tǒng)是什么及主動剎車系統(tǒng)有必要嗎
龍華公租房最新消息及龍華公租房計劃
性價比高的壽險有哪些及壽險怎么買劃算
算一算買份
合適的保險多少錢？
免費定制專屬保障方案
男 女
免費咨詢
關(guān)注微信，優(yōu)惠搶先看
關(guān)注微信公眾號
下載APP客戶端
保險銷售許可：中民保險經(jīng)紀(jì)股份有限公司（保險中介許可證： 260636000000800） | 粵ICP備08114724號 投資有風(fēng)險，選擇需謹(jǐn)慎
粵公網(wǎng)安備 44030502009201號
Copyright?2008->2025 hikechem.cn. All Rights Reserved.
預(yù)約成功
{item.des}