投連險(xiǎn)更重安全 但并不便宜
［編者按］ 投連險(xiǎn)在股市前一陣的暴跌中顯示出了難得的抗跌性，這引起很多投資者的關(guān)注。但要購買投連險(xiǎn)，除了要注意不菲的費(fèi)率外，投連險(xiǎn)還有一些與其他理財(cái)方式不同的地方，只有知道這些才能買好投連險(xiǎn)。 對于股市來說，6月份的日子十分難過。在流動性趨緊等大環(huán)境因素的影響下，A股市場在6月份的暴跌令人嗟嘆，上證指數(shù)最低跌至1849.65點(diǎn)，滬深300指數(shù)跌幅為15.57%。市場對股市的信心很不樂觀，...
投連險(xiǎn)在股市前一陣的暴跌中顯示出了難得的抗跌性，這引起很多投資者的關(guān)注。但要購買投連險(xiǎn)，除了要注意不菲的費(fèi)率外，投連險(xiǎn)還有一些與其他理財(cái)方式不同的地方，只有知道這些才能買好投連險(xiǎn)。
對于股市來說，6月份的日子十分難過。在流動性趨緊等大環(huán)境因素的影響下，A股市場在6月份的暴跌令人嗟嘆，上證指數(shù)最低跌至1849.65點(diǎn)，滬深300指數(shù)跌幅為15.57%。市場對股市的信心很不樂觀，然而此時(shí)投連險(xiǎn)則表現(xiàn)出了一定的抗跌能力。盡管在6月份中大約85%的投連險(xiǎn)賬戶均為負(fù)收益，但整體的品均收益只有-5.20%，和滬深300指數(shù)相比要好得多。從安全的角度考慮，投連險(xiǎn)不失為資產(chǎn)配置的另一個選擇，但需要看明白再行動。
投連險(xiǎn)更重安全，但并不便宜
投連險(xiǎn)作為保險(xiǎn)公司推出的產(chǎn)品，以滿足客戶的投資需求為主，與公募基金的相似點(diǎn)很多，比如都可以針對股票、債券和貨幣市場投資且賬戶類型相似，都可以實(shí)現(xiàn)定投，都有相應(yīng)的管理者來操作。但兩者之間也有區(qū)別，不能簡單地以買基金的邏輯來購買投連險(xiǎn)。由于投連險(xiǎn)的主要投資標(biāo)的包含了各種基金，被公認(rèn)為是“基金中的基金”(FOF)，所以波動要比基金小。雖然在牛市時(shí)投連險(xiǎn)不容易跑過高收益理財(cái)產(chǎn)品，但在股市大跌時(shí)卻可以抵御風(fēng)險(xiǎn)，這也是投連險(xiǎn)的主要定位。
至于費(fèi)用方面，區(qū)別則比較明顯?；鸬馁M(fèi)用以認(rèn)購費(fèi)、申購費(fèi)、贖回費(fèi)、管理費(fèi)、托管費(fèi)為主，形式簡單讓人一目了然，而且非常容易在網(wǎng)上查詢。其中占大頭的是管理費(fèi)，股票型基金每年的管理費(fèi)一般是1.5%，債券型基金在0.6%左右;認(rèn)購、申購費(fèi)用一般不超過1.5%，金額越大費(fèi)率越低。
投連險(xiǎn)的收費(fèi)就比較復(fù)雜了，除去支付保障功能的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)，投保人還需要支付初始費(fèi)用、買賣差價(jià)、資產(chǎn)管理費(fèi)以及部分領(lǐng)取和退保費(fèi)用等，投連險(xiǎn)的管理費(fèi)和基金的管理費(fèi)相差不大。
一個主要的差別來自初始費(fèi)用，這一部分占比不低。躉交型的初始費(fèi)用根據(jù)購買額度不同扣除比例也不一樣，有的還分段收費(fèi)，比如有些投連險(xiǎn)2萬~10萬的部分收取3%，10萬~50萬的部分收取2%，超過50萬的部分收取1%。
如果是按期繳費(fèi)，還要分成基本保費(fèi)和額外保費(fèi)。一般情況下基本保費(fèi)不超過每年6000元，但是第一年的扣除比例可達(dá)50%，之后每年減少一定比例，第6年開始不再扣除;超過基本保費(fèi)部分為額外保費(fèi)，一般扣除比例不超過為5%，同樣在第6年開始不再扣除。
無論如何交費(fèi)，追加部分的扣除比例按規(guī)定不超過5%，但大多數(shù)保險(xiǎn)公司把這一項(xiàng)定為1%，意在鼓勵客戶追加投資，但買賣差價(jià)不能忽略，一般不超過2%。除此之外，投連險(xiǎn)還有退保費(fèi)用，第一年就退保的費(fèi)用多的能達(dá)到賬戶價(jià)值的10%，少的也有3%，每年會遞減。
由此可以看出，投連險(xiǎn)在購買和交費(fèi)環(huán)節(jié)產(chǎn)生的費(fèi)用要超過基金，而且如果只是注重短期投資，會產(chǎn)生很高的退保成本。所以投連險(xiǎn)非常不適合短期投資，至少要購買超過5年以上才能免去退保成本，而基金的贖回費(fèi)率則要小得多，相對來說1~2年的短期投資也沒問題。
賬戶轉(zhuǎn)換免費(fèi)，甩手掌柜不劃算
每款投連險(xiǎn)都有不同的賬戶，名字五花八門，少的產(chǎn)品有2~3個，多的則能達(dá)到7個。根據(jù)投資標(biāo)的配比不同一般分為保守型、穩(wěn)健型、成長型、指數(shù)型等等。比如激進(jìn)或成長型賬戶以配置股票型基金為主，穩(wěn)健型賬戶則以固定收益類資產(chǎn)和債券型基金為主，而保守型的賬戶基本只投資于貨幣市場。
重點(diǎn)在于，投保人可以自由地讓錢在不同賬戶之間轉(zhuǎn)換。目前大多數(shù)投連產(chǎn)品都不再收取賬戶轉(zhuǎn)換費(fèi)，或者提供每年免費(fèi)轉(zhuǎn)換的次數(shù)，所以轉(zhuǎn)換賬戶幾乎是沒有成本的。這條看似不起眼，卻很能解決問題，比如在股票市場走熊時(shí)把激進(jìn)型賬戶里的錢轉(zhuǎn)換到以債券基金或其他以安全投資標(biāo)的為主的保守型賬戶中，不但可以避開熊市的風(fēng)險(xiǎn)，還能獲得穩(wěn)健的收益?；蛘咴诳春霉墒行星榈臅r(shí)候從保守賬戶轉(zhuǎn)換到積極賬戶。
可惜的是，很多人買了投連險(xiǎn)之后，為了圖省事兒也就不再關(guān)注賬戶價(jià)值，而本來可以規(guī)避的風(fēng)險(xiǎn)也沒有采取行動，實(shí)在是很劃不來。
慎重選擇產(chǎn)品，少聽忽悠
各家保險(xiǎn)公司不同賬戶的表現(xiàn)就和基金一樣，有好有壞，而且優(yōu)劣差距明顯。由于投連險(xiǎn)需要長期持有才能達(dá)到最好的理財(cái)效果，一旦選擇了表現(xiàn)不佳的產(chǎn)品，不但要承擔(dān)損失，還要付出長期的機(jī)會成本，所以仔細(xì)挑選貨比三家是很有必要的。
然而挑出一款好的投連險(xiǎn)并不容易，投連險(xiǎn)和公募基金相比，在透明度上相差很多。一款公募基金可以很容易查到費(fèi)率、管理者、持倉情況和歷史走勢等重要信息，可相比較投連險(xiǎn)的公開信息少之又少。以基金為例，管理人是否專業(yè)并具有經(jīng)驗(yàn)，以及投資風(fēng)格和歷史業(yè)績是挑選基金的重要依據(jù)，但投保人很難在購買投連險(xiǎn)時(shí)得到相關(guān)的參考信息。除了歷史價(jià)格和賬戶風(fēng)格，有關(guān)一款投連險(xiǎn)相關(guān)信息的獲取難度很大，費(fèi)用等信息又因?yàn)楸ｋU(xiǎn)產(chǎn)品本身的復(fù)雜性，不容易讓人直接弄懂。至于某個賬戶具體買了什么、買了多少基金或者股票就更難知曉了。
目前判斷某一款投連險(xiǎn)賺錢能力優(yōu)劣的主要方法就是參考?xì)v史業(yè)績，而且要更看重長期的綜合表現(xiàn)，過濾掉某些曇花一現(xiàn)的產(chǎn)品。尤其是針對最受投資者歡迎的各種激進(jìn)型或進(jìn)取型賬戶，這種辨別更為重要。事實(shí)上，雖然受大盤拖累，投連險(xiǎn)近幾年的總體表現(xiàn)并不十分令人滿意，但依然有表現(xiàn)突出的投資賬戶，甚至超過很多基金。華寶證券的統(tǒng)計(jì)數(shù)據(jù)顯示，截至6月底，連續(xù)3年綜合表現(xiàn)最好的股票型賬戶總回報(bào)為28.67%，而最差的則虧損36.1%。偏債型的賬戶表現(xiàn)也很突出，3年總回報(bào)最高者達(dá)到16.82%，且大部分為正收益。
關(guān)于回報(bào)，有的業(yè)務(wù)員會使用一些不規(guī)范的用語，比如承諾回報(bào)或提出一個過高的收益假設(shè)，投保人沒有相關(guān)概念很容易被忽悠。特別指出，所有投連險(xiǎn)的任何賬戶都有可能虧損，也沒有所謂的保底收益，一旦虧損就和基金一樣需要投保人自己承擔(dān)。
投資者在購買投連險(xiǎn)時(shí)，可以通過一些數(shù)據(jù)供應(yīng)商來了解產(chǎn)品的歷史表現(xiàn)，方便比較?；蛘咄ㄟ^第三方理財(cái)機(jī)構(gòu)來挑選，因?yàn)榈谌嚼碡?cái)大多會整理投連險(xiǎn)的表現(xiàn)以供客戶選擇。
投連險(xiǎn)不適合做長期保障
投連險(xiǎn)雖然是保險(xiǎn)產(chǎn)品，不過保障功能更多只是點(diǎn)綴。如果單純追求保障，買投連險(xiǎn)并不合適，而且投連險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)是按照“自然費(fèi)率”計(jì)算的，被保險(xiǎn)人年齡越大每年需要扣除的風(fēng)險(xiǎn)保費(fèi)越多，也不適合用做長期保障。不過有些投連險(xiǎn)可以附加一些性價(jià)比不錯的消費(fèi)型保險(xiǎn)，用來吸引客戶，投保人可以根據(jù)需要靈活配置。
Tips：躉繳與期繳
躉繳：
一次性付清所有保費(fèi)。
期繳：
指分期支付保費(fèi)，按照保險(xiǎn)合同的約定有年繳或季繳、月繳等方式。
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