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重大疾病保險：保障范圍并非越廣越好

來源：中民保險經(jīng)紀 發(fā)布時間：2011-04-07 19:18 瀏覽：5570 次
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［編者按］     對沒有醫(yī)保的人來說,重疾險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說,重大疾病險可作為一種必要補充。因為,社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買過重疾險,只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險公司的給付,一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費用,更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負擔。而...

    對沒有醫(yī)保的人來說,重疾險尤其重要。而對醫(yī)保覆蓋對象來說,重大疾病險可作為一種必要補充。因為,社會醫(yī)療統(tǒng)籌基金對醫(yī)保人員的保障是“保而不包”的,住院費用和大病醫(yī)療的自付比例和金額相對比較高。如果曾購買過重疾險,只要確診的疾病是符合保險條款中的保障對象,那么就可以一次性獲得保險公司的給付,一方面不需要自己在病后墊付醫(yī)療費用,更重要的是減輕了個人的醫(yī)療支出負擔。而且,醫(yī)保的藥品是按甲、乙兩類分別對待的,藥品的實際個人分擔額較大,有些病人因經(jīng)濟困難就少用乙類藥,若能獲得保險賠付,則在治病用藥方面也會有更大的自由度,提高醫(yī)療質(zhì)量。

　　保障范圍并非越廣越好

　　很多人都會想,既然是預(yù)防以后得大病時經(jīng)濟上有所保障,那當然購買保障范圍多的品種比較好。記者注意到,目前市場上的重疾險保障疾病已從數(shù)種增加到數(shù)十種不等,許多保險公司經(jīng)常會在宣傳時強調(diào)保障疾病的種類。但事實上,對個人而言,并非保險責任的范圍越廣越好。

　　重疾險的保險費是保險精算師按照該險所含各種疾病的發(fā)病比率等各種指標綜合得出的,保障的病種越多,保費自然越高。對于具體的投保人來說,有些疾病的發(fā)生率幾乎為零,或者他們原先購買的意外險中已經(jīng)能夠保障到的某些創(chuàng)傷類疾病,那么就沒有必要花錢再去購買有交叉保障項目的重疾險。

　　保險資深人士認為,選擇重疾險時最重要的是考察條款中是否包含了常見的心血管、器官性和老年性疾病,有了這三大類,基本上就滿足了一般投保人的保障需求。另外,還要注意為自己度身訂做,比如兒童購買重疾險一定要其中保有白血病;女性可考慮購買涵蓋了乳房癌等女性多發(fā)病種的重疾險等。

　　還要值得注意的是,有些疾病雖然列入了保障范圍之內(nèi),但條款對疾病的發(fā)生程度限制相當嚴格,到了條文中規(guī)定程度的患者一般已是重癥中的重癥,即便得到保險金也幾乎沒有機會生還,這類保障其實沒有實際的意義。

　　10萬到20萬元保額較合適

　　適當購買重大病險的竅門還在于了解目前患重疾之后所需花費的醫(yī)療費用。根據(jù)最近的統(tǒng)計,重大疾病的治療費用少則七八萬元,多則十幾萬元甚至更高,因此購買10萬元到20萬元的保額比較合適,低于10萬的保障功能太弱,而超過30萬元對普通大眾來說也沒有必要。當然,每隔三五年,投保者還可以打開自家的保單檢查一下,看看是否有必要追加保額,根據(jù)家庭人員和經(jīng)濟狀況的變化做一些適當?shù)恼{(diào)整。

　　另外,目前市面上的重疾險有兩種:作為主險單買或者作為附加險與主險一同購買。一位資深的業(yè)內(nèi)人士告訴記者,其實這兩種模式的投入費用和意義差別都不大。

　　買長期險比買單年險好

　　但是,真正的區(qū)別是購買長期險還是購買一年期的險。雖然一年期的險種看似保費低廉,但沒有太多實質(zhì)的保障意義,因為一般不會說投保第一年就得大病的幾率很低。如果每年續(xù)保,由于重疾險的費率是隨年齡增大而增加的,顯然投保人的投入更多了。而長期的重疾險一般是按照你開始投保那年對應(yīng)的費率,每年均衡繳納。年紀越輕,投保人要繳的保費越低。而且投保以后不用再體檢。待到你年老之后,一旦得大病,就可以依靠自己年輕時候積累的本金來支付醫(yī)療費用。另外,目前不少保險公司的長期型重疾險都是還本型的。如果保險期內(nèi)你仍然身體健康,到時還可以收回以前積累下來的本金。

　　保費年繳比較好

　　盡管一次交足會有一些價格上的優(yōu)惠,但重疾險的保費還是年繳比較好。雖然所付總額可能略多些,但每次繳費較少,不會給家庭帶來太大的負擔。加之利息等因素,實際成本不一定高于一次繳清的付費方式。年繳還有利于估量家庭每年的支出狀況,便于家庭理財規(guī)劃。另外,不少保險公司都有“保費豁免”的規(guī)定,若重大疾病保險金的給付發(fā)生在繳費期內(nèi),從給付之日起,免交以后各期保險費,保險合同繼續(xù)有效。這就是說,如果被保險人繳費第二年身染重疾,若本應(yīng)是10年分繳的,實際只付了五分之一保費;若是20年繳的,就只支付了十分之一的保費。

　　另外,重疾險的保障期限也是不盡相同的。有終身保障的,也有保到一定年齡即終止的,比如到100歲或者85歲或者更年輕,目前市場上比較多的是后者。購買重大疾病險時一定要考慮保障的年齡限制。

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